新冠肺炎疫情下“非接觸銀行”模式的研究與思考

孔凡東

摘 ? 要：“非接觸銀行”是區別于傳統的依賴于線下網點銀行提出的概念，但并非一種新業態銀行，而是在市場需求、技術發展、監管舉措等各方面因素推動下，銀行通過金融科技創新和數字化轉型后的一個階段性成果。新冠肺炎疫情沖擊下，“少接觸、少出門”成為控制疫情傳播最有效的方法，從而催生對各行各業“非接觸”業務模式需求。在金融領域，疫情期間通過“非接觸”方式獲取功能齊全、安全、便捷的金融服務的需求也不斷擴大，因此，“非接觸銀行”規模化發展的價值更加凸顯。本文通過研究“非接觸銀行”的發展現狀、發展動力等情況，梳理了當前發展中存在的遠程開戶身份核驗困難、市場不公平競爭等問題，最后結合當前實際，提出加強頂層設計，探索構建電子身份系統，提升“非接觸”服務的安全性，關注“非接觸”銀行領域的潛在風險，維護市場競爭秩序，鼓勵技術創新，構建開放共享的“非接觸銀行”行業生態等政策建議。

關鍵詞：非接觸;金融科技;數字經濟

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.004

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）07-0027-05

一、“非接觸銀行”概念及發展現狀

（一）基本概念

目前，對于“非接觸銀行”仍未有官方的定義。狹義的“非接觸銀行”主要是指利用金融科技構建數字網絡，遠程為用戶提供服務，不再依賴于傳統的物理網點的數字銀行，包括直銷銀行、虛擬銀行、互聯網銀行等新型銀行。當前，全球數字銀行以N26、Revolut等為代表，國內的數字銀行則以微眾銀行、網商銀行等為代表。廣義的“非接觸銀行”是基于互聯網、手機應用程序、客戶服務電話等載體強調通過非物理接觸方式提供服務，而非通過物理網點提供服務。事實上，在“非接觸銀行”模式下，銀行仍將通過數字化的方式與用戶“接觸”，突出表現為將原有的“面對面”轉化為“屏對屏”。

（二）狹義“非接觸銀行”的發展情況

從狹義“非接觸銀行”發展看，新興市場參與者加入戰局，瞄準數字市場的巨大盈利潛力，創建自身的品牌優勢。從1989年第一家依靠電話提供銀行服務的直銷銀行First Direct誕生開始，到1995年世界第一家互聯網銀行——安全第一網絡銀行（SFNB）成立，“非接觸銀行”逐步演變為銀行服務的載體，數字銀行規模也在逐步擴大。截至2018年末，N26、Revolut①、Monzo②等數字銀行分別拓展了350萬、300萬、200萬用戶。同時，數字銀行通過平臺創新，配合敏捷研發，快速響應市場，在細分領域內較傳統銀行更具競爭力，更加適應未來的數字經濟發展形勢。如Transferwise③公司通過平臺整合跨境交易，將跨境貨幣需求的客戶進行實時匹配，相對于傳統銀行具有匯率更優、費用更低、速度更快的優勢。Monzo銀行將細分市場聚焦于年輕人群體，在移動用戶端平均每小時推出一個新功能，打造差異化優勢。浙江網商銀行④基于云計算架構，面向電商平臺推出“網商貸”，并于2019年的“雙11”期間，為300萬電商平臺的商戶提供了3000億貸款服務。香港首家虛擬銀行眾安銀行于2020年3月24日正式運營，推出高息活期存款、7*24定期存款、快速貸款等產品拓展市場，并通過人臉識別核驗用戶身份。

（三）廣義“非接觸銀行”的發展情況

從廣義“非接觸銀行”發展看，傳統銀行通過加大金融科技投入，實施數字化戰略轉型，構建“非接觸”的銀行生態系統。摩根大通銀行從2012年開始投入大量資金實施數字銀行的戰略轉型，每年投入高達100億美元，數字化轉型為該銀行的收入、利潤帶來巨大增長，7年間收入翻了一倍、利潤增長三倍。新加坡星展銀行2017年推出自建的API開發商平臺，其中包括20個類別的155個API，涵蓋資金轉賬、支付、獎勵等，促進星展銀行與其生態系統中的其他企業合作。招商銀行則提出了“邁向3.0階段的經營模式”階段性戰略目標，重點在推動零售金融的數字化發展，打造全新的批發業務經營模式。

二、“非接觸銀行”發展動力

技術和需求是發展最直接的動力，二者相輔相成，其自身的演化是“非接觸銀行”發展的關鍵要素。此外，監管機構也逐步意識到數字經濟的巨大潛力，尤其是新冠肺炎疫情發生之后，“非接觸”成為防控疫情的有效方法，監管機構鼓勵使用“非接觸銀行”服務。

