互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革

李旭力

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行面臨新的問題，需要及時(shí)創(chuàng)新與改革，推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。文中分析商業(yè)銀行面臨的問題，探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

在電子商務(wù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，第三方支付的出現(xiàn)，讓銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系變得越來越密切，越來越多的人開始放棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，開始采用電子支付方式，這種方式的轉(zhuǎn)變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也在發(fā)生變化，因此需要及時(shí)調(diào)整規(guī)劃，做好過渡工作。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融工作開展中存在的問題

（一）技術(shù)水平不高

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，銀行的業(yè)務(wù)開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性也不斷提升，但商業(yè)銀行由于技術(shù)水平相對(duì)落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問題也影響了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，我國當(dāng)前的商業(yè)銀行依然處于改制時(shí)期，未能全面完成，商業(yè)銀行的前身是信用社，這種小型的機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的應(yīng)用水平較低，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用情況也有待提升。第二，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中由于區(qū)域發(fā)展不均衡，也導(dǎo)致技術(shù)發(fā)展水平較低，這種扎根的銀行，很多都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者偏遠(yuǎn)地區(qū)，因此金融的基礎(chǔ)設(shè)備相對(duì)落后，硬件設(shè)備的落后也會(huì)影響新技術(shù)的應(yīng)用。第三，當(dāng)前就商業(yè)銀行的管理而言，也存在一定問題，對(duì)于新型技術(shù)的應(yīng)用過多的會(huì)依賴省聯(lián)社的技術(shù)部門，縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的技術(shù)部分水平較低，難以充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)為客戶服務(wù)。

（二）人力資源水平較低

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過渡時(shí)，需要依靠專業(yè)的技術(shù)人才幫助企業(yè)迅速完成轉(zhuǎn)型。但商業(yè)銀行由于地理位置以及工資待遇等方面的影響，難以及時(shí)儲(chǔ)備高端人才。甚至，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中還會(huì)面臨嚴(yán)重的人才流失問題。具體表現(xiàn)在以下方面：第一，商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面相對(duì)薄弱，用人需求更多的體現(xiàn)在一線柜員方面，導(dǎo)致招聘的高學(xué)歷人才與崗位之間存在嚴(yán)重的不匹配現(xiàn)象。而工作人員也難以結(jié)合自身的特長在合理的崗位上發(fā)揮出自身的價(jià)值。第二，專業(yè)不對(duì)口。對(duì)于商業(yè)銀行中符合產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)的人員不具備專業(yè)的知識(shí)技能，難以掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)理論知識(shí)，導(dǎo)致工作任務(wù)難以按時(shí)完成。第三，人員結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前部分網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)的年輕人數(shù)較少，大部分都是中老年人，越是偏遠(yuǎn)地區(qū)這種現(xiàn)象越明顯。主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的薪酬待遇較低，畢業(yè)生的發(fā)展空間較小，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的人才分布呈現(xiàn)出極不合理的局面。

（三）創(chuàng)新意識(shí)不足

通過相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在加快轉(zhuǎn)型的過程中，過早的借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極開展互聯(lián)網(wǎng)營銷工作可以取得相對(duì)較好的效益。但這些銀行就全國而言依然是少數(shù)，大部分商業(yè)銀行對(duì)于新興事物的接受能力較弱，自身的創(chuàng)新意識(shí)薄弱，導(dǎo)致對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用水平較低，對(duì)業(yè)務(wù)的改進(jìn)依然秉持保守態(tài)度，對(duì)創(chuàng)新理念的理解不到位，嚴(yán)重影響了客戶的體驗(yàn)度，也無法充分發(fā)掘客戶的價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革分析

（一）重視客戶關(guān)系管理

1.建立并完善客戶信息管理平臺(tái)

計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展為各個(gè)領(lǐng)域的帶來了一定的便利性。通過西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的案例中我們同樣可以發(fā)現(xiàn)其中的重要性。因此平臺(tái)與系統(tǒng)的建立在當(dāng)代就顯得十分重要。通過對(duì)客戶群體的調(diào)查可以對(duì)銀行的服務(wù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，從而及時(shí)咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)，最終形成完善的信息管理平臺(tái)，通過對(duì)收集到的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶管理提供更加科學(xué)的數(shù)據(jù)化建議。

