金融脫媒背景下商業銀行發展策略研究

陳瑞沿

【摘? ?要】 目前，金融行業慢慢對外開放，我國金融體制逐步完善變革，有關政策方案的實施，出現金融脫媒的趨勢，并且長時期的迅猛發展。金融脫媒看似簡單，其背后卻隱藏著一國經濟的重要信息，特別是對我國商業銀行發展有很大的影響，因此理解和研究是非常必要的。本文以農業銀行為例，分析了金融脫媒產生的原因及其對農業銀行產生的影響，借鑒其優秀的經驗，提出了中國農業銀行應對金融脫媒的可行策略和方法。

【關鍵詞】 金融脫媒;商業銀行;農業銀行

中圖分類號：F832? ? ? ? ? ? ? ?文獻識別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：2096-1073（2020）01-0026-27

1? 金融脫媒對農業銀行業務的影響現狀

1.1? 金融脫媒對中國農業銀行存款業務的影響

農業銀行年報顯示（2014年-2018年），交易總量農行已經在2014年超過前五年達445.81億元，到2018年達771.06億元，五年間以72.96%的增長速度，年均增長率為14.59%。近年來農行存款交易總量的年增長率一直在下降。2016年比2015年多19.69%，2017年比2016年多4.49%，2017年較2018年僅少2.60%。五年內，農業銀行整體業務的增長率為34.78%減少到2.6%。顯然，在金融脫媒的背景下，商業銀行的存款業務受到嚴重影響。

農業銀行存款增加放緩的原因是財務釋放和利率自由化，特別是在以下方面：

1.1.1? 互聯網金融的崛起? ? 如金融市場，為建設創新型手段執行工具，以發展較好的“余額寶”為首的各種產品在近年來的越發受到歡迎，WIND 咨訊統計數據表明，居民儲蓄由各種商業銀行流向余額寶，在2018年“余額寶”資金池里有6207億元，為他們的客戶提供增值資金達231億元。

1.1.2? 增加股票和債券的投資? ? 隨著證券市場的快速擴張，其中中介機構的規模和證券市場中的機構投資者也受到其影響，而使得數量逐漸增加。2018年12月31日，125家證券公司有6.42萬億元總資產，1.45萬億元的純資產。于是資金分流繼續作用于存款，其對銀行的經營產生了直接的影響。

1.1.3? 擴大居民財務規模的趨勢? ? 近年來，各種財務管理方式主要包括：銀行融資、信托融資、保險、私人銀行、證券公司、基金管理和財富管理。商業銀行業務對存款交易的影響越來越大，居民逐步從銀行存款中提取資金，并投資各種融資渠道。

1.2? 金融脫媒對中國農業銀行貸款業務的影響

農業銀行年報（2014年-2018年）顯示，中國農業銀行貸款業務總規模在過去五年呈現增長趨勢，從2014年的325.84億元增加到2018年的574.93億元。五年增長率為76.45%，年均增長率為15.29%。近年來，中國農業銀行貸款業務的年增長率一直在下降。這一比例2016年較上年高17.40%，2017年較上年高10.40%，2018年較上年僅高8.90%。可以看出，近幾年來，中國農業銀行貸款業務總體增長率逐年有所下降，從25.01%下降到8.9%。在金融脫媒背景下商業銀行的貸款業務遭受到很大影響。

2? 農業銀行與金融脫媒有關的問題

2.1? 總體中間業務水平低

中間業務是小型和微型公司的聯合銀行業務，可以產生更多的利潤來源。近年來，中間業務的規模以及農業銀行的中間業務的規模都在增加，提供給農業銀行的業務收入顯著增加，但仍存在許多問題。首先，盡管中間業務類型很多，但沒有特殊產品，并且許多產品缺乏高附加值。其次，農業銀行尚未設立專門的中介公司管理機構，缺乏健全規范的管理制度，導致中介公司管理存在缺陷，也拖延了農業銀行的穩定快速發展。

