農(nóng)村商業(yè)銀行如何通過資本經(jīng)營做大做強(qiáng)

李彥棟

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行普遍規(guī)模小，實力弱，如何基于自身特點發(fā)展壯大是管理人員需認(rèn)真思考的問題。本文提出在增強(qiáng)自身盈利能力的同時，以資本經(jīng)營的思路增資擴(kuò)股，提升資金實力，雙輪驅(qū)動，良性循環(huán)，不斷發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行? 資本經(jīng)營

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢

農(nóng)村商業(yè)銀行主要由農(nóng)村信用社改制而來，基于其成長經(jīng)歷、歷史背景和服務(wù)定位，與大型商業(yè)銀行比較而言，有其明顯的優(yōu)勢與劣勢。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1、與所在區(qū)域聯(lián)系更緊密

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于三農(nóng)，目標(biāo)市場就是農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。相對于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行與所在區(qū)域的聯(lián)系更緊密。農(nóng)村商業(yè)銀行的資金主要來源于周邊區(qū)域，但很少像大型商業(yè)銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是主要用于本地的中小微企業(yè)和個人。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大部分是當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，所以與地方上的聯(lián)系也就更密切。

2、決策效率優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大，代理鏈條較長，決策效率較慢，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時基于農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)鼐o密聯(lián)系的優(yōu)勢，平時對潛在的客戶積累了大量的信用信息，在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求做出快速的決策和靈活的處置，從而可以及時滿足中小企業(yè)的貸款需求。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行劣勢

1、抵抗風(fēng)險能力弱

農(nóng)村商業(yè)銀行部分以區(qū)縣為單位法人，規(guī)模較小使其與大型商業(yè)銀行比較而言資金實力更弱、融資能力也更差，抵抗風(fēng)險的能力相對較弱。

2、服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)種類少

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于所在地方，受自身資金實力、管理水平、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備所限跨區(qū)域服務(wù)的能力不足。并且農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)還處于探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過資本經(jīng)營實現(xiàn)做大做強(qiáng)

農(nóng)村商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，自身資金實力不強(qiáng)，資本充足率較難達(dá)到國家監(jiān)管的要求，這也導(dǎo)致相似的經(jīng)營環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高，業(yè)務(wù)受限，進(jìn)一步影響這些銀行的盈利水平。而要想提升資金實力，主要需要通過增資擴(kuò)股實現(xiàn)。但這又需要銀行有較強(qiáng)的盈利能力、較低的不良貸款率，才能吸引投資者來投資入股。所以，一方面需要銀行做好服務(wù)，豐富業(yè)務(wù)類型，增加中間業(yè)務(wù)，還要控制風(fēng)險，努力降低不良貸款率，增強(qiáng)盈利能力;另一方面，要通過資本經(jīng)營，分階段進(jìn)行增資擴(kuò)股，提升股權(quán)的價值，擴(kuò)充資金實力，最終通過上市或登陸新三板等資本市場獲取大量資本。通過這兩方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)良性循環(huán)。

（一）通過資本運營，提升資金實力

1、增資擴(kuò)股，提升資本充足率

銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)本身就是依靠杠桿進(jìn)行運作，由于銀行業(yè)相關(guān)法規(guī)要求資本充足率不得低于10.5%，如果自身的資本金不高，則可供使用的資金將大幅減少，獲取收入和利潤的能力會大受影響。所以農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)想辦法增資擴(kuò)股，以提升資本充足率。

資本充足率的計算公式是資本充足率=（資本—扣除項）/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本），這就說明提升資本充足率的努力有兩個方向，一個是公式的分子，可以通過增資擴(kuò)股來實現(xiàn);另一個是分母，可以通過壓縮風(fēng)險資產(chǎn)實現(xiàn)。

2、通過資本運營，提升股權(quán)價值

企業(yè)可通過增資擴(kuò)股來提升資金實力，但股權(quán)的增加也要講究策略，企業(yè)規(guī)模小盈利能力不強(qiáng)的時候股權(quán)的價值不高，此時如果急于融資，出讓過多的股權(quán)，對于大股東來說，未來可以運作的空間會減少很多，還可能失去對企業(yè)的控制權(quán)。所以，企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好計劃，隨著發(fā)展分階段進(jìn)行增資，在每一階段根據(jù)股權(quán)價格、總股本和各股東的持股比例做出合理的增資安排，這樣才能最大化的實現(xiàn)股權(quán)價值的經(jīng)營，讓大股東的經(jīng)營思路、愿景盡可能實現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，增資擴(kuò)股時也應(yīng)本著資本經(jīng)營的思路進(jìn)行操作。