2.重視對(duì)銀行客戶的信息分析

商業(yè)銀行客戶管理系統(tǒng)與平臺(tái)的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺(tái)的建立本身可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及時(shí)對(duì)客戶反饋的信息進(jìn)行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現(xiàn)在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對(duì)于數(shù)據(jù)收集將會(huì)起到重要的推動(dòng)作用。通過對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，可以更加理性的對(duì)客戶的情況進(jìn)行分析，對(duì)于提升客戶關(guān)系管理水平具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3.為客戶提供人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)

通過市場(chǎng)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品從數(shù)量上而言，與發(fā)達(dá)國家還有很大差距。另一方面，我國的客戶群體龐大，不同的群體層級(jí)甚至是客戶之間對(duì)于產(chǎn)品也有不同的要求。因此為做好客戶管理工作，需要更加細(xì)致的對(duì)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行分類管理，就客戶的年齡、性別、愛好、地域、偏好以及職業(yè)等進(jìn)行全面的分析，并做好相應(yīng)的信息整理工作。通過這種科學(xué)全面的分析，為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，提高成交量。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，本身有開發(fā)金融產(chǎn)品與服務(wù)的義務(wù)，對(duì)于市場(chǎng)的發(fā)展情況應(yīng)該有著明確的了解，并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，從而為不同的客戶提供更加人性化的服務(wù)。同樣的，在金融產(chǎn)品完成交易之后，需要做好客戶的追蹤工作，及時(shí)聽取客戶的反饋，對(duì)于不斷改進(jìn)產(chǎn)品，提升創(chuàng)新水平，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行健康發(fā)展。

（二）推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

1.重視金融產(chǎn)品營銷管理

在市場(chǎng)上，新推出的理財(cái)產(chǎn)品的接受度會(huì)受到很多限制，客戶會(huì)以謹(jǐn)慎觀望的態(tài)度對(duì)待這些產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)必須完全實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資源的利用，提供一系列例如免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的優(yōu)惠活動(dòng)，商業(yè)銀行可以按照客戶給出一些優(yōu)惠，比如贈(zèng)送小禮品等。以此增加與客戶之間的溝通交流，給客戶帶來更好的體驗(yàn)。另外，商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如短信以及微信公眾號(hào)等把相關(guān)產(chǎn)品的資料發(fā)送給相關(guān)客戶，讓客戶知道本行所開發(fā)的新產(chǎn)品，如果客戶對(duì)此有購買意向，則能成為銀行盈利的一個(gè)潛在增長點(diǎn)。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商業(yè)銀行在使用過程中要適時(shí)地進(jìn)行，并且提供退訂服務(wù)，以降低客戶的排斥心理。此外，銀行理財(cái)專員可以通過電話促銷的方式直接撥打部分相關(guān)客戶電話，了解其理財(cái)意向，并根據(jù)其意向向其介紹不同的理財(cái)產(chǎn)品。

2.靈活調(diào)整授信業(yè)務(wù)規(guī)模

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)適時(shí)調(diào)整個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)，在國家政策指導(dǎo)下制定相應(yīng)的戰(zhàn)略模式。比如，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，就要收緊個(gè)人經(jīng)營貸款的發(fā)放規(guī)模，盡可能的只做期限短、金額小、有保障的業(yè)務(wù)，同時(shí)要做好貸后管理工作;當(dāng)國家壓制房地產(chǎn)市場(chǎng)時(shí)，就要謹(jǐn)慎續(xù)做商用房貸款，因?yàn)樯逃梅康膬r(jià)值變化較大，可能會(huì)帶來抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要不斷改變個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)，把個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從盲目擴(kuò)張變?yōu)榫?xì)經(jīng)營，盡量挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群體，提高利率定價(jià)水平，使個(gè)人貸款資源得到充分利用，用此種方式提高經(jīng)營利潤。多做個(gè)人留學(xué)保證金這種利率定價(jià)高、風(fēng)險(xiǎn)極低的貸款品種;批量做個(gè)人住房貸款這種利率定價(jià)低，但風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款品種，同時(shí)要把存量貸款用活;謹(jǐn)慎敘做個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款品種。業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控要同時(shí)進(jìn)行，改變先前的盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，避免造成經(jīng)濟(jì)損失。

