淺談金融科技時代下的商業銀行戰略轉型

【摘?要】移動互聯、大數據技術、人工智能技術等高新技術的發展下，金融科技時代到來，商業銀行的傳統方式交易業務逐漸減少，支付中介的角色逐漸被替代，信用中介的優勢被削弱，金融業務發展面對著巨大沖擊，同時也迎來了新的機遇。為此，必須重視金融科技時代下商業銀行的戰略轉型，積極推廣新興技術的實踐應用，并完善產品創新和項目研發的機制，還要提高對科技項目創新的支持，才能順應時代發展，進而實現健康發展。

【關鍵詞】金融科技時代;商業銀行;戰略轉型

科學技術不斷的發展，為金融科技的實現奠定基礎，加快金融科技時代的到來。此時，金融行業的多個方面都發生的變化，業態呈現方式不同，驅動力量增強，服務效率大大提高。金融服務并不會受到時間和空間的限制，因此，金融服務的范圍越來越廣泛。面對這樣的改變，商業銀行必須進行產品上的創新，改良金融項目，實現戰略轉型，才能獲得可持續的發展。

1、金融科技出現對于商業銀行的影響

1.1傳統方式交易業務逐漸減少

金融科技蓬勃發展，金融用戶的金融習慣發生改變，移動化交易場景出現，金融交易頻率逐增加，銀行這種資金最終清算的場所，可以吸引的客戶越來越少，因為多種快捷支付方式出現，像支付飽和微信支付，通過這種渠道進行交易的數量增多，同時因為移動支付更加便捷，客戶并不需要親自到銀行辦理業務，現金使用需求越來越低，POS刷卡頻率逐漸減少，導致銀行柜面交易量減少、ATM交易量減少、POS交易量減少[1]。

1.2支付中介的角色逐漸被替代

商業銀行與醫院、電信、燃氣、自來水、交通、學校等機構，有著長期合作的關系，為其提供代收代繳服務。而隨著各種移動支付形式的出現，利用高效平臺以及各種場景，金融科技公司進入到人們的生活，可直接為客戶提供各種支付服務，銀行對于支付交易而言，所扮演的支付中介角色逐漸被替代。

1.3信用中介的優勢被削弱

金融科技時代下，新型的科技公司利用原本的互聯網商業模式，積累大量客戶，并憑借支付優勢，快速進入到金融服務的各個領域中，從一定角度去看，金融科技公司具備信用中介的功能。例如，阿里巴巴公司，在2017年的年底，旗下的余額寶業務的資產總規模達到15700多億元，是歷史最高水平，螞蟻金服的消費貸款也達到了6000億元。這種情況極大沖擊著銀行存款和貸款，原本只有銀行具備的信用中介功能，也被金融科技公司削弱。站在銀行角度去看，低成本的存款越來越少的，想要獲得存款業務，需要付出更大成本，擴展貸款客戶的范圍，變得越來越難。

2、推進商業銀行產品創新的建議

2.1推廣新興技術的實踐應用

為更有效地推進商業銀行的產品創新，就應當對金融科技重視，使用新興技術，包括人工智能、云計算等，用于安全控制和交易領域。首先，可嘗試人工智能的應用，推出新的金融服務方式，積極開展金融科技項目的創新，像私有云平臺、ATM取款時智能語音識別、VIP人臉識別的精準營銷等等，進而不斷提高獲客能力，并增強客戶的體驗。其次，發揮出大數據技術在業務經營方面的支撐功能，不斷提升數據治理能力，運用大數據技術對金融數據進行挖掘，發覺新客戶，還能在最短時間內將業務經營成果反映出來，展示發展變化，以支持網點以及業務轉型[2]。再次，快速與移動支付業務對接，研究支付寶和微信等快捷支付，構建移動互聯平臺，為各個地區的社保、財政、交警等提供支持，利用互聯網方式，完成支付結算。最后，研究區塊鏈技術，以前瞻性思維，對區塊鏈數據加密、共識機制等技術進行研究，發掘區塊鏈的不可更改、可追溯、便捷性等特性，并將其與商業銀行相關聯，進而實現商業銀行的創新發展[3]。

2.2完善產品創新和項目研發的機制

商業銀行必須在金融科技方面進行統籌規劃，建立金融科技統一發展的戰略布局。這樣才可以更有效地利用金融科技，促使業務不斷發展。對商業銀行的研發機制進行完善，設定各業務部門為此次創新中的主體，建立科技部門和業務部門之間的聯系，實現科技部門全過程參與，業務部門的全方面介入。對管理模式進行不斷優化，也對年度研發的需求進行統籌規劃，對整個銀行的科技資源進行統籌，有序地用在項目研發中。制定總分聯動工作的機制，提高一級法人的意識，那種全行規模的重大科技項目，必須與總行對接，運用總分聯動模式推進，以提高創新效率。必須堅持“引進來和走出去”的理念，系統內有創新成果要積極引進，也要到其他銀行進行參觀和學習[4]。

2.3提高對科技項目創新的支持

重視科技創新，對項目或者類似項目產生的需求進行整合，構建統一系統和平臺以及接口，強化營銷服務類系統和客戶支持類系統的創新，慢慢改變科技在業務經營發展方面支持方式，從被動服務轉變為主動引導，從而更有效地支撐銀行業務發展。接下來，必須建立金融科技項目創新的人才團隊，以專業培訓以及項目鍛煉的相互融合方式，培養良好掌握云計算、大數據技術、移動互聯技術的專業人才;疏通專業人才橫向流動和縱向發展的道路，提高考核的力度，優化激勵機制，從而促使創新科技團隊的執行力不斷提高。最后，必須為科技項目創新提供有力的基礎設施，不斷優化核心應用系統和數據中心IT基礎設施的架構，在運行管理方面，要實現全行的一體化，構建安全管理體制，保證為客戶提供的產品具有高度的安全性。

結束語：

綜上所述，金融科技時代下，商業銀行要發現自身的不足，分析新時代對于金融業務的要求，積極建立銀行金融科技項目，用新金融產品吸引客戶，也要提供新型的金融服務方式，進而不斷擴展客源，才能獲得更好的發展。

參考文獻：

[1]陳亮，李冬菊，梁航，等. 金融科技時代加強商業銀行產品創新的思考[J]. 農銀學刊，2018，000（006）：P.66-68.

[2]王建賓. 商業銀行在金融科技時代的幾種中小企業融資模式創新[J]. 上海農村金融，2018，000（006）：15-16.

[3]潘偉. 金融科技時代商業銀行的創新與轉型[J]. 商場現代化，2019，000（008）：187-188.

[4]黃向珂，張歆辰. 金融科技時代下商業銀行的機遇與挑戰研究[J]. 今日財富，2019，000（017）：P.23-25.

作者簡介：

舒雯，1987年2月生人，女，漢族，山東，就職于昆侖銀行股份有限公司，主要從事信息管理方向的工作。

（作者單位：昆侖銀行服份有限公司）