聚焦招行錢(qián)端事件投資人系列（一）：一個(gè)小康家庭的消亡史

潘曉波 王娜

這兩年，從小康生活到苦不堪言，對(duì)于生活在某二線城市的李艾（化名）來(lái)說(shuō)像是做了一場(chǎng)噩夢(mèng)。

李艾是一家公司的部門(mén)經(jīng)理，這家公司是招商銀行（下稱“招行”）多年資深的企業(yè)客戶，而李艾本人也是招行的金葵花卡客戶。可以說(shuō)李艾有一份穩(wěn)定的工作，平時(shí)上班買(mǎi)菜做飯，有一個(gè)正在讀書(shū)的兒子，日子過(guò)得安穩(wěn)而體面。可是自從在招行工作人員的推薦下，下載了錢(qián)端APP，買(mǎi)了理財(cái)，一切都變了。

作為招行錢(qián)端9000多投資人中的一員，如今年近60的李艾拖著病軀不停地奔走在維權(quán)的路上，還要四處去借錢(qián)生活，老公住院，急需錢(qián)來(lái)醫(yī)治。這一切還要從2015年的一個(gè)電話說(shuō)起。

因?yàn)樾湃握行校再I(mǎi)了錢(qián)端理財(cái)

2015年下半年的某天，李艾接到招行一位信貸員小青的電話，說(shuō)招商銀行推出了一個(gè)“員企同心項(xiàng)目”要企業(yè)參與，成為“員企同心”成員，每個(gè)企業(yè)只有一個(gè)名額，希望李艾了解了解。

到了之后，小青熱心地幫李艾在手機(jī)上下載了一款軟件，又為李艾做了注冊(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，捆綁了李艾的招商銀行“金葵花卡”。小青告訴李艾說(shuō)，這個(gè)軟件是招商銀行“小企業(yè)e家”項(xiàng)目的延伸，為企業(yè)及企業(yè)員工同時(shí)提供金融增值服務(wù)。它是招行旗下的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，產(chǎn)品都是招行自己的穩(wěn)健型產(chǎn)品，由招行背書(shū)，可以放心買(mǎi)。

打開(kāi)這款錢(qián)端軟件，李艾看到個(gè)人信息欄里有公司的企業(yè)名稱，有招行推薦人小青的手機(jī)號(hào)，有員企同心成員的字樣。因此，在看到這些信息之后，李艾認(rèn)為這款叫“錢(qián)端”的軟件，就是招行的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)。

后來(lái)，李艾多次去招行辦理業(yè)務(wù)，在招行的營(yíng)業(yè)大廳，在對(duì)公企業(yè)網(wǎng)上銀行上都有錢(qián)端軟件的宣傳廣告和鏈接。

多年來(lái)李艾一直很放心的在錢(qián)端買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品只求穩(wěn)健不圖高回報(bào)，錢(qián)端的理財(cái)利率一般在5-6%之間正好符合李艾的需求。2015年到2019年李艾一直有持續(xù)滾動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。

就拿2019年來(lái)說(shuō)，上半年李艾陸續(xù)通過(guò)錢(qián)端APP買(mǎi)進(jìn)了幾十萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品。

出于多年來(lái)對(duì)招商銀行及“錢(qián)端”理財(cái)APP的熟悉度和信任感，以及它所展示的投資產(chǎn)品發(fā)布形式與以往相同。李艾從未懷疑過(guò)招行在這款軟件上的產(chǎn)品會(huì)發(fā)生逾期和壞賬問(wèn)題，然而逾期卻真真切切的發(fā)生了。

理財(cái)逾期，招行錢(qián)端互相“甩鍋”

逾期，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)不過(guò)是一個(gè)冷冰冰的金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)，但是對(duì)于李艾及其他9000多名投資人來(lái)說(shuō)，“逾期”就像是插在他們胸口的一把刀，只要想起來(lái)就會(huì)引起揪心的疼痛，最可怕的是，這個(gè)“刀”不拔出來(lái)，疼痛便永無(wú)休止。

