我國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑探究

賀垚

摘? 要：三農(nóng)問題一直都是國家非常關(guān)注的，每年一號文件都是關(guān)于三農(nóng)問題的。而農(nóng)村金融在三農(nóng)發(fā)展中起到重要作用，推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融在面臨一系列挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是值得重點(diǎn)關(guān)注的課題?，F(xiàn)如今我國農(nóng)村政策效果發(fā)生很大的變化，以期為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的政策保障。基于此，本文在分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出我國農(nóng)村金融發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)，農(nóng)村金融，發(fā)展路徑

改革開放后，我國農(nóng)村金融開始全面普及，其發(fā)展政策更是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供更了重要保障。我國大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也逐漸朝著規(guī)范化、市場化進(jìn)行，這也在一定程度上促進(jìn)著當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)多元化發(fā)展進(jìn)程。我國農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)在長久的發(fā)展和創(chuàng)新道路中，隨著政府的有效監(jiān)管，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸趨于正規(guī)化，金融服務(wù)產(chǎn)品也越來越多，極大的推進(jìn)著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、金融服務(wù)體系尚不完善

改革開放以后，我國高度重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融也備受關(guān)注，相關(guān)部門也相繼出臺了一系列農(nóng)村金融政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。雖然國家加大了對農(nóng)村金融的支持，也取得了一些積極作用，但僅僅依靠這些政策無法形成完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，因此許多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只是將國家政策當(dāng)做輔助措施，限制了自身的發(fā)展。加上農(nóng)村地區(qū)的資源限制，很多金融行業(yè)人員不愿前往農(nóng)村工作，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理人員專業(yè)素質(zhì)低下，在內(nèi)部管理上缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，無法創(chuàng)新新的管理模式，進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融服務(wù)體系的積極發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

我國相關(guān)部門及政府都非常重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中，大部分中小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)個(gè)體戶的資金需求是最主要的，這種現(xiàn)象反映到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上，信貸為了滿足各種經(jīng)濟(jì)需求，衍生的多種金融模式影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系。農(nóng)村金融債務(wù)問題越發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)村要想健康發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就需要獲取大量的資金支持。若農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)收入無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，就容易出現(xiàn)金融債務(wù)問題，不僅降低了經(jīng)濟(jì)管理工作效率，還影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長久發(fā)展。

3、金融市場監(jiān)管力度不足

我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管相對落后。大部分農(nóng)村工人、農(nóng)民自身不具備較高的文化素養(yǎng)，甚至從未接觸過金融資本市場，主要收入來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但我國農(nóng)村農(nóng)民的耕地面積具有分布廣泛、個(gè)體面積小的特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)收入有限，再加上農(nóng)村金融市場中的主要金融產(chǎn)品為信貸和保險(xiǎn)，在缺乏合理的監(jiān)管體系下，金融市場的缺陷就大大阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展路徑

1、加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的完善工作

加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展，開展金融工作過程中注意強(qiáng)化信息基礎(chǔ)設(shè)施體系的建設(shè)工作，并基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，媒體網(wǎng)絡(luò)等多種宣傳渠道向農(nóng)村地區(qū)普及信息技術(shù)程度，從而提升中國農(nóng)村金融行業(yè)信息采集工作的效率，之后對農(nóng)村地區(qū)金融用戶信用等級進(jìn)行統(tǒng)一評估。優(yōu)化農(nóng)村金融行業(yè)信息保存系統(tǒng)，金融信息管理人員要按照銀行規(guī)定，提高信息保護(hù)意識，落實(shí)個(gè)人責(zé)任制，避免出現(xiàn)用戶信息被盜用、信息缺失等現(xiàn)象出現(xiàn)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村縣政府應(yīng)盡好監(jiān)督和引導(dǎo)工作，加大對當(dāng)?shù)貐^(qū)域金融行業(yè)的資金和政策扶持，通過積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)參與到農(nóng)村金融保險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目中，從而有效降低農(nóng)村用戶的金融貸款風(fēng)險(xiǎn)率。在完善農(nóng)村金融體系過程中，政府部門及金融行業(yè)也應(yīng)積極建設(shè)人才培育體系，在實(shí)際操作方面，當(dāng)?shù)卣部梢越o予地方科研機(jī)構(gòu)及高校政策支持，以此為農(nóng)村金融行業(yè)建設(shè)人才隊(duì)伍提供保障。

2、加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品管理

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清自身發(fā)展特點(diǎn)，明確發(fā)展方向，并與地方金融政策相結(jié)合，實(shí)施有效的服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用。我國農(nóng)村金融行業(yè)在產(chǎn)品管理前要做好地方經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查，通過采集近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融信息，結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩籼攸c(diǎn)及服務(wù)需求，尋求新的產(chǎn)品創(chuàng)新。在對金融產(chǎn)品進(jìn)行管理時(shí)，金融單位應(yīng)要求管理人員誠信服務(wù)，不以私欲影響金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為機(jī)構(gòu)建設(shè)良好的社會形象。在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)要定期結(jié)合農(nóng)民需求變化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整管理，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，為當(dāng)?shù)亟鹑谟脩籼峁└?、更高效的金融服?wù)。在對農(nóng)村金融進(jìn)行管理時(shí)，還要注重構(gòu)建和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理機(jī)構(gòu)，持續(xù)關(guān)注金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)是否完善、合理，不斷探索新的產(chǎn)品管理方法，最大限度的保障農(nóng)民利益。

3、強(qiáng)化農(nóng)村金融市場監(jiān)督管理

建設(shè)完善監(jiān)管部門，當(dāng)?shù)卣块T與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同對金融市場進(jìn)行監(jiān)督管理，從而為農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。監(jiān)管部門在收集到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲇行畔r(shí)，必須及時(shí)傳輸給政府直屬部門，遣派專業(yè)監(jiān)管人員對信息進(jìn)行管理。在農(nóng)村金融市場建設(shè)過程中，也要重點(diǎn)關(guān)注欺詐和投機(jī)行為的監(jiān)督管理，加強(qiáng)投資理念偏差防范工作，在如何應(yīng)對政府過分擔(dān)保金融產(chǎn)品帶來風(fēng)險(xiǎn)方面，必須建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并通過采取分?jǐn)側(cè)牍尚问浇档秃凸芾斫鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。政府在制定金融體系存款利率及貸款利息方面，可以適當(dāng)留出當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)額度調(diào)整空間，鼓勵(lì)其進(jìn)行自主定價(jià)，以此大力推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融行業(yè)的自主發(fā)展。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理體系建設(shè)方面，當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管部門可以加大資源投入。監(jiān)管部門也可創(chuàng)設(shè)并應(yīng)用多元化的監(jiān)管方法，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、功能監(jiān)管及審查監(jiān)管等進(jìn)行有效監(jiān)督管理，在管理過程中及時(shí)發(fā)展解決農(nóng)村地區(qū)金融市場風(fēng)險(xiǎn)問題，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的有效建設(shè)。

三、結(jié)語

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)金融服務(wù)體系，縮小我國城鄉(xiāng)差距對于完善農(nóng)村金融體制有著關(guān)鍵作用。現(xiàn)如今，就當(dāng)前中國農(nóng)村金融理論發(fā)展來看，農(nóng)村金融的發(fā)展并不能完放任市場體制調(diào)節(jié)，政府除了要發(fā)揮自身主導(dǎo)作用外，還應(yīng)結(jié)合各個(gè)部門，相互配合提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入，以此提高農(nóng)村人員的生活質(zhì)量。

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