（一）市場需求

一是用戶期望獲得更全面、更個性化、更便捷的銀行服務。隨著大型科技企業進入傳統金融領域，用戶體驗期望值大幅提升，但銀行線上服務受到應用場景的局限，大部分銀行服務難以跨平臺使用，創新滯后于大型科技企業。二是用戶期望打通“最后一公里”銀行服務的需求。根據凱捷咨詢《2019年世界零售銀行報告》的調查，年輕一代普遍認為網上銀行和手機銀行比線下物理網點更重要。雖然銀行在線下網點提供了優質的服務，但難以滿足人民對于“不出門”辦理業務的需求。此外，偏遠地區可能缺乏銀行網點，不利于普惠金融的發展。三是在新冠肺炎疫情的沖擊下，人們對于通過線上、遠程等“非接觸”方式獲得銀行服務的需求急劇增長。以廣東省銀行機構的支付業務為例，疫情期間①銀行機構的手機銀行、網上銀行、線上收單、ATM自主設備等線上交易筆數占支付業務總交易筆數的88.3%，同比上升5個百分點。雖然疫情沖擊并非可持續，但短期內會提升“非接觸”服務需求。

（二）技術發展

一是移動互聯網技術的興起，互聯網、5G技術的發展是網上銀行和手機銀行應用的基礎，盡管在離線條件下，仍可以進行部分支付服務，但主要的線上銀行服務仍依賴于網絡進行。二是生物特征識別技術的發展，該技術對于遠程身份驗證具有重要意義，而遠程身份驗證是獲得遠程銀行服務的必要條件。當前，人臉、指紋等生物特征識別技術在身份驗證領域已取得廣泛應用，可用于賬戶登陸、轉賬、理財產品的購買等。三是人工智能、大數據等技術應用的發展，為銀行智能客服、機器人顧問等提供技術基礎，依靠技術實現用戶訪問、交互流程的自動化。四是區塊鏈技術的發展，區塊鏈具有高度的可追溯性，有助于提高轉賬、匯款等線上服務效率和透明度，實現線上“點對點”服務。

（三）監管舉措

當前，盡管監管機構仍未明確提出“非接觸銀行”這一概念，但開放銀行、數字銀行、虛擬銀行等概念已經出現。此外，隨著疫情在全球性蔓延，各國也推出了鼓勵“非接觸”銀行服務的政策。

1.部分國家倡導開放銀行。英國、歐盟、中國香港等國家和地區均倡導實施“開放銀行”，要求傳統銀行開發應用編程接口API，為銀行與第三方交互方式提供通道，便于第三方機構在獲得用戶授權之后與銀行共享數據，從而可以將“非接觸”服務延伸至更多的金融服務領域。如歐盟《支付服務指令》（PSD2）要求銀行為獲得授權的賬戶服務提供商、支付發起服務提供商提供接口。墨西哥金融科技法要求金融科技機構、銀行卡清算組織、傳統金融機構共同開發API，以實現互聯互通。中國香港地區實施開放的API框架，旨在促進銀行業開發和采用API。

2.設立專門的數字銀行牌照。中國香港地區和新加坡專門設立了數字銀行的牌照制度，針對數字銀行的特點，強調特定監管要求的適用性和新增監管要求。如中國香港地區于2018年5月發布修訂后的《虛擬銀行認可指引》，要求銀行必須符合《銀行業條例》的最低準入準則，以本地注冊銀行的形式經營，并設立實體辦事處用于處理用戶投訴。新加坡于2019年6月公布數字銀行框架，該框架設置了全業務銀行（DFB）和批發銀行（DWB）許可證。其中，全業務銀行可以提供所有類型的銀行服務，遵循與普通銀行相同的審慎規則，逐步由“受限全數字銀行”過渡到與傳統銀行具有相同活動范圍和功能的“全數字銀行”;批發銀行僅可以提供企業服務，不接受個人的存款。

3.出于對防控疫情的考慮，各國監管機構要求銀行積極推廣并引導用戶使用“非接觸”服務。一是中國要求豐富“非接觸式服務”渠道。2020年2月17日，中國銀保監會辦公廳印發《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，首次提及“非接觸式服務”一詞，要求各銀行保險機構積極推廣線上業務，強化電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道。二是歐盟鼓勵支付服務提供商最大限度利用政策提供非接觸支付。為降低支付欺詐的風險，歐盟在《支付服務指令》中明確，支付服務提供商要實施“強身份驗證”（SCA），即用戶線上登陸賬戶或發起電子支付需要密碼、實體裝置、生物特征等三類信息中的兩類來進行身份驗證，并為“強身份驗證”設置了豁免條例，如50歐元以下的非接觸支付可以豁免“強身份驗證”，支付服務提供商可以根據需要調低豁免限額。三是印度鼓勵消費者盡可能使用數字銀行服務。2020年3月16日，印度央行發布建議，鼓勵消費者盡可能使用數字銀行服務。

