金融扶貧的源頭活水

陳穎

時間回到2017年。時年59歲的劉政社是盧氏縣朱陽關(guān)鎮(zhèn)壯子溝村建檔立卡貧困戶，他想擴大肉牛飼養(yǎng)，爭取早日脫貧致富，但卻苦于沒有資金。

聽說村里成立了金融服務(wù)部，他抱著試一試的態(tài)度向服務(wù)部遞交了5萬元的農(nóng)戶貸款申請書。

沒想到的是，四天后這筆貸款就到賬了。他興奮得合不攏嘴：“咋也想不到貸款能這么快、這么方便，真是趕上好時候了！”

劉政社能迅速獲得貸款的背后，得益于盧氏縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)平臺的建立。

盧氏縣是河南省貧困發(fā)生率最高、貧困程度最深的革命老區(qū)縣。2017年年初，河南省在盧氏縣開展了旨在破解扶貧小額貸款“落地難”問題的金融扶貧試點工作，通過構(gòu)建“金融服務(wù)、信用評價、風(fēng)險防控、產(chǎn)業(yè)支撐”四大體系，形成了金融扶貧“盧氏模式”。

經(jīng)過近一年的探索和實踐，試點工作取得顯著成效，于是河南在全省所有貧困縣復(fù)制推廣了“盧氏模式”，形成了金融扶貧的河南樣本。

構(gòu)建金融服務(wù)體系 解決“誰來管貸款”的問題

黨的十九大報告提出要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

“貧”字下面是一個“貝”字，古代以貝殼為貨幣，故稱為貝幣。貧困地區(qū)要加快發(fā)展，貧困人口要增收致富，資金是關(guān)鍵。解決了資金的問題，脫貧工作便有了源頭活水。

早在2014年，國務(wù)院扶貧辦等五部委下發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，核心內(nèi)容是“對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、期限3年以內(nèi)的信用貸款”，“免抵押、免擔(dān)保”“對符合條件的貸款戶給予貼息支持”（簡稱“兩免一貼”）。對這些好政策，農(nóng)村貧困群眾卻普遍感到像“玻璃門”，可望而不可及。金融機構(gòu)也普遍認為貸款風(fēng)險大、操作難、成本高、不好辦。從河南全省來看，2016年小額信貸扶貧獲貸率僅4.55%。

破解國家金融扶貧政策落地難題，必須架起銀行與農(nóng)戶之間的“橋梁”，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)從“沒人管”到“管到底”的轉(zhuǎn)變。2017年年初，河南省以盧氏縣為試點，建立起農(nóng)村金融扶貧三級服務(wù)體系，真正解決“誰來管貸款”的問題。

時任盧氏縣常務(wù)副縣長孫會方說：“盧氏金融扶貧的三級服務(wù)體系，就是把行政的力量、金融的力量整合在一起，在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村分別成立金融服務(wù)中心、金融服務(wù)站和金融服務(wù)部，形成‘牽頭推進有機構(gòu)、辦理服務(wù)有人員、貸款發(fā)放有流程的工作格局，共同解決‘貸款難、貸款貴、貸款慢的問題。”

據(jù)了解，村級金融服務(wù)部由村支書、駐村工作人員、村組干部及包村信貸員組成，負責(zé)政策宣傳、信息采集、申貸初審工作，彌補農(nóng)村金融服務(wù)短板。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站則由主管扶貧工作的鄉(xiāng)鎮(zhèn)副書記、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦主任和駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)負責(zé)人組成，負責(zé)政策宣傳、信用信息加工、申貸復(fù)核、上傳下達、督促管理等工作?？h級金融服務(wù)中心成員包括縣扶貧辦、縣金融辦、人民銀行等政府部門及各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員，負責(zé)貸款申請的受理、批轉(zhuǎn)、督辦，信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護工作，以及擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償基金平臺的建設(shè)與業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)等。三級金融扶貧服務(wù)體系實行信息共享、協(xié)同辦公、各司其職、上下聯(lián)動，為建檔立卡貧困戶、帶貧作用明顯的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及中小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。

