大學生校園網絡借貸之民事權益保護

摘 要：校園貸的興起，使得大學生在網絡借貸時遇到了許多法律問題，自己的隱私遭泄露、無法承當還款本息、個人健康遭受損害等，在遇到這些問題時，可以通過合同法、侵權責任法等相關民事法律規定來維護自己的合法權益，不為網絡借貸平臺所迫。

關鍵詞：校園貸;個人信息;借款利率;人身性條款

自2016年3月媒體報道出第一起在校大學生因校園網貸引發的社會事件以來，校園網貸亂象逐漸被披露。[1]—方面，在校大學生借款人拖欠還款個案數量快速增多，拖欠還款金額逐漸上升，因無力償還貸款衍生出的詐騙、自傷等事件也時有發生;另一方面，貸款人采取低門檻、高利率的放貸方式日漸普遍化，并由此發展出敲詐勒索、非法拘禁等非法催收行為。為此，從2016年10月以來，中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）先后制定了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》（銀監發[2016]47號）、《關于銀行業風險防控工作的指導意見》（銀監發[2017]6號）、《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號）三部規范性文件，不斷加強對校園網貸業態的治理。從實施的效果看，這一系列對校園網貸業態加以治理的規范性文件是有成效的，與校園網貸相關的社會風險事件迅速減少。[2]然而，這些政策并不能將大學生在落入校園貸貸款陷阱時得以解救，只有通過對網絡借貸平臺的性質和常遇問題加以分析，讓大學生有維權之途徑，方能將校園貸市場規范化。

一、校園網絡借貸平臺的法律性質

常見的校園網絡借貸平臺往往充當居間人、擔保人、出借人三種角色，因此，網絡借貸平臺常常會有居間、擔保、借款合同三種法律性質。

（一）居間性質

校園網絡借貸平臺在居間性質下，它充當著借款人與貸款人的媒介，起到一個中間人的作用，它與作為借款人的大學生之間是居間法律關系，承擔著如實報告和審查、信息披露等義務。現大多數網絡借貸平臺都是這種模式。從法律關系上，此種模式下的網絡借貸平臺與出借人、借款人簽訂的都只是居間合同，出借人、借款人與網絡借貸平臺之間存在居間法律關系。

（二）擔保性質

校園網絡借貸平臺在擔保性質下，網絡借貸平臺作為擔保人，它與作為借款人的大學生之間是擔保合同關系，一旦網絡借貸平臺承擔擔保義務后，其就有權向大學生進行追償。此模式下的法律關系是出借人、借款人與網絡借貸平臺之間存在居間法律關系和出借人與網絡借貸平臺或者第三方機構之間存在擔保合同法律關系。然而，由于我國“去擔保化”的法律和政策實施，這種模式的網絡借貸平臺存在較少。

（三）債權轉讓性質

網絡借貸平臺的債權轉讓模式，是指第三人將其對借款人已經成立的債權轉讓給網絡借貸平臺，網絡借貸平臺取得債權后成為借款人的債權人，收取借款人的利息，網絡借貸平臺再將債權進行拆分重組后將其出售給投資者，投資者從網絡借貸平臺處獲得投資收益。校園網絡借貸平臺在債權轉讓性質下，網絡借貸平臺作為貸款方與作為借款人的大學生方是借款合同法律關系。債權轉讓模式下存在多個法律關系，出借人和P2P網絡借貸平臺之間存在債權讓與法律關系，借款人和網絡借貸平臺之間存在借款法律關系，投資人和網絡借貸平臺之間存在投資理財的法律關系。

二、校園網絡借貸之民事法律問題剖析

大學生通過網絡借貸平臺進行借貸，往往有時不注重自己的權益保護，而帶來了各種民事糾紛，常遇見的民事法律問題有：無法保障個人信息安全、借款利率過高、合同中約定有關人身性條款。

（一）無法保障個人信息安全

平臺主體和借款的學生通過校園網絡借貸平臺來進行借款交易，大學生往往抱著急于借錢的心態，會積極將自己的信息披露，這些信息會存儲在平臺主體手中，不具備安全性。互聯網具有不定向快速傳播特點，若是平臺不履行保密的義務，加強技術防范，借貸雙方的信息就會泄漏，大學生在此過程中不注意對自己個人隱私的保護和存留證據，維權比較困難。我國現行法律中也沒有在這方面有相關的細則，沒有明確平臺的責任義務以及個人信息透漏后的救濟手段[3]，使大學生在校園貸的過程中披露的個人的信息處于無法保障的地步。

（二）借款利率過高

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明確規定借貸年利率受到法律保護的上限是24%，超過36%的，超過部分無效，24%到36%之間為自然債務，無債權請求權。但是大多數的校園貸平臺都是采用日利率或月利率來規定借款利率，以此來迷惑借款的大學生，或者雖然規定的年利率表面沒有超過上限，但是當大學生逾期還款時，會收取高額的違約金、服務費等，協同利率一起遠超法律規定的上限，其實際可能高達百分之三十到四十，讓借款的大學生一時無法足以能夠承受還款金額。

（三）約定人身性條款

一些校園網絡借貸平臺在與借款大學生簽訂合同時，在合同中約定一些有關人身性質的條款，比如要求大學生拍裸照或者裸露視頻、個人器官等作為擔保，證明自己的還款能力，如果到期未能還債，以違法合同約定為由，對借款大學生進行人身傷害。

三、校園網絡借貸之民事權益保護

在遇到上述問題時，借款大學生完全可以通過向消費者協會投訴、法院訴訟等方式維護自己的合法權益。

（一）隱私權保護

個人隱私包括個人生活自由、個人基本信息、個人生活情報、個人通訊秘密、個人隱私利用等，這些都屬于隱私權的范疇。當大學生個人信息遭到平臺泄露之后，可以依據我國侵權法規定對隱私權的相關規定，要求校園網絡借貸平臺進行侵權損害賠償。

（二）合法利率保護

借款大學生要準確認定法律保護的年利率范圍，當校園貸平臺發放的借款年利率高于36%時，一是可以向平臺進行反映，讓其及時調整;二是可以向相關監管部門進行舉報;三是可以通過法院訴訟途徑。借款大學生當遭受到高額的違約金、服務費以及利率索要時，需要根據合同法及相關司法解釋的規定，支付合理的部分，對超出法律規定限額之外的部分不予支付，維護自己的正當權益。

（三）人身性條款保護

我國合同法中規定，合同中約定的有關人身性的條款認定為無效條款。因此，如果網絡借貸合同中，有約定像“要求大學生拍裸照或者裸露視頻、個人器官等作為擔保，證明自己的還款能力”之類的條款，是無效條款，借款大學生逾期未還款時，不用履行諸如此類的關于人身性的條款。

校園網絡借貸中存在著很多法律問題，大學生們要樹立正確的消費觀念，遵守相關法律法規，在借貸時注重對自己合法民事權益的保護。

參考文獻

[1]參見央視網焦點訪談欄目2016年12月2日專題“校園貸莫要變成校園害”：http：//tv.cctv.com/2016/12/02/VIDEMCatUNhDKFqXRxwUma9H161202.shtml，2019年8月27日訪問.

[2]孟星宇.風險治理視域下禁止性規范的正當性考量——以校園網貸“三部規范性文件”為切入[J].法學，2018（09）：111-121.

[3]汪優.論“校園貸”的法律規制[D].蘭州大學，2018.

作者簡介：

丁穎（1996-），女，漢族，江蘇丹陽，在讀研究生，研究方向：法學.