三、“非接觸銀行”領域值得關注的問題

（一）數字領域的身份體系仍未完善，“非接觸銀行”遠程開戶的身份核驗存在困難

“非接觸銀行”服務的基礎是可以通過“非接觸”的方式開立賬戶，即通過非柜面的遠程方式進行銀行賬戶的開立，但在身份核驗方面存在較大困難。如境內Ⅱ/Ⅲ類個人銀行賬戶可以通過非柜面的方式開立，需要綁定I類戶、信用卡賬戶進行身份驗證，但外部資源驗證渠道、信息交叉比對的渠道較為局限。在國外實踐中，應用電子身份證進行遠程開戶已取得了較大規模的應用，有效的電子身份體系有助于科學平衡遠程賬戶開立的風險防范和便捷度。如新加坡電子身份證SingPass可以用于遠程開戶服務，此外，新加坡政府還基于SingPass開發了MyInfo自動填表平臺，用戶完成一次信息填寫服務并通過認證后，即可在多個銀行平臺授權使用，無需提供其他證明材料，銀行開展KYC后即可實現遠程開戶。

（二）“非接觸”支付的載體、應用場景具有一定的局限，其本身的巨大經濟價值仍待挖掘

一是支付在商品交易中僅僅扮演輔助工具的角色，而未能實現自身的增值。本次疫情帶來的重要啟示是“服務業可貿易”，線上支付、配送等非接觸服務使得商品貿易在疫情期間得以正常進行。二是固化的思維使“非接觸”支付的載體局限在智能手機、電腦等，限制了“非接觸”支付載體的拓展。物聯網的發展使“萬物皆可支付”成為可能，可穿戴設備、VR眼鏡、智能汽車、智能家居等任何可以連接互聯網的設備均可以成為“非接觸”支付載體。三是“非接觸”支付的聯網通用仍未實現。受到行業壁壘、支付服務主體等多重因素的限制，“非接觸”支付工具之間、各場景之間仍未能實現完全的互聯互通。

（三）“非接觸銀行”市場潛力巨大，掠奪式搶占市場問題突顯

由于數字銀行可以不設立實體辦事處，能夠以較低的價格獲得市場競爭優勢，存在破壞市場秩序的風險。尤其是當前“非接觸銀行”發展仍處于起步狀態，部分資本實力較強的銀行或科技企業可能通過犧牲部分盈利來達到快速擴張市場份額的目的。這種掠奪式的做法可能危害銀行體系的穩定、損害公眾的信心，數字銀行的業務如果擴展過于迅速，其系統及風險管理能力可能無法匹配。中國香港金管局已考慮到相關的風險及維護市場公平競爭，出臺了《虛擬銀行申請指引》，并明確要求，在申請階段必須向中國香港金管局提交其商業計劃，證明虛擬銀行在擴展市場占有率和保持資產回報率、股權回報率之間取得合理平衡。中國香港金管局不干涉申請者的商業決定，但會關注虛擬銀行是否采取承受巨大虧損等極端措施擴展市場占有率。

四、政策建議

（一）加強頂層設計，探索構建電子身份系統，提升“非接觸”服務的安全性

一是加大對電子身份信息系統的研發力度，由國家層面推動建立完善的居民電子身份體系，依托電子身份系統開展遠程開戶服務。二是加大跨部門的合作力度，推動開放數據，打破各部門的“信息孤島”，探索構建統一信息共享平臺或盡職調查數據庫。

（二）關注“非接觸銀行”領域的潛在風險，維護市場競爭秩序

一是建議借鑒中國香港地區、新加坡對數字銀行的監管理念，對“非接觸”銀行的市場發展進行規范，出臺細化的監管措施，防范行業巨頭以巨額補貼形成壟斷優勢、惡性價格競爭等不公平競爭行為的風險。二是加強理論和實踐的研究，運用“監管沙盒”等手段加強風險研判，促進“非接觸銀行”市場有序、健康發展。

（三）鼓勵技術創新，構建開放共享的“非接觸銀行”行業生態

一是鼓勵金融科技創新，培養良好的發展環境，重點關注人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等技術的應用發展，加快金融科技在支付等領域的商業化落地。二是鼓勵打破固化思維，加大支付產業與其他行業的合作力度，在風險可控的情況下，拓展“非接觸銀行”的業務范圍和使用場景，打造“非接觸銀行”服務互聯互通的生態系統，探索更多“非接觸銀行”產品和服務增值的可能性。

（特約編輯：何志強）

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