互聯網金融對我國商業銀行業務造成的影響及對策

◎葛靜玲

近年來，互聯網行業的快速發展讓互聯網技術和有關服務廣泛且深入的應用到了人們生活的方方面面，其中具有代表性的發展成果之一就是互聯網金融。相比于傳統商業金融服務，互聯網金融更具高效性、便捷性和創新性，這給傳統商業銀行業務帶來了巨大的沖擊。本文就互聯網金融對我國商業銀行業務造成的影響進行分析，并提出一些現階段發展策略。

一、互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響

（一）對傳統存款業務的影響

一直以來，商業銀行開展其他相關業務的資金主要來源于存款業務，這是商業銀行生存和發展的基礎。近年來以騰訊、阿里巴巴、京東和百度為代表的互聯網企業相繼推出了多款理財產品，其將產品銷售重點方向就放在了一直未受重視的閑散資金，傳統商業銀行對這一領域的關注度一直不是很高，并且在短時間內就完成了超預期的規模發展，市場上不斷涌現了各種不同的互聯網理財產品，這不僅在很大程度上沖擊到了商業銀行的存款業務，還“強硬”的推動銀行存款利率改革，以市場化發展為主要方向。就本質而言，新興的互聯網金融企業并沒有接受行政主管部門的監管，在業務開展上相比于傳統商業銀行就省去了繳存存款準備金這一環節，將吸收而來的閑散資金匯聚后再統一流向商業銀行，這樣傳統商業銀行失去了很大的利潤空間，尤其是利息差板塊的利潤被大大壓縮，績效水平直線下降。

（二）對資產業務的影響

傳統商業銀行自身的利潤水平在一定程度上還需要依托資產業務的支撐，出于對風險管控因素的考慮，傳統商業銀行會容易接受小微企業提出的信貸業務申請，究其根本原因還是因為相比大企業貸款業務，小微企業貸款業務利潤率更高，所以商業銀行將業務主要推廣方向指向了小微企業。利潤的想對面就是競爭，越高的利潤就意味著企業參與數量越多，競爭越激烈。在技術、流程和管理方面具有創新優勢的互聯網金融企業大大降低了信貸業務的管理成本和時間成本，讓廣大小微企業得到了更具便捷性的服務、更符合融資方要求的業務期限，這讓越來越多的用戶在選擇上逐漸開始偏向于更具便捷性的互聯網金融產品服務，對傳統商業銀行的業務辦理以及盈利空間都帶來了較大的負面影響。

（三）對中間業務的影響

資金中介功能一直就是傳統商業銀行的一個重要組成部分，金融脫媒的速度在互聯網金融的影響下越來越快，用戶的選擇也更具多樣性。首先，擁有顯著技術創新優勢的互聯網金融在飛速發展過程中又推出了全新的支付方式，讓用戶體驗到了更加安全、便捷的資金支付，完全打壓到了傳統商業銀行在這一板塊的優勢，不斷有新客戶的開發被互聯網金融企業占據，以往的老用戶也改變了金融服務選擇，紛紛轉向互聯網金融企業推出的全新產品有服務；其次，以余額寶為主的第三方支付通過捆綁銀行賬戶的方式讓資金清算效率得到了巨大的提升，這對傳統商業銀行而言又是一個明顯的沖擊；最后，互聯網金融企業當下已經掌握了大量客戶群，其數量早就超出了傳統商業銀行下網上銀行客戶數量，因為網上銀行的辦理手續過于繁瑣，還需要通過重重安全驗證，用戶面對復雜的操作界面消耗了太多精力和時間，所以紛紛轉向具有高效性、便捷性的互網聯金融企業提供產品和服務。

