意外險改革，直擊痛點(diǎn)

吳輝

意外無處不在，也無法預(yù)知。正因?yàn)榇耍芏嗳硕紩o自己購買一份意外險傍身。但是，意外險市場也存在諸多亂象，比如搭售和捆綁銷售意外險、意外險手續(xù)費(fèi)畸高等，一定程度上損害了消費(fèi)者權(quán)益。

為此，銀保監(jiān)會近日發(fā)布意外險改革意見，印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》（簡稱《意見》），直擊意外險經(jīng)營過程中的痛點(diǎn)問題——一是搭售和捆綁銷售；二是手續(xù)費(fèi)畸高；三是財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

明確意外險改革時間表

《意見》分五個部分，第一部分為意外險改革的總體要求，包括指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)；第二至第四部分為2020年及2021年的改革任務(wù)，包括推進(jìn)市場化定價改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管和夯實(shí)發(fā)展根基；第五部分為有關(guān)工作要求。

《意見》強(qiáng)調(diào)，用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會普遍認(rèn)可的意外險市場打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

《意見》明確，到2020年年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

意外險改革要點(diǎn)

意外險改革主要有三大任務(wù)，一是推進(jìn)市場化定價改革。主要包括：健全意外險精算體系，進(jìn)一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險；建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機(jī)制。

二是強(qiáng)化市場行為監(jiān)管。主要包括：針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，組織開展意外險市場清理整頓；系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項(xiàng)監(jiān)管制度；建立健全信息披露機(jī)制，提高意外險市場透明度；建立健全意外險保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警。

三是夯實(shí)發(fā)展根基。主要包括：加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，完善保險業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭取納入國家標(biāo)準(zhǔn)體系中；探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協(xié)作機(jī)制。

意外險行業(yè)或迎來整頓

意外險是所有風(fēng)險保障中杠桿比最高的險種，是以小博大的典范。花費(fèi)幾十元或者上百元，就可以獲得一份保額十幾萬或上百萬元的風(fēng)險保障。對于消費(fèi)者來說，因價格不高，深受青睞。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，人身險意外險保費(fèi)收入為649億元，財險市場意外險保費(fèi)收入為527億元，合計市場規(guī)模達(dá)1176億元。

然而，近年來，意外險背后卻亂象叢生。比如捆綁搭售意外險、手續(xù)費(fèi)高，意外險價格差異大，即同樣的保額，因?yàn)榍啦灰粯樱瑑r格有一定的差異。業(yè)內(nèi)人士表示，“從我國來看，意外險定價是否合理與公司規(guī)模關(guān)系不大，主要和渠道以及信息有關(guān)。產(chǎn)品的定價情況分為合理、較高、極高三種情況”。

一般而言，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的意外險產(chǎn)品，定價較為合理。以辦公室白領(lǐng)為例，買保額100萬元的意外險再加上一些意外醫(yī)療責(zé)任等，互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保費(fèi)在300元左右，這個價格較為合理，也比較親民。至于通過保險代理人購買的意外險產(chǎn)品，100萬元保額的價格在1000至2500元之間。這類產(chǎn)品的定價明顯較高。

還有一類，意外險產(chǎn)品的價格極高，如攜程、旅行社等渠道銷售的航意險，保險期限僅為被保險人以乘客身份乘坐當(dāng)次列車或飛機(jī)期間。通常銷售價格是二三十元，但成本大多為0.5元，其中的手續(xù)費(fèi)占到90%-95%。

最近兩三年興起的P2P平臺，借著捆綁搭售意外險的保費(fèi)，變相收取“砍頭息”。比如在某平臺借1000元，7天的利息就能達(dá)到一二百元，顯然高于國家規(guī)定的貸款利率上限，這部分超額的利息通過保險費(fèi)繳納來收取。用100元購買可能價值不到1元的意外險產(chǎn)品，其中的手續(xù)費(fèi)就能進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)平臺的腰包里。

據(jù)了解，自2019年7月以來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，如銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求各財險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務(wù)。2019年12月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于借款人意外險自查清理有關(guān)情況的通報》，點(diǎn)名批評太平洋人壽、中美聯(lián)泰大都會、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險公司的違規(guī)問題。

《意見》的出臺直指意外險市場的賠付率和產(chǎn)品定價問題，要求保險公司積極采取措施滿足監(jiān)管的考核要求。對于價格較高以及極高的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)該采取措施進(jìn)行整改，保監(jiān)會應(yīng)該采取何種方式進(jìn)行監(jiān)管。