蘇州地方企業征信平臺運營模式分析及其對廣西的啟示

董耀平 董爐寶 歐陽玲利

2018年12月底以來，央行等13部委印發《廣西壯族自治區建設面向東盟的金融開放門戶總體方案》，提出要把征信建設作為重要舉措，以強化金融開放門戶的營商環境配套建設，提升金融發展軟環境;南寧市政府、廣西金融監管局聯合印發的《廣西建設面向東盟的金融開放門戶南寧核心區規劃（2019—2023年）》也指出：“推進信用基礎設施建設，培育完善種類齊全、功能互補、有市場公信力的征信服務。”可見，征信平臺成為了面向東盟的金融開放門戶建設重要內容之一。而2015年4月全國首家上線運行的蘇州地方企業征信平臺憑借著強有力的地方政府支持、可持續的運營管理模式以及專業化的運營策略等因素而在征信行業中取得了突出的發展成績，其發展路徑可值得廣西及全國其他省市學習借鑒。

1 ?蘇州地方企業征信平臺情況介紹

1.1 ?建設主體的基本情況

在蘇州金融辦與中國人民銀行蘇州中心支行的指導下，2014年4月9日蘇州成立了地方企業征信平臺的建設主體——蘇州企業征信服務有限公司（下稱“蘇州企業征信公司”），公司的主營業務是開展面向B端（企業端）的征信服務業務。在經過一年的運營后，蘇州企業征信公司于2015年7月6日獲得中國人民銀行南京分行頒發的《企業征信業務經營備案證》，允許其經營企業征信業務。

作為一項金融基礎設施，蘇州企業征信公司的成立有助于解決銀企信息不對稱，進而緩解中小微企業“融資難、融資貴”的難題，有助于支持政府政策的制定及成果評估，防范金融風險，有助于社會信用體系建設，營造“守信激勵、失信懲戒”的社會氛圍。

1.2 ?建設主體的政策支持

征信政策上，2016年10月，蘇州獲得中國人民銀行南京分行的批復，成為江蘇省內的征信體系試驗區（省級），2019年5月，蘇州進一步獲批設立全國首個小微企業數字征信實驗區（國家級），其中，蘇州企業征信公司是蘇州市社會信用體系建設領導小組成員單位和蘇州市征信體系試驗區建設承辦單位。

綜合金融服務政策上，2014年，為加快推進蘇州區域金融中心建設，蘇州市政府出臺《關于加快推進蘇州區域金融中心建設的實施意見》，其中提出要加快推進地方征信機構建設，構建全市統一的專為金融業服務的企業信用信息平臺。2015年9月，蘇州市政府印發《蘇州市金融支持企業自主創新行動計劃（2015～2020）》（下稱“《行動計劃》”），在地方征信業務平臺基礎上進行了全面升級，提出要建立以三大金融基礎設施為核心聯動平臺的綜合金融服務機制，具體包括蘇州綜合金融服務平臺、蘇州地方企業征信系統、企業自主創新金融支持中心。

2 ?蘇州地方企業征信平臺的運營模式

2.1 ?政府與企業的作用及責任邊界

按照“政府主導、企業運營”的原則，蘇州市政府與人民銀行、蘇州企業征信公司合作搭建蘇州地方企業征信平臺，即政府及人行負責政策制定、行業監管、數據采集與征信應用過程中的牽頭協調等工作，征信公司作為征信基礎設施的建設者和對口聯系單位，負責協議內容的具體實施，落實信息采集、銀企數據共享、征信產品開發和推廣應用等各項具體工作。

2.2 ?平臺架構

蘇州企業征信公司充分利用大數據、人工智能等前沿科技，創造性地建立了“一庫N用”的平臺架構體系，其中“一庫”涉及數據的采集過程，指蘇州征信數據庫，在獲得企業授權的前提下，通過和政府部門及公用事業單位等采集源的專線連接，實現蘇州征信數據庫對企業數據的自動采集;“N用”涉及數據的應用過程，指基礎應用系統、增值服務系統、智能應用系統、移動端應用系統、行政應用服務系統等系統，通過和銀行、政府部門等使用單位的專線連接，實現使用單位在系統中對企業信息的實時查詢。

