淺析我國城鎮(zhèn)居民保險意識現(xiàn)狀

羅 吉

(貴州商學(xué)院 貴州 貴陽 550014)

保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是化解風(fēng)險的有效手段，是金融體系的關(guān)鍵支柱，對推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。雖然近年我國保險業(yè)發(fā)展迅速，由于發(fā)展起步較晚，保險在一些地區(qū)和群體上的發(fā)展受到限制，總體上在居民保險普及度上還需加強(qiáng)，本文從城鎮(zhèn)居民保險意識現(xiàn)狀上嘗試展開探討和分析。

一、我國城鎮(zhèn)居民居民保險意識現(xiàn)狀

(一)家庭保險配置占比不足。根據(jù)《2018中國城市家庭財富健康報告》，我國城市家庭資產(chǎn)規(guī)模總體保持快速增長，但資產(chǎn)配置不均衡，近七成的家庭財富管理整體處于“亞健康”或者“不健康”狀況，家庭住房資產(chǎn)占比接近80%，只有11%的金融資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)配置中，銀行存款占首位，超過40%，其次才是保險，占到17%左右。與歐美國家相比，我國家庭資產(chǎn)配置不均衡，投資品缺乏多樣性，金融配置資產(chǎn)占比低。

在這種資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)下可以看出，我國家庭商業(yè)保險參保率偏低，普遍缺乏保險意識，認(rèn)為商業(yè)保險投入產(chǎn)出較低，不重視保險的保障功能，忽略了家庭對保險配置的有效需求。

(二)不同地區(qū)的保險認(rèn)知差距大。在銀保監(jiān)會2019年全國各地區(qū)原保險保費收入情況統(tǒng)計中，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的年保費收入占了總額的一半以上，其中廣東省和江蘇省各占將近10%，而西部幾省的保費收入均不超過全國的2%。根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市居民對保險、保險公司、保險產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，普遍只停留在社會保險層面，缺乏對商業(yè)保險的認(rèn)知。即使是一些已經(jīng)購買保險的城鎮(zhèn)居民，只有極少數(shù)真正了解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和條款，對于新產(chǎn)品和保險公司發(fā)展情況也缺少關(guān)注度。與發(fā)達(dá)國家相比，即便是一線城市，人均保單量也少了幾倍。可以看出我國城鎮(zhèn)居民總體保險意識薄弱，也造成了我國保險業(yè)發(fā)展的困境。

二、保險意識薄弱的不利影響

(一)不利于個人和家庭生活的安定。商業(yè)保險作為社會保險的補(bǔ)充，可以起到對正常經(jīng)濟(jì)生活的保障作用。前幾年自媒體的一篇《流感下的北京中年》，揭露了中產(chǎn)家庭對于老人突發(fā)疾病的治療難題和經(jīng)濟(jì)困境，生活中更是屢屢發(fā)生因病致貧、因病返貧的不幸事件，沒有保險使受災(zāi)人和家庭難以恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件，缺少危險管理的有效手段。因為缺乏保險意識，忽略保險需求，沒有購置保險保障自身的生命和財產(chǎn)，當(dāng)個人或家庭成員遭遇生老病死殘或意外事件的威脅時，缺少經(jīng)濟(jì)保障，不利于生活的穩(wěn)定。

(二)不利于社會穩(wěn)定。保險可以在意外事故和自然災(zāi)害來臨時，對造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩Ｎ覈用衿猛顿Y回報型保險，意外險和農(nóng)業(yè)保險等購買相對較少，在我國由于各種災(zāi)害而遭到損失的人口就超過了2億，其造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)到2 000多億元，然而保險賠款占到災(zāi)害損失的比例還不足1%。可以看出，因為居民保險意識薄弱不利于發(fā)揮保險“社會穩(wěn)定器”的功能。

(三)不利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。保險可以在企業(yè)遭受保險事故導(dǎo)致的損失時及時給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。今年突發(fā)的新冠肺炎疫情讓很多企業(yè)抵御不了風(fēng)險而中斷生產(chǎn)被迫倒閉。因為保險意識淡薄，企業(yè)沒有分散風(fēng)險，在長時間沒有得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，擴(kuò)大了生產(chǎn)中斷造成的損失，不利于穩(wěn)定企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