3、進(jìn)入資本市場，提升融資能力

普通的非公眾企業(yè)進(jìn)行融資時，一方面由于信息不公開不透明，外部投資者對企業(yè)不了解，需要付出較大的成本進(jìn)行盡職調(diào)查，費時費力，交易成本高;而且非公眾企業(yè)的股權(quán)流動性也較差，導(dǎo)致股權(quán)的估值普遍不高。為了解決以上問題，企業(yè)應(yīng)該通過上市或在新三板掛牌等方式，進(jìn)入資本市場，既可以提升股權(quán)價值，又可以便捷的獲取大量的資本金。

（二）增強(qiáng)自身盈利能力，提升對投資者的吸引力

1、豐富業(yè)務(wù)品種，進(jìn)行金融創(chuàng)新

（1）豐富業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是吸收存款及發(fā)放貸款，存貸款利差一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源。隨著銀行業(yè)競爭的日趨激烈，客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的不斷增長，以及凈息差受宏觀政策影響產(chǎn)生的不穩(wěn)定波動，使銀行逐步由“放貸銀行”向“多元化金融機(jī)構(gòu)”轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點。

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類與大型商業(yè)銀行對比來看，普遍不太豐富，特別是能提供的中間業(yè)務(wù)種類少，導(dǎo)致收入的來源較單一，影響其盈利的增長。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在切實注重風(fēng)險防范基礎(chǔ)上，從當(dāng)?shù)貙嶋H和服務(wù)“三農(nóng)”出發(fā)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，積極開展縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、季節(jié)性收購貸款、縣域商品流通市場建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù);還應(yīng)在豐富中間業(yè)務(wù)的服務(wù)種類上下工夫，開展如代理保險、咨詢業(yè)務(wù)等來壯大收入規(guī)模。

（2）結(jié)合自身特點，進(jìn)行金融創(chuàng)新

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合所在區(qū)域的主要行業(yè)種類、地方資源類型、納稅大戶的類型、人口結(jié)構(gòu)等經(jīng)濟(jì)稟賦特點，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨蟆?/p>

針對農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求特點，積極探索和開發(fā)低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高農(nóng)村借款人貸款的可得性。應(yīng)創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，保證農(nóng)民正常的生產(chǎn)信貸資金需求。創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押、經(jīng)營權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖使用權(quán)抵押、存貨、應(yīng)收賬款、倉單及生產(chǎn)資料動產(chǎn)質(zhì)押貸款等多種新的抵（質(zhì)）押貸款品種。積極開展與保險公司業(yè)務(wù)合作，在向農(nóng)村借款人發(fā)放貸款時引入涉農(nóng)保險機(jī)制，建立了涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險之間的聯(lián)姻機(jī)制。

2、提高服務(wù)水平

服務(wù)是金融企業(yè)的立身之本，農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步改變工作模式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提升服務(wù)水平。服務(wù)好了，客戶的滿意度和銀行的美譽(yù)度才能越來越高，收入也才能起來越多，才能有持續(xù)增長的盈利能力。

3、提高風(fēng)險控制能力

風(fēng)險控制能力是金融機(jī)構(gòu)的核心能力，關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的盈利水平乃至是生存壯大還是虧損消亡。農(nóng)村商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，對風(fēng)險控制的重視程度也較低，但越是小機(jī)構(gòu)，抗風(fēng)險能力就越差，所以更應(yīng)該提高風(fēng)險控制能力。管理層要切實提高對風(fēng)險控制的重視程度，同時，要通過內(nèi)部審計、監(jiān)督檢查等手段加強(qiáng)風(fēng)險控制能力。

4、提高員工素質(zhì)

隨著我國對境外金融機(jī)構(gòu)的開放和網(wǎng)商銀行等各類型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在自身經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的面臨的競爭在不斷加劇。現(xiàn)代企業(yè)的競爭是人才的競爭，金融企業(yè)中人才的作用更加重要。農(nóng)村商業(yè)銀行一方面應(yīng)該增加對提升員工隊伍素質(zhì)的投入，另一方面也要在引進(jìn)人才方面多下功夫。

三、結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行為了解決其規(guī)模小、資金實力不強(qiáng)、資本充足率不高、盈利能力弱的問題，一方面要通過以資本經(jīng)營思路增資擴(kuò)股，逐步登陸資本市場，增強(qiáng)資金實力;另一方面，要努力豐富業(yè)務(wù)類型、提高風(fēng)險控制能力、降低不良貸款率，增強(qiáng)盈利能力。通過在這兩方面的努力，實現(xiàn)良性循環(huán)，逐步做大做強(qiáng)。