我國農村金融發展的路徑探究

賀垚

摘? 要：三農問題一直都是國家非常關注的，每年一號文件都是關于三農問題的。而農村金融在三農發展中起到重要作用，推動著農村經濟的發展。當前，我國農村金融在面臨一系列挑戰，農村金融發展是值得重點關注的課題。現如今我國農村政策效果發生很大的變化，以期為農村地區經濟發展提供穩定的政策保障。基于此，本文在分析了當前我國農村金融發展現狀的基礎上，提出我國農村金融發展路徑。

關鍵詞：三農，農村金融，發展路徑

改革開放后，我國農村金融開始全面普及，其發展政策更是為農村經濟進步提供更了重要保障。我國大部分農村地區的經濟也逐漸朝著規范化、市場化進行，這也在一定程度上促進著當地金融行業多元化發展進程。我國農村地區的金融行業在長久的發展和創新道路中，隨著政府的有效監管，農村金融機構逐漸趨于正規化，金融服務產品也越來越多，極大的推進著農村地區經濟的繁榮穩定發展。

一、我國農村金融發展現狀

1、金融服務體系尚不完善

改革開放以后，我國高度重視農村地區的經濟發展。農村金融也備受關注，相關部門也相繼出臺了一系列農村金融政策，以促進農村金融體系的完善。雖然國家加大了對農村金融的支持，也取得了一些積極作用，但僅僅依靠這些政策無法形成完善的農村金融服務體系，因此許多農村地區的金融機構只是將國家政策當做輔助措施，限制了自身的發展。加上農村地區的資源限制，很多金融行業人員不愿前往農村工作，導致農村經濟管理人員專業素質低下，在內部管理上缺乏工作經驗，無法創新新的管理模式，進而阻礙著農村金融服務體系的積極發展。

2、農業機構與金融機構發展不協調

我國相關部門及政府都非常重視農村農業經濟的發展和進步。在我國農村經濟市場中，大部分中小型企業和農業個體戶的資金需求是最主要的，這種現象反映到農村金融機構上，信貸為了滿足各種經濟需求，衍生的多種金融模式影響了農村經濟體系。農村金融債務問題越發嚴重，農村要想健康發展經濟，就需要獲取大量的資金支持。若農產品經濟收入無法滿足經濟發展時，就容易出現金融債務問題，不僅降低了經濟管理工作效率，還影響著農村經濟的長久發展。

3、金融市場監管力度不足

我國農村金融市場監管相對落后。大部分農村工人、農民自身不具備較高的文化素養，甚至從未接觸過金融資本市場，主要收入來源于農業生產，但我國農村農民的耕地面積具有分布廣泛、個體面積小的特點，經濟收入有限，再加上農村金融市場中的主要金融產品為信貸和保險，在缺乏合理的監管體系下，金融市場的缺陷就大大阻礙著農村金融的發展。

二、農村金融發展路徑

1、加強農村金融體系的完善工作

加強農村金融發展，開展金融工作過程中注意強化信息基礎設施體系的建設工作，并基于移動網絡，媒體網絡等多種宣傳渠道向農村地區普及信息技術程度，從而提升中國農村金融行業信息采集工作的效率，之后對農村地區金融用戶信用等級進行統一評估。優化農村金融行業信息保存系統，金融信息管理人員要按照銀行規定，提高信息保護意識，落實個人責任制，避免出現用戶信息被盜用、信息缺失等現象出現。當地農村縣政府應盡好監督和引導工作，加大對當地區域金融行業的資金和政策扶持，通過積極鼓勵保險行業參與到農村金融保險建設項目中，從而有效降低農村用戶的金融貸款風險率。在完善農村金融體系過程中，政府部門及金融行業也應積極建設人才培育體系，在實際操作方面，當地政府也可以給予地方科研機構及高校政策支持，以此為農村金融行業建設人才隊伍提供保障。

2、加強農村金融產品管理

金融機構應認清自身發展特點，明確發展方向，并與地方金融政策相結合，實施有效的服務產品研發和應用。我國農村金融行業在產品管理前要做好地方經濟情況調查，通過采集近幾年的經濟發展和金融信息，結合當地用戶特點及服務需求，尋求新的產品創新。在對金融產品進行管理時，金融單位應要求管理人員誠信服務，不以私欲影響金融產品服務質量，為機構建設良好的社會形象。在農村金融產品發展過程中，金融機構要定期結合農民需求變化，對金融產品進行創新和結構調整管理，加強優質金融服務產品研發力度，為當地金融用戶提供更全面、更高效的金融服務。在對農村金融進行管理時，還要注重構建和完善金融風險預防和管理機構，持續關注金融產品風險管理制度建設是否完善、合理，不斷探索新的產品管理方法，最大限度的保障農民利益。

3、強化農村金融市場監督管理

建設完善監管部門，當地政府部門與金融機構進行合作，共同對金融市場進行監督管理，從而為農村地區金融行業發展創設良好的環境。監管部門在收集到當地金融市場有效信息時，必須及時傳輸給政府直屬部門，遣派專業監管人員對信息進行管理。在農村金融市場建設過程中，也要重點關注欺詐和投機行為的監督管理，加強投資理念偏差防范工作，在如何應對政府過分擔保金融產品帶來風險方面，必須建風險補償機制，并通過采取分攤入股形式降低和管理金融風險。政府在制定金融體系存款利率及貸款利息方面，可以適當留出當地金融機構額度調整空間，鼓勵其進行自主定價，以此大力推進當地農村金融行業的自主發展。在農村金融機構的監督和管理體系建設方面，當地政府的監管部門可以加大資源投入。監管部門也可創設并應用多元化的監管方法，包括風險監管、功能監管及審查監管等進行有效監督管理，在管理過程中及時發展解決農村地區金融市場風險問題，促進農村金融體系的有效建設。

三、結語

農村金融作為農村經濟發展的核心力量，大力發展農村經濟，建設金融服務體系，縮小我國城鄉差距對于完善農村金融體制有著關鍵作用。現如今，就當前中國農村金融理論發展來看，農村金融的發展并不能完放任市場體制調節，政府除了要發揮自身主導作用外，還應結合各個部門，相互配合提升農村地區經濟收入，以此提高農村人員的生活質量。

參考文獻

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