山西省小微企業信貸政策扶持執行路徑研究

曹曉娜

摘要：小微企業對活躍市場經濟及革新市場體系有很大程度的影響，不僅助力經濟增長，還能一定程度盤活市場就業局面、創造全新的就業理念?，F階段而言，信貸約束是小微企業面臨的重大考驗。近幾年來，國家接連出臺多項舉措支持小微企業，地方也積極推動小微企業健康發展，本文以山西省小微企業信貸為研究對象，探討山西省在小微企業信貸政策扶持執行中存在的問題，從強化政策執行力、加強小微企業誠信建設、完善小微企業信貸擔保體系等方面進行路徑思考，推動山西省小微企業建設，增強小微企業發展活力。

關鍵詞：小微企業;信貸政策扶持;山西省

自2018年以來，部分小微企業“信貸難、信貸貴”問題有所加劇。中國人民銀行、中國銀保監會等相關部門多措并舉推動小微企業金融服務工作取得階段性進展，編寫了《中國小微企業金融服務報告（2018）》），這是政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書。白皮書顯示：2018年中國小微企業獲得的信貸支持力度持續加大，融資成本明顯下降，截至2019年5月末，普惠小微貸款同比增長21%。五家國有大型銀行對普惠型小微企業貸款余額同比增長23.7%，平均利率較去年全年下降0.65%。盡管小微企業貸款利率有所下降，但貸款成本仍明顯高于大中型企業。本文以山西省小微企業信貸為研究對象，著重探討了小微企業信貸政策扶持存在的問題，根據山西小微企業的現狀提出了適合山西省小微企業信貸政策的執行路徑，主要從強化政策執行力、加強小微企業誠信建設、完善小微企業信貸擔保體系等方面進行路徑思考，從而完善信貸政策執行策略，推動山西小微企業綠色發展。

一、山西省小微企業信貸現狀

（一）山西省小微企業現狀

2018年山西省小微企業已有31.01萬家，從業人員達到449.73萬人;全年實現營業收入27929.56億元，同比增長7.38%;上繳稅金1055.84億元，同比增長9.90%，主要經濟指標平穩較快增長。小微企業已成為帶動山西經濟平穩發展的重要力量。但是與其他省份尤其發達省份還存在著差距。

（二）山西省小微企業借貸現狀

1.小微企業正規借貸需求大。調查發現，部分山西小微企業對煤、焦、鐵等資源依賴性強，很大一部分制造業處在產業鏈的低端，在經營發展過程中有明顯的借貸需求，普遍存在著資金短缺現象。其中申請貸款被拒的也占了一大部分，可見山西小微企業信貸約束問題嚴重，政策扶持力度不到位。

2.據調查，在信貸途徑上，銀行借貸、民間借貸、政策扶持等方式成為山西省小微企業的選擇，其中銀行借貸占企業借貸的比重為43.9%、民間借貸占比為38.9%，選擇政策扶持進行借貸的不足10%。可以看出，銀行借貸是山西省小微企業借貸最主要的途徑，而政策扶持需要繼續推廣。

3.小微企業自身也存在一些問題導致銀行貸款難度較大。這些企業往往會因為缺乏正規的管理制度，資金規劃差利用率不高、財務登記失真、缺乏融資規劃、易出現資金周轉問題等因素導致信用低，因此多會被銀行拒之門外。

二、山西省小微企業信貸政策扶持問題的分析

（一）政策扶持執行不到位

近年來山西省也陸續推出了很多對小微企業信貸的政策扶持，但是目前能享受到政策扶持的企業只占很少的一部分，甚至很多小微企業對信貸政策都不知曉。了解政策的企業，不是因為門檻高達不到扶持標準，就是因為辦理時限短、重抵押、貸款要求多、審批流程繁瑣、未通過率高等原因放棄。這一方面說明了政策的推廣宣傳力度小，政策公開度低，另一方面體現了政策執行效率低，落實方案和措施不夠簡化。

