農(nóng)村信用社發(fā)展存在問(wèn)題及建議

◎蘇靜

一、農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用社建立初期由于制度政策問(wèn)題致使不良貸款率偏高，經(jīng)營(yíng)效率也比較低下，初期招募的信用社職員在學(xué)歷、素質(zhì)以及業(yè)務(wù)能力方面都存在著一些問(wèn)題。因此就需要使用合理的科學(xué)技術(shù)理論，結(jié)合實(shí)際情況運(yùn)用合理的分析方法對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行準(zhǔn)確定位并制定發(fā)展路線。從當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀看，貸款回收難度大農(nóng)戶普遍還貸意識(shí)不強(qiáng)。許多企業(yè)非法逃債，加之農(nóng)村信用社管理存在漏洞，致使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益出現(xiàn)長(zhǎng)期負(fù)盈利的情況，沒(méi)有辦法將投資收回致使無(wú)法償還貸款。結(jié)算機(jī)制有缺陷，使得信用社效率低下。除此之外一部分農(nóng)村信用社還在全國(guó)聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)之外，這就造成信用社的結(jié)算受到一定的阻礙，給信用社日常業(yè)務(wù)的辦理帶來(lái)麻煩。各類金融機(jī)構(gòu)惡意競(jìng)爭(zhēng)，也使得農(nóng)村信用社的發(fā)展舉步維艱。農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在，一是自然因素導(dǎo)致不良信貸增多農(nóng)村信用社多處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，資源相對(duì)貧乏，不利于農(nóng)耕改作業(yè)的開(kāi)展，而縣域經(jīng)濟(jì)又主要以農(nóng)業(yè)為支撐，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)易受天氣、市場(chǎng)及病蟲(chóng)災(zāi)害影響。支撐縣區(qū)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)又以中小企業(yè)為主，財(cái)務(wù)信息不透明，經(jīng)營(yíng)管理水平較低。二是缺乏必要的抵押物，使信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。地方政府幫助符合條件的農(nóng)民向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款。盡管政府出于好意出臺(tái)了政策，但并沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政資金支持，這類貸款的受眾并沒(méi)有好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)提供相應(yīng)的抵押品。在農(nóng)村信用社建立之初，政府為扶持地方產(chǎn)業(yè)，通過(guò)農(nóng)村信用社大量向農(nóng)戶和中小企業(yè)主提供貸款，因政策失誤許多產(chǎn)業(yè)并沒(méi)有發(fā)展前景又加之金融危機(jī)的影響使得企業(yè)破產(chǎn)形成了許多無(wú)法收回的不良貸款。三是中間業(yè)務(wù)不健全，服務(wù)內(nèi)容單一銀行為客戶辦理的中間業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，成本損耗小，比較容易獲得盈利，農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民，許多農(nóng)民由于自身原因接受新的事物較慢，并不了解中間業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的便利，使得農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村很難開(kāi)展。四是農(nóng)村信用社員工素質(zhì)參差不齊，管理混亂農(nóng)村信用社建立之初，許多網(wǎng)點(diǎn)的員工是從當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)直接招聘而來(lái)，其中不乏一些“裙帶關(guān)系”和通過(guò)土地置換獲得就業(yè)名額的員工，這些人員并不具有專有水準(zhǔn)，學(xué)歷也普遍較低，不具有專業(yè)銀行從業(yè)人員的資質(zhì)。五是網(wǎng)點(diǎn)形象不佳，沒(méi)有企業(yè)特色。農(nóng)村信用社建立之初是為三農(nóng)提供服務(wù)，選址普遍在農(nóng)村，建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)由于資金限制環(huán)境普遍較差。與其他銀行相比，農(nóng)村信用社在軟硬件上都存在差距。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展建議

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新時(shí)代全面建成小康社會(huì)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要工作，農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的主力軍，在新時(shí)代發(fā)揮著日益重要的作用。從當(dāng)前農(nóng)村信用社的發(fā)展看，對(duì)于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收都有著非常富有成效的扶持和幫助作用。但是，也應(yīng)當(dāng)看到當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)展的過(guò)程中還存在著一定的問(wèn)題，影響和制約了農(nóng)村信用社高質(zhì)量發(fā)展。突出問(wèn)題導(dǎo)向，本文對(duì)于新時(shí)代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作提出以下工作建議。一是新時(shí)代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作建立自然災(zāi)害與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制和研究團(tuán)隊(duì)。農(nóng)村信用社主要以信貸業(yè)務(wù)為主，信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，在實(shí)際服務(wù)中雖然農(nóng)戶有較好的信用意識(shí)，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴于自然環(huán)境，往往由于自然災(zāi)害和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，在農(nóng)村信用社信貸服務(wù)中應(yīng)建立自然災(zāi)害與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，盡可能的減少自然災(zāi)害等所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)建立對(duì)自然災(zāi)害、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)研判的團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行綜合、系統(tǒng)的研究，及時(shí)為農(nóng)村信用社信貸部門提供預(yù)測(cè)、預(yù)警、預(yù)報(bào)分析，更好的提升農(nóng)村信用社的科學(xué)決策與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。二是新時(shí)代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作建立符合農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)實(shí)際開(kāi)展的征信管理與信用評(píng)級(jí)體系。農(nóng)村信用社服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶，而農(nóng)戶往往缺少必要的抵押物，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。因此，在農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，不單要建立自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，同時(shí)也應(yīng)在征信管理與信用評(píng)級(jí)方面建立完善的管理體系，進(jìn)行綜合評(píng)估，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是新時(shí)代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作應(yīng)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)內(nèi)容。隨著現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村信用社的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化，這就要求農(nóng)村信用社能夠以為農(nóng)戶服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，提供更加豐富、使用的金融產(chǎn)品，同時(shí)在金融服務(wù)方面根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需要進(jìn)行更加細(xì)致、貼心的服務(wù)。四是新時(shí)代農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民工作應(yīng)加強(qiáng)員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力。農(nóng)村信用社一方面對(duì)外部各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，另一方面則是提升自身的內(nèi)部管理水平與質(zhì)量，而這其中員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力的培養(yǎng)與持續(xù)提升則成為了重點(diǎn)。因此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社高質(zhì)量服務(wù)新時(shí)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的根本途徑之一是實(shí)現(xiàn)員工培訓(xùn)的常態(tài)化，進(jìn)而使服務(wù)理念、服務(wù)質(zhì)量不斷提升。

三、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代農(nóng)村信用社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中作用日益突出，在提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的農(nóng)村信用社工作開(kāi)展中，應(yīng)動(dòng)態(tài)、及時(shí)的梳理存在的問(wèn)題，常態(tài)的學(xué)習(xí)和借鑒同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法，并與自身服務(wù)區(qū)域的實(shí)際相結(jié)合，進(jìn)而創(chuàng)新服務(wù)理念、服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容，在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、征信管理與信用評(píng)級(jí)機(jī)制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)以及提升員工綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)能力方面不斷提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村環(huán)境改善、農(nóng)民增產(chǎn)增收的目標(biāo)和要求，產(chǎn)生更好的社會(huì)效益。