要想拔出這把“刀”，就必須找出逾期事件的最終責(zé)任方，但兩個(gè)“主人公”招行和錢(qián)端顯然都不打算背這個(gè)鍋，甚至上演了一出“甩鍋拉鋸戰(zhàn)”。

2019年5月，招行與錢(qián)端的“甩鍋拉鋸戰(zhàn)”正式揭開(kāi)序幕。包括李艾在內(nèi)的所有錢(qián)端APP用戶收到通知稱，其認(rèn)購(gòu)的項(xiàng)目無(wú)法按期履約，具體履約時(shí)間及方案需與合作方招商銀行予以確認(rèn)。錢(qián)端表示，因?yàn)檎猩蹄y行遲遲不協(xié)商處置方案，導(dǎo)致逾期的發(fā)生。

緊接著，5月27日，招行發(fā)布澄清聲明。聲明中表示，早在2017年4月，招行就終止了和錢(qián)端公司的所有合作，其逾期資產(chǎn)與招商銀行無(wú)關(guān)，不存在招商銀行與錢(qián)端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢(qián)端公司的原合作中也不存在錢(qián)端公司公告聲稱的“招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。不僅如此，招行還在聲明中表示，合作終止后，錢(qián)端公司未經(jīng)同意擅自使用招行標(biāo)識(shí)和名稱，誤導(dǎo)投資者。對(duì)此侵權(quán)行為，目前法院已做立案處理。

通過(guò)招行的聲明，看不到有為本次逾期事件擔(dān)責(zé)的意思，而且反告錢(qián)端侵權(quán)。

招行的這則聲明徹底涼了李艾等受害者的心，“這分明就是甩鍋嘛”。

次日，錢(qián)端連發(fā)兩則通告。

一則回應(yīng)招商銀行，錢(qián)端表示“‘招商銀行與錢(qián)端沒(méi)有任何關(guān)系與事實(shí)不符。因?yàn)?017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢(qián)端APP上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，且一直對(duì)錢(qián)端APP各方面工作進(jìn)行督導(dǎo)。”

同時(shí)指出，招行無(wú)權(quán)解除合同。“根據(jù)雙方合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長(zhǎng)期有效，除非一方提前三個(gè)月通知另一方并就已開(kāi)展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對(duì)逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無(wú)權(quán)解除合同。”

公說(shuō)公有理婆說(shuō)婆有理，唯剩受害者在風(fēng)中飄蕩。

看到互相推諉責(zé)任的招行和錢(qián)端，李艾深感絕望，開(kāi)始了維權(quán)之路。

踏上維權(quán)之路？銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定招行存在違規(guī)行為

一開(kāi)始，李艾最先想到的是當(dāng)時(shí)推薦錢(qián)端理財(cái)?shù)恼行行刨J員小青，小青卻說(shuō)：“我們也不知道錢(qián)端和招行不合作的事，并沒(méi)有接到相關(guān)的通知”

招行說(shuō)項(xiàng)目過(guò)期了，員工說(shuō)沒(méi)接到不合作通知，至今也沒(méi)有一個(gè)明確說(shuō)法。

而且李艾為公司辦理業(yè)務(wù)，時(shí)常會(huì)上企業(yè)網(wǎng)上銀行付款，每周因公司對(duì)公業(yè)務(wù)都要對(duì)此跑招行營(yíng)業(yè)部，但從未聽(tīng)到招行或者招行員工口頭、電話告知、書(shū)面通知、微信通知、95555短信、網(wǎng)上銀行推送等告知說(shuō)：“招商銀行不再與“錢(qián)端”合作”的任何信息字樣。

不久之后，有財(cái)經(jīng)媒體陸續(xù)報(bào)道：招行承認(rèn)通過(guò)“員企同心”推廣錢(qián)端。

信貸員小青在得知相關(guān)信息后表示，會(huì)向上級(jí)反饋，然而反饋的結(jié)果卻是等待、等待……

為了能把錢(qián)要回來(lái)，李艾和其他幾位投資人一起約見(jiàn)了招行某位領(lǐng)導(dǎo)。這位領(lǐng)導(dǎo)也是安慰、安撫，至于理財(cái)?shù)馁Y金什么時(shí)候能回來(lái)，領(lǐng)導(dǎo)也沒(méi)提。

