如何跳出家庭理財誤區(qū)？

提高對家庭理財?shù)恼J識

每個人、每個家庭都面臨不同的財務“問題”，家庭理財是讓我們對已經(jīng)或者即將出現(xiàn)的問題有所了解，從而相應地做好準備。財富的積累不能靠一朝一夕，財商的培養(yǎng)也不是一蹴而就，除了努力工作提高收入之外，通往財富之路的重要一步，是提高對家庭理財?shù)恼J識。

提到普通家庭的理財，有些人，尤其是年輕人的反應是與我無關(guān)，我現(xiàn)在是月光族，等有錢了再考慮，這是對理財概念的一個誤區(qū)。其實家庭理財?shù)母拍罘浅V泛，意義也非常重要，家庭理財規(guī)劃要提早做起，才能最終實現(xiàn)理財目標。大家都知道衣食住行是生活的必需，而決定我們衣食住行和生活品質(zhì)的是我們的資產(chǎn)，這中間資產(chǎn)配置是我們防范風險、獲取長期投資回報，從而保障我們與生命等長的生活品質(zhì)的基礎(chǔ)。有很多相關(guān)研究的結(jié)果證明，通過資產(chǎn)配置做投資，投資收益有85%-95%源于配置。

相反，有些人有比較高的收入，覺得錢是掙來的，不是攢來的，不需要花心思去考慮投資理財方面的事情。但是有沒有考慮過高收入的持久性如何，萬一出現(xiàn)特殊情況，比如生病或者意外導致不能繼續(xù)工作怎么辦？還有人說我都退休了，理什么財。那么就需要考慮，目前的退休金和未來退休金的增漲是否可以跑贏通脹，足以讓我們維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量。人的壽命普遍延長，百歲老人會越來越司空見慣，以往的積蓄能夠讓我們花多久？

還有人的理財概念就是存款，或者和銀行的“理財產(chǎn)品”相提并論。存款，或者說儲蓄，只是家庭理財?shù)钠渲幸恍〔糠?，很少有人知道銀行的“理財產(chǎn)品”在專業(yè)的角度上來看，它的性質(zhì)實際上是私募債券基金，是一種不保本的投資形式，而大眾又往往將理財產(chǎn)品和定期存款混為一談，認為兩者既然都是銀行推出的產(chǎn)品，就都是保本保息的。這是普遍存在的又一個誤區(qū)。在經(jīng)歷過前幾年的財富管理公司私募理財基金的暴雷，P2P的暴雷之后，大家相應要提高對銀行理財產(chǎn)品，尤其是超過一年期限的產(chǎn)品的風險意識。

再有人說到理財，想到的就是股票。參與股票的散戶投資者，在經(jīng)過時日的考驗之后，很少有真正賺錢的，通常都會是一時賺，一直賠，所以很多人由于拒絕股票的風險而選擇拒絕討論投資理財，這是另外一個誤區(qū)。股票投資只是投資理財?shù)囊环N形式，在家庭的合理資產(chǎn)配置中，可以有一小部分參與股市，長期持有，博取較高回報。作為普通投資者，直接購買股票需要學習和掌握的知識及技巧非常多，如果沒有相關(guān)的知識，可以通過專業(yè)的股票型基金參與股市。

有的人認為投資理財?shù)淖詈梅绞骄褪琴I房子。在中國，尤其是大城市，房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例非常高，有些甚至占到100%—— 除了房子，沒有一點存款，收入除了支付生活必須支出都用來還房貸。這樣的家庭資產(chǎn)配置有一個好處，就是還房貸等于做了一份強制儲蓄，日積月累掙出了一套房子；但是也有一個潛在的風險，就是在家庭收入萬一出現(xiàn)危機的時候可能無以應對，甚至可能需要賣掉房產(chǎn)才可以應對。當時房價不跌還好，如果剛好趕上房價下跌，就將面臨資產(chǎn)縮水。

有的人認為理財是一件非常麻煩的事情，難以操作。其實不然。和我們做所有的事情一樣，理財需要的是采取行動。

建立長期規(guī)劃體系

第一步就是了解自己，了解自己的財務狀況，了解自己的收入能力，了解自己的家庭責任，了解自己的一年短期、三至五年中期和十年以上長期目標，然后訂立實現(xiàn)目標的計劃，遵照執(zhí)行。當然這些在專業(yè)人士的指點和監(jiān)督之下，每年定期評估一次，會更有助于財務目標的實現(xiàn)。

如何實現(xiàn)長期目標？舉個簡單的例子，假設(shè)我們手里有10萬可以做長期投資，哪怕年收益率只有5%，十年以后，這部分資產(chǎn)會增加到16萬多，20年后增加到26萬多，30年后變成43萬多……

再舉個例子，假設(shè)我們每個月存2000元錢，年收益率依然只是5%，10年下來總投入24萬，而本金加收益總和有31萬，20年會到82萬，30年到167萬……

所以，時間就是力量，不要小看每個月的小小投入，假以時日，輕而易舉就是百萬家財。

當然，投資理財雖然不是一件麻煩事，但也不像我例子里舉得這么簡單，每個人不同，每個家庭也不同，家庭資產(chǎn)的配置要根據(jù)每個人、每個家庭的情況量身定制，并在情況發(fā)生變化時適當調(diào)整。最重要的是提高認識、制定計劃并加以實施。

百行百業(yè)，各有所長，我們不可能在每一個方面都是專家，最好能在負責任的資產(chǎn)配置和投資理財領(lǐng)域的專業(yè)人士協(xié)助下了解個人和家庭未來目標，發(fā)現(xiàn)實現(xiàn)目標的障礙，制定抵達目標的方案，監(jiān)督和定期復審方案的執(zhí)行，這樣更有助于更早地踏上財富自由之路！