產(chǎn)業(yè)扶貧中金融風(fēng)險(xiǎn)因素分析與對(duì)策建議

【摘 要】 在產(chǎn)業(yè)扶貧過(guò)程中，如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道課題，金融機(jī)構(gòu)既要確保產(chǎn)業(yè)扶貧工作順利推進(jìn)，又要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這就需要金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審核產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，要全面考慮金融發(fā)放貸款時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)性。本文重點(diǎn)分析金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)效益欠 佳、引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素，并嘗試從金融支持與防范風(fēng)險(xiǎn)的共性因素出發(fā)，設(shè)計(jì)金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)防控雙支柱框架。一個(gè)支柱是金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一個(gè)支柱是防控產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，核心是聯(lián)合支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展和防控風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 產(chǎn)業(yè)扶貧 金融風(fēng)險(xiǎn) 融資

一、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資狀況及面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題分析

1.金融借貸時(shí)要做好扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的對(duì)接工作，架設(shè)企業(yè)與貧困地區(qū)有效對(duì)接橋梁，打通企業(yè)與政府、項(xiàng)目與貧困地區(qū)洽談合作“最后一公里”。

2.金融借貸要與貧困地區(qū)扶貧項(xiàng)目相結(jié)合，給當(dāng)?shù)貛?lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)新興行業(yè)產(chǎn)業(yè)群發(fā)展。重點(diǎn)通過(guò)開(kāi)展重大項(xiàng)目建設(shè)、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和產(chǎn)業(yè)大招商三大攻堅(jiān)突破，積極引進(jìn)外部資源要素聚集，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，通過(guò)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資，推進(jìn)扶貧地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.為了有效防范金融融資風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)在項(xiàng)目投資時(shí)，要牢牢把握產(chǎn)業(yè)扶貧這一關(guān)鍵點(diǎn)，金融融資在產(chǎn)業(yè)扶貧過(guò)程中，要根據(jù)不同地區(qū)、不同貧困家庭的實(shí)際狀況，對(duì)癥下藥，積極幫助有發(fā)展意愿和發(fā)展?jié)摿Φ呢毨?hù)實(shí)現(xiàn)脫貧增收。

二、金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源分析

扶貧產(chǎn)業(yè)離不開(kāi)金融支持，扶貧產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)向金融領(lǐng)域傳遞。引發(fā)扶貧產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素可分為經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)敞口難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等，因此可從風(fēng)險(xiǎn)源頭分析扶貧產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最主要方式是貸款，期限一般為3年，但目前尚未到期，主要分析潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.扶貧產(chǎn)業(yè)承貸主體弱質(zhì)化，融資風(fēng)險(xiǎn)趨高。部分受委托企業(yè)、合作社缺乏經(jīng)營(yíng)能力，無(wú)力兌現(xiàn)分紅和償貸。受托企業(yè)大多為小微企業(yè)、新成立的合作社，經(jīng)營(yíng)實(shí)力較弱。貸款流程不規(guī)范，償還責(zé)任難落實(shí)。雖然有三方協(xié)議，但在實(shí)際操作中，要求金融機(jī)構(gòu)將貸款資金轉(zhuǎn)入扶貧小額信貸資金歸集賬戶(hù)，再轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶(hù)，并未先到達(dá)貧困戶(hù)賬戶(hù)再到資金歸集賬戶(hù)，然后轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶(hù)，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，農(nóng)戶(hù)可能不愿意償 還“未經(jīng)認(rèn)可”的貸款，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。

2.產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存，實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)向金融傳遞。由于貧困地區(qū)自然和經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似，眾多貧困農(nóng)戶(hù)集中種植、養(yǎng)殖種類(lèi)相同，扶貧產(chǎn)業(yè)雷同， 結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致金融扶貧貸款投放過(guò)于集中同類(lèi)產(chǎn)業(yè)，金融隱性風(fēng)險(xiǎn)增大。大部分貧困地區(qū)和貧困戶(hù)都把種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等作為脫貧的主要產(chǎn)業(yè)，但全國(guó)貧困地區(qū)都在開(kāi)展相同的扶貧產(chǎn)業(yè)，若發(fā)展到一定規(guī)模，可能會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)同質(zhì)化、市場(chǎng)銷(xiāo)售不佳的風(fēng)險(xiǎn)。又如，在一個(gè)地區(qū)內(nèi)多地打造養(yǎng)雞品牌，雖然種類(lèi)上有所區(qū)別，但本質(zhì)上還是同一產(chǎn)業(yè)，這樣很可能加劇市場(chǎng)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.扶貧產(chǎn)業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)敞口，信貸風(fēng)險(xiǎn)難覆蓋。為防控扶貧產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、帶動(dòng)金融扶貧投入，許多地方財(cái)政部門(mén)設(shè)立了“區(qū)、市、縣”三級(jí)配套的擔(dān)?；穑缧☆~扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保補(bǔ)償基金等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以1∶10的比例投放貸款，信貸損失風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貸款銀行按各占50%的比例分別承擔(dān)。