2.3 ?數據采集

2.3.1 數據的類型。蘇州企業征信公司的數據主要采集源為政府下屬部門、公共事業單位、金融機構，歸集的信息共606項，包括企業基本信息和財務信息，用電、用水、用氣等企業經營信息，金融領域的借貸信息，正面評價及負面處罰信息，涉訴信息，進出口貿易信息，企業權益信息。

2.3.2 數據采集的策略。蘇州企業征信公司建立了“政府推動+對接主動+協調聯動”的長效數據采集機制，實行“有貸企業全覆蓋、新設企業全覆蓋、享受金融支持政策企業全覆蓋”的采集策略，其中，“有貸企業全覆蓋”指的是在商業銀行發生過信貸記錄的企業均會被蘇州企業征信公司采集征信數據，“新設企業全覆蓋”指的是蘇州企業征信公司積極向人民銀行爭取支持，在工商注冊后的企業需要開立銀行賬戶時，同步授權蘇州企業征信公司采集數據，“享受金融支持政策企業全覆蓋”指納入《行動計劃》服務范圍的企業應授權蘇州企業征信公司采集企業相關信息，只有授權后，企業將會獲得蘇州綜合金融服務平臺登陸賬號，享受平臺提供的各類金融服務和《行動計劃》相關政策。

2.3.3 數據采集的激勵約束機制。除常規的鼓勵引導措施以外，蘇州企業征信公司還通過其他約束機制提高數據采集率：“有貸企業全覆蓋”的約束機制為蘇州企業征信公司會同主管部門采取考核通報、評價獎勵等方式，推動金融機構加快有貸戶企業授權征集進度，要求銀行數據采集是無縫對接的過程，而“享受金融支持政策企業全覆蓋”則存在一定的政策漏洞，因為有些企業申請信用擔保基金的優惠政策時，可能存在部分銀行不通過綜合金融服務平臺而向企業發放貸款的情形，因此蘇州市政府在出臺的《行動計劃》提出，企業通過蘇州綜合金融服務平臺向銀行申請信用融資出現風險時，作為風險承擔的主力——信用保證基金（基金、銀行、擔保公司承擔比例分別為65%：20%：15%）如果審查得知，銀行在做企業的貸款授信時，企業未進入蘇州綜合金融服務平臺的企業庫或未按規定簽署《蘇州市地方企業征信系統信息采集及信息查詢授權委托書》的，基金將認為銀行不盡職，不會對其進行代償。這條措施將會大大約束企業，或者間接約束銀行推動企業進行授權征集數據，有力地推動“享受金融支持政策企業全覆蓋”的落地實施。

2.4 ?數據應用

2.4.1 基于征信的基礎及附加值產品。（1）基礎應用系統方面的產品：主要為征信報告與風險預警，征信報告指針對蘇州市大范圍內的法人企業單位，經過采集與查詢授權審核流程，對企業信息進行查詢的一項服務。征信報告的內容是對企業的經營情況進行直觀、客觀的展示，不帶任何主觀評價;風險預警產品是指針對投資、借款、賒銷企業進行持續跟蹤的服務產品。通過對企業信息的持續采集，在預警事項發生后，及時推送給用戶，幫助用戶管理企業信用風險。

（2）增值服務系統方面的產品：側重于對企業經營數據的宏觀分析及趨勢評價，在對企業的行業、區域、性質等標簽規范化分類的基礎上，結合豐富的可視化圖表和定制化表格，將各類企業的經營數據多維度展現，幫助用戶了解蘇州地區企業發展的總體態勢，特別是區域、行業發展的不均衡性與風險性。主要包含信息篩選、信用評分和宏觀分析三類產品：

