互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用及發(fā)展探究

文| 魏亨娜

進(jìn)入新世紀(jì)以后，以大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等為代表的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展，持續(xù)影響著國家經(jīng)濟(jì)與社會的運(yùn)行模式。伴隨人們消費(fèi)觀念及消費(fèi)習(xí)慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，數(shù)據(jù)顯示，從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模增幅近400倍。在這樣的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)金融市場的重要發(fā)展方向，但是中國消費(fèi)者習(xí)慣儲蓄、當(dāng)前市場覆蓋范圍有限、征信體系不完善等因素制約著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，不利于其發(fā)揮應(yīng)有作用，急需改進(jìn)和強(qiáng)化。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用

消費(fèi)金融指的是將貸款金融服務(wù)提供給消費(fèi)者，及時(shí)滿足他們對最終消費(fèi)商品或服務(wù)的需求。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則是對消費(fèi)金融模式的一種創(chuàng)新，它通過互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融的有機(jī)融合，為消費(fèi)者提供全新的金融服務(wù)方式。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的存在和發(fā)展基礎(chǔ)在于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中整合消費(fèi)金融的各環(huán)節(jié)，依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行征信、申請、審批、放貸、還款等，開展網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的金融活動。其作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的革新

移動互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新提供良好環(huán)境，催生經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式，起到革新傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的作用。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)購物市場也培育了用戶在線消費(fèi)和支付的習(xí)慣，節(jié)省了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)成本。

豐富互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使得金融服務(wù)主體日益豐富，從P2P平臺主導(dǎo)向電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)分期購物、垂直細(xì)分網(wǎng)絡(luò)、消費(fèi)金融企業(yè)及傳統(tǒng)商業(yè)銀行等平臺的拓展，這些平臺通過金融產(chǎn)品、服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等的互聯(lián)網(wǎng)化，持續(xù)向消費(fèi)者滲透杠桿消費(fèi)，加上國家消費(fèi)金融市場尚未飽和，各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都可以在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中分得一定的市場份額，使其有條件持續(xù)豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)。

促進(jìn)居民消費(fèi)升級

在居民不斷放大消費(fèi)貸款需求的情形下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可謂異軍突起，成為重要的力量，幫助現(xiàn)階段無富裕資金的居民解決消費(fèi)難題，促進(jìn)全民消費(fèi)快速升級，顯著提高居民生活質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展建議

普及消費(fèi)金融知識，倡導(dǎo)理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)之所以亂象頻發(fā)，原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是和資金供給端的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融企業(yè)有關(guān)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的大部分成員都是技術(shù)人員，負(fù)責(zé)開發(fā)軟件，缺少金融知識儲備，他們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)流程缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的合理把控；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)側(cè)重宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款的便利性，較少描述其對個(gè)人征信的影響。

為判斷客戶貸款資質(zhì)、方便后期催收，企業(yè)過度收集客戶和相關(guān)聯(lián)系人的信息，一旦內(nèi)部管理不嚴(yán)就有可能泄露客戶個(gè)人信息，給客戶造成困擾；暴力催收，騷擾客戶的家人或朋友，有言語威脅乃至生命威脅，擾亂社會秩序；套路貸和砍頭息、高額逾期費(fèi)等亂象叢生。

另一個(gè)是和資金需求端的消費(fèi)者觀念有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用不但加快信息傳播速度，還擴(kuò)大信息覆蓋范圍，一些人受到廣告媒體宣傳的重大影響，尤其是被奢侈消費(fèi)理念所影響，形成不正確的觀念。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融十分便利，導(dǎo)致這些人過度透支消費(fèi)。這就需要政府部門依托主流媒體平臺倡導(dǎo)全社會理性消費(fèi)，最重要的工作之一就是普及消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識，在一定程度上引導(dǎo)人們理性認(rèn)識金融經(jīng)濟(jì)，能夠理性選擇自己需要的、正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，確保自身權(quán)益與信息的安全性，減少受欺詐、套現(xiàn)等問題的發(fā)生。

除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)要對消費(fèi)者進(jìn)行知識教育與科普，優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)營銷，加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。作為消費(fèi)者也要對金融活動有理性的認(rèn)識，按照自己的消費(fèi)能力正確選擇金融消費(fèi)產(chǎn)品、服務(wù)，避免被卷入非法的、不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，防止信貸消費(fèi)過度。

拓寬市場覆蓋范圍，優(yōu)化金融服務(wù)