三、影響保險意識薄弱的因素

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場分布不均衡。我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響城鎮(zhèn)居民保險意識的最重要因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民普遍思想開放，保險意識較強(qiáng)。而經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)居民缺乏市場經(jīng)濟(jì)觀念，保險意識較薄弱。從保險市場分布上，各地區(qū)資源和投入的失衡，保險市場兩極分化狀態(tài)嚴(yán)重。我國保險公司總部都設(shè)立在一線城市，其他設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域也都普遍分布在人口密集的城市，主要業(yè)務(wù)和人才都集中在總部，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的地區(qū)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，缺少專業(yè)人才致力于當(dāng)?shù)匦袠I(yè)發(fā)展。因此，中西部地區(qū)保險相關(guān)政策執(zhí)行和發(fā)展滯后，城鎮(zhèn)居民難以認(rèn)知自身保險需求，真正接受、認(rèn)同保險。

(二)了解渠道單一。我國居民對保險的認(rèn)知信息主要是通過銷售人員的介紹以及保險廣告，缺少了解途徑，在已購買保險的人群中，多數(shù)是因為親朋好友是保險銷售人員而購買的，只有不到三成的是通過自行了解并購買的方式進(jìn)行投保的。這說明我國居民對保險的了解普遍是通過周邊人群，自身投保意識和投保行為相對較低。雖然現(xiàn)在一些保險公司通過微博、公眾號等新媒體介紹保險產(chǎn)品，但其主要目的還是推銷，主流媒體缺少對大眾保險知識及重要性的普及度。

(三)保險代理人缺乏專業(yè)性。保險代理人員門檻低，部分為了提高業(yè)績，在推銷中刻意美化和夸大產(chǎn)品，部分居民配置了不合理、不符合自身的保險產(chǎn)品，再加上保險代理人流動性大，從而引起后續(xù)糾紛變多，造成了大眾對代理人員有抵觸心理，從而不信任保險公司，對保險產(chǎn)品懷有偏見。

(四)文化僥幸心理。由于我國傳統(tǒng)文化影響，對于不幸事件多是不愿談及，買保險就會面臨這些意外事故發(fā)生的可能，所以人們保險意識薄弱還有逃避心理的原因。此外，保險承保的都是偶發(fā)事件，很多居民存在僥幸心理，認(rèn)為小概率的風(fēng)險不會發(fā)生在自己身上，更不會購買未來不確定的保障，從而忽視保險需求。

四、提升保險意識的對策建議

(一)加大普及宣傳。由于我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚，提升居民保險意識是一項長期任務(wù)，需要政府、社會和各方支持并加大力度普及和滲透。一方面可以從教育入手，培養(yǎng)中小學(xué)和高校學(xué)生的保險理念，采用融入課堂、講座、專題活動等方式從學(xué)生時期樹立其保險意識；另一方面政府可以通過社區(qū)、街道辦、居委會等單位聯(lián)合開展保險的宣傳教育活動，使居民加強(qiáng)其保險保障觀念，還可以針對政府的一些保險政策進(jìn)行解讀，了解相關(guān)保險利益惠及更多居民；最后從保險公司自身，可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)軟件等一些媒體渠道宣傳保險知識，積極樹立保險業(yè)的正面形象，使大眾對保險行業(yè)消除以往偏見，對自身保險需求有正確清晰的認(rèn)識。

(二)提升保險從業(yè)人員專業(yè)度。居民獲取保險信息大部分來自保險代理人，一些保險代理人只是經(jīng)過短時間的銷售培訓(xùn)就上崗，缺乏保險的專業(yè)知識和素養(yǎng)，加之常年的保險糾紛新聞造成大眾對保險代理人的誤解，使得部分居民對保險會有排斥情緒。保險公司必須優(yōu)化保險服務(wù)并加強(qiáng)保險從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升銷售人員的綜合素質(zhì)，注重服務(wù)觀念，讓更多居民真正的買保險、懂保險、用保險。

(三)加強(qiáng)監(jiān)管

加強(qiáng)保險市場的監(jiān)管力度，給居民營造一個較為安全投保環(huán)境，獲得安心的保障。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立更完善的市場管理機(jī)制，公開保險公司信息，采取相互監(jiān)督等模式，通過不斷改革更新信用評級等機(jī)制促進(jìn)保險市場更快、更好的發(fā)展。