淺析商業銀行信用卡信用風險管理

季祿燕

摘要：近年來，信用卡業務在金融行業發展迅猛，成為當前市場新型的巨大利潤增長點，備受各大商業銀行的青睞。但信用卡豐厚盈利潛力的背后實則存在一定的風險，而這也成為影響信用卡健康發展的重要因素。因此，商業銀行應對信用卡風險進行有效的管理，從而更好地避免信用卡帶來的各類風險。

關鍵詞：商業銀行;信用卡;信用風險;管理

一、商業銀行信用卡業務的具體概述

（一）商業銀行信用卡的具體概念與內容

通常情況下，商業銀行中的信用卡業務主要是指申卡人根據自身額度申請貸款，并通過分期的方式進行還款的過程，不過，在這一過程中，申卡人需要向所申請的銀行支付手續費，之后再由銀行方面對申卡人的信用狀況進行調查審核。通常，人們在使用信用卡時不用進行預付現金過程，而是采用先支付后還款的形式，并且擁有一定的免息時間和分期時間。信用卡又分為借記卡、準貸記卡和貸記卡等，一般根據客戶的需求或者信用度可以辦理不同等級的信用卡。

（二）加強商業銀行信用卡業務開展的意義

在現代銀行發展的過程中，信用卡業務占據著極為重要的位置，極大地提高了銀行自身的經濟效益，而這些效益大多是由借款利息、滯納金及信用卡的分期業務等方面組成。辦理銀行信用卡，能夠給客戶的生活及工作帶來極大的便利，滿足客戶用錢的需求，然后客戶可以根據自己的實際情況選擇分期還款，同時信用卡還兼具消費、轉賬、提現等功能，為客戶提供了足夠的便利。

二、商業銀行信用卡風險管理過程中的常見問題

（一）缺乏統一的風險管理制度

當前時期，為確保現代商業銀行信用卡業務運轉與發展的穩定性，商業銀行和當地有關部門都出臺了相關規章制度，其中主要包括有關部門的規章制度、法律法規以及商業銀行內部的管理規定等內容。不過，這些內容沒有緊密地結合在一起，導致沒有統一的規章制度，從而引發了一些商業信用卡風險。

（二）缺乏健全完善的信用體系和法律

為加強對現代商業銀行信用卡業務風險問題的管理，相關人員不能依靠某一種方法，為此，相關人員需要加強現代先進技術與設備的應用，引進外界大量優質的管理方式，以此來對企業資金與信用水平進行嚴格的審核、調查、審批、授信等。不過，在部分商業銀行日常運轉的過程中，由于相關人員風險意識不夠，企業內部缺乏全面完善的信用體系，只是對某個過程進行約束管理，極大地影響了銀行信用卡業務的正常開展。

由于我國有關部門還沒有出臺完善的法律規定對信用卡風險進行控制，所以無法對發卡機構、持卡人以及商戶之間的權利和義務進行明確的規定。同時，在現代商業銀行日常運轉的過程中，由于信用卡體系存在一定的缺陷與漏洞，極大地影響了銀行業的進步與發展，加之商業銀行主要是借助信用卡業務來為自身創造利益，銀行的出發點是成本與收益，沒有充分考慮信用卡體系的完整性，更不會考慮是否有風險存在。

（三）缺乏完善的風險管理模式

在現代商業銀行日常運轉的過程中，相當一部分銀行信用卡風險管理工作主要以總分行制為主，而該模式在日常使用過程中極易出現某些安全問題或隱患，極大影響了信用卡管理工作水平與質量。對大量商業銀行調查后發現，其所謂的總分行制模式主要指的是風險管理和業務制度大多是由總行和一級分行制定，二級分行及部分發卡機構主要是對上級部門的文件及思想進行傳達，并配合總行和一級分行的要求來進行市場擴展與業務辦理等工作。通常，大部分商業銀行過于注重日常業務的開展，對信用卡等方面的工作缺乏足夠的了解與重視，由此降低了信用卡業務辦理效率，同時會引起一些消耗大量資金成本的問題，還會使發卡機構目標不明確，存在一定的問題，進而對商業銀行自身的進一步發展造成影響。

（四）缺乏足夠的管理意識

當前時期，相當一部分商業銀行的發卡機構過于注重信用卡風險隱患的管理，而對市場風險以及操作性等方面存在忽視，由此影響了商業銀行信用卡風險管理意識。此外，我國商業銀行信用卡機構的管理也存在差異，不同地區的管理理念也是不同的，大多數商業銀行沒有認識到風險管理過程中的差異，這樣一來，可能存在更多的風險問題，并由此影響商業銀行信用卡業務的發展。

（五）缺乏科學先進的管理技術

我國商業銀行在管理技術方面還存在落后的現象，原因就是商業銀行的內部定性管理與定量管理工作缺乏足夠的聯系與結合，且相當一部分銀行僅僅采取了傳統的定性辦法對信用卡風險進行管理控制。現在的信用卡多數為磁條卡，卡片的信息很容易泄露出去，罪犯將信用卡信息進行復制或者讀取，就會對持卡人的財產造成威脅，產生十分嚴重的后果。并且信用卡在實際使用時缺乏足夠的電子聯網率，由此增加了問題出現的概率。

