金融銀行業(yè)監(jiān)管問題及其策略

麥永滔

摘 要：加強金融銀行監(jiān)管是維護社會穩(wěn)定，保障銀行安全操作的基本前提，也是保證銀行體系健康發(fā)展的基本要求。隨著全球經(jīng)濟化的發(fā)展金融市場的競爭力日益激烈，我國的銀行監(jiān)管問題日益突出，因此我國急需對金融銀行業(yè)監(jiān)管問題進行分析并找出對策來對我國金融市場進行規(guī)范，提高國際金融市場競爭力。

關鍵詞：金融;銀行業(yè);監(jiān)管;問題;策略

近年來全球金融化得到了飛速的發(fā)展，前幾年的金融危機更是給人們在金融方面敲響了警鐘，因此金融風險再次成為了人們關注的焦點。金融銀行業(yè)在經(jīng)營的過程中過面臨不同的風險，保證資產(chǎn)質量，保障資產(chǎn)安全，對損失盡可能地避免是銀行經(jīng)營中管理的重點所在，也是社會對金融銀行的客觀要求，因此金融銀行監(jiān)管受到了前所未有的高度重視。但目前結合實際情況表明我國金融銀行業(yè)監(jiān)管過程中存在著許多問題還沒有得到有效地改善，本文將通過對金融行業(yè)監(jiān)管行業(yè)問題進行分析，提出解決策略。

一、銀行業(yè)監(jiān)管的基本概念

首先我們要理解什么是銀行業(yè)監(jiān)管，銀行業(yè)監(jiān)管可以稱之為“新興”事物在銀行業(yè)乃至金融業(yè)監(jiān)管研究和實踐領域，概念認知尚未完成統(tǒng)一的、較權威的研究理論。所以有必要梳理下銀行業(yè)監(jiān)管的概念，為后續(xù)金融業(yè)的銀行及監(jiān)管策略研究打好基礎。

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的主體

銀行業(yè)監(jiān)管主體即誰來實施監(jiān)管。結合我國金融銀行業(yè)的實際情況以及相關規(guī)定，對銀行具有監(jiān)管權限的機構主要以中國銀保監(jiān)會為主【1】，中國人民銀行、國家審計署、財政部、中國證監(jiān)會以及地方金融工作室等在特定區(qū)域對銀行業(yè)也有一定的監(jiān)管職能。就目前而言，在我國銀行業(yè)監(jiān)管市場的金融消費者主要作為約束經(jīng)營利益的主體，銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織作為社會利益的主體;與此同時在，金融銀行業(yè)也構成監(jiān)管的主體，其主要體現(xiàn)為自身約束能力。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標

銀行業(yè)監(jiān)管目標績監(jiān)管主體在監(jiān)管活動中所期望得到的結果或目標的實現(xiàn)。相關文件認為金融監(jiān)管的目標應具有穩(wěn)定性、公正性以及有效性;但最新研究表明金融監(jiān)管目標為金融安全、金融效益及金融消費者權益保護【2】?？偠灾O(jiān)管目標包含了以下幾點：首先國民經(jīng)濟，提出國民經(jīng)濟安全穩(wěn)定運行的維護，系統(tǒng)性金融風險的防范等。然后金融市場，提出金融市場良好、公平的秩序維護，營造誠信公平的金融文化市場，最后社會公眾利益，提出金融銀行業(yè)的操作和行為規(guī)范，金融消費者合法權益得到維護等。

（三）銀行業(yè)監(jiān)管的內容

銀行業(yè)監(jiān)管內容主要為銀行業(yè)在經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的一些“不當行為”，其“不當行為”主要是指不利于銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展、對銀行金融銀行業(yè)破壞其公平誠信的市場，使金融消費者權益受到損害，謀取私利等行為。這些不當行為都對銀行監(jiān)管的目標產(chǎn)生威脅，因此銀行業(yè)監(jiān)管需要對這些不當行為進行處理和解決，營造良好的金融環(huán)境，這就是銀行業(yè)監(jiān)管的主要內容。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管的“工具”

銀行業(yè)監(jiān)管“工具”主要是監(jiān)管主體為實現(xiàn)監(jiān)管目標，在監(jiān)管過程中采取的監(jiān)管方式。首先就是法律，通過遵守相關法律法規(guī)的規(guī)定，實現(xiàn)公平競爭，其次是經(jīng)濟，通過經(jīng)濟利益來影響金融機構的經(jīng)營行為，促進金融活動的協(xié)調化。最后是行政，通過完善行政性命令、工作指示燈強制性在期限內執(zhí)行，對金融行業(yè)特殊問題的解決非常有利。

