郵儲銀行在農村金融領域的經營策略探析

【摘要】農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，解決好“三農”問題是全黨工作的重中之重。近年來，金融工作在“三農”領域發展較快，但總體上看，農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）作為國有大型商業銀行之一，在農村金融方面，做了哪些工作，應該采取哪些經營發展策略，本文試探析之。

【關鍵詞】三農? 農村金融? 郵儲銀行? 經營策略

一、當前我國農村金融市場的情況

我國農村金融服務體系日益健全，農村金融服務能力顯著增強，農村金融生態環境持續改善，為促進農業生產、農村經濟發展和農民增收發揮了重要作用，但同時也存在一些矛盾和問題。

（一）農村金融整體上取得了長足發展

據中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告2018》資料：自2007年創立涉農貸款統計以來，全部金融機構涉農貸款余額累計增長534.4%，11年間平均年增速為16.5%。涉農貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至24%。

（二）農村金融的供需矛盾依然突出

長期以來，我國經濟社會發展的城鄉差異一直存在，資金等生產要素持續流向城市，又反過來進一步加劇了城鄉發展的差距。

1.從需求側來看。隨著我國經濟的持續發展和“三農”領域改革的推進，農村地區的經濟越發活躍，新型農業經營主體逐步興起，規模效果開始顯現，農民的金融意識在不斷增強，對金融機構提出了更高的要求，無論是傳統的業務辦理還是個性化的服務品質，都在逼迫銀行思考和轉型。

2.從供給側來看。一方面，金融機構的存款利率長期處于低位運行，對于社會資金的吸引力較弱，加之民間融資的盛行和互聯網產品的興起，導致資金分流加重，銀行儲蓄規模有不增反降的趨勢，影響了金融機構對于農村網點投入的積極性。另一方面，農業的相對高風險性、農戶貸款小而散的特性，讓金融機構始終對農村信貸缺少動力。

二、郵儲銀行在農村金融市場的情況

郵儲銀行在農村市場深耕細作，經過13年的發展，依靠網絡、隊伍、資金等資源稟賦優勢，已經從一家‘只存不貸的準金融機構，轉型成了一家現代化的大型零售商業銀行。

1.延伸服務觸角，打通農村金融服務“最后一公里”。郵儲銀行成立之初，就依托中國郵政集團公司的代理網點，建立了中國銀行業唯一的“自營+代理”運營模式，組成了有機、龐大的網絡。目前，郵儲銀行有近4萬個網點，是中國網點最多的全國性商業銀行。這張覆蓋全國的網絡中，約71%分布在縣域地區，覆蓋了中國近99%的縣域地區，個人客戶超過5億戶。

2.專業化經營，提升服務“三農”的專業水平。根據國家要求和市場發展需要，2016年，郵儲銀行成立了三農金融事業部，建立了一支從總行到支行“全條線”的專業化力量，通過強化農村地區的機構和隊伍建設，進一步夯實農村金融服務的基礎。針對農村信貸需求“短、小、頻、急”的特點，郵儲銀行累計發放小額貸款超過1.3萬億元，筆均僅7.8萬元，真正做到支農支小。

3.創新營銷模式，建設五大合作營銷平臺。近年來，郵儲銀行與農業部、共青團中央、扶貧辦、中國科協等部門，以及新希望、溫氏集團等企業，均開展了戰略合作。例如2014年起，郵儲銀行與共青團中央合作舉辦“郵儲銀行杯”中國青年涉農產業創業創富大賽，不斷為青年農民提供融資和融智支持。依托合作平臺，農戶不僅能夠獲得資金支持，還能同時獲得政策、技術等方面的支持，郵儲銀行也實現了由單一零散客戶開發向批量客戶開發的轉變，降低了運營成本。

三、下步建議

隨著城鎮化的持續推進，農村經濟不斷發展，對金融服務的需求也將隨之提高。要想在這邊藍海領域搶得先機，爭得一席之地，緊靠現有的產品和傳統的模式是行不通的。為更好的適應農村金融發展進程，郵儲銀行應重點采取以下幾個方面的措施：

（一）堅守戰略定位，聚焦農村金融

郵儲銀行始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”這三大定位。這個定位與國家戰略，尤其是鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略是高度契合的。從成立之初國家賦予的使命，十三年來取得的成績，都證明了這一定位的正確性與可行性。因此，服務“三農”的戰略定位不能變，既是政治的要求，也是業務的需要。下一步，郵儲銀行應該繼續堅守“三農”定位不動搖，積極響應國家號召，堅持責任擔當，不斷提升服務“三農”和小微企業等實體經濟的質效。不斷增強服務實體經濟的能力，踐行普惠金融，與其他商業銀行形成良好互補，持續支持國民經濟建設和社會發展。

（二）堅持以防風險為本，筑牢風險和案防底線。

郵儲銀行畢竟成立時間短，人員的從業經驗有限，應該繼續把風險防控擺在突出位置。要按照中央和監管要求，不斷完善全面風險管理體系，健全風險管理長效機制，著力加強信用風險和案件風險防控，堅決遏制重點領域風險暴露，持續抓好案件治理，牢牢守住風險底線，為銀行的穩健發展保駕護航。

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作者簡介：謝攀（1987年6月-），男，漢族，山東嘉祥人，現就職于山東建筑大學。