第三方支付對商業銀行盈利能力的影響分析

摘 ? ? ? ? ?要：在當前金融市場的發展中，隨著科技水平的不斷提升，第三方支付業務的快速發展，使得傳統商業銀行受到了較大影響，特別是在盈利能力方面，作用更為明顯。在這種情況下，商業銀行的各項業務會受到較大的影響，如何有效地應對第三方支付的挑戰，成了當前商業銀行必須考慮的問題。因此，通過對第三方支付對商業銀行盈利能力的影響進行分析，能夠更好地了解當前第三方支付業務的開展現狀，針對目前商業銀行盈利能力中存在的問題與不足，采取有效的應對措施，提升自身的市場競爭力。

關鍵詞：第三方支付;盈利能力;商業銀行

在互聯網技術快速發展的過程中，電子商務模式的出現，使得人們的消費方式發生了很大變化，但是在開展線上交易的過程中，受到信息不對稱因素的影響，買賣雙方的信任度較低，容易出現欺詐事件，這也就推動了第三方支付的發展。而隨著第三方支付的快速發展，其自身的金融領域得到了擴展，同時與商業銀行之間形成了業務交叉，不斷地搶奪商業銀行的用戶資源，使得銀行的盈利能力受到了極大影響。所以說，商業銀行在自身發展中，必須要結合自身的實際情況，對第三方支付的現狀進行分析，更好地了解其對商業銀行業務產生的沖擊，從而對自身的業務模式進行優化，實現盈利能力的提升。

一、第三方支付對商業銀行盈利模式的影響

（一）商業銀行資產業務受到的影響

在當前金融行業的發展中，第三方支付的產生，直接影響了各個細分領域，包括證券、銀行以及基金公司等等，使得商業銀行在運營模式方面受到了較大的影響，在盈利模式方面的作用更為明顯，成了商業銀行轉型升級的重要外在動力。在商業銀行現有的盈利模式中，主要的收入來源為存貸款利率差，但是受到了第三方支付平臺的影響，使自身的貸款收入受到了較大的影響。在第三方支付平臺的發展中，所構成的融資方式與直接融資之間十分相似，在同一個網絡平臺下，資金的供需雙方可以進行直接的交流，從而對借款金額與期限等指標進行確定，整個的審批程序也更為簡單，這就使得其沖擊了商業銀行的信貸業務。

（二）商業銀行存款業務受到的影響

從目前的商業銀行發展來看，存款業務受到了兩方面因素的影響，包括存款的規模與成本。但是在第三方支付的影響下，商業銀行在存款業務方面受到的沖擊更為明顯，諸多網絡理財產品的出現，為人民群眾提供了更為豐富的選擇，這就使得其銀行在資金來源方面受到了較大的限制。僅2019年第一季度，中國第三方支付市場的交易金額就超過了40萬億元，支付寶與微信支付的比重在不斷地擴大，特別是對于支付寶來說，所占份額超過了50%。在第三方支付快速發展的情況下，大量社會資金流入到第三方賬戶當中，這就使得商業銀行的活期存款規模不斷下降，進而使得自身的利潤空間受到了嚴重擠壓。與此同時，互聯網融資也會對商業銀行的存款業務產生影響。在當前的互聯網融資業務中，P2P網絡借貸對商業銀行的存款業務產生影響最大，這是因為P2P網絡借貸平臺能夠給予投資者更高的收益，這就吸引了大量激進型與積極型的投資者，吸納了更多的社會閑散資金。在這種情況下，商業銀行可供吸收的社會資金也就不斷減少，制約了貸款業務的開展，降低了盈利能力。

（三）商業銀行中間業務受到的影響

商業銀行在傳統的經營模式下，中間業務主要包括代理支付、有償結算、理財代銷以及轉賬匯款等方式，獲得盈利，成了當前商業銀行重要的收入。但是在第三方支付的快速發展下，這些中間業務的收益受到了較大的影響，特別是支付寶、微信等提供的限額免費轉賬等業務，極大地沖擊了商業銀行的轉賬匯款業務，也推動了商業銀行的變革。而就商業銀行利潤收入最高的個人理財產品來說，個人在銀行進行基金購買之后，不能即時體現，同時購買理財產品的手續費也相對較高。而通過互聯網金融平臺，個人能夠以較低的門檻購買基金，甚至推出了一元入門、十元入門的宣傳語，這也就吸引了大量的用戶采用互聯網金融平臺來購買理財產品。特別是在互聯網金融平臺中，個人理財的手續費相對較低，以股票類基金為例，銀行代銷的手續費一般在1.5%，但是互聯網金融平臺的手續費僅為0.6%，這就使用戶的選擇更加偏向于互聯網金融平臺。在這種情況，越來越多的人選擇采用互聯網金融的方式來購買理財產品，使得商業銀行的中間業務受到了較大影響。特別是在互聯網金融的貨幣市場基金中，既能夠獲得定期存款水平的收益，又能夠靈活支取，導致商業銀行的理財資金出現了較大的流失。