然而，福無(wú)雙至禍不單行，就在李艾為拿回自己的投資資金跑前跑后的時(shí)候，她先生生病住院了，這成了壓垮李艾家的最后一根稻草。

李艾在2019年2月份遭遇了一次意外，并做了手術(shù)，治療費(fèi)用全部自理花掉了6萬(wàn)多元，緊接著李艾的先生又被查出腫瘤要住院大手術(shù)，需要用錢(qián)，因這筆養(yǎng)老救命的錢(qián)一旦沒(méi)有，等于把李艾一家都逼上了絕路！

李艾如今不得不向親戚同事借錢(qián)，背了10多萬(wàn)的債，她先生近期要出院也要結(jié)賬，每月車貸房貸每月超過(guò)1萬(wàn)元，停車費(fèi)物業(yè)費(fèi)燃料費(fèi)，兒子上學(xué)也要補(bǔ)貼一些，生活非常拮據(jù)了。她先生又需要轉(zhuǎn)院做手術(shù)。有錢(qián)人這些錢(qián)不算錢(qián)，可對(duì)李艾這樣人來(lái)說(shuō)，這些錢(qián)就是救命的錢(qián)。

萬(wàn)般無(wú)奈之下，2019年7月份李艾和有著同樣受害經(jīng)歷的難友們參加了一次維護(hù)自身權(quán)益的活動(dòng)，哪知道，還給自身維出了麻煩。

活動(dòng)過(guò)后，公安找到包括李艾在內(nèi)的投資人說(shuō)招行報(bào)案了，并告訴李艾維權(quán)要通過(guò)正常渠道不要去鬧，并表示招行分行會(huì)有專人接待。

找招行溝通屬于無(wú)理取鬧？李艾想不明白，而且李艾等多名投資人看到報(bào)案書(shū)寫(xiě)著：招行沒(méi)有向李艾推薦過(guò)任何錢(qián)端APP軟件……。

2019年7月，李艾和多名投資人向信訪辦寫(xiě)信求助，并獲得了銀保監(jiān)局的正式回復(fù)，大概回復(fù)內(nèi)容如下：“1、因?yàn)閷俚毓茌牭膯?wèn)題，投資人應(yīng)去總行所在地反映問(wèn)題；2、對(duì)于相關(guān)工作人員推薦下載“錢(qián)端”APP的事宜，暫無(wú)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行約束；3、目前該事件警方已立案?jìng)刹椋托牡却Y(jié)果”。

2019年10月投資者們?cè)俅螌?xiě)信給銀保監(jiān)局，要求銀保監(jiān)局出面向招行了解這筆錢(qián)的去向以及歸還本息時(shí)間等問(wèn)題。隨后銀保監(jiān)局回復(fù)“信訪已受理。待核查完畢會(huì)將核查情況書(shū)面告知我”。2019年12月銀保監(jiān)局向相關(guān)投資人發(fā)出了延長(zhǎng)辦理期限的通知。

2020年1月2日，是一個(gè)重要的日子。這一天，包括李艾在內(nèi)的錢(qián)端投資人收到銀保監(jiān)會(huì)消保局《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)回復(fù)函》，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為招行在整改期內(nèi)違規(guī)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，也就是說(shuō)招行在于錢(qián)端合作的過(guò)程中，“手伸得太長(zhǎng)了”，超出見(jiàn)證業(yè)務(wù)范圍。與此同時(shí)，《回復(fù)函》也明確指出，招行推出的“員企同心”活動(dòng)，推薦下載錢(qián)端APP是違規(guī)推介行為。

對(duì)此，招行也做出了回應(yīng)。但招行的回應(yīng)不僅沒(méi)讓投資者吃下定心丸，反而讓大家更加氣憤。招行在回應(yīng)中表示：

1、招行見(jiàn)證的資產(chǎn)早在2018年就結(jié)清了，公安初步查明錢(qián)端APP的逾期資產(chǎn)是陳強(qiáng)（廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司實(shí)際控制人）等人挪用了資金造成的。