二、金融銀行業(yè)監(jiān)管常見的問題

（一）銀行業(yè)監(jiān)管效率低

中國作為全球最大的發(fā)展中國家之一，雖然當前的銀行業(yè)發(fā)展形勢較為樂觀，但面臨的競爭仍然較為嚴峻。目前許多銀行業(yè)追求片面的利益，選擇無視銀行業(yè)中風險的存在，因此內控制度完善、信貸質量審核以及信貸風險管理等方面都存在著大量的問題。舉個例子，個別銀行選擇對貸款標準進行降低來吸引貸款進而擴大利益水平，導致了極大的信貸風險產(chǎn)生，損失嚴重【3】。銀行監(jiān)管作為一種監(jiān)管手段極其重要，但由于監(jiān)管機構與金融機構之間存在著信息嚴重不對稱等問題，未能充分發(fā)揮和使用信息披露作用。其中，不乏存在著一些銀行對信息披露意識極其淡薄，隱瞞真實信息，更有甚者直接編制虛假信息，嚴重阻礙了銀行監(jiān)管工作的順利實施，致使我國國內的信息評價機構很難對銀行業(yè)進行充分評估，得到的評估結果準確性難以保障，最終導致我國國內整體金融銀行業(yè)的監(jiān)管效率較低。

（二）外部監(jiān)管環(huán)境不理想

銀行外部監(jiān)管作為金融銀行業(yè)監(jiān)管的基礎，具有極其重要的作用。通過相應法律法規(guī)制定的完善，在銀行外部監(jiān)管環(huán)境中很大程度上改善了其不利的局面。對其監(jiān)管程序都做到真正的有章可循、有法可依，為對銀行業(yè)更好地進行監(jiān)管工作。舉個例子，對于監(jiān)管部分銀行的資產(chǎn)質量過程中，需要以立法形式加以規(guī)定其資產(chǎn)的負債比例管理、內控制度及執(zhí)行情況、經(jīng)營的效益性、經(jīng)營的合規(guī)性以及信貸資產(chǎn)質量等指標?，F(xiàn)今我國還沒有很完善在金融發(fā)面的法律規(guī)定，需要相關部門及時予以足夠的重視。我國的信用評價體系仍然處于發(fā)展的初級階段需要進行不斷的改革和完善，與發(fā)達國家水平相比較其獨立性和專業(yè)性較為落后，這對外部監(jiān)管環(huán)境的改善有著重大作用【4】。

（三）分業(yè)監(jiān)管模式不符合

2008年的美國金融危機也在為我們敲響次貸危機的警鐘，由此可見資產(chǎn)證券化與次貸危機存在的聯(lián)系非常密切。目前我國為了促進銀行業(yè)的發(fā)展需要更多的金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品，這將影響著銀行業(yè)以及證券業(yè)等一系列的發(fā)展。就目前而言，中國銀行和銀監(jiān)會均監(jiān)管著資產(chǎn)證券化業(yè)務，與此同時對其進行管理的還有各個證券業(yè)監(jiān)管機構，因此銀行業(yè)監(jiān)管模式存在各自為政的局面，容易造成交叉管理、監(jiān)管空白等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于資產(chǎn)證券化業(yè)務的健康發(fā)展。

三、金融銀行業(yè)監(jiān)管策略

在21世紀銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展行趨勢的背景下，應將我國的經(jīng)濟發(fā)展及金融發(fā)展水平作為立足點，對于國際上較佳的監(jiān)管實踐進行借鑒，結合自身特點，逐步探索建立一套既符合我國國情又可以有效實施的銀行業(yè)監(jiān)管方法及監(jiān)管體制：

（一）完善我國銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)

我國金融立法仍處于落后階段，目前已有的法律法規(guī)的可操作性明顯缺乏。一方面為適應新形勢的需求，需要加強銀行業(yè)的立法工作，例如盡快對有關市場退出、外資銀行、網(wǎng)絡銀行等方面建立相應的法律制度，及時對銀、政、報業(yè)務銜接相關的規(guī)章制度進行修補。另一方面，根據(jù)相關監(jiān)管組織的原則和要求，適當調整我國現(xiàn)有的法律制度，及時完善銀行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)體系。與此同時，對于改善后的法律法規(guī)及時更新公布，將管理制度的透明度有效加強，真正成為金融行業(yè)監(jiān)管過程中有效依據(jù)。

