我國商業銀行綠色信貸發展的SWO丁分析

翟文靜

摘要：近年來，隨著國家對環境污染治理的愈加重視，綠色信貸作為生態文明建設的重要金融組成部分，商業銀行主動擔負社會責任，綠色信貸業務規模日益擴增。本文主要闡述商業銀行發展綠色信貸業務的現狀，用SWOT分析法，從我國商業銀行發展綠色信貸業務的優勢、劣勢、機遇和挑戰角度進行分析，最后提出促進綠色信貸業務發展的對策。

關鍵詞：商業銀行;綠色信貸;SWOT分析

改革開放四十年來，我國社會經濟在高速發展的過程中，不可避免的造成了大氣、水、土壤的環境污染問題。日益嚴峻的環境污染問題已經成為了我國全面建成小康社會必然要解決的重大問題。環境污染問題是長期污染累積和社會生產發展持續存在的問題，其環境污染治理具有長期性、艱巨性、全面性，都需要大量的技術投入、人才支撐、政策支持，更離不開各種金融方式的有力支持，但環境保護與生態文明建設又是一項長期而又艱巨的工程，單純地依靠國家的行政手段去強制實施，難以達到預期效果。綠色金融作為生態文明建設的重要組成部分，其主要形式是綠色信貸，商業銀行作為綠色信貸的主要融資者，應當主動擔負起相應的社會責任。

一、綠色信貸的內涵

2007年，國家環保部、央行及原銀監會聯合下發《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》，這標志著我國“綠色信貸”政策正式推出。該《意見》強調商業銀行要將企業環保情況作為授信審查條件，嚴審、嚴管，根據相關環保部門提供的企業環保信息，商業銀行應加強授信管理，合理控制信貸規模。2012年，原銀監會下發《綠色信貸指引》，再次強調銀行業與相關部門要相互配合，緊密合作，對環保企業低息貸款，及時淘汰低產能、高污染類的企業。2014年，原銀監會又下發《綠色信貸實施情況關鍵評價指標》，明確規定了定性和定量評價指標，進一步完善綠色信貸評價體系。2018年是央行將綠色信貸評價業績納入MPA考核的試行期，積極督促商業銀行履行社會責任，降低“兩高一?！保行д{整信貸結構迫在眉睫。

綠色信貸政策在一定程度上促進企業拓展節能環保類項目，并對違反環保法律法規的項目予以懲處或停貸。通過綠色信貸，督促商業銀行承擔社會責任，有意識地調整信貸結構和信貸規模，優化業務結構，將資金逐步引流到環保類企業，增加對低污染、低能耗企業貸款的同時，也要嚴格限制“兩高”企業的貸款額度并提高其貸款成本，綜合降低自身的貸款風險，增加經營業績。

二、我國商業銀行發展綠色信貸的SWOT分析

（一）優勢

1.資金實力雄厚，風控經驗豐富

2018年末，我國銀行業金融機構資產總額為261萬億元，與2013年末的151萬億相比增長72.8%，資產規模連年增加，資金實力較為雄厚，且各大銀行陸續逐步上市，相應的規章制度已趨于完善，對各項業務的風險控制能力也逐步提高。2018年我國商業銀行不良貸款率降至1.83%，不良貸款率較低，在一定程度上，商業銀行有足夠的風險控制能力以應對綠色信貸新興業務。

2.網點數目龐大，客戶群穩定

商業銀行作為一國經濟運行的核心力量，在一定程度上發揮著調節國民經濟活動的中樞作用，各行業有序發展都離不開銀行業的支持。近年來，商業銀行不斷地創新，研發新品種，市場資源較為豐富，致力于客戶的不同需求，擁有穩定而又龐大的客戶群體。截止2018年末，我國銀行網點近23萬個，銀行機構比2017年增加39家，如此密集的網絡線，為綠色信貸業務有效發展奠定良好的基礎。

（二）劣勢

1.風險管理機制不完善

日益嚴重的環境污染問題引起國家的高度重視，國家層面不斷出臺相關政策對環境污染進行治理，同時要求商業銀行開展業務時將環境因素納入其中，由此綠色信貸業務才逐步發展起來。然而我國綠色信貸業務發展相對不成熟，各大商業銀行尚未建立統一的風險評估標準，風控能力薄弱。首先，一方面，商業銀行在對企業環境質量進行審核放貸時，主要依賴環保部門提供的企業環境信息評估報告，而該環境評估報告又是企業自身提供給環保部門，但企業往往出于利益考慮又有意規避某些關鍵信息，導致環境信息不透明，商業銀行對企業提供信息的真實性難以深究，無法真正做到有效的評估企業的環境質量，進而放貸業務風險更高;另一方面，環保部門提供的信息往往具有時滯性。其次，戰略新興行業投資風險過高，有的行業自身較脆弱，如農業，收益不明晰，加大了商業銀行的信用風險，因此以盈利為目的商業銀行更傾向投資傳統行業。

