創(chuàng)新模式 探索破解農(nóng)村金融的新思路新方案

李來華

（吉林省金融控股集團(tuán)，吉林長(zhǎng)春 130000）

吉林省金融控股集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱吉林金控）是2015年吉林省政府和長(zhǎng)春市政府共同出資、省級(jí)控股的國(guó)有金融控股企業(yè)，自組建以來秉持“致力于提高人民金融可得性而不懈努力”的公司使命，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)基本宗旨，為貫徹落實(shí)省委、省政府的決策部署，著眼于破解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，吉林金控緊緊抓住農(nóng)村土地三權(quán)分置改革、吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)、數(shù)字吉林建設(shè)三大有利契機(jī)，創(chuàng)新商業(yè)模式，著力構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，經(jīng)過3年多的實(shí)踐探索，取得初步成效。

一、明確發(fā)展思路

針對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、三農(nóng)信用不足、機(jī)構(gòu)間協(xié)同差、服務(wù)產(chǎn)品單一、信貸技術(shù)落后等突出問題，經(jīng)過深入調(diào)研論證，形成了“依托金融科技，確定‘一大平臺(tái)、兩項(xiàng)服務(wù)、三個(gè)支撐、四種能力’建設(shè)思路和‘三增、六化、兩降低’發(fā)展目標(biāo)，打造線上線下結(jié)合的農(nóng)村數(shù)字金融綜合服務(wù)體系”的農(nóng)村金融整體解決方案。

一大平臺(tái)是指：構(gòu)建數(shù)字化系統(tǒng)平臺(tái)，通過服務(wù)平臺(tái)，將農(nóng)村用戶需求準(zhǔn)確推送給金融機(jī)構(gòu)，將金融機(jī)構(gòu)的資金快捷引入農(nóng)村。

兩項(xiàng)服務(wù)是指：一是物權(quán)增信服務(wù)。通過吉林省物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，為融資提供增信。二是產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)。通過吉林省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)有限公司，發(fā)揮要素市場(chǎng)信息傳遞、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和服務(wù)中介職能，讓土地使用權(quán)等要素資源流動(dòng)起來，把資源變信用。

三個(gè)支撐是指：一是數(shù)據(jù)支撐。通過采集、整合等方式建成“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)庫——吉林農(nóng)村金融云。二是科技支撐。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，向農(nóng)村提供便捷、高效、易得的各類金融服務(wù)。三是政策支撐。各級(jí)政府、部門支持線下網(wǎng)點(diǎn)布局，幫助獲取征信牌照，開放數(shù)據(jù)來源。

四種能力是指：一是內(nèi)外資源整合能力。整合各類資源，面向“三農(nóng)”提供包括普惠金融、增信服務(wù)、資金融通、產(chǎn)權(quán)交易和信用信息服務(wù)在內(nèi)的綜合服務(wù)。二是商業(yè)模式創(chuàng)新能力。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，形成融資+融物相結(jié)合的服務(wù)模式。三是產(chǎn)品服務(wù)供給能力。加快形成家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)主體信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融可得性。四是數(shù)據(jù)采集加工能力。擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、加工、建模能力，提高數(shù)字資產(chǎn)應(yīng)用水平。

“三增、六化、兩降低”的發(fā)展目標(biāo)具體是：“三增”：增智、增信、增品。“六化”：金融知識(shí)普及化、金融服務(wù)綜合化、金融產(chǎn)品多元化、增信方式組合化、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)分散化、信用信息標(biāo)準(zhǔn)化。“兩降低”：降低機(jī)構(gòu)交易成本；降低各類主體融資價(jià)格。

二、搭建平臺(tái)載體

經(jīng)省政府同意，省地方金融監(jiān)管局批準(zhǔn)，吉林金控發(fā)起設(shè)立了省農(nóng)村金融綜合服務(wù)股份有限公司，注冊(cè)資本為人民幣5億元。公司定位于“渠道提供商、資金融通商、大數(shù)據(jù)開發(fā)商”，通過平臺(tái)化商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)四大功能：