“要想富，找支部，村村建有服務(wù)部，發(fā)展產(chǎn)業(yè)能貸款，金融服務(wù)最保險，群眾只跑一次路，貸款四天拿到手。”這幾句順口溜成了盧氏縣貧困戶辦理貸款的真實寫照。

據(jù)了解，截至今年5月11日，盧氏縣累計投放金融扶貧貸款17.5億元，幫助成千上萬名困難群眾走上脫貧路，也讓不少合作社和企業(yè)壯大了規(guī)模，增強了帶貧能力。

對此，中國（河南）創(chuàng)新發(fā)展研究院首席專家、研究員喻新安認為，三級金融服務(wù)體系的構(gòu)建，填補了銀行服務(wù)基層的空白，織密了農(nóng)村金融“毛細血管”，增進了政府與銀行的協(xié)同，真正把“小銀行”開到了農(nóng)戶家門口，不僅拉近了政府與群眾的距離，也使金融機構(gòu)顯示出其溫度、情懷與擔(dān)當(dāng);不僅帶來了扶貧貸款的落地，也激發(fā)了市場主體活力，培育和促進了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

建立信用評價體系 破解銀行“貸款貸給誰”的困惑

劉政社能這么快速地拿到貸款，在于他被評為信用戶A級。

而像劉政社一樣，沒抵押沒擔(dān)保，僅憑借個人信用信息和信用等級就能快速拿到貸款的，截至當(dāng)年10月底，盧氏縣有6086戶建檔立卡貧困戶得到了國家扶貧小額信貸3.0724億元，而2016年只有1592戶貧困戶獲得扶貧小額信貸8818萬元。短短10個月時間，貧困戶戶貸率急劇提升，盧氏縣農(nóng)村信用評價體系功不可沒。

建立農(nóng)村信用評價體系，是為了破解銀行“貸款貸給誰”的困惑。

“‘兩免一貼小額信貸扶貧政策的本質(zhì)是信用貸款，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)普遍缺失。”人民銀行鄭州中心支行處長李天忠的話一針見血地指出了銀行不敢放貸、貧困戶貸不來款的原因，“要使扶貧政策順暢落地，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)村信用評價體系。”

2017年3月，一場農(nóng)戶信息采集大行動迅速在盧氏縣352個行政村展開。該縣按照“三好三強、三有三無”的定性標(biāo)準(zhǔn)和據(jù)此設(shè)定的144個定量指標(biāo)，組織3000多人對全縣農(nóng)戶挨家挨戶上門調(diào)查和信息采集，并通過扶貧、公安、法院、金融等部門，獲取了農(nóng)戶的治安、借款、訴訟、房產(chǎn)、大型生產(chǎn)機具等10大類信息。

“在這套信用評價體系中，相對于農(nóng)戶的房產(chǎn)、權(quán)屬等資產(chǎn)類指標(biāo)，農(nóng)戶誠實正直、吃苦耐勞等個人品質(zhì)類指標(biāo)更為重要?！比嗣胥y行三門峽市支行副行長徐慶煒說。“三好三強、三有三無”內(nèi)容是，遵紀(jì)守法好、家庭和睦好、鄰里團結(jié)好，責(zé)任意識強、信用觀念強、履約保障強;有勞動能力、致富愿望、致富項目，無賭博吸毒現(xiàn)象、失信欠貸或者好吃懶做的行為。不符合者一律不予授信。

在此基礎(chǔ)上，盧氏縣按照以分定級、按級授信的原則，對信用戶進行信用等級的評定。每戶基礎(chǔ)分100分，實行加分、扣分和治安失信欠款一票否決制，根據(jù)不同的分值將農(nóng)戶分為A級、AA級、AAA級和AAA+級等信用等級，分別給予5萬元、10萬元、15萬元、20萬元純信用貸款。信用戶可向村金融服務(wù)部提交貸款申請，三級金融服務(wù)平臺把關(guān)后，協(xié)調(diào)銀行、擔(dān)保公司機構(gòu)幾天時間就能放款。