（二）建立對監(jiān)督者的約束機制

要想有效地進行金融銀行業(yè)的監(jiān)管機制，首先要切合實際對工作人員的素質進行提高：第一種是存量調整，加強培訓現(xiàn)有管理人員的工作全面素質，對監(jiān)管工作人員的知識結構進行優(yōu)化，監(jiān)管水平及業(yè)務素質得到提高。其缺點是工作期限較長，對于提高監(jiān)督者的監(jiān)督水平效果較慢。第二種是流量調整，通過對薪金制度及用人制度的改革，吸引其他部門優(yōu)秀的專業(yè)人員，使監(jiān)管隊伍得到充實，可促進提高金融銀行業(yè)的監(jiān)管水平。與此同時還可以對監(jiān)管部門的獨立性進行加強，使監(jiān)管部門在行使工作職能時不受干擾作保障，激勵監(jiān)管者積極履行監(jiān)管職能。

（三）加強銀行業(yè)監(jiān)管的協(xié)調

我國當下的監(jiān)管機構已建立了定期的高層會晤制度，一起研究探索一些重大的金融問題。類似于這種信息交流和共享機制監(jiān)管部門之間應多多構建，加強銀行業(yè)機構監(jiān)管，及時掌握金融機構內部管理制度以及風險狀況。實施聯(lián)合監(jiān)管模式，對于交叉業(yè)務領域和從事混合經(jīng)營的金融集團，盡量防止和避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復監(jiān)管。與此同時還要加強與國際監(jiān)管組織的合作，實時關注國際監(jiān)管的發(fā)展趨勢，結合我國的實際情況，取其精華去其糟粕，完善我國銀行業(yè)的監(jiān)管制度，有效防范金融銀行業(yè)風險，進而促進銀行業(yè)的進一步發(fā)展。對于國際或者國外的金融銀行業(yè)監(jiān)管組織活動要積極參與，例如之前的國際貨幣基金組織，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等【5】，將學到的知識切實發(fā)揮其作用，為我國銀行業(yè)的整體利益進行維護。

（四）完善銀行業(yè)信息的披露制度

我國銀行業(yè)的風險管理能力相對較弱，針對這一現(xiàn)象，需要強制性建立信息披露制度，在披露信息中應該依據(jù)相關法律法規(guī)，對銀行業(yè)進行強制性執(zhí)行，參照國際或者國外的相關報道，制定符合我國實際情況的信息披露規(guī)則，將金融銀行業(yè)披露信息的內容和范圍進行統(tǒng)一的規(guī)定。與此同時，還要對會計制度進一步改革，將會計制度的可信度、透明度及與國際通行準則的統(tǒng)一程度進行有效提高。對銀行業(yè)信息披露意識的法律觀念逐步強化，必要時還需要采用經(jīng)濟，法律的手段，對隱藏者加大處罰力度，促進金融銀行業(yè)依法向監(jiān)管部門做到及時，準確及全面地提供報表及所需資料。對虛假披露信息以及不按期披露信息等行為要嚴懲不貸，確保信息披露的可靠性及真實性

四、結束語

綜上所述，提高金融銀行業(yè)監(jiān)管力度有效地促進金融銀行業(yè)的發(fā)展，進而達到促進實現(xiàn)中國經(jīng)濟更加快速的發(fā)展。

參考文獻：

[1]胡玉婷. 我國銀行業(yè)監(jiān)管新規(guī)則的實施與調整路徑研究[D].華東政法大學，2014.

[2]祁紹斌. 《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》與中國銀行業(yè)監(jiān)管研究[D].西北農(nóng)林科技大學，2012.

[3]肖健明. 開放條件下我國銀行業(yè)金融安全法律制度的構建[D].武漢大學，2010.

[4]張曉燕. 中國系統(tǒng)重要性銀行負外部性監(jiān)管研究[D].山西財經(jīng)大學，2016.

[5]于曉冉. 銀行業(yè)行為監(jiān)管影響因素及策略研究[D].山東師范大學，2019.

（獅山監(jiān)督管理所 廣東 ?佛山 ?528200）