一是助貸服務(wù)功能。平臺(tái)雙向服務(wù)，既為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，又為金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)服務(wù)，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問題，使其能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的服務(wù)。

二是融資服務(wù)功能。依托大數(shù)據(jù)分析加工能力，開發(fā)面向農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社的數(shù)字化產(chǎn)品，通過與金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化銷售。

三是產(chǎn)融結(jié)合功能。參與農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)揮吉林金控在資金融通、政策銜接、信息技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)對(duì)接等方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)合作社規(guī)模化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，通過基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與合作社主體的有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)信息采集、市場(chǎng)獲客、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，打通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融合發(fā)展。

四是農(nóng)資（農(nóng)機(jī)）商城。發(fā)揮線下渠道和線上客戶的優(yōu)勢(shì)，圍繞主流農(nóng)資、農(nóng)機(jī)品種開展業(yè)務(wù)。一方面與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)廠商和國(guó)外一級(jí)代理商直接對(duì)接，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，去掉中間商，降低采購(gòu)成本。另一方面，匯集農(nóng)戶有效的采購(gòu)信息，統(tǒng)一開展招標(biāo)，為農(nóng)戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的“融物”服務(wù)。

三、主要措施

在省直有關(guān)部門和相關(guān)地方政府的正確指導(dǎo)和大力支持下，起步階段以線下為主，逐步實(shí)現(xiàn)了線上線下結(jié)合，以線上為主的農(nóng)村金融服務(wù)模式。

（一）鋪設(shè)線下體系，搭建農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)

目前在白城、松原、四平、遼源和長(zhǎng)春等5個(gè)地區(qū)設(shè)立市級(jí)農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心，22個(gè)縣級(jí)農(nóng)村金融綜合服務(wù)總站、2,467個(gè)村級(jí)金融服務(wù)站。每個(gè)村級(jí)服務(wù)站配備1名協(xié)理員，由村委會(huì)推薦人員擔(dān)任，經(jīng)過培訓(xùn)后，發(fā)揮熟悉本鄉(xiāng)本土的優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)開展融資需求調(diào)查、推介服務(wù)產(chǎn)品、協(xié)助申請(qǐng)和開展貸后管理等相關(guān)業(yè)務(wù)。通過基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把各類金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)直接引入村里，打通服務(wù)的“最后一公里”。到今年年底，村級(jí)金融服務(wù)站將達(dá)到3,000個(gè)。同時(shí)，大力推進(jìn)金融服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，每個(gè)站點(diǎn)配備一個(gè)遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)備、一臺(tái)電腦、一部手持終端和一個(gè)宣傳欄，對(duì)不會(huì)使用手機(jī)申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶，進(jìn)行遠(yuǎn)程錄音錄像，以防范農(nóng)戶委托他人操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們計(jì)劃再用2～3年時(shí)間，村級(jí)金融服務(wù)站能夠覆蓋全省70%的村和70%的農(nóng)戶。

（二）發(fā)掘信用資源，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

我們通過調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，伴隨著《物權(quán)法》的實(shí)施、農(nóng)村土地“三權(quán)”分置改革，以及農(nóng)業(yè)商品化、市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體不是沒有信用，而是信用沒有被發(fā)掘出來，必須利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行開發(fā)。對(duì)此，我們?cè)谑袌?chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)內(nèi)最新研究成果和金融機(jī)構(gòu)歷史經(jīng)驗(yàn)，基于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，自行研發(fā)了《吉林金控集團(tuán)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)（1.0）版》，該標(biāo)準(zhǔn)通過構(gòu)建農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表、經(jīng)營(yíng)能力評(píng)價(jià)以及基本信息、創(chuàng)收能力、健康狀況、社會(huì)評(píng)價(jià)等6個(gè)方面、11個(gè)維度、130項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用水平進(jìn)行科學(xué)評(píng)定，評(píng)級(jí)結(jié)果直接作為農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等審核依據(jù)，改變農(nóng)戶因?yàn)槿鄙傩庞糜涗洠y以獲得授信的現(xiàn)實(shí)狀況。去年與吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)合作，把農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)為2.0版本，同時(shí)研發(fā)了家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制打下了良好基礎(chǔ)。