與此同時，數(shù)據(jù)庫實行動態(tài)管理，農(nóng)戶的重要財產(chǎn)信息隨時更新，部門提供的專項信息和信用等級一季度一更新，農(nóng)戶基本信息每年更新一次，讓農(nóng)村信用評價數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，金融機構(gòu)貸款更有依據(jù)。

“金融的本質(zhì)是信用，信用就是財富?！崩钐熘艺f，“建立起有公共產(chǎn)品屬性的信用評價體系，補齊了長期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的短板，打通了農(nóng)民利用金融資源發(fā)家致富的‘金橋?！?/p>

打造產(chǎn)業(yè)支撐體系 推進金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧聯(lián)動

“原來貸不來款，發(fā)愁，現(xiàn)在金融服務(wù)體系建立起來了，貸款方便了，可俺還是發(fā)愁，貸的款能干啥？”東明鎮(zhèn)當(dāng)家村貧困戶馬繼章說出了他的困惑。而跟馬繼章有著一樣困惑的，全縣仍有貧困戶16301戶50628人。

16301戶貧困戶貸款干什么？“黨的十九大報告指出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。金融扶貧本質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)扶貧，要圍繞盧氏的特色產(chǎn)業(yè)選項目、建機制，真正使產(chǎn)業(yè)支撐體系實起來，解決貧困戶‘貸款干什么，怎樣用得好的問題。”盧氏縣委書記王清華說。

盧氏縣依托資源稟賦、自然條件和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，圍繞果、牧、菌、藥、菜等特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，探索“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地”的發(fā)展模式，力爭解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。

河南昊豫實業(yè)有限公司的主打產(chǎn)品——盧氏雞，雞肉和雞蛋具有高鋅、高碘、高硒、低膽固醇的特點，是國家地理標(biāo)志產(chǎn)品。“過去，由于缺資金、場地，公司擴大養(yǎng)殖規(guī)模進展緩慢;現(xiàn)在，公司已在14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了38家養(yǎng)殖專業(yè)合作社，養(yǎng)殖規(guī)模從最初的5萬只提升至190萬只?！痹诠径麻L王雪霞眼中，“好機制”不僅激活了好政策，更產(chǎn)生了倍增效應(yīng)。

在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)下，河南昊豫實業(yè)有限公司按照“公司+合作社+農(nóng)戶+基地”的模式，與一些貧困村聯(lián)合成立養(yǎng)雞合作社，貧困戶以各自的貸款5萬元入股，合作社和昊豫公司共同使用這筆資金。公司負責(zé)建設(shè)雞舍、投放雞苗，并提供飼料和技術(shù)支持，合作社負責(zé)日常管理，貧困戶從中獲得土地流轉(zhuǎn)金、股金分紅、工資等方面的收入。“我們有能力保證貧困戶年人均收入在1萬元以上?！蓖跹┫颊f。

“產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅的根本出路，金融扶貧歸根結(jié)底是在推動產(chǎn)業(yè)扶貧?！焙幽鲜∩缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所副所長、研究員陳明星說，通過推進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效銜接，建立完善貧困戶在產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈中的利益聯(lián)結(jié)機制和利益共享機制，可以讓貧困人口共享產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的增值收益，實現(xiàn)共享發(fā)展、助推脫貧攻堅。

完善風(fēng)險防控體系 確保貸款投向產(chǎn)業(yè)發(fā)展

“劉政社們”拿到了貸款，如何確保他們將貸款用于脫貧項目？又如何確保他們按時還上這筆貸款？如何化解銀行在放貸中面臨的金融風(fēng)險？……

“過去不還貸款，現(xiàn)在無法授信，銀行十分無奈，政府更加著急，產(chǎn)業(yè)發(fā)展無望，如何拔掉窮根兒？”正是用這樣一段順口溜，在“六集中”活動（集中政策宣傳、集中清收貸款、集中評級授信、集中貸款發(fā)放、集中依法處理、集中產(chǎn)業(yè)發(fā)展活動）開展當(dāng)天，孫會方生動地向群眾講解了信用與信貸相互促進、助力擺脫貧困的因果關(guān)系。

