Facebook Pay！

從數(shù)據(jù)隱私問題到Libra天秤幣，本就自帶流量的Facebook一舉一動都能成為全球科技圈關(guān)注的焦點(diǎn)，而帶動數(shù)字貨幣成為全球流量明星的時候，F(xiàn)aCebook Pay支付系統(tǒng)卻在眾人驚愕中橫空出世，在支付寶、微信支付已擁有絕對流量的今天，含著金鑰匙出生的Facebook Pay前路會是坦途嗎？

向微信致敬的Facebook

今年早先時候，扎克伯格曾在一篇《Facebook想從微信學(xué)習(xí)什么》的文章下面留言——“如果我4年前有聽取你建議的話……”（Ifonly I distened to your advice four vearago…），表達(dá)出沒能早早學(xué)微信的懊悔之情。

扎克伯格的后悔顯然不是嘴上說說，他的改進(jìn)辦法就是將Facebook、WhatsApp、Instaqram和Messenger這四大產(chǎn)品打通，組建一個臉書版的社交王國。然而，這個龐大的社交王國卻缺乏貫穿各大板塊間的“橋梁”，F(xiàn)acebook Pay便是這個社交王國的紐帶。

美東時間11月12日，F(xiàn)scebook宣布推出移動支付應(yīng)用Facebook Pay。據(jù)Faccbook Pay官網(wǎng)信息顯示，F(xiàn)acebook Pay目前已在美國地區(qū)上線，并先將在一小部分國家地區(qū)落地。Facebook生態(tài)龐大的用戶數(shù)量為Facebook Pay成長提供了沃土，在全球移動支付被幾大巨頭瓜分的今天。市場對Facebook Pay并非一致看好。

關(guān)鍵的基礎(chǔ)設(shè)施

Facebook官方將Facebook Pay定位為一款無縫的、安全的，基于用戶熟悉的應(yīng)用之上的支付方式。從官網(wǎng)目前發(fā)布產(chǎn)品使用場景和使用方法來看，F(xiàn)acebook Pay與微信支付和支付寶非常相似，F(xiàn)acebook Pay是基于法幣（美元）交易，需要綁定銀行卡使用，之后可以在Facebook上購物、捐款以及購買游戲或者票務(wù)類產(chǎn)品：可以在Facebook聊天應(yīng)用Messenger中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬;以及目前仍在規(guī)劃中的在Instagram上進(jìn)行購物和在WhatsApp上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

過去Facebook Messenger內(nèi)的PaVments服務(wù)雖然可以讓用戶通過銀行帳戶匯款。卻不支持大部分的信用卡，如今的Facebook Pay修正了這項問題，支持信用卡、Visa卡、MasterCard以及PayPal賬產(chǎn)等多種匯款方式。Facebook Pay會提供用戶所有交易記錄，付款細(xì)節(jié)，用戶可以選擇是否公開分享，且信用卡數(shù)據(jù)會經(jīng)過加密處理，也可通過pin碼鎖定。

Facebook強(qiáng)調(diào)該應(yīng)用將使日常的購物，匯款業(yè)務(wù)更加便捷，同時確保支付信息的安全，同時指出，F(xiàn)acebook Pay與其尚未推出的數(shù)字錢包服務(wù)Calibra是分開的，后者是該公司頗受爭議的Libra加密貨幣項目的一部分。

從未止步的流量變現(xiàn)

在Libra“出師未捷”的情況下，旨在打通Facebook旗下各產(chǎn)品聯(lián)動性的Facebook Pay出現(xiàn)，除加強(qiáng)Facebook旗下社交版圖聯(lián)系外，流量變現(xiàn)依舊是其核心價值。相對于不可控的廣告營收和虛無縹緲的“未來盈利預(yù)期”，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭熱衷進(jìn)入支付環(huán)節(jié)無非是移動支付應(yīng)用可以最簡單，最直接地實現(xiàn)流量變現(xiàn)。以移動支付為代表的高頻用戶需求本身就能催生龐大的經(jīng)濟(jì)體量，支付服務(wù)費(fèi)用不僅可以讓互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)實現(xiàn)流量變現(xiàn)，更可同用戶線下消費(fèi)場景相結(jié)合，反過來推動用戶對社交軟件的黏性，在“流量為王”的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。Facebook絕對是一顆閃耀的明星，其月度用戶量已經(jīng)達(dá)到23億+，相當(dāng)于全球46.7%的互聯(lián)網(wǎng)用戶每月都在使用Facebook的應(yīng)用程序，或者占全球總?cè)丝?3%的人在使用它。足以顯示它在全球的受歡迎程度。Instagram、WhatsApp、Messenqer，每個應(yīng)用程序的月度活躍用戶都超過了10億。對于如此龐大的流量平臺，流量變現(xiàn)絕對是企業(yè)運(yùn)用的核心，而選擇移動支付作為突破口，讓人們錯楞之余并不會有大多意外，只不過相對具有顛覆性的數(shù)字貨幣，支付系統(tǒng)并不新鮮，在強(qiáng)手遍地的今天，F(xiàn)acebook Pay是否能夠憑借龐大的用戶群體實現(xiàn)突圍還真不好說。