2.內部動力不足

綠色信貸是商業銀行有意識的通過自身行為引導資金流向低污染、低能耗類企業，發展以質量為先的新型模式，促進社會經濟可持續發展。在提倡生態文明環境建設的背景下，商業銀行必須綜合考慮經濟、政治因素，積極主動履行企業社會責任。然而在發展綠色信貸業務方面，一方面，政策是由國家層面制定，地方政府進行推動，商業銀行進行實施，在一定程度上，商業銀行社會地位相對強勢，政府和相關監管部門對商業銀行的監督相對寬松，在利益驅動下，商業銀行更偏向投資高收益的非綠色項目，即使出臺了一些環保政策，也沒有對商業銀行提出具有的做法和要求。另一方面，綠色項目投資多具有工期長，效益低、風險大等特點，需要商業銀行培養同時兼備財務、管理、金融等方面的專業人士，使得商業銀行人力成本增加，再加上綠色項目投資收益較低，商業銀行推動綠色信貸的動力不足。

（三）機會

隨著供給側改革的不斷深入，高污染、高能耗的企業正在逐步褪去，“十三五”期間，國家相繼出臺一系列扶持政策以推動戰略新興產業項目的發展，隨著環保產業的迅猛發展和環保政策的大力扶持，對各行業都有著巨大的發展潛力，各行各業都在努力節能減排，樹立環保理念，這不僅為商業銀行引來較大的投資需求，同時商業銀行也從相關政策中得到一定的稅費減免。隨著環保產業的深入發展，必為商業銀行帶來較大的融資需求和效益商機，商業銀行可以針對不同客戶研發新品種，深挖利潤增長點，提升客戶整體質量。

（四）挑戰

1.法律制度不完善

近幾年來，我國雖然大力提倡環保，出臺了一系列的環保信貸政策，但這些政策多為指導性的，缺乏具體的實施標準，商業銀行自主選擇性空間較大，同時環保類項目利潤空間相對小，商業銀行自主實行環保信貸的意愿較弱，法律監管不到位，無法真正做到對商業銀行及時有效的監督。商業銀行在進行放貸時，僅僅依據環保部是否對該項目審批通過來決定，由于項目審批信息的時滯性，又缺乏統一的放貸標準，使得商業銀行基于綠色信貸環保理念，結合企業自身情況，自主決定，加大了綠色信貸有效推行的難度。

2.地方保護主義

在某種程度上，很多高污染、高能耗的企業是地方納稅大戶，為了促進一方GGP數字的增長，保證稅收穩定增長，較好地完成上級考核指標，地方政府考慮更多的是經濟利益，而非環境效益，因而會不自覺地保護這些“大戶”，從而無形之中會對地方銀行進行施壓，銀行又肩負著支持地方發展的重任，很大程度上會影響商業銀行的信貸決策。

三、建議

（一）完善政策考核體系，提高環?？冃Э己吮戎?/p>

現有的法律條款中，如《環境保護法》和《商業銀行法》等都僅規定黨政干部需要承擔社會責任，尚未與業績考核掛鉤。為盡快健全環保法律制度，應將環?？冃Ъ{入干部晉升考核的重要指標，地方政府也會竭盡全力保障地方綠色GDP的穩定增長，同時也提高了商業銀行綠色信貸業務的自覺性。

（二）接受赤道原則，加強國際問交流

赤道原則詳細制定了評估和管理融資項目中所涉及的環境風險標準，成為國際有影響力的融資風險標準指南。赤道原則自成立17年以來，國際先進銀行陸續加入進來，目前我國興業銀行和江蘇銀行已加入赤道原則行列，其他有實力的商業銀行應主動加強與國際間金融機構的合作交流，充分利用“赤道原則”與國際接軌，吸取國外綠色信貸業務推行經驗，結合我國國情，完善我國商業銀行綠色信貸業務體系，促進綠色信貸可持續發展。

（三）構建綠色信貸激勵機制

在大力發展綠色信貸過程中，為平衡商業銀行的經濟利益和社會效益，央行依據各家商業銀行的不同實力分配綠色信貸考核任務，對積極推行綠色信貸業務的商業銀行實行信貸利率優惠、考核傾斜等獎勵予以鼓勵，同時商業銀行可以通過優惠政策鼓勵企業進行綠色生產。另外，伴隨著“互聯網+”的推出，政府可以通過各大媒體平臺進行公示各家商業銀行綠色信貸實施情況，對積極推行綠色信貸的商業銀行有助于提高知名度，樹立公眾良好形象，從而提高商業銀行綠色信貸積極性，助推綠色信貸業務有效進行。

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