中銀消費金融：數(shù)字助力普惠金融發(fā)展

許寶成

日前，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實踐研究院主辦的“新消費、新挑戰(zhàn)和新發(fā)展”第五屆中國消費金融高層論壇在京舉行，論壇上正式發(fā)布《2019中國消費信貸市場研究》。根據(jù)清華大學(xué)CCWE普惠金融指標(biāo)體系和G20峰會發(fā)布的普惠金融指標(biāo)計算，在國內(nèi)25家持牌消費金融公司中，中銀消費金融的普惠金融指標(biāo)RSR值（秩和比法Rank Sum Ratio）位列第二。憑借在金融科技領(lǐng)域的不斷探索和實踐運(yùn)用，中銀消費金融主動求變，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢，打造具有中行特色的普惠金融服務(wù)體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

在新時代背景下，科技創(chuàng)新對金融服務(wù)的驅(qū)動力更加凸顯。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的金融科技不斷進(jìn)化、完善，給產(chǎn)品賦能，使風(fēng)控更好、成本更低、服務(wù)更高效和客戶體驗更良好，為消費金融行業(yè)進(jìn)一步挖潛增效注入了革新力量。因此，持牌消費金融的頭部公司，日益重視金融科技的投入與研發(fā)。

“場景+數(shù)字”完善生態(tài)構(gòu)建

作為國內(nèi)首批持牌消費金融公司、普惠金融踐行者，中銀消費金融利用數(shù)字化科技手段，推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，并緊跟大眾消費習(xí)慣的變化，將“場景+數(shù)字”相結(jié)合，不斷完善場景生態(tài)構(gòu)建能力。

公司深耕教育、醫(yī)療和裝修等細(xì)分場景，積極探索通過提供“小額分散”的消費金融產(chǎn)品及服務(wù)，產(chǎn)品范圍從最初的信用類、抵押類貸款擴(kuò)展到了以教育云分期、技能云分期等為代表的場景分期產(chǎn)品，和以樂享貸、工薪貸等為代表的普惠信用產(chǎn)品，使客戶根據(jù)個人特質(zhì)和貸款用途，獲取合理、便捷安全的金融服務(wù)，有效解決了廣大消費者對美好生活的消費需求，真正做到普惠大眾。

“數(shù)據(jù)創(chuàng)新”優(yōu)化風(fēng)控定價

在此基礎(chǔ)上，中銀消費金融依托場景，以科技創(chuàng)新強(qiáng)化風(fēng)控合規(guī)。公司結(jié)合科技創(chuàng)新，利用“數(shù)字+場景”解決獲客難題。同時，建立了統(tǒng)一客戶管理平臺，聯(lián)通內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部合作方數(shù)據(jù)，通過身份屬性、金融屬性、行為屬性和風(fēng)險屬性等多個維度，建立了龐大的客戶標(biāo)簽體系，描繪出了豐富的客戶畫像，通過大數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)客戶行為模式識別、多維度交叉驗證、綜合評估的客戶全生命周期風(fēng)險管理，進(jìn)一步完善反欺詐和征信體系的構(gòu)建。

經(jīng)過長期探索，中銀消費金融已完成客群模型、評分模型的優(yōu)化，并借助云計算與微服務(wù)定制差異化的風(fēng)險控制策略，完善和優(yōu)化現(xiàn)有自動化審批流程，提高審批效能。在客戶準(zhǔn)入、額度差異化和定價差異化方面引入冠軍挑戰(zhàn)者策略，通過不斷測試和調(diào)優(yōu)，提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的貸款業(yè)務(wù)模式。

“線下+線上”提升服務(wù)質(zhì)效

近年來，中銀消費金融積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)，不斷打造“標(biāo)準(zhǔn)化授信流程”“專業(yè)化風(fēng)險管理”“全方位客戶服務(wù)”專業(yè)業(yè)務(wù)受理平臺，推進(jìn)自動化審批作業(yè)、智能化風(fēng)控系統(tǒng)和貸款流程體驗持續(xù)優(yōu)化，全面增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。

線上方面，持續(xù)打造《中銀消費金融云金融》APP平臺建設(shè)，借助客戶經(jīng)理APP線上預(yù)審進(jìn)件，依托線上線下融合的新型作業(yè)模式，為客戶提供便捷、快速的線上服務(wù)，提高普惠金融客戶覆蓋面和申請便捷度。

線下方面，中銀消費金融已在全國25個省市自治區(qū)設(shè)立了26家區(qū)域中心，金融觸角覆蓋全國近200個城市，并跟隨中銀集團(tuán)步伐，持續(xù)積極服務(wù)長三角、大灣區(qū)和京津冀等國家規(guī)劃重點區(qū)域，為廣大客戶持續(xù)提供便捷、專業(yè)和靈活的消費金融產(chǎn)品及服務(wù)，為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

2019年11月，作為深入推進(jìn)中行總行消費金融科技賦能與創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，加快中銀集團(tuán)信息科技綜合化發(fā)展規(guī)劃落地的里程碑，中銀消費金融與中銀金融科技有限公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將通過優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，圍繞金融業(yè)務(wù)、科技創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)和人才培養(yǎng)等方面開展深入合作，科技實力進(jìn)一步加碼。