不被看好的Facebook Pay

一直以來，移動支付這個領(lǐng)域的競爭都是相當(dāng)激烈的，除國內(nèi)用戶熟悉的支付寶、微信外，Appoe Pay、PayPal、Google Wallet、Line Pay，Alipay等移動支付系統(tǒng)在全球市場的競爭已經(jīng)白熱化，這些巨頭的既有產(chǎn)品都有著可圈可點(diǎn)的用戶規(guī)模和業(yè)務(wù)模型，F(xiàn)acebook用社交用戶數(shù)量堆積出來的規(guī)模壁壘恐怕有些脆弱。除了用戶數(shù)量，F(xiàn)acebook在集成了社交、通信、拍照等App之后，支付場景依然相當(dāng)有限。盡管扎克伯格曾經(jīng)在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中表示，未來會把Facebook打造成一個集通話、視頻，辦公、電子商務(wù)、電子支付等一體的超級應(yīng)用，但從傳媒業(yè)務(wù)為主（廣告收入占據(jù)了Facebook利潤來源的98%）轉(zhuǎn)型綜合生態(tài)，這顯然不是一件短時間可以完成的布局。

以微信為例，同樣擁有數(shù)量龐大的用戶群，而長期持續(xù)投入和布局，卻讓微信支付能夠?qū)崿F(xiàn)叫外賣、網(wǎng)購、騎共享單車甚至當(dāng)成銀行借錢等多元化應(yīng)用，在移動支付場景全能化的今天，F(xiàn)acebook的整個業(yè)務(wù)布局顯然有較大的局限性。對社交的專注讓Facebook能夠短時間在全球范圍內(nèi)捕獲大量用戶，可相對單一的支付場景，又會成為其支付系統(tǒng)推廣和應(yīng)用的阻力。

Facebook不一定是后知后覺

美國社交軟件之王Facebook的CEO扎克伯格在10月底出席聽證會時，一個議員提出了靈魂一問：“為什么Facebook不做一個像支付寶一樣的支付平臺呢？”扎克伯格當(dāng)時的回答是：“中國的金融基礎(chǔ)設(shè)施比美國先進(jìn)很多。”

在中國移動支付已經(jīng)下沉到三四線城市菜市場、街邊攤時，擁有23億+月活躍用戶的Facebook才開始推出移動支付系統(tǒng)，即使是Appoe Pay也已在全球市場沉淀了五年多的時間，不少人認(rèn)為這是Facebook后知后覺的原因，可問題是Facebook畢竟是一家年輕的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，其能獲得當(dāng)前的市場地位，更多依賴的是超快的成長速度。

Facebook、Twitter、Gooqoe、APP0e等眾多美國互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在移動支付應(yīng)用上給人后知后覺的感覺，在前些年，蘋果剛推出Appoe Pay移動支付方案時，大部分美國人就對此表示擔(dān)憂，害怕自己的信用卡信息遭泄露，根據(jù)CreditCards，com網(wǎng)站的一項調(diào)查報告。當(dāng)時逾六成美國人表示絕不、或幾乎不會使用手機(jī)進(jìn)行支付，歐美國家完善的信用卡和借記卡系統(tǒng)早已讓國民習(xí)慣，移動支付或許從使用便利性上更優(yōu)一些。可要說服這些國家消費(fèi)者放棄信用卡，轉(zhuǎn)頭移動支付懷抱有不小的難度，而目前移動支付非常發(fā)達(dá)的國家，分別是阿根廷，印度，巴西，中國。在移動支付普及之前，他們都是高度以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體。與管理一大堆現(xiàn)金相比，移動支付是一個巨大的進(jìn)步。消費(fèi)者享受其帶來的便利。ApplePay和FacebookPay看上去跟微信支付和支付寶一樣，但實質(zhì)上完全不一樣。國內(nèi)的用戶不需要信用卡或借記卡即可訪問支付寶和微信。而AppoePay和FacebookPay必須綁定信用卡或借記卡，只是通過移動支付將信用卡和借記卡數(shù)字化。無論是用戶使用的便利性，還是整個移動支付體系，F(xiàn)acebook Pay想要崛起都不是件容易的事兒。

