探析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

河南省洛陽(yáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)校

我國(guó)的金融行業(yè)從2001年開(kāi)始出現(xiàn)，在這將近二十年的發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)得到了人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注。從整體形勢(shì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跟傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，面臨著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。近些年來(lái)，非法集資等許多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面新聞也不斷出現(xiàn)，這使互聯(lián)網(wǎng)金融存在了相當(dāng)大的不穩(wěn)定性。現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)更加多樣，很大程度上阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融模式的有效融合，是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融模式的改造，是一種全新的金融模式[1]。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資金的融合與共享，通過(guò)云支付等財(cái)務(wù)工具，使支付條件和信息傳遞不在沖突。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.創(chuàng)新性

信息時(shí)代的到來(lái)，給人們的生產(chǎn)和生活帶來(lái)了天翻地覆的變化，隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)成為人們的必需品。再這樣的時(shí)代發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)時(shí)而生，通過(guò)使用云支付等新興的科技平臺(tái)實(shí)現(xiàn)一種全新的金融模式，拓寬了傳統(tǒng)金融模式的渠道，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性[2]。

2.高效性

以往在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，客戶需要到營(yíng)業(yè)廳的人工窗口進(jìn)行辦理，需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)速度相對(duì)較慢。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融的缺陷，通過(guò)計(jì)算機(jī)可以直接辦理金融業(yè)務(wù)，操作流程標(biāo)準(zhǔn)，客戶不用在費(fèi)時(shí)費(fèi)力地排隊(duì)等候，為人們節(jié)約時(shí)間同時(shí)使客戶享受更高效的服務(wù)，也使工作人員的工作減少，帶來(lái)了諸多的便利，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高效化。

3.成本低

通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融方式，減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)，降低了投入成本和人力資源成本。在這樣的交易模式下，資金供應(yīng)方和資金需求方都能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)平臺(tái)進(jìn)行自主交易和操作，沒(méi)有交易成本和中介的加入[3]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

軟件和硬件的配備是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前提條件。在配備基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，需要高科技人才進(jìn)行技術(shù)和軟件的研發(fā)。目前金融行業(yè)缺少金融方面的專業(yè)工作人員。同時(shí)許多工作者根本不了解互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，沒(méi)有及時(shí)告知客戶相關(guān)的安全問(wèn)題，導(dǎo)致客戶操作時(shí)發(fā)生失誤。例如，客戶隨意連接不安全的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，收到詐騙信息時(shí)不會(huì)識(shí)別，這帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。金融軟件在運(yùn)行過(guò)程中也存在漏洞，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端軟件的設(shè)計(jì)時(shí)，要尤其注意病毒和黑客的問(wèn)題。雖然近幾年來(lái)國(guó)家對(duì)于計(jì)算機(jī)病毒和黑客給予了高度重視，但是病毒和黑客難以捕捉、無(wú)法定性，一旦侵入，使客戶的基本信息和賬戶遭到泄露，就會(huì)造成難以挽回的損失。雖然大部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心都采取了相應(yīng)的措施，但依然不能避免這些風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

各個(gè)國(guó)家擁有各個(gè)國(guó)家的法律制度，但是互聯(lián)網(wǎng)是不分國(guó)界的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中存在了法律沖突。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)正處于穩(wěn)步上升階段，有很多完善的地方[4]。雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了很多關(guān)于金融方面的法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)也只是按照傳統(tǒng)的金融模式制定的，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的飛速發(fā)展。很多不法分子鉆法律的空子，進(jìn)行隱蔽的犯罪活動(dòng)，十分不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，首先面臨的就是資金丟失問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的首要工作應(yīng)加強(qiáng)金融交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性，建立相對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)。尤其對(duì)于客戶的隱私問(wèn)題，要著重處理。如果互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系不夠完善，就會(huì)使客戶的信息泄露出去。這就需要完善金融企業(yè)的安全機(jī)制，讓客戶在進(jìn)行金融相關(guān)的活動(dòng)和操作時(shí)，有堅(jiān)實(shí)的防護(hù)墻。金融工作人員在崗期間，要提升自身的職業(yè)操守，主動(dòng)保護(hù)客戶的資料。同時(shí)要對(duì)客戶進(jìn)行保證資金安全的告知，讓客戶仔細(xì)閱讀金融安全協(xié)議，以加強(qiáng)客戶安全防護(hù)意識(shí)。例如，在安裝金融軟件的時(shí)候，要在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行。堅(jiān)決不要點(diǎn)擊來(lái)路不明的網(wǎng)址鏈接，這樣不法分子就不會(huì)得逞。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系需要金融企業(yè)和廣大人民群眾的共同維護(hù)，才能得以完善。

（二）創(chuàng)建全面的法律金融體系

國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種全新的金融模式，應(yīng)制定切實(shí)可行的法律法規(guī)，或者修改已經(jīng)頒布的法律條例。法律中應(yīng)明確表明對(duì)于非法侵入分子的處理方法，對(duì)蓄意破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的組織或個(gè)人嚴(yán)懲不貸。同時(shí)，應(yīng)成立受訴機(jī)構(gòu)，受理客戶的金融投訴，對(duì)客戶之間存在的交易糾紛，進(jìn)行及時(shí)調(diào)節(jié)，保護(hù)每一個(gè)用戶的合法權(quán)益。為了切實(shí)地保護(hù)用戶的權(quán)益，應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可的審批，每個(gè)單位建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則。最后金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)國(guó)家頒布的金融法律進(jìn)行總結(jié)，列出國(guó)家詳細(xì)的保護(hù)規(guī)定，根據(jù)自身存在的問(wèn)題，采取對(duì)應(yīng)措施[5]。

四、結(jié)論

科技的快速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處在迅速上升的階段，并展現(xiàn)出積極發(fā)展的勢(shì)頭。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)充滿活力和朝氣，我們應(yīng)堅(jiān)信在未來(lái)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融定會(huì)取得穩(wěn)步的發(fā)展。但需要我們注意的是，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，政府或個(gè)人針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患要采取有效的處理方式，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)在未來(lái)取得朝著健康的方向發(fā)展。