住房公積金，大家都咋花

王俊嶺

不久前，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2019年年度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2019年住房公積金制度惠及職工數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，全年住房公積金實(shí)繳職工14881.38萬(wàn)人，提取人數(shù)5648.56萬(wàn)，提取額16281.78億元，人均約3萬(wàn)元。

隨著“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位日益深入人心，人們對(duì)住房公積金的態(tài)度發(fā)生了哪些變化？在住房公積金提取、使用時(shí)有哪些新動(dòng)向？

“付房租”增長(zhǎng)快，“還貸”占大頭

在城市中，滿足住房需求的途徑主要是買房、租房?jī)煞N。《報(bào)告》顯示，2019年，住房公積金貸款和提取人數(shù)占實(shí)繳職工人數(shù)接近40%。在租房方面，住房公積金支持1013.82萬(wàn)人為住房租賃提取937.83億元，支持人數(shù)比上年增長(zhǎng)32.28%。

孟鮮在上海一家知名的公關(guān)公司工作，為了上班方便，她選擇在離公司不遠(yuǎn)的地方租房居住。孟鮮說(shuō)，由于公司位于上海市靜安區(qū)，屬于城市的中心地帶，所以附近的房租都非常昂貴。自己每個(gè)月的工資中，房租占到了很大比重，住房公積金對(duì)于支撐租房顯得非常重要。

“現(xiàn)在，我每月公積金大概2000多元，基本是按照租賃提取的方式提取的。住房公積金系統(tǒng)上登記一次提取信息就會(huì)一直自動(dòng)續(xù)取，每隔3個(gè)月發(fā)放一次提取的公積金，用起來(lái)很方便。”孟鮮說(shuō)。

與孟鮮類似，曲丞從北京大學(xué)畢業(yè)后曾輾轉(zhuǎn)多個(gè)城市，如今在杭州一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作。曲丞表示，自己還很年輕，并不想跟某個(gè)特定的城市或地域綁定，因此選擇租房居住。這樣一來(lái)，換工作甚至換個(gè)城市生活就會(huì)更加容易。

“我的住房公積金主要還是用于租房。現(xiàn)在，我1個(gè)月的住房公積金可以支付1間單身公寓的房租。”曲丞說(shuō)，公積金能有多少，主要取決于基礎(chǔ)收入和公司給員工繳納的比例。在杭州，自己的住房公積金一年可以提取一次。

除了租房用途增長(zhǎng)明顯之外，“買房還貸”依然是住房公積金使用的“大頭”。《報(bào)告》顯示，2019年共發(fā)放個(gè)人住房貸款286.04萬(wàn)筆、提取人數(shù)5648.56萬(wàn)，分別比上年增長(zhǎng)13.25%、8.72%。與此同時(shí)，住房公積金個(gè)人住房貸款利率比同期商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65～2個(gè)百分點(diǎn)，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出9.13萬(wàn)元。

“結(jié)婚后，我在北京買了房。現(xiàn)在，每個(gè)月3000多元的公積金我會(huì)一個(gè)季度提取一次，主要用來(lái)還房貸。”在北京一家銀行工作的張景瑜說(shuō)，如果住房公積金高一些，自己還貸壓力就會(huì)小一些，因此希望住房公積金能夠穩(wěn)步提高。

繳存有差距，訴求各不同

盡管住房公積金在支持居住方面發(fā)揮了很大作用，不過(guò)依然有相當(dāng)一批人對(duì)自己的住房公積金“不感冒”。《報(bào)告》顯示，2019年住房公積金提取人數(shù)占實(shí)繳職工人數(shù)的37.96%，雖然提取額比上年增長(zhǎng)10.46%，但提取率卻比上年減少1.34個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)了解，對(duì)住房公積金長(zhǎng)期“置之不理”，主要有兩種情況：一是早已通過(guò)購(gòu)買自住房解決了居住問(wèn)題，二是所在單位住房公積金繳存額度較低，導(dǎo)致“存在感不強(qiáng)”。

重慶姑娘譚莉從事教育工作，幾年前在當(dāng)?shù)刭I了房子，負(fù)債并不多。“因?yàn)槲乙呀?jīng)買了房，還貸壓力也不大，所以不太關(guān)注住房公積金的變化。作為正常職工收入的一部分，我倒是希望住房公積金的繳存與否由職工自己決定，這樣可以更便捷、更自由地轉(zhuǎn)化成到手工資，靈活支配。”譚莉說(shuō)。