壓力不小的Facebook

移動支付領(lǐng)域的蛋糕雖香，可也不是人人都有機(jī)會品嘗的，天眼查數(shù)據(jù)顯示，我國移動支付企業(yè)的注冊新增集中于2017年，新增企業(yè)數(shù)量超過700家，目前全國移動支付企業(yè)總量超過2000余家，而到2019年，已經(jīng)有約有150家企業(yè)已注銷或吊銷，存活期未超過3年，含著金鑰匙出生的Facebook Pay比初創(chuàng)型移動支付企業(yè)擁有太多的優(yōu)勢，可問題是在競爭激烈的全球移動支付市場，F(xiàn)aceboook這座靠山似乎也不太可靠。2019年開始，圍繞頭部科技巨頭的反壟斷調(diào)查，就是美國政府熱議的話題，目前美國FTC也已經(jīng)對Facebook展開了反壟斷調(diào)查。今年早些時候，F(xiàn)acebook的聯(lián)合創(chuàng)始人Chris Hughes更是發(fā)表了一篇長文呼吁拆分Facebook（認(rèn)為它為了擴(kuò)張忽視了安全）。在這種情況下，通過Facebook Pay將旗下各個產(chǎn)品的金融交易整合起來，跨平臺交易會讓Facebook整體的財務(wù)關(guān)聯(lián)更加復(fù)雜，從而推延拆分的可能性，需要注意的是2018年Facebook股價下跌超過27%，上市以來表現(xiàn)最差年度之一，主要原因就包括自去年以來陸續(xù)受到的嚴(yán)厲監(jiān)管，F(xiàn)acebook的真正威脅可能是人們與計算機(jī)交互方式的改變，還有信任問題。根據(jù)創(chuàng)始人馬克扎克伯格的說法，F(xiàn)acebook現(xiàn)在已經(jīng)聘用了超過3萬人從事安全工作，并投入了數(shù)十億美元來提升平臺的安全保障。以歐洲GDPR為代表的數(shù)據(jù)監(jiān)管，對于Facebook而言意味著運(yùn)營成本的提升，公司被迫花費(fèi)數(shù)十億美元加強(qiáng)其隱私措施，相關(guān)的成本上升將在短期至中期內(nèi)壓縮公司的經(jīng)營利潤率。

相對于個人數(shù)據(jù)，人們對于資金的安全和個人消費(fèi)行為的隱私顯然會更加看重，按照Facebook的說法，F(xiàn)acebook Pay旨在安全地存儲和加密銀行卡以及銀行賬號，對平臺系統(tǒng)進(jìn)行反欺詐監(jiān)控，以發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的活動，并提供賬產(chǎn)活動通知，用戶還可以添加個人識別碼或使用其設(shè)備生物識別技術(shù)，如觸摸或面部識別，以在匯款或付款時增加一層安全保障。另外，F(xiàn)acebook環(huán)接收或存儲設(shè)備的生物特征信息。只不過，這樣的安全性能否說服本不習(xí)慣使用移動支付的歐美消費(fèi)者使用Facebook Pay還真不好說。

攪局或者顫覆

對于公司利潤率和成長速度已經(jīng)趨于平穩(wěn)的Facebook而言，F(xiàn)acebookPay支付系統(tǒng)的出現(xiàn)，可以說是企業(yè)“再進(jìn)一步”的希望。當(dāng)年，F(xiàn)acebOook憑借顛覆性的架構(gòu)，開放的平臺和真實的力量。徹底顛覆了傳統(tǒng)的網(wǎng)站上架構(gòu)，將提供各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與提供網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)這兩種類型合二為一，F(xiàn)acebook成了一個開放的網(wǎng)絡(luò)新時代的推動者和開放中心。由此它重組了網(wǎng)絡(luò)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，重新定義了游戲規(guī)則，創(chuàng)造了新的市場價值，也降低了用戶享用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的成本。然而。相對于顛覆傳統(tǒng)網(wǎng)站架構(gòu)的Facebook而言，F(xiàn)acebookPay就沒有太多的創(chuàng)新技術(shù)或者模式在里面，其同類品是微信支付和支付寶，在美國國內(nèi)的競品包括Square、Google Pay和Apple Pay，都有著基于法幣支付，主要在本國運(yùn)行，用于日常支付和轉(zhuǎn)賬的特點(diǎn)，成熟的技術(shù)和模式讓Facebook Pay能夠快速推出，不過問題是這樣的做法給人更多感覺是隨波逐流下的妥協(xié)與退讓。事實上，在2016年-2017年間，扎克伯格就曾多次表示過Facebook環(huán)會涉足支付領(lǐng)域，并且愿意與蘋果進(jìn)行合作。當(dāng)時扎克伯格的說法是“對于支付，我們基本的策略是為用戶清除交易中的障礙，尤其是在Messenger等產(chǎn)品中，”從合作共贏到親身下場，F(xiàn)acebook Pay的推出很難說是以顛覆為目的的主動出擊，更像是Facebook為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)全場景應(yīng)用競爭的布置。