2.2? 在線融資發展不足

在線金融技術的不斷發展為商業銀行帶來了機遇和挑戰。它不僅為農業銀行傳統業務的創新和發展提供了新的機會，而且新的在線金融公司的發展和創建也為商業銀行帶來了更大的挑戰。這時，中國農業銀行也在積極改變，盡管建立其網絡融資非常成功，但仍有問題需要解決。農行在線金融業務的發展不足以滿足業務發展各個方面的要求。ABC的在線支付方式較為傳統，不能滿足客戶的多樣化需求，不如其他移動支付提供商的產品實用、快速。

2.3? 風險管理技巧有待提高

商業銀行不僅要重視自身的業務發展技能，還要提高風險管理技能。特別是在近年來金融脫節的情況下，本行的存貸款業務受到了部分影響。信貸客戶信用度的下降增加了銀行的信用風險，難以提取存款，增加了銀行的流動性風險，而創新金融工具的增加也增加了銀行的市場風險。隨著金融體系的不斷發展，也暴露出更多的風險，農業銀行必須改善的風險管理能力，建立健全風險管理體系，從而全方位控制業務開展中面臨的各項風險。

3? 金融中介背景下農業銀行的發展對策

3.1? 加快中期業務發展

這種交互避免了傳統銀行業務的弊端，大大增加銀行的利潤，從而提高銀行的盈利能力。 因此農業銀行必須加緊努力發展臨時業務，同時應加強金融創新，發現利潤增長點，探索和發展更多創新的經紀業務，在滿足客戶需求的同時增加銀行收入，擴展跨境服務能力并積極實施基金管理機制。促進金融服務業的變革和變化，從不同角度探索中介金融服務業。

3.2? 創新的在線金融服務系統

隨著網絡技術的不斷發展，農業銀行正在不斷改進其支付平臺，并利用網絡技術來改善相關的管理系統。但互聯網金融的發展催生了一大批在線金融公司，這導致了傳統銀行的激烈競爭。農業銀行的在線支付系統也受到了支付寶和財付通等第三方平臺的挑戰。在金融脫媒的背景下，面對在線金融技術的挑戰，農業銀行最初致力于發展信息技術，以引進相關人才，加強產品和系統創新，以及將電子商務和金融服務結合起來，并借助創新的系統和產品大力推廣在線金融服務，以應對ABC在金融脫媒下面臨的更大挑戰。

3.3? 完善風險管理體系

金融中介化的發展趨勢導致農行在發展過程中的敞口更大，這就是農行需要提高其風險管理能力和加強其風險管理體系的原因。首先對違約案件和不良貸款案件以及與金融中介相關的整體風險進行了相應的調查，并總結相似之處。有針對性地管理中國農業銀行的缺口，并提出改進措施。其次建立專門的風險管理部門，負責各種風險的管理，并指定專人負責通過共享風險和業務管理領域對風險管理進行分類，真正改善投資組合管理的各方面。

4? 結束語

經濟的上升和金融業的發展是密不可分的，金融業的發達關聯著國家的經濟。因為經濟發展會推動金融業的發展，而金融業的發展又有利于經濟的持續發展。由于金融市場的不斷發展，提高農業企業的競爭和行業競爭的不斷加劇，資本市場緊跟商業銀行的傳統活動，并且超出的現象是不可避免的。不管金融體系的如何發展，其金融活動進行的基礎始終都是圍繞商業銀行。而農業銀行作為一個提供各種金融服務的金融中介機構，需要密切的關注經濟環境的變化，以主動和積極的態度進行各種更新和變革，才可能提供更加完善的服務打動客戶，從而收獲到更多的優良客戶。在其加強風險控制的能力下，還要擴大自身的信貸領域，為國內外更多的中小企業提供貸款，用以維護銀行的良好社會名譽。

參考文獻：

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（編輯：赫亮）