商業銀行信用卡業務風險及防范

◎遲美麗

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司雞西分行）

在當前經濟快速發展的新形勢下，人們消費理念和消費方式發生了較大的變化，信用卡被越來越多的使用。隨著信用卡業務的快速發展，發卡數量大量增加，這也導致信用卡業務風險隨之增加。特別是我國商業銀行涉足信用卡業務的時間較晚，在風險管控方面還存在許多不足之處。基于這種情況下，商業銀行需要強化對信用卡風險的有效管控，從而為信用卡用戶提供一個安全和穩定的金融環境，促使信用卡業務的健康持續發展。

一、商業銀行信用卡業務風險類型

1.信用風險。

商業銀行和受卡人作為信用卡的兩個主體，這也導致信用卡風險與兩者緊密相關。銀行需要針對受卡人申請來審查其還款能力并嚴格篩選。但當前大部分辦卡人申請后，銀行都沒有按要求進行審核，甚至降低信用卡辦理條件，這就導致風險急劇增加。基于持卡人角度而言，當前大部分消費者對于信用卡消費缺乏有效的認知，辦卡具有盲目性，這就導致使用過程中往往會超出自身還款范圍，引發信用卡風險發生。

2.欺詐風險。

欺詐風險的發生多是由于申請人采用不正當方式申請信用卡，并在使用時存在惡意透支行為，這就導致商業銀行經濟損失。目前欺詐表現方式大致包括以下幾個方面，欺詐申請、竊取信用卡、信用卡造假、賬戶盜用及未達卡等，這其中使用一種欺詐方式發生，都會引發欺詐風險，給銀行帶來較大的經濟損失。

3.操作風險。

這屬于一種外部風險，即銀行員工不正當操作而帶來的風險，或是金融機構監管不到位帶來的風險。如具體業務人員沒有嚴格按照銀行要求實施資信審核，一旦將信用卡發放給信用度較低的人員，必然會引發風險發生。

二、商業銀行信用卡業務風險的防范措施

1.提高貸前審核力度。

在信用卡業務風險防范過程中，貸前審核是較為關鍵的一個環節，具體要根據銀行要求來對申請人的資信加大審核力度，并針對申請人的信用情況進行綜合評估，以此提升辦卡質量。在具體審訂過程中，需要針對申請人活動進行分析，評定其綜合信用等級，具體可以針個人工作作風、還款意愿、收入渠道和投資管理水平等因素都考慮在內。商業銀行還需要利用大數據和互聯網平臺，構建風險管理模型，發揮其在潛在風險評估中的作用。通過將線上與線下有效結合，以此來提高對客戶評分的準確性，降低信用風險發生的幾率。

2.規范信用卡業務行為。

商業銀行在信用卡業務開展過程中，需要積極構建完善的信用卡業務風險管理制度，更好的發揮出內部控制機制的實際效用。在具體辦理信用卡業務過程中，需要針對客戶實施全面審查。在搜集客戶信息過程中，宜以其提供的信息資料為基礎，重視信譽度的保護。而且在信用卡業務開展過程中，宜規范業務運作流程，實施精細化管理，并通過建立信用卡自動審批系統，針對信用卡申請進行自動審批，以此來降低人工成本，提高業務審批效率，為信用卡業務的開展創造良好的環境。

3.提高應對系統性風險能力。

商業銀行為了加強自身對信用卡系統性風險的防控能力，需要結合商業銀行自身的特點來構建一套完善的風險管控機制，以此來有效的應對市場變動或是客戶違約引發的系統性風險。對于商業銀行風險控制部門，在實際工作中需要重視對當前宏觀經濟形勢、區域經濟發展、銀行業務水平和客戶信用狀況等方面的研究，針對市場和行業變動情況及時給予信息反饋。并持續跟蹤客戶信用情況，跟進客戶還款和與消費信息，一旦發現有風險的客戶則要及時采取有效的措施，避免風險擴大。

4.加強風險預警體系建設。

為了能夠降低信用卡業務風險，商業銀行需要加強對風險管控的重視，并通過構建更為先進的風險預警體系。由于一直以來商業銀行風險預警過于依賴于個人經驗和一些零散數據，這就導致具體分析結果準確度不高，而且具有較強的隨機性特點，與商業銀行快速的發展無法適應。在這種情況下，商業銀行需要重視智能化風險預警設備的引進，并指派具有豐富經驗和較高分析能力的人員進行風險分析，以此來保證風險預警分析結果的客觀性和準確性。另外，還需要對貸前、貸中和貸后三個階段制定具有針對性的風險管控措施，有效降低信用卡業務風險。

5. 基于信用卡業務流程加強風險控制。

首先，商業銀行需要積極與政府部門相配合，加快促進征信體系的完善，并建立更為完備的國家征信系統。各商業銀行還要建立黑名單客戶信息共享制度，從而使各銀行共同監督惡意刷卡者和一些信用缺失的企業，并開發案件協防協查平臺，以此來防范詐騙行為的發生，實現對信用卡業務風險的有效防控。

其次，商業銀行還要重視客戶信用評估系統的建立，具體要與客戶個人信用授信平臺相結合，構建客戶資信評估系統，針對申請人個人資信情況進行量化計分，以分數多數來確定其授信額度，實現對信用風險的有效防范。在催信透支客戶過程中，各銀行需要實現透支額度管理和資信審查的協調管理，針對透支行為持卡人采用信用登記和循環信用制度，對于限額內透支后能夠及時償還的客戶，對其進行信用登記，并篩選客戶等級，構建良性透支客戶體系。

最后，商業銀行還需要對申請后的信用卡客戶實施分類管理。針對發卡客戶的具體信息及時掌握，并針對每個客戶來制定具有針對性的管理方法。具體應根據客戶消費行為和還款習慣，對授信額度靈活進行調整，一些客戶信用良好且消費頻率大，可以為其提供一定限度的超額透支。由于客戶信用狀況往往會隨著時間的推移發生相應的變化，因此銀行要及時分析客戶消費習慣和還款習慣，并基于實際情況來為客戶重新定制利率，防范風險，避免銀行損失發生。另外，在信用卡續發階段，商業銀行還需要基于客戶有效用卡狀況及還款情況來對其是否續發新卡重新進行審視，針對于一些信譽不良及高風險客戶，銀行不宜再對其進行信用卡的續卡，宜對其終止服務。

三、結束語

在當前市場經濟環境下，商業銀行面臨越來越激烈的市場競爭，在這種新形勢下，商業銀行為了自身的生存和發展營銷活動更具多樣化，這就導致一些違規經營現象頻繁發生。特別是商業銀行信用卡發卡不良比率呈現出快速增長的態勢，信用卡風險不斷增加，這對于銀行業的持續發展帶來了較大的影響。因此針對于商業銀行信用卡業務風險問題需要給予高度的重視，基于具體的風險來采取積極有效的措施加以防范，促進信用卡業務的有序開展，進一步增強商業銀行整體競爭能力。