南寧市城區居民財經素養綜合評價及影響因素分析

財經素養是個體財經生活中必備的理財技能、財經知識、財富觀念和信念等基礎修養，關系到個人、家庭及社會的可持續發展和穩定。[1]財經素養是關于財經概念和風險的知識和理解，是應用該類知識和理解的技能、積極性與決心，是根據個人情況作出合理財經決策，用于改善金融福祉必要的財經知識、技能和行為的組合。[2]財經素養水平的高低在一定程度上反映了人們對于財經知識的理解運用能力，而地區的經濟發展水平不同，對當地居民的財經素養狀況也有著一定影響。本研究旨在探討南寧市居民的素養水平基本現狀，分析不同城區之間居民財經素養水平差異性特征，了解居民對于財經素養教育的需求情況及影響財經素養能力高低的宏觀變量，為南寧市更好地開展財經素養教育、提升居民財經素養水平提供一些政策參考和數據支撐。

一、南寧市城區居民財經素養調查設計與實施

（一）調查對象與方法

調查對象：南寧市主城區（青秀區、興寧區、江南區和西鄉塘區）的所有居民。

調查方法及樣本量：受疫情對實地調查方式選取的影響，本次調查采用“實地+線上問卷”調查法，數量比為3:7。線下在南寧市四個主要城區的交通路口、地鐵出入口及商場出入口等人流量較多的地方進行攔截式問卷發放。總計回收問卷837 份，其中線上問卷586 份，線下251 份；合計有效問卷784 份，有效率93%。

（二）指標體系的建立及原則

基于《中國財經素養教育標準框架》五維三標理論框架，問卷內容主要分為兩大模塊：基本信息問卷和主題問卷。其中，主題問卷主要從收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環境、財富與人生五個維度，每個維度包括認知、技能和態度三個目標來設計問卷體系。其中特別說明的是，問卷中認知和技能類題目有明確答案，答錯或選不知道不得分，答對計分；而態度類問題無對錯之分，故不納入財經素養得分標準體系。[3]

（三）指標賦權

參考《中國居民財經素養白皮書》（2018 摘編版）所著方法，采用主成分法對各指標進行權重賦值，經計算，得到南寧市城區居民財經素養各級評價指標權重如表1-1所示。

表1-1 南寧市城區居民財經素養各級評價指標權重表

二、綜合分析

（一）信度和效度檢驗

對調查數據進行可靠度進行檢驗。本文選取問卷中的態度類問題作樣本進行分析。得到Cronbach's Alpha 系數為0.814，遠遠大于0.75，表明可信度較高，問卷設計的精確度較好。

同理，對調查原始數據進行問卷內容KMO 和Bartlett 的效度檢驗，用來評估調查目標與問卷設計內容之間的適合性與相符性，KMO 值為0.728，,說明問卷的效度較高。

（二）綜合得分計算

本文采用綜合指數法計算財經素養綜合得分，具體計算公式如下：其中，ScoreFinancial Literacy為財經素養綜合得分，Xi為各具體指標得分，λi為各級指標權重。

特此說明，認知、技能類問題有正誤之分，回答正確計1分，答錯或不回答則計0 分；態度類問題無正確選項，故不計入得分；再根據指標評價體系表所列權重，對得分數據進行加權處理；最后，對加權后的數據進行求和，得出綜合得分及各城區在各維度下的得分百分比。

（三）綜合得分分析

表2-1 南寧市各主城區財經素養得分表

續表

由表2-1可知，各城區居民綜合得分相差不大，均在55 分左右；得分趨勢相近，且在“收入與消費”“風險與保險”和“制度與環境”這三個維度下，得分最為相似。總體上看，各城區居民在“收入與消費”和“風險與保險”兩個維度下得分率較為集中，且分數較高；而在“制度與環境”中則表現出一致的低得分率；不同城區在某些維度下得分差異明顯。

三、財經素養影響因素分析

（一）指標選取及方法介紹

根據《中國居民財經素養白皮書》研究顯示，影響居民財經素養水平的因素主要與經濟及社會發展有關。因此本文選取GDP、人均GDP、城鎮居民人均可支配收入、農村居民人均可支配收入、全體居民人均可支配收入、第一產業產值、第二產業產值、第三產業產值等8 個指標作為自變量，南寧市各城區居民財經素養綜合得分作為因變量，運用主成分回歸分析方法進行影響因素分析。本文中各經濟指標數據來源于《2019年南寧市國民經濟與社會發展統計公報》，各城區財經素養得分根據綜合得分測算結果作為建模的數據。

（二）符號說明

ScoreFinancialLiteracy表示南寧市各城區財經財經素養綜合得分；X1表示GDP；X2表示人均GDP；X3表示城鎮居民人均可支配收入；X4表示農村居民人均可支配收入；X5表示全體居民人均可支配收入；X6表示第一產業產值；X7表示第二產業產值；X8表示第三產業產值。

