基于信任結構角度探究區塊鏈在征信系統的應用可能性

王嘉杰 寧波大學商學院

一、引言

在現代生活中，我們可以將我們做的很多事情視為建立在特定信用體系上一種行為或者一次交易。比如國家公務員招聘考試，如何讓招聘方認為某個考生是值得聘用的，就需要建立一個信用中介體系，即是綜合成績（包括筆試和面試），因為這個綜合成績與個人的綜合素質水平有較大的相關性，通過這個中介體系，招聘方可以選到合適的人選，而考生也可以證明自己的能力水平。同理，我們去申請信用卡，銀行會要求我們提供各式各樣的證明，這些證明其實也是一個信用中介體系，來幫助雙方建立信任，做出決定。

這就產生了一個現象：現代生活中，我們做不同的事情都需要不同的中介的參與，而中介通常都會使得過程變得復雜，手續繁瑣且效率下降，容錯率減小。從經濟學的角度來看，中介的加入無形之中增加了人們的交易成本，并使得交易效率下降，而人們對于信任的需求狀態總是處于高位水平。擺在人們面前的問題是，是否能夠有新的技術來重構當前人類社會的信任結構？

二、信任結構的發展歷史

縱觀人類發展史，信任結構的發展始終貫穿其中，隨著人類進化過程中社交網絡的逐步擴大，信任結構也在不斷發展，本文將信任結構的發展分為兩大類：以中心化為核心的信任結構和區塊鏈去中心化的信任結構。

（一）以中心化為核心的信任結構

交易雙方信任的預期主要依靠內部關系和外部關系兩個方面。內部關系是指信任的產生源于雙方的緊密關系或者受同一種約束，例如親情關系和倫理規范等。同樣，信任也可以通過外部關系建立。交易雙方無需存在內部關系，但是基于同時對于第三方的信任，交易雙方同樣也可以建立起信任關系。通過內部關系而建立的信任結構通常是點對點的，而通過外部關系建立的信任結構通常是點對多的。

中心化的信任結構存在一些難以避免的缺陷。第一，基于內部關系的信任程度并不能夠完全被掌握；第二，第三方信任中心自身存在缺陷，即存在可能無法履行職責的可能性；第三，中心化的信任結構缺乏對交易雙方個性化信任需求的滿足。因此，以中心化為核心的信任結構可能會增加交易成本。

（二）去中心化的信任結構

面對以中心化為核心的信任結構的不足，區塊鏈技術提供了另一種可能性。區塊鏈以去中心化為核心特征。根據區塊鏈技術的原理，所有信息以區塊的形式進行記載，并按照時間順序生成鏈，處于同一區塊的計算機統一共識機制，同時對即時產生的交易信息進行更新，從而對交易進行認證。整個過程中所有的計算機都參與賬簿記載，因此并不存在中心賬簿。通過區塊鏈技術，弱信任中心結構的作用已經不復存在，使得底層信任關系結構發生了質的改變：無需信任中心交易仍可以獨立發生。

三、基于信任結構區塊鏈技術在征信建設領域的應用前景

在國內，金融行業中現行使用最廣泛的信用系統即是央行的征信系統。然而，根據2019年4月央行征信系統公布的權威數據顯示，人行征信系統已經采集征信數據的人約有9.9億，仍有4.6億人缺少信用數據，這也意味著，在這個信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”的時代，仍然有超過4.6億的自然人被忽略。

實際上，在央行征信系統之外，中國還有市場化的征信機構，雖然數以億計的自然人信息未被央行征信系統收錄，但未必不在市場化的征信機構中，比如百行征信等。各家機構通常把個人信息看成私有財產，并不愿意共享數據，產生“數據孤島”。其根本原因是數據歸屬權問題，由于征信數據的采集及保存均需要付出成本，以及數據本身具有的價值，出于對自身利益的考量，各征信機構寧可將數據爛在自己手里也不愿意進行共享。此外，傳統征信業在技術層面也無法保證數據的可靠性和安全性，這就使數據孤島現象一時間難以解決。

區塊鏈技術的加入有助于解決傳統征信行業的幾大難題。首先，可以實現數據共享與協作，打破“信用數據孤島”，幫助用戶確立自身的數據主權，生成自己的信用資產。其次，實現系統維護與業務拓展，降低征信運營成本，有助于征信機構以低成本方式拓寬數據采集渠道，并消除冗余數據，規模化地解決數據有效性問題，還可去除不必要的中介環節，提升整個行業的運行效率。此外，還可以保障系統安全，實現數據隱私保護，每一個完整的節點都參與了系統的維護，不會由于系統中的某一個組件發生問題而影響全局。

因此，盡管當前區塊鏈技術在金融行業的應用仍處于起步階段，但是顯然區塊鏈在征信系統建設的應用的創新將具有革命性的意義。