2、招行只是推薦下載APP，沒(méi)有推薦投資者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

招行的立場(chǎng)已經(jīng)很明確了，“我行該結(jié)清的資產(chǎn)已經(jīng)結(jié)清，這些投資人的錢(qián)是被陳強(qiáng)等人挪用了，與我無(wú)關(guān)。”但無(wú)論兩方如何隔空互撕，總歸還是要走司法程序解決。

投資人的錢(qián)到底去哪兒了？

值得關(guān)注的是，目前錢(qián)端已被廣州警方立案，錢(qián)端實(shí)控人陳強(qiáng)和招行左創(chuàng)宏（招行佛山分行行長(zhǎng)，負(fù)責(zé)錢(qián)端項(xiàng)目）因涉錢(qián)端案也于去年11月被批捕。從這個(gè)立案結(jié)果來(lái)看，招行方面或難辭其咎。

錢(qián)端訴招行的合同糾紛案原定于本月27日在廣州市天河區(qū)人民法院開(kāi)庭審理，但據(jù)媒體最新報(bào)道，這一合同糾紛案已延期開(kāi)庭，原因是要與招行訴錢(qián)端的案件合并審理。

距錢(qián)端APP逾期、與招行隔空“互撕”已經(jīng)過(guò)去10個(gè)月的時(shí)間，這10個(gè)月中，像李艾這樣的受害者還有9600多名，以女性居多。他們每個(gè)人都有著不同的故事，或是擔(dān)心家人擔(dān)心選擇隱瞞、或是因?yàn)橥顿Y逾期和家人決裂、或是讓一個(gè)本不富裕的家庭陷入絕境。

對(duì)此，律師也給出了意見(jiàn)，“這個(gè)事件，最關(guān)鍵的問(wèn)題，就是看投資款的最終流向，根據(jù)資金流向確定責(zé)任主體，再根據(jù)各方的合作協(xié)議和具體職責(zé)，確定其他相關(guān)責(zé)任。”

律師表示，雙方《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合作協(xié)議》的具體內(nèi)容如何，相關(guān)融資方案由誰(shuí)出具，資金流向何處，（據(jù)此）來(lái)判定最終的責(zé)任方。

通過(guò)廣州警方的公告可以看出，立案是因?yàn)橥ㄟ^(guò)相關(guān)投資人的報(bào)案材料后調(diào)查，發(fā)現(xiàn)初步存在犯罪事實(shí)。而根據(jù)錢(qián)端的模式特點(diǎn)以及目前警方要求投資人登記報(bào)案的情況，其可能是以非法集資類犯罪的相關(guān)罪名被立案，比如非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪，但也不排除警方以其他罪名立案的可能。

“至于招行的在這里面到底什么角色，首先看雙方的合作協(xié)議，比如招行自己公告其角色是信息見(jiàn)證，見(jiàn)證內(nèi)容包括融資人已在招商銀行開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來(lái)源，還款來(lái)源為融資人持有的已承兌國(guó)內(nèi)信用證、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、應(yīng)收賬款等。

錢(qián)端出事后，部分投資者們打印資金流水，發(fā)現(xiàn)理財(cái)資金的流向五花八門(mén)，既有流入錢(qián)端的，也有流入了“廣東網(wǎng)金控股股份有限公司”（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)金控股”）的，甚至早期還有招行小企業(yè)e家的流向。

值得一提的是，網(wǎng)金控股公開(kāi)自稱是招行小企業(yè)e家的運(yùn)營(yíng)方。據(jù)招行此前對(duì)媒體表示，網(wǎng)金控股和錢(qián)端公司屬同一實(shí)際控制人。招行在2017年4月以前與網(wǎng)金控股合作，后者引入并指定錢(qián)端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺(tái)。

“我們不想知道這個(gè)錢(qián)到底去哪了，也不想知道招行和錢(qián)端到底誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)，我們只是想拿回本該屬于我們的錢(qián)，僅此而已。”李艾表示，投資者們的訴求很簡(jiǎn)單，只是想拿回自己的投資。

但這個(gè)愿望什么時(shí)候能實(shí)現(xiàn)還猶未可知。

注：文中投資人李艾名字為化名。