試論農業保險發展歷程、存在問題及建議

郭春祥 鄭古月

農業保險是政策性保險，也是國家落實支農政策的一種模式。實踐證明，農業保險對農戶和各類農業經營主體抵御自然災害，減少受災損失，保證農業生產健康發展起到了重要作用。

一、農業保險發展歷程

（一）出師不利。永吉縣在上世紀90年代由民政部門、農業部門、保險公司等開辦了一些農業保險業務，但由于政府支持力度不夠，過高的賠付率導致農業保險工作失敗。

（二）試點成功。2007年，根據國務院《關于保險業改革發展的若干意見》、吉林省人民政府辦公廳《吉林省農業保險試點工作實施方案》精神，縣政府辦印發了《永吉縣農業保險試點工作實施方案》，全縣農業保險試點工作拉開序幕，并由安華農業保險公司負責承辦，試點取得了成功。

（三）走上正軌。自2007年開始，農業保險工作納入農經部門正常工作任務內容，具體工作分工為農經部門負責農業保險政策宣傳和投保工作，保險公司負責查勘和理賠工作。每年初，縣農業保險工作領導小組都印發文件對當年工作進行部署，農業保險工作有序推進。

二、農業保險政策變動情況

（一）增加保險責任。2007年啟動農業保險時，農業保險的保險責任為：因暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、旱災、冰凍（霜凍及障礙性低溫冷害）等人力無法抗拒的自然災害，對投保農作物造成的損失。

2013年，在保持農業保險費率不變，不增加保費的情況下，將突發、暴發性粘蟲、草地螟、蚜蟲、水稻作物的二化螟和玉米作物的大斑病5種病蟲害納入農業保險責任范圍。

2015年，將地震、泥石流和山體滑坡，以及草鼠害納入農業保險責任范圍，將病蟲害責任擴大至全部病蟲害。

（二）提高保險金額。2007年，保險金額分別為玉米3000元/公頃、水稻4000元/公頃。費率分別為玉米10%、水稻8%。保費分別為玉米300元/公頃、水稻320元/公頃。為全面提高種植業保險保障水平，從2016年開始，將農業保險金額確定為：玉米4200元/公頃、水稻5200元/公頃。費率保持不變，保費分別為玉米420元/公頃、水稻416元/公頃。

（三）調整保費補貼比例。2007年，補貼比例為中央補貼25%，省財政補貼25%，縣級財政承擔30%，參保農戶（含龍頭企業、專業合作經濟組織，以下略）承擔20%。共調整3次補貼比例，第一次是2018年補貼比例為中央35%，省財政25%，縣級財政20%，參保農戶20%，第二次是2009年補貼比例為中央40%，省財政25%，縣級財政15%，參保農戶20%，第三次是2016年補貼比例為中央47.5%，省財政32.5%，參保農戶20%。

（四）調整承保市場。自2007年開展農業保險以來，一直由安華農業保險公司承擔全縣的農業保險工作。2012年，永吉縣調整農業保險承保市場，確定安華農業保險公司、安盟保險公司和人財保險公司承擔永吉縣的農業保險工作。

三、農業保險成效

農業保險共開展了13個年頭，農民從起初的不積極到現在的主動投保，農民對農業保險的認可程度逐年提高。2007年參保面積20703公頃，占二輪承包面積的32.9%，2019年參保面積58950公頃，占二輪承包戶數的93.7%，13年間提高了60.8個百分點。自開展農業保險以來，農民共獲理賠款14751萬元，年均獲理賠款1135萬元，年人均37.83元。

四、農業保險存在的問題

（一）賠付低問題。目前，從完全成本看，玉米在8000元/公頃左右，水稻在10000元/公頃左右，從收入看，玉米在17000元/公頃左右，水稻在25000元/公頃左右。而受災只賠付物化成本，玉米若絕收賠付4200元/公頃，占完全成本的52.5%，占收入的24.7%，水稻若絕收賠付5200元/公頃，占完全成本的52.0%，占收入的20.8%，所以農民普遍感到賠償低。

（二）查勘問題。由于農業保險的標的物是農作物，其地域面積大、道路不暢，加之災害發生時天氣炎熱，作物長勢較高，達不到受災地塊全部查勘，很難測算出精確的損失程度。實際工作中采取抽樣的方式進行查勘，誤差較大。

（三）市場劃分問題，從2012年開始，人財保險公司、安盟保險公司進入永吉縣農業保險市場。市場劃分采取雙向選擇，公開競爭的方式進行，每兩年劃分一次。每次市場劃分前各保險公司都競相走動，爭取保險市場，劃分結果或有人為因素問題。

（四）個別農戶不參保問題。仍有個別農戶從未參加過農業保險，涉及面積近4000公頃。

五、工作建議

（一）加強政策宣傳。農業保險領導小組、各保險公司要形成合力，將農業保險政策宣傳深入到戶，將政策解析到位，讓農民全面了解農業保險，說明這不是商業保險，是有各級財政補貼的保險，是國家的又一惠民政策。

（二）提高理賠額度。農作物絕收的情況下，農民只能得到損失程度兩層（玉米為24.7%、水稻為20.8%）多的保險收入，面對如此低的賠付款，一旦發生自然災害，依靠理賠款，農民的基本生活困難仍無法解決。所以建議提高理賠額度，減少農民因災的損失。

（三）探討科學的查勘辦法。各保險經辦機構要針對農業保險的特殊性，研究科學的查勘方法，提高查勘面。運用先進的科技手斷，如無人機等，提高查勘的準確性。

（四）擇優選取保險經辦機構。通過招標的方式，選擇信譽好、實力強、技術力量雄厚的保險公司進入永吉縣的農業保險市場。每年對各保險公司進行考核，實行末位淘汰制度，以提高各保險公司的服務水平。

（五）改變農業保險經營模式。永吉縣開展農業保險的13個年頭，保險公司共收保費19483萬元，用于受災農戶理賠款14751萬元，支付各級協辦單位代理費643萬元，保險公司收入4089萬元，年均盈利315萬元。可見保險公司開展農業保險是穩盈利的項目，所以各保險公司都不遺余力的爭取開展農業保險工作。

根據《農業保險條例》第三條第三款“省、自治區、直轄市人民政府可以確定適合本地區實際的農業保險經營模式”之規定，建議開展政府機關經辦農業保險試點。在財政部門設置農業保險機構，全面負責農業保險工作，賠付結余部分（原保險公司經辦時的盈利）按財政來源比例，返還給各級財政部門，提高財政資金使用效益。

作者簡介：郭春祥，男，滿族，吉林省永吉縣，1964年4月10日出生，研究方向：農村經濟管理，大學學歷，正高級經濟師，畢業于吉林農業大學。