國家助學貸款學生還款機制研究

李霈

摘 要：本文以天津醫科大學為例，立足時代背景、認真分析國家助學貸款學生還款現狀，針對近年來高校助學貸款工作存在還款機制較為僵硬、個人信用反饋滯后、學生誠信意識較淡薄等現象，建議通過制定誠信預警機制，提高學生誠信意識，強化用人單位職責，利用勤工助學崗位等方式，提出國家助學貸款還款機制的改進方案，保障國家助學貸款政策的良性運行。

關鍵詞：國家助學貸款;醫學院校;還款機制

國家助學貸款是國家為了解決家庭經濟困難學生在上學時無法繳納學費與住宿費問題，由四大商業銀行負責辦理的一種信用貸款，學生在辦理國家貸款時不需要提供抵押物，同時在校期間產生的利息也全部由國家貼息。這一資助政策的實施充分體現了國家為實現“決不讓一個大學生因經濟困難而輟學”這一誓言而做出的巨大努力，對于加快推進科教興國戰略，維護公民教育公平，深化高等教育體制改革，促進我國高等教育事業發展具有重大而深遠的意義。隨著高等教育事業的不斷發展，國家助學貸款成為國家資助貧困大學生的主要手段，成為其在學期間能夠安心讀書的重要保障。

自1999年國家助學貸款推行開始，至今已超過二十年，幫助了無數貧困家庭大學生完成自己的學業，2019年全國發放國家助學貸款共計346.07億元，比上年增加20.53億元，增幅6.31%，發放國家助學貸款474.44萬人，占高校資助資金總額的26.28%，各級財政支付國家助學貸款風險補償金50.69億元。

天津醫科大學作為一所醫學院校，因其專業的特殊性，家庭經濟困難學生基數較大，所以每年辦理國家助學貸款的學生占比非常大。以2019年為例，全校共有在校生9307人，其中貧困家庭學生人數為1673人，占比17.9%，申請國家助學貸款人數為1165人，占所有貧困生人數的69%，由此可見，醫學院校的學生在國家助學貸款還款研究中有非常重要的代表性。

一、國家助學貸款政策的演變和發展

我國早在1999年國家助學貸款實施之初就制定了相關的政策文件《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》，并且在北京、上海、天津等8個城市試點1年后又發布《關于助學貸款管理的補充意見》，至此，國家助學貸款政策正式實施。教育部設立全國學生貸款管理中心專門負責國家助學貸款事宜。將國家助學貸款業務由原先8個試點城市擴大到全國范圍。經辦的銀行也從中國工商銀行擴大到了四大商業銀行，覆蓋面更加廣泛，讓盡可能多的學生享受到這一政策的實惠。還規定學生在校期間助學貸款產生的利息，50%由財政貼息，其余50%則由學生本人負擔。本息歸還期限為學生畢業后4年。

隨著國家助學貸款政策影響的不斷擴大，2004年我國出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，對存在的問題進一步修正，使國家助學貸款制度更加科學合理。原來貸款學生在校期間產生的利息國家和個人各擔50%，現在改為在校期間利息全部由國家承擔。助學貸款的借款總額原則上最高為6000元。此外，《意見》中還要求各地建立助學貸款風險補償機制，設立專門的風險補償金，降低銀行風險，調動其積極性。

為了使國家助學貸款更加有序和合理，2014年和2015年教育部、財政部等部委先后發布了《關于調整完善國家助學貸款相關政策措施的通知》以及《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》，從多個方面進一步完善國家助學貸款制度：首先提高助學貸款最高額度限制，每年本科生的貸款金額由原來的最高6000元提高到每年8000元，研究生則提高到12000元;其次規定同一學年內學生不得重復申請獲得校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款，將有限的資源分配給更多的家庭經濟困難學生;最后針對國家助學貸款還款問題，為了減輕學生還款壓力，助學貸款的還款期從14年延長到20年，償還本金的寬限期從2年延長到3年。

國家助學貸款制度經歷了較長一段時間的嬗變，形成了較為完善的政策體系并不斷改進。原有的一些問題比如銀行惜貸、學生欠貸、銀行與學生對于貸款信息掌握不對稱等等都得到了不同程度的改善，但國家助學貸款制度運行中仍然存在還款機制較為僵硬、個人信用制度反饋滯后等問題，亟待進一步優化。

二、國家助學貸款學生還款過程中存在的問題以及原因分析

為進一步了解學生在國家助學貸款中遇到的問題，筆者對天津醫科大學的一些助學貸款的學生進行了問卷調查，本次調查共收到有效問卷227份。93.39%的被調查者表示如果申請到助學貸款會按時還款。42.73%的被調查者表示希望根據自身經濟狀況彈性還款，希望一次還清貸款和按月還的則分別占25.99%和21.15%。85.46%的被調查者希望在畢業后3—4年還清所有貸款利息。當遇到還款困難時，57.71%的被調查者打算依靠父母或親戚朋友，38.77%希望獲得學校的幫助。94.27%的被調查者表示，如果條件允許，會立刻還貸。這些數據表明，受調查群體中的大部分會選擇主動及時歸還助學貸款，但希望有一定時間寬限。在不能及時歸還時，傾向于依靠家庭和學校的幫助。