①信息篩選模塊：指蘇州企業征信公司向金融機構提供12大類、130多個重要指標，并根據用戶需求篩選出符合特定條件的企業，拓寬其獲客渠道與客戶質量。另外，為提供多樣化的選擇，征信公司與國內外三家知名評級機構合作，在模塊中嵌入三套評分系統供使用者選擇，從而幫助其對企業進行排名篩選。例如，蘇州企業征信公司通過對企業進行分類分層，推薦重點行業、有發展潛力的企業在股權融資平臺注冊，利用平臺和股權投資機構進行對接，提高企業直接融資的成功率;為股權投資機構、基金管理人分析企業情況提供全面、準確和及時的報告和個性化服務，為政府引導基金建立合理考評機制提供數據支持。

②信用評分模塊：指基于用戶進行投資、借貸、賒銷活動時，將企業在經營環境、管理水平、經營能力、財務水平、信用記錄、社會責任等六個維度的數據輸入到模型中，對企業進行評價，然后根據加權結果給予企業評分值，并相應提供一個違約概率參考。服務內容可以由用戶自由定制，也可以由服務提供方根據需求專業定制。

③宏觀分析模塊：具備宏觀數據查詢、可視化展現等功能，可為用戶提供區域經濟、行業經濟分析等服務，特別是蘇州企業征信公司可利用征信數據優勢，通過對蘇州市核心數據進行加工分析，推出宏觀分析報告和相關產品，為市委、市政府主要領導判斷形勢提供參考，宏觀分析報告僅供市政府相關領導和部門內部使用。

（3）移動端應用系統方面的產品：改革前，因數據安全問題，征信數據需要專線連接采集單位與應用單位，征信報告只能在內網查詢;后經過改革，用戶可以隨時隨地在微信公眾號上查看征信報告與企業信用評級。

（4）行政應用服務系統方面的產品：為解決政府部門對企業的資格認定、項目準入、日常監管、信用評價等方面的需求，蘇州企業征信公司還開發了行政應用服務系統，該系統的服務對象專門針對政府部門。

2.4.2 基于征信的金融產品。蘇州企業征信公司充分利用征信數據資源，協同各家銀行開發了各類“征信+金融”產品，如征信貸、信e貼、政采貸、征信融、征信保、關助融等。這類“征信+金融”創新產品的共同特點是銀行通過查詢企業存儲在蘇州地方征信系統的“家底”數據而不是要求企業提供擔保與抵押措施，來判斷其真實的信用狀況與履約能力，以此降低銀行的貸款風險，降低中小微企業的融資成本。

（1）征信貸。征信貸是一款于2019年1月18日正式上線試運行的服務小微企業融資的純信用貸款產品，面向注冊地在蘇州市范圍內、有融資需求的小微企業，重點服務于加入蘇州綜合金融服務平臺的小微企業，包括符合戰略性新興產業導向，以及被列入科技企業、領軍人才等重點名錄、名單庫的小微企業。征信貸產品對單戶小微企業的融資規模不超500萬元，采取純信用方式，全程線上智能審批。試點銀行辦理征信貸業務時不再線下要求借款企業提供反擔保及抵押措施，而是依托蘇州企業征信公司掌握的多維數據優勢及其研發的小微企業信貸額度測算模型、利率定價模型，實現銀行授信精準快速測算，審批秒批秒貸、企業借款隨借隨還，并全部“指尖操作”完成。截止2019年11月底，征信貸共有2038家企業完成注冊，為蘇州546余戶企業實現授信8.71億元，戶均約160萬元。

（2）信e貼。該產品于2019年6月28日發布，指依托征信蘇州APP，以征信大數據為技術手段，引導銀行機構為民營和小微企業提供更優質的票據貼現服務。蘇州企業征信服務公司為該產品提供線上化銀票貼現業務的信息撮合以及征信數據服務，人民銀行提供再貼現資源支持，最終為民營企業、小微企業降低票據融資成本。從2019年6月末推出，到目前，累計發生業務78筆，累計融資1.18億元，平均利率約為3%，低于蘇州市票據平均貼現利率。

