我，35歲退休

阿餅

2019年，一個從美國燃起的“火球”，從北美火到了歐洲，再到澳大利亞，也隨著互聯網的傳播來到了中國。這就是被美國“千禧一代”熱烈擁抱的“FIRE”（Financial Independence，Retire Early），意思是“經濟獨立，提早退休”。這一理念還催生了包括播客、博客、書籍、會議和非正式討論群組在內的一整套生態系統。

“FIRE族”的計算公式是這樣的：一名上班族每個月保證儲蓄率達到50%甚至更高，然后根據麻省理工學院學者威廉·班根提出的“4%原則”，當攢夠一年生活費的25倍后，你就可以靠4%的理財收益提早退休。“早退”的秘訣中并沒有諸多專業的現代金融術語，而是對古老的儲蓄的謳歌——盡可能把錢存下來，舍去一切不必要的開支，以盡早實現財務獨立的目標，揮別汲汲營營的日子，開始過真正想過的生活。

根據節儉程度，“FIRE族”又可被分成3類：一類是“瘦FIRE”，即過一種極度節儉的生活;一類是“肥FIRE”，即在保持常規生活水準的同時盡量減少不必要的開銷;還有一類是“咖啡師FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麥當勞做兼職，因為這類品牌連鎖店會為兼職員工提供社保。

無論是哪一類實踐者，他們都要遵循同一項重要原則：追蹤每一分錢的開銷。更重要的是，他們都為成為低碳生活的踐行者而自豪。這種生活方式遵循環境保護的“5R原則”——Refuse（拒絕）、Reduce（減少）、Reuse（重復利用）、Repair（修理再用）、Recycle（循環利用），少欲知足，回歸簡樸生活。

事實上，最早一批30多歲就宣稱自己退休的“FIRE族”并不是富二代、財務總監或創業成功者，相反，他們來自看似對錢最不感興趣的IT行業。

20世紀末至21世紀初，美國經歷了第一場互聯網泡沫。處于風暴中心的多數互聯網行業工作者，經歷了他們人生最戲劇化的時期——從互聯網行業搶手的“香餑餑”到擔心失業，一度膨脹的財富也一夜回到奮斗原點。好不容易“回春”，又遇上2008年的金融危機。飄忽不定的環境給這個群體帶來了極大的不安全感。對他們來說，外部世界既然不可控，那只能轉而向內把控自己的生活。于是，這群擅長左腦思維的理工男發揮自己的邏輯思維與數學運算優勢，精心計算每一筆收入與支出，為未來規劃出一個可控的藍圖。

這個人數日漸增長的亞文化群體認為，“FIRE”并不是打造漂亮的退休金數字，而是用這種方法重新獲得工作與生活的平衡——不再按著老板的日程表做事，才是“FIRE族”的最終目標。

從現實來看，實現“FIRE”并不容易。根據《2019年胡潤百富榜》的標準，在中國一線城市擁有2.9億元、二線城市擁有1.7億元才能實現財務自由。但提出“理財更簡單，人生更自由”的理財達人簡七認為，這些數字是一種“刻舟求劍式”的財務自由，除了帶給人們更多的焦慮、鼓吹世人用生命賺錢，并沒有任何思考和規劃生命價值的指導意義。

事實上，“財務自由”并不等于“財務獨立”。何謂“財務獨立”？當你實現財務獨立時，金錢在你生活中所起的作用將由你來決定，而不是由環境決定。

“FIRE”運動并不適合那些想一夜暴富或者單純討厭工作的人。事實上，“FIRE族”關注的是制訂一個新的職業、生涯規劃，讓他們更加熱愛自己的生活。而且，很多“FIRE族”在達成所謂“退休”的目標后仍然在工作，只不過這些工作是以興趣和自我價值實現為導向的，而不僅僅是為了養家糊口。

將工作與薪資畫上等號，意味著把自己的人生意義等同于我們在社會上獲得的“抬頭”——首席執行官、工程師、老師、經理、博主、創業者……一旦我們切斷受薪職業與自己生命意義的關聯，就能認清受薪工作固有的內在價值的真相：我們受雇是為獲得報酬，工作只不過是我們以生命換取金錢的方式。重新定義工作將讓我們思考家庭責任、人際關系和自我價值的意義，從而能以在受薪工作中所投注的相同創意、尊重與專注來看待這些無薪“工作”。正如“快樂經濟學家”黃有光所說，賺錢并不是我們的最終目的，快樂才是。如果經濟增長不能增加人們的快樂，則經濟增長不重要，如何增加快樂才重要。

聲勢浩大的“FIRE”運動也招來了質疑的聲浪。

首先，“FIRE”運動對收入水平和存款率的要求都比較高。即對普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更長的時間。高薪通常意味著生活在高消費的一線城市，這無疑又會延緩儲蓄的增長速度。同時，全球各國都在不斷壓低存款利率，也是影響儲蓄收益的一個因素。

第二，對“財務自由”或“財務獨立”這樣一個永遠處于進行狀態的概念來說，“4%法則”被提出來的20世紀90年代，正趕上美國國債支付年利率超過4%的大牛市——而那段美好時光已一去不返了。

第三，要小心通脹率，它是吞噬資產的沉默兇手。根據中國歷年全國居民消費價格指數（CPI）和通脹率統計表，從1979年到2015年，我國物價累計上漲了591.7%，即36年間漲了近6倍。而在“FIRE族”首選的一線城市，消費力更強，貨幣流通速度更快，通脹率也相對更高。

第四，根據《赫芬頓郵報》的說法，“FIRE族”由于過于節儉，較難找到志同道合的伙伴，甚至經常被父母誤解，認為他們“提早退休”只是因為懶惰和貪圖享樂。此外，由于養育小孩的費用過高，《赫芬頓郵報》指出，約有77%的“FIRE族”選擇不生小孩。

當然，縱使“FIRE”運動實踐起來存在許多困難，這個“星星之火”也極具價值，它讓我們開始反思，除了為錢奮斗，我們到底想要一種怎樣的生活。