（六）缺乏信用卡中心內部風險控制機制

雖然大部分商業銀行將信用卡風險控制與授信業務實現了分離管控，但都是對外部風險進行控制，忽略了內部存在的隱患問題，由此影響了現代商業銀行風險管控的水平與質量。

（七）商業銀行對信用卡透支問題缺乏有效的管控機制

在現代商業銀行運轉的過程中，相關人員依舊采用傳統方式對信用卡透支問題進行處理，這樣就會造成一些犯罪分子利用管理制度的漏洞對信用卡進行惡意透支進而獲利。為解決這些問題，相關銀行管理人員需要加強對信用卡透支機制的創建，確保在最大程度上滿足市場及人們日常生活的需要。

三、商業銀行信用卡信用風險的具體概述

（一）信用風險的概念

通常情況下，所謂信用風險，主要是指持卡人自身的信用存在較大的問題，導致壞賬等問題出現，進而對銀行自身的運轉與發展造成影響。發卡銀行是根據申請卡客戶的經濟情況和信譽度判定是否發放信用卡。如果客戶申請信用卡后，經濟狀況不佳，極易引起信用風險問題。

（二）信用風險評價的具體指標

相對于發卡銀行，信用風險問題在風險來源整體范圍內僅僅占據其中一部分，因此，相關人員需要確保能夠在最短時間內發現信用風險問題，并采取合理措施對其進行管控，確保在最大程度上降低信用風險問題所造成的影響與損失。下面主要對信用風險的大小進行點評。

一是持卡人自身的負債比率。當持卡人自身的信息保持完整，且負債比率相對于發卡銀行所規定的數值低，銀行才可以為客戶發放信用卡。不過，現在完整信息還沒有完全普及，對信用卡申辦工作有一定的影響，但這是將來發展的趨勢。

二是持卡人工作單位的信用。銀行提供信用時首先要考慮三項指標，分別是企業的負債率、流動比率以及資產報酬。當銀行為持卡人提供信用時，更希望持卡人在一些大型企業工作，這主要是由于持卡人所在企業的規模，能夠為銀行提供相應的擔保。

三是信用卡申請人可支配資本的數量。商業銀行在對信用卡發放過程中，還需要對申請人的可支配資本數量進行檢測與判定，確保當申請人的資本與規定數量相比較大時，才可以獲得銀行的支持。

四、商業銀行信用卡風險應對措施

隨著我國信用卡業務快速發展，一系列相關問題也出現在大眾的視野，我國商業銀行只有制定相關措施，才能識別風險、控制風險，最后使風險不復存在，實現信用卡業務健康穩定發展。具體應對措施如下。

（一）完善內部風險管理體系

要想風險得到控制，應嚴格管控發卡的源頭，同時創建出更加嚴格的審查、調查、審批等業務流程。而當各個商業銀行在辦理信用卡業務時，應嚴格按照相關規定和管理辦法進行業務的開展，并且不斷完善和優化內部的信用卡風險控制制度。嚴格管控商業銀行發卡授權機構的正常運轉，同時還需要對信用卡申請人的資質進行仔細調查與檢驗，確保審批過程能夠嚴格按照操作流程進行，進而確保商業銀行信用卡辦理過程順利。

各大商業銀行要時刻保持信息互通，以互惠互利為原則，共同籌建完整的管理體系來控制風險。各個商業銀行以及發卡機構和相關機構都要以國家的利益為主，做到個人征信真實可靠，對于惡意透支、嚴重影響社會秩序的違法犯罪行為要堅決抵制。

此外，為使信用卡風險降到最低，以免對銀行造成不必要的損失，還可以引用一些國外的管理技術，來對信用卡的風險進行動態的管理。

（二）完善信用卡風險管理法律法規

在市場經濟體系下，只有對信息進行公開，才能使信用卡風險降低。各個監管部門和法律部門要制定相關制度，控制信用卡風險，同時商業銀行還要積極配合監管部門和法律部門，使信用卡風險得到控制，促進信用卡業務的發展。

（三）加強現代社會征信體制的創新完善

當前時期，為加強商業銀行信用卡辦理風險的防范，相關單位及人員需要加強商業銀行個人征信體系的建設，同時加大征信資金投入的力度，確保任何一個人的信用信息都能夠在最短時間內納入征信系統中，為后期工作奠定基礎。因此，在我國建立完整的征信體制尤為重要，也是國家發展的需要。

五、結語

由于傳統觀念等因素的影響，我國相當一部分商業銀行的信用卡業務在實際運轉及發展的過程中，極易產生一些風險問題，對商業銀行的運轉與發展造成較大的影響。為改變這一現狀，相關人員及各個商業銀行都需要加強聯系，以此來實現信息共享，并創建出科學完善的個人信息體系，同時還要按照相關的法律規定，對內部的風險管理進行不斷的優化和改善，加強風險控制。

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