互聯網第三方支付的法律問題研究

趙夢娜 馬鳳雪 莊光賓

摘 要：近年來，支付方式的革新推動了電子商務市場的蓬勃發展。一方面，互聯網第三方支付機構的出現解決了創新型互聯網產業發展中的資金流轉問題，為相關產業創造了便捷、高效、安全的交易環境。另一方面，互聯網第三方支付機構不斷開展產品和業務創新、拓展應用領域，為眾多個人或單位用戶提供多樣化、個性化的支付轉移服務。本文分為三部分，第一部分對互聯網第三方支付進行概述、第二部分描述了我國目前發展現狀，存在哪些問題、第三部分針對我國現狀提出了相應的完善對策。

關鍵詞：第三方支付;金融風險;信息安全;技術監管機制

一、互聯網第三方支付的概述

互聯網第三方支付，指具有良好社會信譽并且獨立于交易雙方的第三方，利用互聯網技術，通過與銀行簽訂協議，形成與銀行等金融機構支付結算系統對接的支持交易的新型網絡支付方式。比如支付寶、財付通等都是常見的互聯網第三方支付平臺。《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，截至2018年12月，我國網絡購物用戶規模達6.10億，年增長率為14.4%，網民使用率為73.6%，其中，手機網絡支付用戶規模達5.83億，年增長率為10.7%，手機網民使用率達74.1%[1]。從上述數據中我們可以看出，我國互聯網第三方支付的使用率較高，同時也反映出互聯網第三方支付行業具有良好的發展前景。

與傳統交易結算方式相比，互聯網第三方支付的流程大致如此：買方在互聯網電商平臺提供的商品中選定要購買的商品，確認訂單后，將銀行賬戶中的錢款轉入到與該銀行對接的第三方支付平臺的賬戶中，該平臺收到相應錢款后，給賣家發出訂單信號，賣家進行發貨，然后待買方收到貨物確認無誤后再向第三方支付平臺發出信號——已確認收貨，此時，賣家就能從第三方支付平臺中得到該相應的款項。它有以下幾點特征：（1）傳統的交易結算方式大多是面對面“一手交錢一手交貨”，貨款當面結清，而互聯網第三方支付無須買賣雙方當面進行交易，買賣雙方可以利用碎片化時間直接在網絡上進行購買，使人們生活更加方便、自由化。（2）交易結算離不開金融機構，而第三方支付又是獨立于買方和賣方之間的中間媒介，因使用互聯網第三方支付要求買方和賣方均使用該金融服務，那么金融機構就可以在這之間增加中間業務的盈利，這樣就會擴大金融機構的經營種類和業務收入。

二、互聯網第三方支付的現狀

（一）信息安全的風險

互聯網是一個巨大的虛擬空間，我們在使用第三方支付時，首先都要注冊賬戶然后進行銀行卡的綁定、身份信息的實名認證等各種操作，這些都是在網絡平臺上進行的，因此，如果第三方支付平臺存在風險漏洞，或者用戶操作不當，就很可能或被網絡黑客或者不法分子竊取個人信息甚至是銀行存款，造成嚴重的后果[2]。

（二）違反法律的金融風險

從互聯網第三方支付的流程可以得出，買賣雙方之間錢貨具有不同步性，買方從下訂單到確認收貨需要很長一段時間，而這段時間交易的資金存放在第三方支付平臺，這就給不法分子提供了違法犯罪的時機。由于網絡具有虛擬性，資金的流動復雜多樣，很難對其進行嚴格監管，因此那些不法分子就很有可能利用第三方支付平臺，采取虛擬交易等手段進行信用卡套現，甚至是“洗錢”或者轉移非法資金等犯罪活動[3]。

（三）消費者部分權益難以得到保障

由于第三方支付平臺是利用互聯網技術，并非實際存在的一個人或者一個實體機構，我們無法與其進行實時的溝通交流。消費者在使用時大多以格式合同或格式條款的方式進行，只能接受或者拒絕，沒有權利提出異議。格式條款的典型特征就是利益的偏向性，如果消費者接受就會導致一些權利受損;如果不接受，就有可能無法繼續使用該第三方支付平臺。所以無論消費者接受或是拒絕，其權益都無法得到較好的保障。