“短短10天時間，朱陽關(guān)鎮(zhèn)的鄉(xiāng)親們就主動還款逾360筆，總金額達385萬元。對于這樣一個歷史遺留逾期貸款較多、信用環(huán)境相對較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，實在是太難得了?！北R氏農(nóng)商銀行行長謝川十分感慨。

在以往，銀行的扶貧貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)項目，有企業(yè)抵押擔(dān)保，風(fēng)險整體可控。但現(xiàn)在要免抵押、免擔(dān)保直接投向貧困戶，若不能有效防控逃貸、賴貸、廢貸風(fēng)險，“不敢貸”的現(xiàn)實將難以改變。

為此，盧氏縣通過建立風(fēng)險補償機制、風(fēng)險分擔(dān)機制、項目資金監(jiān)管機制和激勵約束熔斷機制，全面加強貸前信用提示、貸中用途管理和貸后違約追責(zé)，織密“安全網(wǎng)”，設(shè)好“防火墻”，促使銀行實現(xiàn)了從“不敢貸”向“放貸快”的轉(zhuǎn)變。

“縣里不斷完善風(fēng)險防控體系，我們也在第一時間成立了扶貧貸款投放‘突擊隊?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行盧氏支行信貸部經(jīng)理李小勇見證了機制所發(fā)揮的撬動作用，“以前放貸，銀行要承擔(dān)全部風(fēng)險。但是現(xiàn)在，縣里與合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團開展合作，對建檔立卡貧困戶的貸后風(fēng)險，由政府設(shè)立的風(fēng)險補償金與經(jīng)辦銀行、省農(nóng)信擔(dān)保公司、省擔(dān)保集團，按照20%、10%、50%、20%的比例分擔(dān)。風(fēng)險防控成本大為降低的同時，我們也從內(nèi)部明確了盡職免責(zé)條款，進一步提高員工的放貸積極性。”此外，中原銀行盧氏支行也抽調(diào)骨干力量成立專門小組開展入戶調(diào)查。在他們的努力下，橫澗鄉(xiāng)雷家村的數(shù)十戶貧困戶有望批量獲得扶貧貸款。

除風(fēng)險分擔(dān)機制外，項目資金的監(jiān)管機制也十分引人注目。按照“寬授信、寬啟用、嚴(yán)管理、嚴(yán)懲戒”的原則，盧氏縣全面加強對帶貧龍頭企業(yè)和新型經(jīng)營主體使用扶貧信貸資金的用項和效果監(jiān)管，凡超過50萬元的扶貧貸款必須提交產(chǎn)業(yè)項目實施方案，確保貸款投在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、用在脫貧上。

對守信者增信，對失信者懲戒。風(fēng)險防控體系正是河南省金融扶貧試點探索的核心。對此，中國人民銀行鄭州中心支行金融研究處黃琦博士說，全方位的風(fēng)險防控體系，為農(nóng)村金融編織了一張堅固的風(fēng)險保障網(wǎng)，農(nóng)村金融被安全激活，金融資源積極向貧困群體滲透，金融“活水”幫助貧困戶加速脫貧奔小康。

河南省在盧氏縣開展扶貧小額信貸試點工作取得了顯著成效，被復(fù)制推廣到全省貧困縣后，已經(jīng)產(chǎn)生漣漪效應(yīng)。2020年2月26日，河南省政府批準(zhǔn)包括盧氏縣在內(nèi)的14個縣退出貧困縣。河南省探索金融扶貧新路子的做法得到了中央領(lǐng)導(dǎo)和國家部委的充分肯定。

“民亦勞止，汔可小康?！?020年是決勝全面小康、決戰(zhàn)脫貧攻堅之年，時間已經(jīng)過半，面對艱巨繁重的任務(wù)，面對前所未有的挑戰(zhàn)，如期全面建成小康社會的決勝號角更加嘹亮高亢，讓我們勠力同心、共克時艱，矢志不渝打好脫貧攻堅戰(zhàn)。