永不停售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要來(lái)了？

貓妹

一、最近真的是政策新規(guī)比較密集

前幾天銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)大家來(lái)說(shuō)，真的很重要。

它可能會(huì)關(guān)系到未來(lái)一兩年內(nèi)，你是不是要換掉你手里的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

“住一次院，20年攢的錢(qián)只剩幾毛。”家有病人的，對(duì)這樣的報(bào)道真的是心有戚戚焉。

很多人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)在自己辛苦攢的錢(qián)，可能將在醫(yī)院迅速敗光，所以給自己買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

那些還沒(méi)買(mǎi)的，因?yàn)檫@次疫情的緣故，恐怕也開(kāi)始意識(shí)到，健康多重要，有錢(qián)看病有多重要。所以這兩個(gè)月，行業(yè)總保費(fèi)斷崖式下跌，但健康險(xiǎn)卻成為“逆行者”。

但買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人，其實(shí)還是會(huì)有隱隱的擔(dān)心。

有的擔(dān)心，買(mǎi)得容易，理賠難；

有的擔(dān)心，理賠后保險(xiǎn)公司不給續(xù)保了；

有的擔(dān)心，等自己年紀(jì)大了、身體也變差了，保險(xiǎn)停售了怎么辦？

這3個(gè)問(wèn)題中的第一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)大家不用過(guò)于擔(dān)心，只要健康告知這個(gè)環(huán)節(jié)做好了，保險(xiǎn)公司想拒賠也難。

第二個(gè)問(wèn)題，要看合同的具體規(guī)定，看保險(xiǎn)的續(xù)保條款具體是怎么寫(xiě)的。

不排除部分保險(xiǎn)公司會(huì)在續(xù)保審核時(shí)，將出過(guò)險(xiǎn)的客戶剔出去。

但是一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定，即使發(fā)生過(guò)理賠，即使被保險(xiǎn)人健康狀況惡化，依然可以繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)。

第三個(gè)問(wèn)題，產(chǎn)品停售，那就真的沒(méi)辦法買(mǎi)了。

目前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，絕大多數(shù)都是一年期的，少數(shù)可保證續(xù)保的產(chǎn)品，最長(zhǎng)保證續(xù)保的期限是6年，都沒(méi)辦法給到大家“天長(zhǎng)地久”的承諾。

少數(shù)產(chǎn)品，雖然承諾如果產(chǎn)品停售，可以轉(zhuǎn)保公司的其他產(chǎn)品，但這種承諾很“虛”，因?yàn)檗D(zhuǎn)保的產(chǎn)品形態(tài)、費(fèi)率、續(xù)保規(guī)則……其實(shí)現(xiàn)在誰(shuí)都不確定。

雖然也有保險(xiǎn)公司一直在不懈努力，想突破保證續(xù)保期最長(zhǎng)6年這條無(wú)形的紅線，但因?yàn)檎邔用娴募s束，做出來(lái)的產(chǎn)品都在最后一刻流產(chǎn)了。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其實(shí)不止一家，有開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的沖動(dòng)，只是政策沒(méi)到位。

去年11月份，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，明確長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，算是在政策層面給長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了松綁。

如今，《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》的發(fā)布，算是細(xì)則規(guī)范落地。

二、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，難在哪兒？

為啥政策的制定如此謹(jǐn)慎？

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)的負(fù)責(zé)人說(shuō)過(guò)，一個(gè)主要原因在于，長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用的上漲，保險(xiǎn)公司很難預(yù)計(jì)和控制，從而抑制了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。

醫(yī)療費(fèi)用上漲，大家有直觀感受嗎？

在小編的記憶中，10年前，一個(gè)感冒，去趟醫(yī)院，十幾塊錢(qián)就搞定了。現(xiàn)在帶熊孩子去看感冒，沒(méi)個(gè)幾百塊都出不了診室的門(mén)。

這就叫“醫(yī)療通脹”。

關(guān)于醫(yī)療通脹的具體水平，目前還沒(méi)有官方數(shù)據(jù)，但有民間機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果是遠(yuǎn)高于CPI的。而且有保險(xiǎn)公司的人也表示過(guò)，醫(yī)療通脹可能正常情況下會(huì)有兩位數(shù)。

在咱們看來(lái)，就是看病費(fèi)用年年漲價(jià)唄，多簡(jiǎn)單！

但背后，導(dǎo)致醫(yī)療通脹的因素太多、太復(fù)雜了，像醫(yī)療體制的變化、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的變化、物價(jià)指數(shù)的變化、醫(yī)療資源緊張程度的變化、醫(yī)療新技術(shù)的變化、老齡化的影響、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等，甚至，重疾發(fā)生率和診斷率的變化也會(huì)對(duì)它產(chǎn)生影響。

在沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用趨勢(shì)時(shí)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)面臨定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，也就是收到的保費(fèi)不足以覆蓋自己的賠付和運(yùn)營(yíng)成本。

往小了說(shuō)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損，往大了說(shuō)，甚至?xí)⒈ｋU(xiǎn)公司拖到破產(chǎn)邊緣。

不光是咱們國(guó)家醫(yī)療險(xiǎn)面臨這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)是醫(yī)療險(xiǎn)想盈利真的費(fèi)勁，能做到保本微利就算不錯(cuò)了。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可能會(huì)存在屁股決定腦袋的問(wèn)題，職業(yè)經(jīng)理人會(huì)追求短時(shí)利益，但對(duì)監(jiān)管爸爸來(lái)說(shuō)，還是“穩(wěn)”字優(yōu)先，最不愿意看到的就是“亂”。

所以，既要解決短期醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楫a(chǎn)品停售等原因而無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，又要讓保險(xiǎn)公司在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)真挺難的。

