個體戶如何規避風險

文熙

王先生，浙江人，38歲，自主創業成為個體商戶，做著外貿生意。太太38歲，主要陪讀。兩人共同養育了一個7歲的孩子。

王先生最近有點煩，今年因為疫情，他的生意受到影響，一時之間竟斷了收入，而家中的月開支卻少不了，每月門店租金再加上生活費、補課費等，各項開支合計3萬元。

幸好家里還有“存糧”，靠著太太的理財，每月有些許收入。

目前王先生家共有資產750萬元，一直由太太打理，買的是收益穩健的理財產品，其中150萬元是給女兒的專屬教育資金，不能發生本金虧損。

經過此次危機，王先生認識到穩健理財的重要，也想重新配置家庭現有資產，再增加被動收入。另外，王太太也想為一家三口配置足額的基礎保障。

王先生一家人收入依賴出口貿易，缺乏穩定現金流入，而家庭開支較大，女兒未來大學教育及繼續深造需要大筆學費支出。現有資產750萬元僅購買穩健理財產品，沒有通過高收益風險資產博取超額收益。家庭無負債，完全可以借助貸款杠桿作用，規避家庭財務風險。

1.多元資產配置，博取較高收益

太太應適當增加權益類產品，增厚組合收益。建議多元配置基金、理財產品、信托、資管類產品和保險，占比分別為20%。

首先，基金可重點布局科技、消費與醫療板塊，以權益類產品為主，如交通銀行代銷的交銀醫藥創新股票〔進取型（5R）〕；再以理財替代類基金為輔。其次，配置凈值型與固收類的理財產品，如交通銀行代銷的私銀價值精選〔平衡型（3R）〕、自有產品私銀優享系列。再次，信托以平臺與地產融資類信托為主，如交通銀行代銷的交銀國信·融城/嘉園系列。最后，資管類產品建議配置純債和部分權益類產品。

2.貸款增加杠桿，提高投資回報

王先生家目前無房貸、車貸和其他外債，但杭州的租金成本可能會逐年提高，且購房升值潛力較大，建議可以考慮購買60平方米的住宅用來投資，按均價5萬元/平方米，共需300萬元。假設二套房首付比例50%、商業貸款基準利率上浮10%，貸款期限25年，即首付150萬元，貸款150萬元，等額本息月還款9113.03元。

貸款的杠桿作用可以釋放資金，進行金融投資，所得收益部分同時滿足房貸、生活學習支出及金融再投資的需求。所購房屋可進行出租，保證穩定的現金流支付貸款。

3.保障性資產風險隔離，為家庭保駕護航

首先，給予家庭成員重疾險配置，保額不低于年收入的5倍，尤其是王先生作為家庭主要經濟收入來源，應適當提高保額倍數。

其次，鑒于王先生常年在外，出行較多，給予出行意外險配置，建議保額1000萬元。

最后，因女兒未來上大學、繼續深造的高額學費及工作創業所需，建議配置年金保險。如交通銀行代銷的華夏富貴竹年金保險（尊享版），5年交，年交費30萬元，滿5年后可根據資金所需，領取年金，15年滿期一次性支取本金，滿足未來15年現金流的需求。

一、風險分析

對待生命，每個人有不同的態度，有的人努力讓生命綻放光彩，有的人甘愿平庸一生，但無論如何，生命對于我們的態度始終如一，那就是唯一。而現實生活中，我們每個人的一生中一定會面臨著各種各樣的風險，但會發生怎樣的風險，在什么時候發生，我們是無法預測的。所以，我們盡可能要在平安健康的時候，利用有效的金融工具轉嫁風險——保險，從而保證我們在遇到風險的時候，能夠從容面對。

都說人生有期，健康無價，我想說人生有期，健康同樣有價！能用錢解決的問題并不是問題，真正的問題是沒有錢來解決問題。

癌癥究竟離我們每個人有多遠？據衛生計生委調查表明，目前我國每年新發癌癥病例約為312萬例，平均每天確診8550人，每分鐘就有7人被診斷為癌癥，平均不到10秒鐘就有一人確診，每年因癌癥死亡病例達270萬例。按照人均期望壽命計算，中國人一生罹患癌癥的概率為22%。患重大疾病的概率高達72%，近幾年仍在持續上升。這是一個可怕的數據，重疾已經成了人人都可能面臨的一道坎。

別不敢承認，在重病或意外面前，假若自己或家屬說出“放棄”，原因可能有很多，有千萬種，但歸結起來就倆字：沒錢。所以，說沒錢買保險或者說保險太貴的朋友們，我只想問一句：你連買保險的錢都沒有，你難道有錢生病嗎？得不得大病，我們無法控制，但如果沒錢沒保險的結果，就是一個人活不好，全家人都活不好。事實證明，能在最短的時間內得到有效治療的病人，往往都是有錢有保險的人。