互聯(lián)網(wǎng)的全面戰(zhàn)爭

谷歌早在2011年就推出了Gooqoe Wallet。亞馬遜的Amazon Pay也在2015年問世。Facebook Pay此前也靠Messencler Payments試水了三年時間，還不提蘋果Apple Pay和Apple Card。互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭們在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局極早，無論是社交平臺還是電商平臺又或者搜索平臺，移動支付應(yīng)用的布局，讓這類巨頭們賺錢的同時更能提升用戶黏性，有助于互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭對用戶全場景數(shù)字生活的覆蓋。

當(dāng)年微信支付就憑借社交+娛樂場景的加持，在比支付寶晚十年出現(xiàn)的情況下快速追趕成了區(qū)域市場的雙寡頭格局，從這個角度來看，F(xiàn)acebookPay對傳統(tǒng)的PayPal Apple Pay等支付手段帶來的沖擊不可小覷。

然而，在Facebook Pay強(qiáng)勢崛起的同時，傳統(tǒng)移動支付玩家同樣在積極布局拓展。PayPal在今年工工月的時候宣布計劃以40億美元收購Honeyscience Corporation，Honey是一家在線優(yōu)惠券初創(chuàng)企業(yè)，擁有大量關(guān)于用戶購買模式的數(shù)據(jù)。Visa則在今年從Rambus手中收購令牌服務(wù)和票務(wù)業(yè)務(wù)，并收購慕尼黑一家針對銷售點(diǎn)（POS）提供新一代支付網(wǎng)關(guān)軟件的公司Payworks，積極布局移動支付，可預(yù)見的是未來的移動支付市場一定是一場立體的戰(zhàn)爭，通過大數(shù)據(jù)的采集和分析，支付系統(tǒng)將更了解用護(hù)個體差異化需求，從而為單一用戶提供更優(yōu)的服務(wù)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用把人們的時間碎片化分割，消費(fèi)者不再局限PC端的鼠標(biāo)點(diǎn)擊，信息滲透無處不在，消費(fèi)行為變得移動分散，唯有立體而全方位的布局才能提供與用戶需求相匹配的服務(wù)。

全球移動支付局中局

支付發(fā)展的歷史就是一場商業(yè)模式變遷的歷史，當(dāng)前全球移動支付的主要模式包括：以手機(jī)廠商為代表通過智能手機(jī)或手機(jī)錢包進(jìn)行的支付，近距離通信技術(shù)NFC和生物識別是其主要的技術(shù)載體：以支付寶，微信支付等中國移動支付平臺為代表。使用掃碼進(jìn)行的支付二維碼技術(shù)是其主要的技術(shù)載體：以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表，使用數(shù)字信用卡或數(shù)字借記卡的支付，前兩種技術(shù)手段的便利化程度更高，更適合居民日常消費(fèi)，其應(yīng)用場景居于主流。在移動支付的全球格局方面。全球十大移動支付市場八個在亞洲（中東除外）。中國的移動支付普及率全球排名第一。全球十大移動支付市場分別為中國、泰臥中國香港、越南、印度尼西亞、新加坡、中東、菲律賓、俄羅斯、馬來西亞。這種移動支付市場的格局說明，發(fā)展中國家的移動支付增長迅速，而歐盟等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展較緩。分析原因，除了這些國家和地區(qū)的青年人在社交網(wǎng)絡(luò)上的參與度更高、信用卡普及率低于歐美國家之外，中國移動支付技術(shù)在這些地區(qū)的推廣對這種結(jié)果的產(chǎn)生有直接的關(guān)系。Facebook雖在全球范圍內(nèi)擁有龐大的用產(chǎn)群。可問題是在移動支付應(yīng)用極為普及且擁有龐大消費(fèi)者基數(shù)的中國卻遲遲打不開市場，移動支付本身是金融科技發(fā)展的結(jié)果，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新型技術(shù)在不同金融業(yè)態(tài)中得以運(yùn)用，金融科技已成為推動傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的最重要因素之一，而金融對于全球各國的重要性注定其從不缺乏關(guān)注度，尤其是在比特幣為首的虛擬貨幣用十余年的瘋狂成長史完成消費(fèi)者培育，全球各國數(shù)字貨幣蓄勢待發(fā)的當(dāng)下，F(xiàn)acebook Pay出來以前，F(xiàn)acebook可一直高調(diào)地想要推出名為Libra的數(shù)字貨幣，更讓人們對于Facebook進(jìn)入支付領(lǐng)域的動作格外笑注。