三、互聯網金融沖擊下的商業銀行發展建議

（一）緊跟互聯網金融發展趨勢，做好商業銀行業務轉型工作

商業銀行在面對來自互聯網金融企業競爭挑戰和壓力的時候，需要順應時代發展，在維護原有優勢的前提下通過業務轉型來積極應對：第一，全面了解互聯網金融背景下的機遇和挑戰，準確掌握網絡時代的特征，在洞察金融市場需求變化的前提下轉變發展思維，通過運營模式的創新融合到互聯網時代背景中，在做好直銷銀行建設工作的同時建立高效便捷的自主服務平臺，基于對廣大客戶群體個性化金融服務需求的了解提供更加優質的產品和服務，提升客戶滿意度；第二，提高對互聯網金融建設的重視度，大力發展互聯網金融業務，成立專門的互聯網金融業務運營小組，但要確保原有銀行業務和互聯網金融業務協同發展，通過數據共享實現優勢互補，借助互聯網科技的力量加速傳統商業銀行穩步發展；第三，積極引入新型網絡科技在服務端，加快傳統銀行業務與互聯網技術的融合。

（二）設立獨立互聯網金融部門，助力業務流程優化

在構建互聯網金融平臺的過程中，商業銀行可成立一個具有獨立性的互聯網金融部門作為業務流程優化的強力保障。相比于BAT陣營等互聯網金融參與者相比，傳統商業銀行的不同之處在于其需要在維持現有金融業務的同時發展互聯網金融業務。為了保住原有業務的發展，并為今后的發展奠定良好基礎，傳統商業銀行必須就業務管理方面開展有針對性的合理創新，順應時代發展步伐，建立“互聯網金融”戰略發展部門，以此讓自身互聯網金融業務目標更加明確，進而將與之相對應的業務流程進行改造和優化。此外，商業銀行在現有流程的完善過程中可合理的利用部門業務經驗。具體可從明晰部門職責、提升互聯網外部資源豐富性、合理劃分部門資源邊界和核心業務流程的完善這四個方面入手促進互聯網金融業務。

（三）尋找戰略合作伙伴，完善一站式金融服務平臺

互聯網金融是一個具有開放性的生態系統，整個互聯網產業鏈所需的金融服務無法依附于某個單一的行業。因此商業銀行要通過創先業務模式來不斷增強客戶粘性，一方面要重視與戰略合作伙伴深入合伙關系和業務聯盟的推進工作，盡可能的聚集更多的資源，比如支付服務提供商、信息服務提供商和電子商務企業等，致力于完善和優化一站式金融服務平臺，滿足每位客戶多樣化的金融服務需求；另一方面，要積極整合上下游資源，建立并打通整個六層的業務鏈，確保不管是資金流還是信息流都能為客戶提供全場景的金融解決方案，建立優勢互補、資源共享、合作共贏的共生發展關系。

（四）順應互聯網時代發展，更新管理模式

傳統商業銀行在全新的網絡時代下，受到了來自互聯網金融的威脅，這既是一種挑戰，也一種發展機遇。商業銀行在全新的社會環境下，面對廣大用戶對金融產品和服務需求的變動需要順應互聯網時代的發展，快速更新業務管理模式，創新產品設計，讓信息處理的集中度有明顯提升，同時改善經營策略，圍繞“將客戶放在第一位”的管理理念，完成具有科學性、合理性和時代性的網點配置；另一方面，在有效控制業務風險和運營成本的基礎上，讓每一代金融產品和服務的推出都能緊跟時代發展步伐，更好的滿足人們對金融服務的需求。統籌性的整合以往繁瑣的業務流程，值得注意的是商業銀行需要在優化管理模式和加快業務產品更新速度的同時，加強外部控制。

三、結語

總而言之，互聯網在人們生活質量不斷提升的過程中已經將其應用覆蓋到了方方面面，傳統商業銀行的管理模式已經無法滿足當下客戶的多樣化、高要求服務需求，所以基于自身健康穩定的發展以及對人們需求的考慮，商業銀行必須要克服互聯網金融帶來的影響，并積極融入互聯網行列中，充分利用強大的互聯網優勢讓商業銀行在維持現有業務發展的同時優化服務模式、增加服務渠道，為用戶提供更具有時代性的產品和服務。