消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的終極目的，其覆蓋范圍的拓寬也需要通過對消費(fèi)需求的挖掘和刺激來實(shí)現(xiàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的拓展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在目前主要集中于中低端消費(fèi)品，包括3C產(chǎn)品和家電、百貨產(chǎn)品等，應(yīng)進(jìn)一步把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品擴(kuò)大到醫(yī)療、教育、文體娛樂等高端服務(wù)行業(yè)，讓不同群體潛在的消費(fèi)需求能得到滿足。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融適用區(qū)域的拓展。鼓勵(lì)市場競爭、合作，在全國形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)區(qū)域性消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的建立，尤其是在中西部區(qū)域?qū)嵤┎町惢?jīng)營，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的區(qū)位互補(bǔ)。

3.針對弱勢群體加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政府扶持。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，因而其首要目標(biāo)是盈利，它作為一種普惠金融也承擔(dān)著將金融服務(wù)提供給弱勢群體的社會責(zé)任，政府應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)用于滿足城市低收入人群、無固定收入的農(nóng)民等弱勢群體的消費(fèi)需求出臺扶持政策，利用財(cái)政補(bǔ)貼、貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)提供給弱勢群體，改善他們的生活。

完善建立征信體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

完善的征信體系可以提供全面的、準(zhǔn)確的用戶信息，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)精準(zhǔn)識別消費(fèi)者的信用狀況，幫助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更長遠(yuǎn)地發(fā)展，就應(yīng)積極完善個(gè)人征信體系，形成全面的、完善的征信機(jī)制。

一方面，要統(tǒng)一設(shè)立信用評估標(biāo)準(zhǔn)。大型企業(yè)可基于用戶積累，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及數(shù)據(jù)爬蟲技術(shù)等手段全面評估消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為，較為真實(shí)地反映其信用水平；整合相對成熟的企業(yè)信用評估指標(biāo)，統(tǒng)一建立信用評估標(biāo)準(zhǔn)；建立信用數(shù)據(jù)平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體的征信合作，強(qiáng)化信息共享，形成多元化征信機(jī)制；保護(hù)用戶隱私，嚴(yán)格懲處，預(yù)防因泄露個(gè)人信息引發(fā)信用危機(jī)。

另一方面，重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與客戶風(fēng)險(xiǎn)管控。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展中，電子商務(wù)平臺要建立可靠的、安全的自我防御系統(tǒng)，抵抗不良分子的攻擊，確保資金安全；維護(hù)計(jì)算機(jī)、服務(wù)器等硬件設(shè)備的安全，預(yù)防因自然災(zāi)害、人為破壞、意外事故等遭受損失；構(gòu)建綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)資源，強(qiáng)化安全恢復(fù)管理和資源速配管理、自我優(yōu)化管理等，營造優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

如今很多機(jī)構(gòu)都建立了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信系統(tǒng)，但其小而分散、互不共享，很難集中征信信息，相關(guān)部門要盡可能收集原本不被重視的、較難收集的中小金融機(jī)構(gòu)和民間信用數(shù)據(jù)，利用技術(shù)手段與專業(yè)系統(tǒng)分類整理這些數(shù)據(jù)，從中提取可用的、有價(jià)值的信用信息，并促進(jìn)征信系統(tǒng)和滿足條件的金融機(jī)構(gòu)的對接，達(dá)到共享數(shù)據(jù)、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展前景

在數(shù)據(jù)與技術(shù)持續(xù)積累、快速迭代的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)+模型即將成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融繼續(xù)發(fā)展的核心工具，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力是其主攻方向，合規(guī)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)是其發(fā)展趨勢，企業(yè)必須更重視風(fēng)險(xiǎn)防控能力的輸出，提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。例如京東金融的風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)品“安全魔方”，它基于京東龐大的用戶及交易數(shù)據(jù)，整合合作伙伴的數(shù)據(jù)信息資源，利用多維度建模有效防范申請欺詐、賬戶盜用、信用欺詐、虛假交易、洗錢等行為。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)既能有效防范自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又能為其他金融機(jī)構(gòu)及用戶輸出智能風(fēng)險(xiǎn)防控能力，大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展越來越健康、有序，前景一片光明。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的持續(xù)發(fā)展改變傳統(tǒng)消費(fèi)方式，人們從中享受極大的便利。在今后，相關(guān)各方要進(jìn)一步普及消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識，使其市場覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)建立完善的征信體系，促使大眾逐漸形成正確的金融消費(fèi)觀念，不斷優(yōu)化消費(fèi)金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。