不會被輕易放棄的Libra

在Facebook Pay亮相以前，F(xiàn)acebook就在今年6月18日發(fā)布了其名為“Libra”的加密貨幣項目白皮書，引發(fā)全球廣泛關(guān)注，根據(jù)白皮書，Libra的使命是建立一套簡單的、無國界的貨幣和為數(shù)十億人服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，

除了Facebook外，Libra背后還有萬事達(dá)、Visa、PayPal、Uber等27家全球互聯(lián)網(wǎng)、金融、電信等多領(lǐng)域巨頭，共同主導(dǎo)加密貨幣的發(fā)行、管理，再加上其以美元（50%）、歐元（18%）、日元（14%）、英鎊（11%）和新加坡元（7%）作為穩(wěn)定儲備貨幣的做法，很容易讓人猜測其會重走美元路線，在Facebook的加密數(shù)字貨幣公布僅幾個小時后，法國經(jīng)濟(jì)和財政部長布魯諾·勒梅爾就對Libra成為“主權(quán)貨幣”進(jìn)行了警告。德國一名政客還將Facebook稱為“影子銀行”。

在巨大的壓力下，PayPal、Visa萬事達(dá)，數(shù)字支付初創(chuàng)公司Stripe Inc，電商巨頭eBay Inc，和拉丁美洲支付應(yīng)用公司Mercado Pago等各行業(yè)巨頭紛紛退出Libra協(xié)會，讓Facebook在數(shù)字貨幣發(fā)行上漸漸有些“獨(dú)木難支”的味道，

不得不說，Libra的確是一個目標(biāo)宏大的項目，其試圖在全球范圍內(nèi)建立流動的移動數(shù)字貨幣支付解決方案，對現(xiàn)有商業(yè)模式乃至貨幣體系都將產(chǎn)生巨大的沖擊，然而，除各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其格外警惕外。Libra發(fā)行和流通本身需要區(qū)塊鏈、數(shù)字加密等新一代技術(shù)的支持，F(xiàn)acebook轉(zhuǎn)而先推出經(jīng)過支付寶，微信支付等被海量用戶證實可行的移動支付系統(tǒng)要穩(wěn)妥許多，也能為Libra的發(fā)行和管理積累經(jīng)驗與口碑。

尤為重要的監(jiān)管態(tài)度

對于支付系統(tǒng)而言，安全性永遠(yuǎn)都是第一位的，除相關(guān)企業(yè)通過技術(shù)手段確保其支付系統(tǒng)安全性外，企業(yè)口碑及過往表現(xiàn)也是重要的參考元素，自2007年以來，F(xiàn)acebook一直提供可信任的支付體驗，自2015年推出第一款籌款工具以來，該公司單是處理的捐款就超過20億美元，這樣的經(jīng)歷似乎論證著Facebook進(jìn)入支付環(huán)節(jié)不存在問題，然而，全球支付系統(tǒng)巨頭每個都擁有龐大的全球業(yè)務(wù)支撐，并且動作不斷，但目前只有安全口碑極奇且使用近場支付NFC技術(shù)的Apple Pay可以說是有所成就，其他幾乎都遭遇了信息安全的擔(dān)憂問題。同時，海外市場的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并未全面鋪開，支付場景自然也無法全面銜接，大部分場景依然要用傳統(tǒng)支付方式，移動支付難以展現(xiàn)出碾壓級的體驗優(yōu)勢。《Business Insider》指出，F(xiàn)acebook Pay的運(yùn)作方式恐怕會引發(fā)監(jiān)管人員的注意。Facebook表示，經(jīng)由Facebook Pay交易收集的數(shù)據(jù)可能會被用于未來投放廣告。例如當(dāng)用戶通過臉書Marketplace買了棒球手套，接下來可能就會看到棒球帽的廣告，與此同時，F(xiàn)acebook的加密貨幣計劃Libra正面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的縝密調(diào)查，過去兩個月來許多合作公司如MasterCard、Visa以及eBay都中途退出計劃，不過Facebook指出。Facebook Pay與Libra計劃沒有關(guān)聯(lián)，會依循現(xiàn)行的金融架構(gòu)推出。在這樣的大環(huán)境下，F(xiàn)acebook說服自身陣營的社交用戶使用Facebook Pay恐怕都已經(jīng)不容易了。