（三）主成分回歸建模分析

1.主成分提取及分析

表3-1 解釋的總方差

續表

由表3-1和表3-2所示，進行標準化后的主成分分析中，提取了三個主成分，且累計貢獻率達到了100%，即三個主成分保留了所有原始變量的信息，提取情況較好。

表3-2 成分得分系數矩陣

成分得分系數可以反映各主成分在各變量上的載荷，結合表3-3，得出各主成分的表達式：

F2,F3同理。

2.線性回歸模型建立及檢驗

表3-3 模型匯總

表3-4 方差分析結果

表3-5 主成分回歸分析結果

將三個主成分得分與標準化后的被解釋變量ScoreFinancial Literacy進行線性回歸，結果如表3-4、表3-5和表3-6所示。可知模型R2=0.9025，說明擬合程度較高；除了常數項檢驗p值沒通過（基于顯著性水平0.05 條件下）外，三個主成分檢驗p均顯著性小于0.005，說明構建的回歸模型有意義；容許度為1，膨脹系數VIF 為1，說明不存在共線性。由此得到回歸模型為：

將F1,F2,F3還原變量，最終得到財經素養綜合得分與各經濟變量的回歸方程為：

ZScoreFinancial Literacy為標準化的財經素養綜合得分，Zx1，Zx2.....Zx8為各經濟變量的標準化數值。

由上述回歸方程可知，財經素養綜合得分與8 個經濟指標皆呈正相關。其中，第一產業產值回歸系數最高為0.435，江南區與其他城區相比，在第一產業產值數值最大，充分驗證了前面江南區財經素養綜合得分最高。

四、結論及建議

（一）研究結論

第一，各城區居民綜合得分總體水平不高，各城區財經素養水平相差不大。四個城區綜合得分均值為56.73 分，標準差2.73 分，說明各城區得分差異不大，四個主城區得分由高至低排序依次為江南區、青秀區、西鄉塘區、興寧區。

第二，各城區居民在“收入與消費”“風險與保險”維度下綜合得分率較高，而在“制度與環境”方面表現較差。除興寧區在“收入與消費”維度下略低于其他三個城區外，總體上看各城區居民在“收入與消費”和“風險與保險”兩個維度下得分率較為集中，且得分較高。而在“制度與環境”中則表現出一致的低得分，平均得分26 分，與“收入與消費”這一維度的平均得分相差32.7 分左右，說明南寧市居民在制度與環境方面財經素養能力亟需提升。

第三，在“儲蓄與投資”和“財富與人生”這兩個維度中，不同城區之間差異明顯。在“儲蓄與投資”方面，各城區得分差距較為明顯；得分最高為江南區60.33 分，得分率最低為興寧區38.64 分，相差21.69 分；在財富與人生方面，兩個城區得分表現則剛好相反，興寧區得分最高為64.58 分，江南區得分率最低為39.4 分，相差25.18 分。

第四，經濟發展水平與居民財經素養水平顯著正相關，第一產業產值及生產效率是提升財經素養水平的關鍵因素之一。通過主成分回歸分析模型研究發現，各經濟相關指標與財經素養綜合得分呈顯著正相關關系。在本次調查中發現，對素養水平起較強作用的因素有：GDP、人均GDP、農村居民人均可支配收入和第一產業產值，特別是第一產業產值對財經素養影響最大，雖然研究樣本南寧市主城區，在其它經濟指標差異性不大的條件下，第一產業產值及生產效率是決定財經素養得分高低的關鍵因素之一。

（二）相關建議

第一，充分重視財經素養教育培訓，重點推進財經制度宣傳及普及力度，持續優化營商環境建設。政府官方、各類社會組織機構要充分重視財經素養教育培訓的重要性和提高居民財經素養水平的迫切性，重點推進財經素養制度、相關財經政策解讀、普及知識技能提升方面的培訓。在財經環境建設方面，要持續優化南寧市營商環境建設，有效提升南寧市居民整體財經素養水平。

第二，大力發展經濟的同時，重點關注農村居民的財經素養提升。在經濟發展突飛猛進的同時，還應對農村居民的素養情況進行重點關注。在影響因素的模型分析中，對城區素養得分產生較大影響的，除了綜合生產總值，其余就是有關農村居民的經濟發展指標。因此，應該全面加強對農村居民的素養水平提升建設的關注，農村居民財經素養提升，可以為其經濟發展和整個地區財經素養水平帶來較為有力的提升。

注釋：

[1]辛自強,張紅川,孫玲，等.財經素養的內涵與三元結構[J].心理技術與應用,2018,6(8):450-458.

[2]王春春.國內外財經素養教育政策概述[J].全球教育展望,2017,46(6):35-43.

[3]劉紅宇,盧夢蘭.珠江—西江經濟帶沿線市民財經素養調查研究[J].大學(研究版),2019,(6):63-71+52.