對于拖欠貸款的失信行為，95%以上的觀點認為應該嚴厲懲罰或根據實際情況對拖欠貸款的人進行處理。70.93%的觀點認為，畢業后收入低，無力償還是大學生違約率高的主要原因。通過調查問卷我們發現，目前助學貸款的還款問題主要有以下幾個方面：

1.還款機制較為僵硬，助學貸款的還款方式固定，學生無法根據自身需求進行選擇。目前學生償還助學貸款的方式仍然是以分期償還為主，助學貸款學生在即將畢業時與銀行簽訂還款協議，協議中按照貸款總額規定學生還款期限和每期還貸金額，按時匯入還貸銀行卡中還款。但由于學生的畢業學校、所學專業、工作地點、以及學生個人能力等都不相同，導致收入會有很大差別。因此，固定的還款方式和還款金額對剛剛畢業沒有找到工作的大學生，尤其是像天津醫科大學這樣的醫學院校，醫學生學制較長，貸款額度較大，而且醫學行業對于學歷有嚴格要求，大學剛畢業的醫學生很難找到高收入的工作，對還款學生形成巨大的經濟壓力。

2.個人信用制度反饋滯后。雖然我國目前已經將助學貸款納入銀行征信系統，學生還款違約會影響個人征信，使得還款率大幅提高，但由于個人信用制度反饋滯后，學生可能因為各種原因忘記還款，征信無法及時提醒，直到出現個人征信不良記錄之后才反饋給學生，往往為時已晚，會嚴重影響學生今后的工作和生活。學生無法獲得房屋貸款、購車貸款等，消除不良記錄的程序也非常繁瑣和復雜，對學校與銀行也造成不小的壓力。這種滯后性的產生主要還是國家助學貸款還款機制不夠健全，獲得消息渠道較少，通過調查我們發現很多貸款學生并不知道有這樣的一個系統。助學貸款的學生無法收到償還房屋貸款和購車貸款一樣的還款提醒，這就是滯后性的體現。

3.學生誠信意識淡薄，還款意識淡漠。部分學生認為國家助學貸款是國家對家庭經濟困難學生的福利，是一種理所應當的“免費午餐”。助學貸款沒有抵押物，貸款過程由銀行、省學生資助中心和高校共同完成，期間學生并不參與，而且在學期間的利息也是由政府和學校來支付，沒有形成按季支付利息的行為習慣和自覺意識。因此主觀上認為還不還貸無所謂，不會對自己有影響，故意逃債，從而形成貸款違約。這些主要是因為這些學生對助學貸款政策認識不到位，還款流程及操作不熟悉，誠信意識淡薄。

三、對高校學生國家助學貸款還款機制的合理化建議

1.增加誠信預警機制。在學生違約之前通過銀行與校方的溝通進行及時提醒，未雨綢繆，減少學生因為疏忽而產生的還款違約情況。針對以往畢業貸款學生國家助學貸款合同、還貸協議、還款須知等資料較零亂、易丟失的特點，以及畢業貸款學生對征信知識了解不夠，對還貸中遇到的問題不知如何處理等情況，應該形成紙質的《國家助學貸款還款確認書》，發放給每位助學貸款的畢業生。還款確認書還應該包含更多畢業生本人、家長、親友以及學校和院系的信息，使之變得更加完備，更加有效。

2.注重大學生誠信教育。醫學生畢業之后大多從事醫療相關事業，而且由于醫生本身的職業定位，所以醫學生的誠信教育就會顯得格外重要。高校一方面要加強對學生的誠信教育，積極開展誠信教育活動，例如誠信教育月、助學貸款還款大會等，充分利用互聯網、微信公眾號、微博等新媒體宣傳和表彰誠信典型，加強誠信教育;另一方面要加強制度保障，建立學生誠信檔案，約束學生失信行為，對于有失信行為的記錄在個人誠信檔案中，從制度上敦促學生做有誠信意識的人。

3.為新申請助學貸款的困難學生設立負責違約催款的勤工助學崗位。這一崗位設立的意義主要有兩方面：一方面勤工助學崗位給學生帶來了經濟上的收益，緩解學生的生活壓力，實現了資助育人的效果;另一方面在進行違約催款工作的過程中，學生會對助學貸款的政策以及違約的危害有一個更加清楚的認知，是非常難得的一次誠信教育，對于學生畢業后的還款也是一種激勵和警醒。

4.國家繼續出臺相關政策和規定，保障助學貸款還款機制的不斷完善和發展。目前我國對那些到社會急需、條件艱苦的基層工作的貧困生給予貸款減免，除此之外，國家還應該擴大減免政策的覆蓋范圍，例如今年的新冠疫情，很多家庭喪失勞動能力或收入來源較少，無法按時償還助學貸款，這種情況應當允許減免或者延期還款。建立銀行與用人單位的聯動機制，在用人單位錄用助學貸款學生時，提供相關貸款信息，將學生工資卡與還款賬號綁定，在每月發工資時，專門劃出一定比例的資金用于償還助學貸款。

目前我國的大學生助學貸款還款機制還在不斷地發展和完善，盡管還有許多問題和不確定因素，但只要在政府、銀行、高校、學生、家長和社會共同配合和努力下，相信國家助學貸款工作會更加完備，繼續在我國“科教興國、人才強國”戰略、加速人才培養、促進教育公平上發揮巨大作用。

參考文獻

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