“我每個(gè)月住房公積金大概就幾百塊錢，所以買房、租房這種大事想不起來(lái)用這筆錢。工作好幾年了，我的住房公積金也一直沒(méi)動(dòng)過(guò)，怎么提取也沒(méi)專門去研究。”在天津一家物流企業(yè)工作的盧楠談及住房公積金時(shí)說(shuō)，自己現(xiàn)在生活比較穩(wěn)定，更希望住房公積金能夠以工資或其他收入等形式直接發(fā)到手上，這樣獲得感更強(qiáng)。

有的用于租房，有的用于還貸，有的希望繳存標(biāo)準(zhǔn)提高，有的希望變成到手工資……不同用途、不同訴求，應(yīng)該如何看待？

“近兩年住房公積金年度繳存額以每年約12%的增速持續(xù)增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)、其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等非公有制經(jīng)濟(jì)職工繳存和新開戶的比例逐步提升，這是一個(gè)積極現(xiàn)象。這一方面得益于政府不斷提升住房公積金制度的公平性和普惠性，擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍，另一方面也源于一些企業(yè)通過(guò)適度提升職工住房公積金繳存額度來(lái)吸引優(yōu)秀人才。”貝殼研究院首席分析師許小樂(lè)說(shuō)。

許小樂(lè)進(jìn)一步指出，目前大量年輕人、新市民在住房方面還存在較大壓力，而住房公積金的支持力度還不足，需要進(jìn)一步改革完善。

助力保民生，仍需更完善

今年5月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》明確提出：“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度，改革住房公積金制度。”

在實(shí)踐中，各地也紛紛積極響應(yīng)，讓住房公積金發(fā)揮更大的保民生功效。例如，黑龍江哈爾濱市提高住房公積金支付公共租賃住房租金提取額度;廣西玉林市針對(duì)疫情防控期間支付房租壓力較大的租房職工，住房公積金由原來(lái)每年提取一次調(diào)整為可逐月提取;山東濰坊市提出，符合租賃自住住房提取住房公積金條件的承租人及其配偶，可根據(jù)各自實(shí)際情況自主確定提取方式……

“住房公積金可以有效幫助我緩解一部分的房租壓力。因此，我個(gè)人支持國(guó)家不斷完善和改革住房公積金制度。”孟鮮表示，盡管直接取消住房公積金可以減輕企業(yè)的壓力，從而間接釋放更多活力，但無(wú)論買房還是租房，在大城市打拼的年輕人終歸需要一個(gè)比較體面的居住環(huán)境。未來(lái)，住房政策需要進(jìn)行更多調(diào)節(jié)，探索出兼顧各方合理訴求的住房公積金制度。

許小樂(lè)表示，疫情給不少企業(yè)和職工收入帶來(lái)了影響，多地為緩解職工租金支付壓力，相繼出臺(tái)了上調(diào)職工租房公積金提取額度細(xì)化政策，合理提高租房提取額度。隨著政策加大對(duì)公積金租房的支持，職工使用公積金支付房租的意識(shí)不斷提升，預(yù)計(jì)2020年公積金租房提取人數(shù)及額度將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

對(duì)于住房公積金制度的改革方向，許小樂(lè)認(rèn)為主要應(yīng)重視兩點(diǎn)，一是擴(kuò)大公積金的提取用途，二是探索建立靈活自愿的繳存制度，讓公積金的好處惠及新市民。“比如，進(jìn)一步探索擴(kuò)大公積金提取用于支付房租的比重，同時(shí)將既有住宅更新改造納入公積金提取用途，允許市民提取公積金用于支付增設(shè)電梯、改善居住條件。”

多位業(yè)內(nèi)人士建議，未來(lái)住房公積金應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)管理、提高使用效率，特別是推動(dòng)跨省跨市異地貸款和支取的便利化，加強(qiáng)城市之間的互融互通，實(shí)現(xiàn)“賬隨人走，錢隨賬走”，讓住房公積金制度發(fā)揮更高效的民生保障作用。