二、商業銀行盈利模式的改善策略

（一）重構金融信息網絡

隨著金融科技的不斷創新，各種前沿技術的應用，實現了企業金融信息網絡的重構。商業銀行需要在互聯網技術的支撐下，應用各種新興技術，提升自身的信息傳遞速度，構建高效的信息共享機制，從而提升自身的業務能力，獲得客戶的認可，提高市場競爭力。在區塊鏈技術的作用下，能夠形成一個共享賬本，在脫離金融機構等第三方擔保機構的信用記錄上，對客戶的信息有一個準確地把握，從而在根本上解決目前存在的信息不對稱問題。促使長期以來被商業銀行忽視的長尾客戶，跳出融資難的惡性循環，拓寬自己的融資渠道，從而為實體經濟的發展做出更大的貢獻。區塊鏈技術可以通過設計智能合約，將所有的交易信息記載在區塊鏈上，通過事后點評就可以挖掘出客戶的信用記錄，對金融機構獲得征信開辟一個新的渠道。與此同時，在大數據思維的作用下，能夠對征信體系進行有效的補充，利用金融科技的優勢，掌握未被覆蓋的信貸需求，從而更好地了解當前市場經濟的發展現狀，在對企業的網絡行動進行深度挖掘的基礎上，構建金融大數據，實現征信覆蓋面的提升，為企業發展提供可靠的數據支撐。

（二）提高金融服務效率

在傳統商業銀行的經營管理當中，奉行的是“二八定律”，認為銀行的大多數價值，是由20%的客戶創造的，這就使商業銀行自身的業務模式呈現出僵化的狀態，同時在風險定價能力方面存在明顯的不足，暴露出比較嚴重的產品同質化問題，很難為企業的發展提供可靠保障。在互聯網技術的快速發展下，互聯網金融與金融科技企業的興起，在很大程度上打破了商業銀行的壟斷地位，使金融抑制作用得到了一定緩解，特別是在利率市場化改革不斷深化的情況下，商業銀行所面臨的競爭壓力在不斷地提升，這也就為金融服務效率的改善打下了良好基礎。就需要在以后的生產經營當中，商業銀行需要牢牢抓住80%的長尾客戶，采用場景化營銷的模式，完善自身的金融服務，同時根據客戶的風控評估，采取差異化的定價策略，實現自身產品競爭力的提升，滿足不同客戶的金融需求。

（三）創新金融產品體系

改革開放以來，隨著我國社會經濟的快速發展，人們的生活水平在不斷地提升，使得其對于理財的需求更加多樣化這就需要商業銀行在為客戶提供理財產品的過程中，必須要具備高水平的理財知識，從而提供更為專業的理財服務。商業銀行為了更好地提升自身的盈利能力，在個人理財業務的開展當中，需要成立專業的理財室，對客戶的資產狀況以及風險可承受能力進行全方位的評估，然后制定出最佳的理財方案，滿足客戶的各項理財需求。在這一過程中，商業銀行需要借鑒國外銀行的一些成功經驗，改變傳統的柜臺式服務方式，為客戶營造一種更為舒適的理財服務體驗，同時針對客戶的具體需求，設計出綜合性的理財方案，更好地滿足客戶的個性化需求。除此之外，需要加快金融產品的創新，針對目前存在的金融產品創新不足，更好地結合當前的市場經濟現狀，為人們提供更為優質的金融服務。商業銀行為更好地發揮自身的優勢，必須順應當前形勢的發展，通過對市場需求進行分析，加快金融產品的創新與服務。商業銀行要注重金融產品和各類服務的科學集成，同時利用網絡技術的便利和強大的用戶基礎，推出更多品類的理財產品。

（四）完善金融服務營銷策略

對于商業銀行的金融服務營銷來說，最主要的競爭方式就是產品創新，通過進行新型金融產品的創新設計，能夠更好地搶占市場，從而提升自身的市場份額，增強自身的盈利能力。就當前商業銀行在進行產品策略制定的過程中，必須要進行前期的市場評估，對現有的產品類型進行深度的挖掘，同時將高新技術與金融產品相結合，從而更好地保證產品的質量。而在提供產品服務的過程中，應該采用更為優質的服務以及更為廣泛的傳播手段，滿足市場發展的各項需求，同時打造屬于自身發展的品牌理念，將下設網點的作用充分地發揮出來。對于商業銀行的價格策略來說，主要在中間業務手續費以及存貸款利率等方面體現出來。對于我國這樣一個社會主義國家來說，定價需要接受人民銀行自己銀監會的監督與管理，但是在利率市場化的不斷推動下，人民銀行與銀監會逐漸地放寬自己的權限，使商業銀行有了更多的自主定價權。在進行渠道策略制定的過程中，商業銀行需要采取科學的分銷策略，將一些前臺業務分流到電子渠道當中，通過發揮出電子渠道的優勢，適應市場的變化，進而提升自身的生存能力以及可持續發展能力。

三、結束語

對于商業銀行來說，第三方支付所產生的沖擊無處不在，尤其在盈利模式方面，這種影響更為顯著，這就需要商業銀行必須要深化對互聯網金融的認識，對自身的盈利模式進行完善，從而實現自身競爭力的提升。通過分析第三方支付對商業銀行盈利能力產生的影響，有利于推動傳統銀行經營方式的改革，提升商業銀行的可持續發展能力，借助互聯網思維，實現內部的自我革新，將互聯網精神融入銀行服務體系當中，切實主動地進行經營方式的變革。

參考文獻：

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作者簡介：

呂昕陵（1988.12- ?），女，吉林長春，研究生，研究方向：會計;

王忠吉（1962.10- ?），男，吉林德惠，教授，研究方向：管理科學與工程。