（三）應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)村金融服務(wù)注入科技動(dòng)力

平臺(tái)運(yùn)用電子簽章、人臉識(shí)別、活體檢驗(yàn)等先進(jìn)技術(shù)，集成了信息采集、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智慧管理等多種功能，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、業(yè)務(wù)審核、貸款發(fā)放、貸后管理等全流程線上化。基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶、協(xié)理員足不出村就可以進(jìn)行貸款申請(qǐng)，單筆業(yè)務(wù)辦理時(shí)間由原來的15～20天減少至1～2天，推送給銀行的貸款農(nóng)戶審批通過率已達(dá)到98%以上。進(jìn)一步強(qiáng)化科技支撐能力，引入神州數(shù)碼集團(tuán)旗下中農(nóng)融信作為戰(zhàn)略投資人，整合農(nóng)村金服公司網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢(shì)和中農(nóng)融信的農(nóng)業(yè)信息科技開發(fā)、土地大數(shù)據(jù)能力，打造農(nóng)村金融數(shù)字服務(wù)的科技支撐平臺(tái)。

（四）突出產(chǎn)品（服務(wù)）開發(fā)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式

加快產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)，不斷推出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。先期開發(fā)上線的基于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的“紅本貸”產(chǎn)品受到農(nóng)戶和銀行的歡迎。目前正立足數(shù)據(jù)開發(fā)整理，向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信息查詢、信用標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等助貸服務(wù)。同時(shí)，探索通過發(fā)起設(shè)立、入股等方式參與農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)揮我們?cè)谡咩暯印⑿畔⒓夹g(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)對(duì)接等方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)其規(guī)模化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，通過基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與合作社主體的有機(jī)結(jié)合，采用“金融+產(chǎn)業(yè)”等模式，增強(qiáng)我們的信息采集、獲客渠道、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，提高合作社的產(chǎn)銷能力，形成農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，通過金融資本連接資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈多鏈融合發(fā)展。

（五）開展內(nèi)外協(xié)同，打造農(nóng)村金融產(chǎn)品“超市”

吉林金控內(nèi)部現(xiàn)有小額貸款、商業(yè)保理、融資租賃和保險(xiǎn)代理等地方性牌照，共同發(fā)力農(nóng)村金融。外部現(xiàn)在已同億聯(lián)、建行和渤海銀行建立緊密性戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)線上無縫對(duì)接。目前，還有一些銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在同我們洽談合作，未來我們將開發(fā)面向農(nóng)村客戶的理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、證券等產(chǎn)品，豐富“超市”產(chǎn)品，既為金融機(jī)構(gòu)提供獲客渠道，也讓農(nóng)村各類主體有更多的產(chǎn)品選擇。

截至今年6月20日，吉林金控搭建的農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)已累計(jì)開展4.16萬戶農(nóng)戶融資需求調(diào)查，為1.18萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4.56億元；累計(jì)到期2,147戶，7,635.90萬元貸款，僅有3戶8萬元出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不良率0.02%。這一模式不僅使農(nóng)戶貸款便捷、快速、低價(jià)，而且還使一些過去得不到貸款的農(nóng)戶享受到了金融服務(wù)，普惠金融的普惠性真正得以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)也幫助銀行降低了交易成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)將不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的作用，努力成為農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的重要金融服務(wù)渠道，為打贏脫貧攻堅(jiān)總體戰(zhàn)，為助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)吉林全面振興全方位振興做出貢獻(xiàn)。