試論新形勢(shì)下商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

丁偉

摘要：商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是影響商業(yè)銀行發(fā)展前景的重要工作，本文首先對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了總結(jié)研究，并結(jié)合實(shí)際情況，制定了提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展質(zhì)量的具體策略，對(duì)確保商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的總體發(fā)展質(zhì)量，具有重要積極意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微金融;金融科技

商業(yè)銀行應(yīng)緊盯國(guó)家戰(zhàn)略以及優(yōu)勢(shì)行業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)支持先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。抓住消費(fèi)升級(jí)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，大力支持中高端消費(fèi)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。

一、新形勢(shì)下商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所加大

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期，同時(shí)，部分國(guó)家貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，外部需求增長(zhǎng)乏力。在這一階段，具有天然弱質(zhì)性的小微企業(yè)，特別是傳統(tǒng)行業(yè)、出口導(dǎo)向型行業(yè)的小微企業(yè)將面臨成本增加、效益下滑的不利局面，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力。

（二）金融服務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司利用自身貼近市場(chǎng)、了解客戶、管理靈活的優(yōu)勢(shì)，不斷強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù);金融租賃、P2P貸款、電商貸款、眾籌融資等新型融資渠道也將小微企業(yè)群體作為主要的服務(wù)對(duì)象，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)逐步縮小。

（三）商業(yè)銀行小微金融服務(wù)成本過高

小微企業(yè)群體經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大、管理不規(guī)范，抵御各類風(fēng)險(xiǎn)能力總體較弱，而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，小微企業(yè)貸款的客戶服務(wù)成本、運(yùn)營(yíng)管理成本遠(yuǎn)高于大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款以及信用卡等標(biāo)準(zhǔn)化金融業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)大、成本高導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)收益普遍較低，“商業(yè)可持續(xù)”面臨較大挑戰(zhàn)。

二、新形勢(shì)下商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

（一）提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化水平

金融科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)前景廣闊。以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)計(jì)算、人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)具有信息聯(lián)通、覆蓋面廣、智能高效、邊際成本低等特點(diǎn)，高度契合小微企業(yè)金融服務(wù)在解決信息不對(duì)稱、擴(kuò)大覆蓋面、提高融資效率、降低融資成本等方面的需求。可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合分析內(nèi)部金融數(shù)據(jù)和通過征信系統(tǒng)、政務(wù)系統(tǒng)等獲取的外部信息，解決小微企業(yè)金融服務(wù)過程中銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。利用新技術(shù)健全完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段，利用IT系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)自動(dòng)分析、辨別相關(guān)數(shù)據(jù)真?zhèn)危嵘雌墼p水平。對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和實(shí)時(shí)預(yù)警，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理的自動(dòng)化程度，提高及時(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性和前瞻性，同時(shí)大幅降低成本。商業(yè)銀行應(yīng)按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)運(yùn)作的原則，持續(xù)完善有別于大中型企業(yè)的制度流程體系與經(jīng)營(yíng)機(jī)制，將內(nèi)部資源、政策向小微金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜。例如，每年單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，單獨(dú)匹配信貸資源與信貸規(guī)模;配備專項(xiàng)激勵(lì)戰(zhàn)略費(fèi)用與投資計(jì)劃，滿足小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及線上、線下服務(wù)小微企業(yè)的各類渠道的固定資產(chǎn)資源需求;單獨(dú)制定小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)方案或考核方案。建立健全業(yè)務(wù)與技術(shù)人才相互促進(jìn)、融合發(fā)展的機(jī)制，在科技部門組建專門從事小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)技術(shù)開發(fā)的團(tuán)隊(duì)。

（二）創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式

要發(fā)展批量化的客戶服務(wù)模式。商業(yè)銀行可以對(duì)具有相同特點(diǎn)和共同風(fēng)險(xiǎn)特征的小微企業(yè)群體，在業(yè)務(wù)受理與客戶調(diào)查環(huán)節(jié)進(jìn)行集中化、批量化處理，提高服務(wù)針對(duì)性，降低服務(wù)成本。對(duì)于地理位置上相互接近的實(shí)體客戶集群，如工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、特色商圈、專業(yè)市場(chǎng)等區(qū)域內(nèi)的客戶，通過市場(chǎng)調(diào)研摸清優(yōu)質(zhì)企業(yè)分布情況，因地制宜制定整體服務(wù)方案。對(duì)于地理位置上相距較遠(yuǎn)但具有相同或相似特征的虛擬客戶集群，如行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、交易所、交易平臺(tái)、核心企業(yè)供應(yīng)鏈上的客戶，采用與相關(guān)機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)開展深度合作的方式實(shí)現(xiàn)批量服務(wù)。要發(fā)展基于新技術(shù)的自動(dòng)化服務(wù)模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式產(chǎn)生了顛覆性影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本、提高融資服務(wù)的便捷性和可得性，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于緩解銀企信息不對(duì)稱、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)與信貸決策成本。

（三）商業(yè)銀行小微金融服務(wù)成本控制水平

商業(yè)銀行可以對(duì)具有相同特點(diǎn)和共同風(fēng)險(xiǎn)特征的小微企業(yè)群體，在業(yè)務(wù)受理與客戶調(diào)查環(huán)節(jié)進(jìn)行集中化、批量化處理，提高服務(wù)針對(duì)性，降低服務(wù)成本。對(duì)于地理位置上相互接近的實(shí)體客戶集群，如工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、特色商圈、專業(yè)市場(chǎng)等區(qū)域內(nèi)的客戶，通過市場(chǎng)調(diào)研摸清優(yōu)質(zhì)企業(yè)分布情況，因地制宜制定整體服務(wù)方案。對(duì)于地理位置上相距較遠(yuǎn)但具有相同或相似特征的虛擬客戶集群，如行亞協(xié)會(huì)、商會(huì)、交易所、交易平臺(tái)、核心企業(yè)供應(yīng)鏈上的客戶，采用與相關(guān)機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)開展深度合作的方式實(shí)現(xiàn)批量服務(wù)。對(duì)于掌握了現(xiàn)金流、交易情況、信用情況和優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押物的客戶發(fā)展基于新技術(shù)的自動(dòng)化服務(wù)模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式產(chǎn)生了顛覆性影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本、提高融資服務(wù)的便捷性和可得性，大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于緩解銀企信息不對(duì)稱、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)與信貸決策成本。

三、結(jié)論

金融支持小微企業(yè)對(duì)全面建成小康社會(huì)、建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系、改善民生水平，有效解決新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾具有重要意義，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒、利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的重要手段。但傳統(tǒng)服務(wù)模式下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低等問題，商業(yè)銀行需要運(yùn)用新技術(shù)、新理念、新模式推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展。

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