（二）“一次性政策享受”加劇各方行為的短期化

2019年山西省貫徹落實支持中小微企業發展的多項政策，緩解小微企業借貸“難、慢、貴”等突出問題，省財政廳主動創新工作方式，與人行、光大銀行及太原中心支行等多方協作，搭建了“政采智貸”。據統計，僅4月到7月3個月的時間，就累計發放貸款6606萬元，企業從提交申請到貸款發放最快只需要21分鐘，門檻低、不重抵押，這解決了上述問題，但這與國家助學貸款等信貸政策一樣，也是“一次性”政策，即貸款方只能享受一次。這是以財政政策和信貸政策相結合為基本理念設計的，雖然審核效率高、貸款成本低、信貸可獲得性強等優勢明顯，但卻導致了嚴重的信貸風險。

（三）經辦銀行及金融機構更加謹慎

2013年以來煤炭行業持續走低，商業銀行風險溢價意識增強，信貸投放更加謹慎，各銀行陸續減小貸款規模，甚至出現抽貸現象，這導致了資金更加緊張。部分股份制商業銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業執行上浮利率的貸款占比提高，貸款向小微企業和朝陽行業傾斜。同時，銀行及相關機構“以價補量”理念深化，它們的議價能力提升、資金收益率上升，小微企業成為它們利益補償的重點，信貸成本就會增高。

（四）政策扶持小微企業轉型、提升企業自身能力效果不顯著

2017年山西省政府辦公廳連續印發兩個支持中小微企業轉型發展的文件，《關于建設省級大眾創業萬眾創新示范基地的實施意見》和《關于進一步促進中小微企業創業創新轉型發展的若干措施》。強調，要力爭通過三年時間，推動雙創模式創新，培育具有山西特色的雙創文化。但是目前來看，多數小微企業的創新能力還是較弱、依賴能源、管理能力落后，小微企業產業層次較低、市場競爭能力不強的問題依然沒有徹底解決。

三、構建更加適合山西省小微企業信貸政策扶持執行的措施

（一）強化政策執行力

國家和山西省對小微企業在發展中面臨的種種問題所制定的政策，囊括了稅收、財政、減負、就業、創新等各個方面，要徹底且一絲不茍的執行。其中，第三方評估對政策是否有良性的環境至關重要。小微企業與中大企業在政策扶持方面的區別對待是我們始終無法回避的問題，這顯然違背了商業競爭中的公平原則。因此，需要依法保護小微企業在此方面的權益，做到公平公正。只有這樣，才不會讓質量至上、合法經營成為一句空話，更能促進小微企業在社會中發光發熱。

（二）加強小微企業誠信建設

誠信建設對小微企業至關重要，增加誠信宣傳手段、完善誠信教育體系，讓誠信成為小微企業的一種自主意識，讓誠信建設參與到山西信用信息平臺建設中來，共同促進信用服務產品的普及以及各項信用服務評估的創新。

（三）完善小微企業信貸擔保體系

征信系統對于企業尤其是小微企業至關重要。一旦擁有完整的征信系統，小微企業在信貸中與銀行之間的信用壁壘就會消失，銀行企業之間的溝通成本會大大降低。因此，要正確運用信用評級機構，使其大范圍覆蓋到各個小微企業上來。要積極處理信息不對稱問題，推動小微企業信用共享，加強小微企業信貸信息網絡建設。

（四）擴大小微企業信貸風險補償金規模

在小微企業與銀行金融機構之間還存在一個問題，就是一旦出現信貸風險，誰來承擔以及如何承擔的問題。因此，想促進銀行金融機構的積極性，財政局就擴大風險補償規模，增加小微企業信貸風險的評估及監督力度，最快速度協調解決困難和問題，完善好小微企業信貸風險補償方案，扮演好自己協調官的角色。

四、結論

近年來，隨著社會主義市場經濟的不斷發展，信貸政策的貫徹實施從過去主要依托行政干預逐步向市場化的調控方式轉變。但政策扶持依然發揮著無可替代的作用，因此山西省要結合本地實情與時俱進，不斷改進信貸政策實施方式，通過強化政策執行力、加強小微企業誠信建設等路徑，提高信貸政策調控效果，是推動山西省中小微企業快速、持續、健康發展的保障當然還需要在實踐中繼續探索完善！

【參考文獻】

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