3.完善業(yè)內(nèi)個(gè)人征信體系

我國應(yīng)當(dāng)加快個(gè)人信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使信用信息覆蓋社會(huì)的各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)共享。信用信息應(yīng)當(dāng)增加多種有效內(nèi)容，涉及個(gè)人社會(huì)生活的方方面面，比如違章情況、水電費(fèi)物業(yè)費(fèi)繳納情況等等。信用信息互聯(lián)共享平臺(tái)的開發(fā)和應(yīng)用是征信體系建設(shè)的重要組成部分。具體到銀行業(yè)來說，通過行業(yè)信息資源共享的方式，完善征信內(nèi)容，各銀行之間設(shè)置“黑名單”，將一些信譽(yù)不好的個(gè)人、企業(yè)信息上傳到“黑名單”上，行業(yè)之間互通有無;同時(shí)，要重視對(duì)失信者的處理，提高失信成本，有助于降低失信可能;重視失信后果的宣傳，讓貸款個(gè)人或企業(yè)了解失信的嚴(yán)重后果，無形中遏制失信后果，持續(xù)完善個(gè)人征信體系，推動(dòng)銀行業(yè)健康發(fā)展。

（三）其他措施分析

1.積極發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)

隨著第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，人們已經(jīng)習(xí)慣使用第三方支付，如支付寶、易付寶等，在智能終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展下，我國的支付方式就會(huì)逐漸朝著電子支付的趨勢(shì)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住時(shí)代的主流，快速拓展電子支付業(yè)務(wù)，從而爭(zhēng)取更多的客戶，提升經(jīng)營效益。對(duì)于電子支付而言，商業(yè)銀行應(yīng)該積極開發(fā)APP，在電子支付等方面加大資金投入，為合理控制投入的成本，地方商業(yè)銀行可以通過與第三方合作的方式，提高研發(fā)效率。就以支付寶和微信支付而言，偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行種類相對(duì)較少，因此商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，快速與之合作建立市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。電子支付方式的出現(xiàn)也會(huì)不斷降低支付成本，從而為群眾更好地服務(wù)。并且還應(yīng)該在金融營銷的維護(hù)工作上加大投入，逐漸提升支付的安全性和穩(wěn)定性。

2.提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的便利性和精確性

當(dāng)前，智能終端發(fā)展迅速，各種網(wǎng)站和APP大量涌現(xiàn)出來，但部分信譽(yù)度和真實(shí)性有待考證。商業(yè)銀行普遍存在地方性及長期性特點(diǎn)，在一定區(qū)域內(nèi)有著相當(dāng)高的影響，受到基層群眾的影響，（地方性）商業(yè)銀行可以充分借助這種優(yōu)勢(shì)，充分與互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的便利性相結(jié)合，從而吸引更多的客戶。這種創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，改善信息處理的效率具有重大意義。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)高端人才的引進(jìn)與培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在這樣背景下要及時(shí)分析市場(chǎng)變化情況，重視人才的引進(jìn)和管理。尤其是在商業(yè)銀行的過渡期，需要充分認(rèn)識(shí)到人才的作用，從而打破技術(shù)層面的束縛，降低運(yùn)營中的失誤，提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。

4.打造高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

網(wǎng)點(diǎn)營銷屬性，隨著智能設(shè)備的快速發(fā)展越來越明顯，但從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的角度來看，建設(shè)理財(cái)人員的隊(duì)伍的任務(wù)已經(jīng)十分迫切?？蓮囊韵路矫孢M(jìn)行理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)。

（1）重視和其他機(jī)構(gòu)的合作，通過培訓(xùn)、講座等形式，提高個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力。

（2）可以鼓勵(lì)員工積極參與AFP、CEP資格考試，并給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，達(dá)到優(yōu)中選優(yōu)的目的，提供經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。

（四）建立健全考核激勵(lì)制度

考慮個(gè)人貸款業(yè)務(wù)人員實(shí)際情況，商業(yè)銀行可以提高獎(jiǎng)金、薪酬，形成一種科學(xué)合理的制度，確保人才的穩(wěn)定性。為激發(fā)員工的工作積極性，從考核層面來說，應(yīng)該結(jié)合客戶評(píng)價(jià)，綜合考慮業(yè)績(jī)，進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)其綜合能力進(jìn)行考核，將理財(cái)隊(duì)伍專業(yè)素養(yǎng)提高。

結(jié)束語：

總之，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與改革已成為必然。文中分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際情況，分析如何有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響，實(shí)現(xiàn)推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展的目的。

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