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意外險改革,直擊痛點

2020-06-19 08:19:00吳輝
理財·市場版 2020年4期
關(guān)鍵詞:改革產(chǎn)品

吳輝

意外無處不在,也無法預(yù)知。正因為此,很多人都會給自己購買一份意外險傍身。但是,意外險市場也存在諸多亂象,比如搭售和捆綁銷售意外險、意外險手續(xù)費畸高等,一定程度上損害了消費者權(quán)益。

為此,銀保監(jiān)會近日發(fā)布意外險改革意見,印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(簡稱《意見》),直擊意外險經(jīng)營過程中的痛點問題——一是搭售和捆綁銷售;二是手續(xù)費畸高;三是財務(wù)數(shù)據(jù)不真實。

明確意外險改革時間表

《意見》分五個部分,第一部分為意外險改革的總體要求,包括指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo);第二至第四部分為2020年及2021年的改革任務(wù),包括推進(jìn)市場化定價改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管和夯實發(fā)展根基;第五部分為有關(guān)工作要求。

《意見》強(qiáng)調(diào),用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面,為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會普遍認(rèn)可的意外險市場打下堅實的基礎(chǔ)。

《意見》明確,到2020年年底,意外險費率市場化形成機(jī)制基本建立,發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年年底,意外險費率市場化形成機(jī)制基本健全,標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升,市場格局更加規(guī)范有序,服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛,廣大群眾更加認(rèn)可。

意外險改革要點

意外險改革主要有三大任務(wù),一是推進(jìn)市場化定價改革。主要包括:健全意外險精算體系,進(jìn)一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定,強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管,切實防范風(fēng)險;建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制,逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品;編制意外險發(fā)生率表,探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機(jī)制。

二是強(qiáng)化市場行為監(jiān)管。主要包括:針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題,組織開展意外險市場清理整頓;系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定,制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度;建立健全信息披露機(jī)制,提高意外險市場透明度;建立健全意外險保單信息共享機(jī)制,研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警。

三是夯實發(fā)展根基。主要包括:加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn),完善保險業(yè)意外傷殘評定標(biāo)準(zhǔn),努力爭取納入國家標(biāo)準(zhǔn)體系中;探索制定意外險基本條目示范寫法,推動產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化;建立反保險欺詐長效協(xié)作機(jī)制。

意外險行業(yè)或迎來整頓

意外險是所有風(fēng)險保障中杠桿比最高的險種,是以小博大的典范。花費幾十元或者上百元,就可以獲得一份保額十幾萬或上百萬元的風(fēng)險保障。對于消費者來說,因價格不高,深受青睞。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2019年年底,人身險意外險保費收入為649億元,財險市場意外險保費收入為527億元,合計市場規(guī)模達(dá)1176億元。

然而,近年來,意外險背后卻亂象叢生。比如捆綁搭售意外險、手續(xù)費高,意外險價格差異大,即同樣的保額,因為渠道不一樣,價格有一定的差異。業(yè)內(nèi)人士表示,“從我國來看,意外險定價是否合理與公司規(guī)模關(guān)系不大,主要和渠道以及信息有關(guān)。產(chǎn)品的定價情況分為合理、較高、極高三種情況”。

一般而言,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的意外險產(chǎn)品,定價較為合理。以辦公室白領(lǐng)為例,買保額100萬元的意外險再加上一些意外醫(yī)療責(zé)任等,互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保費在300元左右,這個價格較為合理,也比較親民。至于通過保險代理人購買的意外險產(chǎn)品,100萬元保額的價格在1000至2500元之間。這類產(chǎn)品的定價明顯較高。

還有一類,意外險產(chǎn)品的價格極高,如攜程、旅行社等渠道銷售的航意險,保險期限僅為被保險人以乘客身份乘坐當(dāng)次列車或飛機(jī)期間。通常銷售價格是二三十元,但成本大多為0.5元,其中的手續(xù)費占到90%-95%。

最近兩三年興起的P2P平臺,借著捆綁搭售意外險的保費,變相收取“砍頭息”。比如在某平臺借1000元,7天的利息就能達(dá)到一二百元,顯然高于國家規(guī)定的貸款利率上限,這部分超額的利息通過保險費繳納來收取。用100元購買可能價值不到1元的意外險產(chǎn)品,其中的手續(xù)費就能進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)平臺的腰包里。

據(jù)了解,自2019年7月以來,銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,如銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》,要求各財險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險業(yè)務(wù)。2019年12月,銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于借款人意外險自查清理有關(guān)情況的通報》,點名批評太平洋人壽、中美聯(lián)泰大都會、中華人壽、君龍人壽、招商仁和人壽等8家人身險公司的違規(guī)問題。

《意見》的出臺直指意外險市場的賠付率和產(chǎn)品定價問題,要求保險公司積極采取措施滿足監(jiān)管的考核要求。對于價格較高以及極高的產(chǎn)品,保險公司應(yīng)該采取措施進(jìn)行整改,保監(jiān)會應(yīng)該采取何種方式進(jìn)行監(jiān)管。

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