征信系統信息采集存在邊界嗎?——二代征信系統上線

史上最嚴征信、影響超10億人……從央行發布二代征信系統起。市場就對其保持了極高關注度。從房貸、車貸的影響到催交水電費的疑惑。正式上線的二代征信系統成為與大眾息息相關的存在。

“史上最嚴”征信系統上線

有多少人已經拿到了自己全新的征信報告呢？央行征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統切換上線工作。2020年1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

從2019年年初開始，關于二代征信系統的消息就不絕于耳，對應的新版信用報告也會包含更全面的信息，包括共同借款人、分期貸款、個人為企業擔保、逾期后還款等。

二代征信系統被稱為“史上最嚴”的原因不僅是豐富了個人和企業的信息采集項目，而且“假離婚”買房、炒房在二代征信系統下再也行不通了，加上分期金額全顯示、車貸、裝修貸影響征信以及延長到五年的征信記錄時間。都讓不少人感到緊張。隨著越來越多人打印出自己最新征信系統報告。這份“史上最嚴征信”也逐漸露出真身。

信息量變大的二代征信報告

兩代征信系統的變化通常是人們關注的焦點，在明確信息采集更豐富的前提下二代征信報告篇幅從10頁變成17頁。除了展示的信息;明顯增加外二代格式信用報告展示版面更加明確清晰直觀展示個人“5年還款記錄”，個人信息增加展示“個人為企業提供擔?！?、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”等：企業信息增加展示“上級機構”、“企業規?！薄ⅰ八鶎傩袠I”等、

為更加全面精準反映信息主體信用狀況二代格式信用報告根據金融機構信貸風險管理需求，積極探索新增了相關數據項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息：企業增加“循環透支”、“企業為個人提供擔?！?、“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等信息。

按照二代征信系統功能分步實施的工作部署士述新增數據項有待于下一步二代格式數據報送功能上線后，金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。

查詢辦法并不新鮮

在這個相親都要看征信的年代二代征信報告一上線。恐怕就有不少入在朋友圈里曬自己的報告了二代征信系統查詢的辦法其實和以前差不多，自助查詢機查詢、柜臺查詢和網上查詢，其中前兩種為線下查詢。后一種則相對方便一些。

打開人民銀行征信中心官方網站（http：//www.pbccrc.org.cn），在客戶服務板塊、點擊進入“全國各征信分中心及查詢點聯系方式”。征信中心公布了全國各征信分中心的相關信息。點擊分中心名稱后的紅字“詳細”，即可看到所有的具體查詢網點。

線上查詢的話則可訪問網址（https：//ipcrs.pbccrc.org.cn），注冊登陸后可點擊左側“信息服務”一欄，首先選擇申請信用信息、然后選擇一種驗證方式，再選擇要查詢的信用信息。根據指示進行操作即可、操作完成提交后。如通過身份驗證，會以短信形式將驗證碼發送至預留手機，24小時后便可再次登陸獲取結果、

要注意的是，個人通過互聯網查詢自身信用報告免費。通過柜臺查詢，每年前2次免費，自第3次起每次收費10元。

五年還款記錄重點并非時長

二代格式個人信用報告設計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態、逾期金額）”。這讓不少人感到緊張，畢竟時間越長，越難保證自己在信用上一點差錯都不犯?？蓪嶋H上于2006年正式運行的一代征信系統，通過采集、整理、保存、加工企業和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題”實際上。一代格式個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異。

從信息量來看二格式個人信用報告展示“5年還款記錄”是基于一代格式信用報告中的“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況、

實際上，一代征信系統中，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東墻補西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報告。但現在顯然行不通了。

讓人疑惑的“共同借款”信息

在二代征信系統中，“共同借款”讓不少人表示看不懂、實際上，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款、“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和屨約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。

征信中心有關負責人稱，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業和個人信用狀況。

實際上，1月19曰上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息。待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后，這類信息才開始展示、

根據國際征信實踐。共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國民法通則》第八十七條規定：“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。

引發討論的水電話費等公用事業繳費信息

目前二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

二代征信系統將繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據質量關的前提下進行采集。

根據國際征信業發展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業繳費信息。能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資、對沒有信貸記錄的人群。在征得其本人同意的前提下。采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息。有助于幫助其建立信用記錄。促進其獲得信貸。

相對于借款還款、買車買房等信息，水電話費等公用事業繳費信息的采集讓不少用戶感到焦慮，畢竟這已經涉及到個人部分隱私問題。采集用途或許是好的?？梢坏﹤€人隱私以數據的形式上傳。安全性終歸是人們擔心的問題。

難以避免的隱私問題

征信的準確性需要豐富的數據支撐，可大量數據采集過程中、不可避免的會涉及居民不愿公開的隱私問題。對于這樣的擔憂，征信中心相關人員表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，征信中心將與相關數據源單位協商。并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意。未經本人同意不得采集”規定。在數據源單位取得信息主體授權同意，并確保數據質量和安全后，才會進行采集和展示。

從最本質層面來說，個人征信系統。只應該采納由金融借貸所產生的數據。而繳納水費、電費等等，更多還是屬于一種消費關系下的購買行為，這嚴格說來與“金融信用”是沒有直接關系的。就算是一個拖欠水電費的人。并不必然意味著其有更大的信貸違約風險。