2.4.3 征信應用的激勵約束機制。只有蘇州企業征信公司提供的征信報告能為金融機構的盡職調查及信貸決策提供有效的信息補充，金融機構才會將查詢征信嵌入了貸前營銷獲客與審查定價、貸中監控以及貸后風險管理等一系列流程中，這樣，地方征信平臺才能有生命力，實現可持續發展。蘇州企業征信公司通過以下兩種措施雙管齊下，提高征信應用的粘性：一是加強引導，融入業務流程。例如，企業通過蘇州綜合金融服務平臺向銀行申請信用融資出現風險時，作為風險承擔的主力——信用保證基金（基金、銀行、擔保公司承擔比例分別為65%：20%：15%）如果審查得知，銀行在貸款審批及貸后管理中未使用蘇州地方征信系統對借款企業進行征信調查，基金將認為銀行不盡職，不會對其進行代償;二是夯實基礎，匯聚海量數據。蘇州企業征信公司在地方政府與中國人民銀行蘇州中心支行的支持下，堅持走差異化競爭道路，堅持本地特色，持續采集以政府部門及本地金融機構為主要數據源單位的本地企業數據，優化征信系統，提升數據質量，讓客戶“主動用”、“用有所值”。

4 ?蘇州地方企業征信平臺的經營狀況

（1）征信總體數據方面，截至2019年11月，蘇州企業征信公司的征信平臺已打通市（區）75個政府部門和公共事業單位的網絡通道，累計入庫數據達到2.26億條，覆蓋全市中小微企業38.53萬戶，接入金融機構100家，累計查詢量已突破86萬次，日均查詢量1000余次。

（2）融資數據方面，截至2019年6月末，蘇州征信平臺已累計幫助10327戶企業獲得授信5972億元，2300戶企業獲得“首貸”資金137億元，1942戶企業獲得信用貸款1253億元。

（3）數據采集方面，截至2017年第三季度末的數據顯示，金融機構累計征集有貸企業授權3.9萬余戶，新開基本戶企業累計征集授權12.3萬余戶，蘇州綜合金融服務平臺累計征集授權已超1.3萬份。

（4）專利方面，蘇州企業征信公司具有自主開發征信系統的能力，先后獲得了企業大數據可視化系統、企業征信增值服務應用系統、征信蘇州微信公眾號、征信平臺數據采集系統、數據處理系統、企業征信應用系統、企業征信業務管理系統、企業征信APP軟件（Android）、企業征信APP軟件（IOS）等9項軟件著作權，基本覆蓋了征信業務的全流程，形成了企業自身的核心競爭力。

5 ?對廣西發展企業征信的啟示

當前，廣西正在大力建設面向東盟的金融開放門戶，各項貫徹落實正在如火如荼地落地實施。作為全國首個地方企業征信平臺，蘇州企業征信公司為廣西發展企業征信探索出了一條可供借鑒的道路，具有如下啟示意義：

一是相比于政府完全主導企業征信平臺的搭建，成立市場化運營主體，并按照“政府主動牽頭、企業專業運營”的原則去搭建地方征信平臺更具優勢：第一，因為搭建地方征信平臺涉及政府、央行派出機構等多個部門，所以需要成立一個相對中立的承接載體;第二，平臺搭建是一個高度專業化的領域，需要金融與計算機方面的復合型人才;第三，通過市場化主體來挖掘征信資源，可以發揮征信的社會價值與經濟價值，盤活政府資產。

二是建立區市聯動的兩級地方企業征信運營框架，避免“一刀切”的發展模式。區市聯動有利于跨市經營企業的征信數據采集與信息共享，但是企業征信（特別是中小微企業）與“征信+金融”產品具有一定的地方屬性，需要“接地氣”的頂層設計安排，此外，各地市在數據標準、數據維度等方面千差萬別，采用統一的地方企業征信發展模式，推進進度慢，效率將會大打折扣。

三是加強部門間的信息共享。地方政府的大力支持以及人行與地方政府的協調配合是地方企業征信平臺搭建的先決條件，相互間的協調配合可有效打破信息壁壘，加快地方政府下屬部門間的信息融合，以及政府與人行的信息互通，對于征信數據的采集與應用具有重要意義。

四是建立專業化的人才隊伍與市場化的薪酬體系，激活企業發展的動力，激發員工干事創業的熱情甚至是工匠精神，以高度的責任心與使命感為數據采集單位與金融機構等客戶提供優質的服務，推進地方企業征信平臺的搭建。