三、金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)防控雙支柱框架

1. 金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)框架。金融資金與財(cái)政資金性質(zhì)不同，金融資金的償還性決定了金融扶貧必須是支持能夠產(chǎn)生收益的扶貧產(chǎn)業(yè)，而非救助性支出。（1）要具備產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，做好水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展產(chǎn)品加工，建設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道等，為金融投入找好對(duì)象。（2）地方政府抓好生態(tài)環(huán)境建設(shè)。強(qiáng)化政府服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)信用，支持金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)債權(quán)，讓金融機(jī)構(gòu)放心投入。（3）政策支持。（4）融資性擔(dān)保公司個(gè)人扶貧貸款擔(dān)保，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)人身和扶貧產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品，助力金融機(jī)構(gòu)投入。（5）對(duì)整個(gè)金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)效果進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)問(wèn)題采取調(diào)整措施。

2. 防控扶貧產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)框架。扶貧產(chǎn)業(yè)涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)大，需要多方聯(lián)合防控風(fēng)險(xiǎn)才能取得較好效果。生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面，政府部門(mén)應(yīng)做強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)讓經(jīng)營(yíng)主體有持續(xù)收入，信用環(huán)境十分重要。要防止“不想還款”的思想進(jìn)一步惡化，支持金融機(jī)構(gòu)依法維權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控方面，政府應(yīng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，既鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)貸款支持扶貧產(chǎn)業(yè)，更要幫助化解風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到上限時(shí)應(yīng)及時(shí)止貸止損，并向政府、央行報(bào)告，聯(lián)合采取處置措施。企業(yè)、農(nóng)戶(hù)更應(yīng)搞好經(jīng)營(yíng)，履行合同責(zé)任，積極配合處置風(fēng)險(xiǎn)。

四、相關(guān)建議

1. 扶貧產(chǎn)業(yè)與區(qū)域規(guī)劃協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)建金融對(duì)接平臺(tái)，提升產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。扶貧產(chǎn)業(yè)與區(qū)域規(guī)劃協(xié)調(diào)發(fā)展?？蓪⒎鲐毊a(chǎn)業(yè)同區(qū)域規(guī)劃發(fā)展結(jié)合，避免鄰近地區(qū)產(chǎn)業(yè)雷同，如根據(jù)工業(yè)加工區(qū)域、休閑旅游區(qū)域等情況規(guī)劃發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，形成規(guī)模和品牌。以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈和龍頭企業(yè)帶動(dòng)扶貧產(chǎn)業(yè)，將扶貧產(chǎn)業(yè)融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已形成規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈中。

2. 推進(jìn)軟硬件環(huán)境建設(shè)，為金融投入和風(fēng)險(xiǎn)防控提供有利條件。前期的基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等硬件環(huán)境是影響產(chǎn)、供、銷(xiāo)及能否融資的關(guān)鍵，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)為產(chǎn)業(yè)扶貧做好運(yùn)輸?shù)缆贰⒐喔人?、生產(chǎn)生活用電、產(chǎn)品 加工廠、銷(xiāo)售渠道等服務(wù)，降低企業(yè)、合作社、農(nóng)戶(hù)生 產(chǎn)和銷(xiāo)售成本。軟件環(huán)境方面，政府要為企業(yè)、農(nóng)戶(hù)提供貼心服務(wù)，比如技術(shù)服務(wù)到家、生產(chǎn)資料送到家、收購(gòu)扶貧產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品到家、幫助貧困戶(hù)解決困難到家等。

3. 貧困地區(qū)全面執(zhí)行普惠金融政策，促進(jìn)金融投入與降低金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，貧困地區(qū)發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)最需要普惠金融甚至是特惠金融的支持，從央行貨幣政策角度看，針對(duì)貧困地區(qū)可采取差別化的定向普惠政策。定向信貸資金供應(yīng)，在原來(lái)基礎(chǔ)上，再降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)以上百分點(diǎn)。調(diào)整扶貧再貸款政策，在使用范圍上，應(yīng)將扶貧再貸款的使用對(duì)象由地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。防控風(fēng)險(xiǎn)政策。加強(qiáng)宏觀審慎管理，督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，自主根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)整貸款投放力度。

作者簡(jiǎn)介：周晗（出生年份1994），女，漢族，湖北省浠水縣，學(xué)生，研究生學(xué)歷，湘潭大學(xué)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。