當我們開始關注人們生活行為同金融借貸關系的時候。個人信息數據采集的必要性，該數據在征信系統綜合評分中所占比重，恐怕需要慎重再慎重。

信息采集不應一刀切

個人行為數據信息是多樣化的，大量行為其實同金融借貸并沒有直接聯系、隨地吐痰、地鐵吃東西、贍養老人無償獻血等等個人行為信息如果都納入征信的話，其數據采樣的多樣新和廣泛性或能得到保障，可金融借貸的專業性和公平性卻可能失衡。

二代征信系統正式上線，作為一項基礎性的公共產品。其影響是廣泛而深遠的。理論上。但凡有個人經濟行為便會生成征信報告，但凡提供信用戶品就必須要參照征信報告、相較于一代征信報告，二代征信報告在信息的覆蓋范臥采集能力等方面都有了巨大進步。

而在其強悍實力之外。我們更應該認可的，還是其整個制度設計過程中對于“數據采集邊界”的嚴格遵守?！坝兴鶠橛兴粸椤睂Ｗ⒑诵氖姑＿@正是二代征信系統專業主義的體現。

有效數據構筑信息采集邊際

金融借貸是個人征信系統推出的主要方向和用途，其評定系統的出現。很多時候是作為參考信息供金融機構放貸使用，相對于大而全的信息采集，有效數據采集與分析。才是征信系統的核心。

實際上，即使是金融借貸APP。對于其信息采集的邊際都有明確規定。去年討論指定的（信息安全技術移動互聯網應用程序（App）收集個人信息基本規范（草案））明確指出。金融借貸是為用戶提供從金融機構進行個人消費貸款服務。包括授信。借款、還款與交易記錄等功能。這里的金融機構是指有放貸資質的銀行、消費金融公司、小貸公司等在網絡上提供借貸服務的機構、

對于金融借貸類的最小必要信息包括網絡日志、手機號碼、身份證件信息（姓各身份證件種類、身份證件號碼、身份證件有效期限、身份證件復印件或影印件）、償付能力、貸款用途。僅用于對借貸用戶的個人信息進行評估，確定授信額度的。以及個人征信信息在用戶授權查詢的情況下，可收集個人信用信息（中國人民銀行個人信用報告、第三方個人信用評分）。

好在此次二代征信系統以“嚴守邊界”“自我克制”的姿態，給出了最有力的回應。與個人私生活、個體素質道德等等有關的信息。一律沒有納入二代征信，這對于一些動輒叫囂“XX納入征信”的土政策，勢必是一次有力的糾偏和提醒。

個人基本信息不等同子信用信息

強調有效信息的原因在于（征信業管理條例）中對于“信用信息”這一概念沒有進行進一步的界定，需要借助其他的法規來判斷“信用信息”可能的外廷范圍。

綜合參考《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《信用基本術語（GB/T 22u7—2018）》等相關文件中對“信用”或“信用信息”的定義。可以發現“個人基本信息”不應被認定為信用信息。雖然在（個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法）將個人基本信息（即姓各證件號、銀行卡號、手機號）同樣界定為“信用信息”的一個子項。但從此類信息的實際價值來看。基本信息對于判斷信息主體的信用。情況并不能起到任何直接的作用（反欺詐雖然是信貸風控中的重要環節，但其本身只是核實主體身份的過程，而非判斷主體信用的過程）。因此我們認為將個人基本信息歸人“信用信息”的范疇是有待商榷的。

當海量個人信息以數據形式出現在網絡時。各種信息安全方面的擔憂也就隨之而來，而二代征信系統，對于這方面同樣有周全的應對措施。

重視信息安全的二代征信系統

近年來、個人征信信息成為社會上一些不法分子圍獵的目標、為此央行征信中心加強個人征信信息權益保護，加強商業銀行內控制度，基本杜絕了不法分子在其他接入機構盜用商業銀行個人征信系統用戶查詢、泄露征信報告的可能。

二代征信系統本身對信息采集邊際有清醒認識的同時，而在個人信息安全保護上，其也有相對完善的系統二代征信系統主要通過以下五點保護信息安全、維護信息主體權益——

一是加強用戶管理，采用數字證書。實現用戶登錄雙因素認證。為查詢用戶發放UsB Key證書，實現機構查詢身份強認證：二是加強用戶訪問控制，支持綁定登最終端。提高用戶身份驗證強度。強化信息安全監測;三是強化數據傳輸和存儲安全防護。保障數據采集和對外服務各環節流轉安全：四是強化異常查詢監測、及時發現異常查詢行為：五是優化企業和個人異議處理流程，提高異議處理自動化程度和處理效率。

央行提醒不要過度負債

征信系統的建立使得社會上出現了一系列基于信用的“獎優罰劣”機制，信用價值凸顯。對于信用記錄良好者，各類行為成本頗低。而記錄不良者，除了申請貸款和信用卡受到阻礙，還有可能被影響其消費、出行方式、子女教育，甚至面臨著法律訴訟的風險。

央行特別提醒二代格式信用報告進一步豐富于個人和企業的信用信息。信息更新效率提高。更為全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況，因此建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債。按時足額還款，維護良好信用記錄。

寫在最后：

社會發展的必然需求

一代征信系統于2006年正式運行。通過采集、整理、保存、加工企業和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業和個人信用信息共享機制。加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用、

近年來，我國經濟社會發展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了新要求。金融科技的發展也為進一步提升征信系統服務能力提供了技術支撐、為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求。適應金融科技發展趨勢，征信中心適時啟動二代征信系統建設工作，對征信系統進行優化升級。經過各方不懈努力，目前二代征信系統已經具備切換上線條件。