人工智能技術推動普惠金融發展策略研究

劉秀德 江琳 溫瑩 曹瑩 苗志剛

摘 ? 要：普惠金融自提出以后，為社會各階層，尤其是弱勢群體，提供了有效的金融服務，并且極大地改善了其生活。人工智能所擁有的智能計算、藍圖繪制等技術，將會成為推動普惠金融的重要動力。文章對此展開了分析。

關鍵詞：普惠金融;人工智能;智能計算;互利

普惠金融自提出后，就受到了全世界的關注，其中，有幾個概念值得人們注意，一是可負擔成本，二是適當有效。由此可見，普惠金融區別于先前的金融服務，體現在其受益人群上，小微企業、農民、城鎮低收入人群是最主要的受益群體，當然還有其他弱勢群體，可以說，普惠金融的服務更有針對性。但是，中國人口數目巨大，能夠享受到普惠金融益處的人民只占一小部分。如何更快、更好地推進并且落實普惠金融政策，讓更多人成為普惠金融的受益對象，是當前需要解決的一個重要問題。

人工智能技術的出現，是推動普惠金融發展的一個重要契機。AI被廣泛用于研究、開發模擬人的思想及技術，互聯網技術的飛速發展，使得AI技術也愈加成熟，可以說，AI技術是推動普惠金融發展的重要動力。

1 ? ?普惠金融在中國的發展現狀

1.1 ?中國貧困人口調查分析

中國的貧困人口數在8 000萬以上，多處省份的貧困人口數目在500萬以上。國務院針對我國貧困人口問題，特別印發了《關于進一步動員社會各方面力量參與扶貧開發的意見》，用以推動全社會參與扶貧。在2016年，新華社的記者發文指出，中國存在的貧困人口約為7 000萬，比起2014年的數據，整整少了1 000萬人。經過兩年時間的努力，全國約有1 000萬人口脫離貧困[1]。

扶貧工作雖然取得了不少的進步，但是脫貧人口的收入水平與小康相比還是有著不小的距離。所謂脫貧，只是脫離了貧困的標準，想要真正實現富裕，只靠國家政府的支持和福利政策是遠遠不夠的。“授人以魚不如授人以漁”，只有貧困人口有了自己的產業，才能穩固住經濟的收入，實現收入的穩步增長。

相比較而言，小額借貸的方式可以讓更多人接受。服務類型多樣化、風險小是普惠金融的優勢，國家的大力支持更是給了使用者保障，解決中國貧困人口問題，與普惠金融的推動發展密不可分。在央行統計的數據里，全國已知的征信人數有3.8億，但是我國擁有13億人口，據不完全統計，適合開展信貸業務的有8億人，由此可見，普惠金融的潛在客戶人群非常之多[2]。

1.2 ?普惠金融的發展

普惠金融將是推動全面小康、實現共同富裕的強大助力。自2005年聯合國提出普惠金融的概念之后，我國大力宣傳普惠金融的相關知識，但是仍舊存在著很多問題，比如：普惠金融的普及程度低、中小城市受益人群少、兩極分化程度明顯、惠及企業有限等。

在普惠金融的推動上，黨和國家在背后給了強大的政策支持。但是在相對落后的山區，人們的文化水平偏低、消息閉塞，即使了解了國家的相關政策，但由于知識水平的限制，無法進行借貸。人工智能技術的逐漸成熟為推動普惠金融增加了新的籌碼，政府可以通過大數據分析與云計算觀測想要普惠地區的發展情況，人們也可通過AI的智能計算、智能影像來了解今后自己產業的發展預測情況，可謂一舉多得。

2 ? ?人工智能在普惠金融上的應用前景

2.1 ?智能計算與藍圖繪制

提到人工智能，就不得不提到智能計算。在信息化的今天，人們的所有信息都會暴露在大數據背景下，智能計算將會結合所得到的數據進行分析，為當地政府提供所管轄區域內的經濟狀況，即使是沒有被收錄的地區，也可通過衛星智能監測查詢相關位置，然后對當地農民進行普及宣傳。

智能計算還可以為政府和受益人提供收益預測服務，通過往年的數據，結合當今的政策、股票展開分析，為享受普惠金融服務的對象進行藍圖規劃。預測服務將會給政府和金融服務對象提供參考，即使是知識水平有限的農民，也可以通過智能預測判斷是否進行金融服務。

2.2 ?信貸評估

信用評價基于人工智能技術的發展逐步走向成熟。傳統借貸通過人工觀測、擔保抵押、實地考察等方式評估借貸人的信用，不僅費時、費力，出錯的可能性也很大。借貸人群往往會因為時間、距離等因素的限制，無法到當地辦理手續，使得辦理借貸時間無限延長，進而影響到自身的收益。智能分析可提前對借款人的經濟狀況和家庭狀況進行評估，解決借貸難、借貸慢等問題。

大數據技術同樣可運用在信用評估當中，普惠金融所提供的金融服務具有多樣化的特征，銀行等借貸公司可以根據大數據得到的信用分析，提供具有針對性的金融服務，并且計算出借貸人所能承受的最大還款數量，從而確定還款期限等問題，避免出現推遲還款、無法還款等問題。

2.3 ?AI技術在借貸人中的推廣

AI技術同樣可以向借貸人進行推廣。現如今科學技術大力發展，惠及千家萬戶，在進行金融借貸的同時，借貸機構可向借貸人普及自動化、機器化服務等知識。

即使是“靠天吃飯”的農民，也可以通過AI技術實現自動化控制、智能澆水、智能溫棚、智能除蟲等，使農民脫離“靠天吃飯”的局限。AI的全自動化更是農民的福音，農民可以找專業的技術人員安裝，后續操作全部由電腦自動完成。更甚者，可根據銀行等借貸公司計算出來的未來農作物價格走勢、購買人群分布等數據，選擇更有利的農作物進行耕種[3]。

人工智能技術同樣可以運用到工業生產中去。智能化的生產和全自動切割技術體現在全國各地，這是人工智能技術蓬勃發展、被廣泛使用的一個重要表現。在機械化的時代，控制機器和利益最大化更為重要。

3 ? ?以螞蟻金服為代表的借貸企業發展

3.1 ?AI技術在借貸企業中的運用