針對合成身份類的防詐騙指南

段鐵興

什么是合成身份式網(wǎng)絡詐騙？

近日，美聯(lián)儲發(fā)布了一項新的防詐騙指南，以幫助民眾和信貸機構識別避免“合成身份類型”的支付詐騙。在這份白皮書之前，美聯(lián)儲已經(jīng)發(fā)布了2篇有關定義和檢測此類支付詐騙的白皮書。

創(chuàng)建合成身份的方法，主要是通過將真實信息（例如身份證號）和假信息（姓名，出生日期和地址）結合在一起。這樣一來，犯罪者就可以借此創(chuàng)建一個新帳戶，并使其保持良好的信譽狀態(tài)。

美聯(lián)儲解釋說，這種方法為犯罪者提供了充足的時間來建立身份和信用史。這就能讓他在“破產(chǎn)”之前有足夠的借貸或支出能力。

“與傳統(tǒng)的身份詐騙相比，使用合成身份賬戶進行詐騙時，犯罪者會偽裝得更像普通客戶，因為他們會在前期積累一定的信用值。”美聯(lián)儲表示。

近年來，合成身份式支付詐騙是美國增長最快的金融犯罪類型，許多信貸企業(yè)損失慘重。

Auriemma Group的一項分析顯示，在所有已注銷的信用卡賬戶中，可能有5 %與合成身份欺詐有關。2016年，美國的借貸機構因此共損失了60億美元，平均每個帳戶有15 000美元的債務，占2016年信貸損失的20 %。

據(jù)ID Analytics的研究估計，傳統(tǒng)的反詐騙模型僅能有效檢測5 % ～15 %的合成身份。正是傳統(tǒng)的欺詐檢測模型對合成身份的檢測成功率很低，使得詐騙犯更加猖狂。

由于合成身份欺詐的影響將遍及美國的金融體系、醫(yī)療保健行業(yè)、汽車和保險等私營行業(yè)，單獨的某個行業(yè)或組織也不能獨立解決這個問題。

對此，波士頓聯(lián)邦儲備銀行高級副總裁兼安全支付策略負責人吉姆·庫尼亞認為，如果組織采用分層識別，再結合大數(shù)據(jù)分析，就極大可能成功識別這種合成性身份。此外，所有支付行業(yè)之間共享信息也是一種可行的選擇。

那么合成身份支付詐騙如何預防？

①采用包括手動和自動2種數(shù)據(jù)分析方法，進行身份的分層識別；

②將個人基本信息（例如姓名、SSN、出生日期和地址）和其他數(shù)據(jù)源結合，來確認申請人的身份；

③使用“強連接”式的分析過程，包括檢查借貸帳戶、支票帳戶和其他金融工具；

④篩選源自同一IP地址或設備的多個帳戶應用程序，并檢測在多個帳戶中顯示為授權用戶的身份信息；

⑤對跨行用戶的服務提供商進行合成身份鏈接分析。

建議金融機構跨產(chǎn)品線共享信息，以便發(fā)現(xiàn)合成身份欺詐者的身份。因為一般犯罪分子會在同一組織中開設多個帳戶：包括信用卡、直接存款帳戶、信貸額度和汽車貸款或抵押貸款等。

總之，整合各類信息，加強篩選都是有效避免合成身份欺詐的方法。而這些方法不僅需要技術創(chuàng)新，還要有足夠的數(shù)據(jù)信息，這就涉及私營企業(yè)與政府機構的信息談判問題了。