三、這樣的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)符合你的想象嗎？

啰嗦了這么多背景，進(jìn)入正題，我們一起來(lái)看看，政策到底是怎么說(shuō)的？這樣的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)符合你的設(shè)想嗎？

監(jiān)管的通知主要是圍繞費(fèi)率來(lái)說(shuō)的，總結(jié)一下就是：漲價(jià)？OK！亂漲價(jià)？No！

1.漲價(jià)，不能太勤

政策原文：“首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于一年。”

簡(jiǎn)單說(shuō)就是，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)上市前3年，費(fèi)率不得調(diào)整，進(jìn)入調(diào)整期后，最快也是每年漲價(jià)一次，不能頻繁漲價(jià)。

這就要求保險(xiǎn)公司給出一個(gè)審慎合理的基礎(chǔ)定價(jià)，不能打價(jià)格戰(zhàn)，先靠低價(jià)去搶市場(chǎng)，搶到客戶后再通過(guò)馬上漲價(jià)來(lái)彌補(bǔ)損失，維護(hù)自己的利益。

2.漲價(jià)要有理有據(jù)

政策原文：“費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括實(shí)際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國(guó)家醫(yī)保政策的重大變化等。”

簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司調(diào)價(jià)，不能隨便說(shuō)漲就漲，要有理有據(jù)，以定量指標(biāo)代替不客觀的定性描述，內(nèi)因是什么，外因是什么，都要交代清楚。

同時(shí)，監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司要在合同里寫(xiě)清楚，每次費(fèi)率調(diào)整的流程，包括公示方式、公示期間等。如果調(diào)價(jià)，還要按合同約定通知投保人。對(duì)于公示期內(nèi)投保人提出的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)以適當(dāng)方式及時(shí)、清晰予以回復(fù)。

最后，公示滿30日后，保險(xiǎn)公司方可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

總之，漲價(jià)要理由充分，流程合規(guī)。

3.部分情況堅(jiān)決不能漲價(jià)

政策原文：“保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對(duì)該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)以上；上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。”

第一條對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是硬性約束，即保險(xiǎn)公司不能一面大幅盈利，一面漲價(jià)。與此同時(shí)，又杜絕了當(dāng)發(fā)生全行業(yè)整體虧損，而該公司虧得少點(diǎn)，也不能漲價(jià)的困境。

第二條，也是要求保險(xiǎn)公司維護(hù)好客戶關(guān)系，如果跟客戶糾紛重重，也不能再火上澆油。

4.不能針對(duì)個(gè)體差別漲價(jià)+漲價(jià)有上限

政策原文：“保險(xiǎn)公司可以對(duì)不同組別的被保險(xiǎn)人確定不同的費(fèi)率調(diào)整幅度，但分組方式應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品定價(jià)政策保持一致，且不得超過(guò)產(chǎn)品條款約定的費(fèi)率調(diào)整上限。保險(xiǎn)公司不得因?yàn)閱蝹€(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異，實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。”

這條和目前很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的調(diào)價(jià)規(guī)則一致，就是要調(diào)，整個(gè)年齡段的一起調(diào)，不會(huì)因?yàn)檎l(shuí)理賠過(guò)或者身體情況變差，就對(duì)誰(shuí)單獨(dú)調(diào)整。

另外，還提到了“費(fèi)率調(diào)整上限”，調(diào)費(fèi)上限是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)避保險(xiǎn)公司惡意調(diào)費(fèi)的重要規(guī)則。

調(diào)費(fèi)上限越高，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)越安全，但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，吸引力越差。

理論上，保證續(xù)保時(shí)間越長(zhǎng)的產(chǎn)品，調(diào)費(fèi)上限會(huì)越高，但是還要看保險(xiǎn)公司到時(shí)候如何平衡取舍。

5.最壞的情況要明示

政策原文：“以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費(fèi)率調(diào)整情況。其中，費(fèi)率調(diào)整演示可以區(qū)分不同費(fèi)率調(diào)整情形，但至少應(yīng)當(dāng)包括以條款約定的費(fèi)率調(diào)整上限進(jìn)行演示的情形。”

買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的時(shí)候都有一個(gè)演示紅利，一般來(lái)說(shuō)，代理人愿意給你看高檔的，但實(shí)際上那是鏡花水月，能達(dá)到中檔就不錯(cuò)了。以后買(mǎi)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，要看一下費(fèi)率調(diào)整演示，著重看最壞的情況，那是你的風(fēng)險(xiǎn)底線。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過(guò)一些技術(shù)手段來(lái)規(guī)避這一點(diǎn)，比如它可能會(huì)通過(guò)逐年增加免賠額的方式來(lái)變相漲價(jià)，所以到時(shí)候也要留意這一點(diǎn)。

四、我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要換嗎？

政策一旦落地，可以預(yù)見(jiàn)的是，很快會(huì)有保障期限10年、乃至20年甚至終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。

如果這些產(chǎn)品形態(tài)和現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差不多，保險(xiǎn)責(zé)免賠額都相當(dāng)?shù)那闆r下，保證續(xù)保期限越長(zhǎng)，對(duì)客戶的吸引力越大。屆時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司的一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定會(huì)受到相當(dāng)大的沖擊的。

所以，已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，不管是一年期的還是保證續(xù)保6年的，我們且拭目以待。如果有更好的，小編也會(huì)馬上換。

但個(gè)別情況，小編不建議換，比如理賠過(guò)的，比如最新體檢報(bào)告顯示有一些會(huì)影響承保的問(wèn)題的。

但現(xiàn)在沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，要等這批新產(chǎn)品出現(xiàn)嗎？小編是強(qiáng)烈不建議的。

因?yàn)槟悴恢赖却倪^(guò)程會(huì)發(fā)生什么。

一旦發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)，自付，并不是你希望看到的結(jié)果。