二、投保建議

全面基礎保障包括壽險、重疾、醫療、意外。

首先從家庭支柱優先獲得保障出發，因為一個家庭支柱在家庭中起到舉足輕重的作用，如果家庭支柱出現風險，全家都會被拖垮。然后是其他家庭成員，所有的家庭成員都應該注重重大疾病保險、醫療補充、養老險等。

壽險保障主要覆蓋負債責任，資金允許的話，可以兼顧日常生活開支，對未成年的子女的撫養，以及贍養父母的責任。

重疾險，確診重大疾病即可獲取一大筆現金流，用于補償疾病期間的收入損失以及疾病后的生活開銷，保證家庭生活品質不下降，涵蓋100類重大疾病+30類特定疾病（輕癥）。

醫療保障用來報銷就醫費用，比較流行的百萬醫療可以用比較小的資金投入，抵御可能發生的大的風險開支。百萬醫療險，無論自費、公費，全額醫療費用100%報銷，疾病治療期間，免于擔心用藥、住院等高額的醫療費用支出，補足社保漏洞，保證獲得最好的治療并且不限病種，全面呵護。

意外保障用來賠付因意外發生的身故或者殘疾，額度可以定為5到10倍年收入。結合定期壽險對家庭支柱責任做一個額度補充。

三、方案呈現

（1）夫妻互保

王先生是家中比較穩定的經濟來源，建議夫妻二人互為投保人，為對方投保國壽福（臻享版）。

太太38歲，每年保費17998.51元，交19年，附加如E康悅百萬醫療，首年保費526元；先生38歲，每年保費20358.63元，交19年，附加如E康悅百萬醫療，首年保費526元。

夫妻二人可獲得以下保障：

1.30類輕癥保障金，10萬元×3次/人（疾病等待期180天，確診即賠，提前給付，彌補收入損失）；

2.100類重大疾病保障金，50萬元/人（疾病等待期180天，確診即賠，提前給付，彌補收入損失）；

3.身故保障金50萬元/人；

4.被保險人豁免，被保險人交費期內發生30類輕癥之一，賠付后豁免后期保費，重疾保障利益不變；

5.投保人豁免，交費期內投保人確診為100類重大疾病之一、身故、高殘，免交后期保費，被保險人保障利益不變；

6.醫療保險最高年限額605萬元/年/人，一般醫療年限額300萬元/年，惡性腫瘤增加額度300萬元/年，惡性腫瘤住院補貼5萬元/年（按實際住院天數，每天200元）。

注釋：疾病等待期30天（續保無等待期），年度免賠額1萬元，約定給付比例100%。就醫醫院：二級及以上公立醫院的普通部或本公司認可的其他醫療機構，若以有社保身份投保，未用社保，給付比例60%。

（2）兒童保障兼顧教育

雖然兒童沒有家庭責任，但是其患病會嚴重影響父母工作，從這個角度講，配置重疾也十分必要。可以考慮為7歲的孩子投保福瑞安康年金保險（分紅型），每年保費20946.16元，交20年，附加如E康悅百萬醫療，首年保費399元。

可獲得以下保障：

1.100類重大疾病保障金，50萬元+增值賬戶余額；

2.30類輕癥保障金，2.5萬元+增值賬戶余額；

3.被保人豁免，被保險人交費期內發生30類輕癥之一，賠付后豁免后期保費，重疾保障利益不變；

4.投保人豁免，交費期內投保人確診為100類重大疾病之一、身故、高殘，免交后期保費，被保險人保障利益不變；

5.12-59歲每年5000.1元，60-84歲每年10000.2元，保額增值分紅領取至85歲，85歲領取滿期金50萬元，也可進入萬能賬戶月復利計息（滿期金是不出險也會給付的保障金）；

6.鑫尊寶賬戶可做醫療費用、教育金、婚嫁金、家庭備用金、養老金補充，也可作資產避稅傳承；

7.醫療保險最高年限額605萬元/年/人，一般醫療年限額300萬元/年，惡性腫瘤增加額度300萬元/年，惡性腫瘤住院補貼5萬元/年（按實際住院天數，每天200元）。

家庭保障體系是逐步完善的過程，需要隨著家庭收支和家庭成員的變化而適時調整。王先生一家可在適當時候，考慮為孩子的教育金和自己養老生活做一個長遠規劃，同時在加保時，將終身身價保障得以完善。