三、互聯網第三方支付的完善建議

（一）完善對第三方支付的法律規制

首先從經濟法角度，在市場準入法律制度中增加對第三方支付平臺的市場準入規則加以完善和改進，使其適應新的社會背景，不具有滯后性，這樣可以從源頭進行篩選，組織偽劣的服務提供者損害市場;在市場競爭中，完善《反不正當競爭》和《反壟斷法》等有關互聯網第三方支付平臺的內容，以明確的法律條文為該行業的健康發展提供法律支撐，對其不正當競爭行為或壟斷進行調整。其次從民商法角度，可以對第三方支付平臺中有關沉淀資金的定性問題進行完善立法。最后從刑法角度，在刑法分則中有關金融犯罪一章中對信用卡詐騙和洗錢罪的規定，但是缺少了在互聯網空間內進行這些行為該如何認定和懲處的內容，對此應當進行修改和增添。

（二）增強風險控制及監管技術

目前，互聯網第三方平臺存在許多問題，信息認證有漏洞，用戶交易有風險，信息泄露，資金流失等各種事件層出不窮，不僅給使用者帶來了損失，也影響著市場經濟的穩定秩序。其中技術能力欠缺一個是重要因素。因此，第三方支付平臺要加大技術投入，對陳舊技術進行革新，提升自身系統的安全性，完善用戶認證系統，增強用戶的信任度，建立信息可追溯機制，保障交易和資金安全。另外，不僅第三方平臺要提高技術水平，政府監管部門也應當同步改進監管系統，嚴格的說，政府部門的監管系統應當比平臺技術更加先進嚴密，這樣才能對那些不自覺的“惡性”平臺進行管理和控制[4]。

（三）明確沉淀資金的歸屬及使用規則

對于沉淀資金的歸屬認定，兩種觀點各執一詞，爭論不斷。早日確定沉淀資金的性質，不僅是民商法領域的任務，也是經濟法范疇的一大問題;不僅是行業內部應解決的難題，也是政府部門的一項工作。另一方面，由于沉淀資金的歸屬暫無定論，目前通常由平臺進行使用和支配，在歸屬還未確定的當下，平臺應當主動承擔起使用規則的制定任務，并借助政府部門的力量加以輔助引導，確保這些資金被合法安全地利用，使其不影響市場和經濟的平穩運行[5]。

四、結束語

互聯網第三方支付行業的健康發展，對于國家金融系統的安全穩定以及數億用戶人身和財產權利的保護有著重要的現實意義，建立和完善支付業務源頭環節的市場準入制度更是事關重大。為了更好的減少此類行為的發生，有效地控制經濟健康安全、市場穩定，保障用戶財產安全，需要平臺自身、該行業及政府共同努力，建立一套完整的金融防范及懲罰機制，平臺自身可以開發一個資金管理系統，引導用戶正確使用，謹防上當;第三方支付行業應當達成一致的行業規則，共同抵制平臺自身進行違法犯罪行為;政府需要制定出有效的用戶受騙的救濟措施以及對違法犯罪行為人的打擊懲罰措施。另外，三者都應當做好宣傳工作加強用戶及消費者的警覺意識和防范意識[6]。

參考文獻：

[1]賀松蘭，曾云翔.互聯網金融市場準入監管的法律問題探析[J].企業經濟.2017（03）.

[2]孟曉梵.論建立適應“互聯網+”的網約車監管規制[J].法制與社會.2017（07）.

[3]王波，黃俊卿，黎達僑.互聯網信托法律風險之規制路徑探析——以“信托100為例”[J].法制與社會.2017（22）.

[4]常磊.互聯網不正當競爭行為的法律規制[J].長春工程學院學報（社會科學版）.2015（04）.

[5]宋國良，金穎.規范與監管是互聯網金融健康發展的基石[J].中國審判.2016（02）.

[6]莊瑋.我國互聯網第三方支付行業現狀及監管法律制度研究[J].現代商業.2019（34）.

（煙臺南山學院 ?山東 ?煙臺 ?265713）