“小螞蟻”繪就“大藍(lán)圖”：金融科技創(chuàng)新的杭州樣本

周雷 邱勛

螞蟻集團(tuán)是中國(guó)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶的母公司，也是領(lǐng)先的金融科技開(kāi)放平臺(tái)，這只起步于專注服務(wù)小微客戶的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新的持續(xù)驅(qū)動(dòng)下，逐漸發(fā)展成涵蓋數(shù)字支付、數(shù)字金融和數(shù)字生活服務(wù)的完整生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)百姓的衣食住行、杭州的城市發(fā)展乃至中國(guó)金融科技行業(yè)的迭代創(chuàng)新都產(chǎn)生了獨(dú)特而深遠(yuǎn)的影響，成為杭州打造國(guó)際金融科技中心的靚麗樣本。

16年歷程、10億用戶：

科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的快速成長(zhǎng)

2020年9月18日，是一個(gè)令中國(guó)金融科技行業(yè)矚目的日子，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司（下文簡(jiǎn)稱螞蟻集團(tuán)）的首次公開(kāi)發(fā)行股票申請(qǐng)獲得了上海證券交易所科創(chuàng)板股票上市委員會(huì)的審核同意。如果順利，這不但是全球最大的金融科技公司登陸資本市場(chǎng)，而且也將是全球最大的IPO。這只誕生于杭州西子湖畔的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下通過(guò)服務(wù)普羅大眾和小微客戶，描繪出金融科技“大藍(lán)圖”。

螞蟻集團(tuán)起步于2004年成立的支付寶。支付寶最初是為了解決電子商務(wù)信任痛點(diǎn)而開(kāi)創(chuàng)的“擔(dān)保”支付工具，而支付則是商業(yè)貿(mào)易和金融活動(dòng)的核心環(huán)節(jié)。支付寶基于用戶活動(dòng)數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將業(yè)務(wù)逐步涵蓋支付、銀行、基金、消費(fèi)信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)科技、信用管理等金融領(lǐng)域并開(kāi)辟出一條服務(wù)小微客戶的普惠金融發(fā)展路徑。隨著支付寶母公司螞蟻金服金融科技能力持續(xù)提升，形成了服務(wù)客群不斷擴(kuò)大、合作金融機(jī)構(gòu)持續(xù)增加、生態(tài)體系漸進(jìn)豐富、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)規(guī)模復(fù)合提升、科技創(chuàng)新能力迭代增強(qiáng)的良性上升通道。2020年，螞蟻金服更名為螞蟻集團(tuán)，進(jìn)一步突出了科技賦能屬性，業(yè)務(wù)擴(kuò)展至科技服務(wù)、出行服務(wù)、餐飲旅游、影視娛樂(lè)、政府服務(wù)、公益服務(wù)等非金融領(lǐng)域，基于科技能力輸出的以金融科技為主，“包羅萬(wàn)象”的多元化數(shù)字生活開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略宏圖正徐徐展開(kāi)。

根據(jù)公開(kāi)信息，螞蟻集團(tuán)公司技術(shù)人員占比達(dá)64%，覆蓋數(shù)字支付、數(shù)字金融科技和數(shù)字生活服務(wù)全部業(yè)務(wù)線，在全球40余個(gè)國(guó)家或地區(qū)擁有專利，其中作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口的區(qū)塊鏈相關(guān)專利申請(qǐng)數(shù)近四年均排名全球第一，“螞蟻鏈”是當(dāng)之無(wú)愧的全球區(qū)塊鏈技術(shù)引領(lǐng)者。正是背靠強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)和硬核科技能力，螞蟻集團(tuán)服務(wù)超過(guò)200個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支付寶App年度活躍用戶超10億人，月度活躍商戶超8000萬(wàn)家，諸多科技能力和業(yè)務(wù)指標(biāo)不僅在國(guó)內(nèi)獨(dú)占鰲頭甚至引領(lǐng)全球。顯然，16年前在西子湖畔呱呱墜地的“小螞蟻”已經(jīng)繪就一張十億用戶、百億利潤(rùn)、千億營(yíng)收、萬(wàn)億估值的金融科技“大藍(lán)圖”，也成為了杭州打造國(guó)際金融科技中心的靚麗樣本。

三大利器構(gòu)筑

金融科技完整生態(tài)體系

螞蟻集團(tuán)是中國(guó)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶的母公司，也是領(lǐng)先的金融科技開(kāi)放平臺(tái)，這只起步于專注服務(wù)小微客戶的“小螞蟻”，在科技創(chuàng)新的持續(xù)驅(qū)動(dòng)下，逐漸發(fā)展成涵蓋數(shù)字支付核心、數(shù)字金融科技生態(tài)圈和數(shù)字生活服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)的完整生態(tài)體系，對(duì)百姓的衣食住行、杭州的城市發(fā)展乃至中國(guó)金融科技行業(yè)的迭代升級(jí)都產(chǎn)生了獨(dú)特而深遠(yuǎn)的影響。

利器一：

一路領(lǐng)先的數(shù)字支付“核心業(yè)務(wù)”

支付寶是整個(gè)螞蟻集團(tuán)生態(tài)體系的核心，其最大的創(chuàng)新在于通過(guò)數(shù)字支付技術(shù)與電商場(chǎng)景的深度融合，解決了非面對(duì)面的電子商務(wù)交易中的信任“痛點(diǎn)”，從而極大地提高了轉(zhuǎn)賬效率和降低了交易成本。支付寶首創(chuàng)的數(shù)字支付“擔(dān)保”交易模式，具有廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)了以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電商的興起又促使諸多電商創(chuàng)業(yè)企業(yè)選擇扎根杭州，杭州成為了名副其實(shí)的“電子商務(wù)之都”，線上經(jīng)濟(jì)初露鋒芒。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，支付寶于2009年推出了移動(dòng)端App，開(kāi)啟了中國(guó)移動(dòng)支付的新時(shí)代。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)線上、線下O2O協(xié)同便捷支付，支付寶通過(guò)集成技術(shù)創(chuàng)新和系列保障機(jī)制，革命性地推出二維碼支付，從此真正成為普羅大眾和大小商戶的主要數(shù)字支付工具。二維碼支付的普及快速改變了中國(guó)的支付文化，加速了進(jìn)入移動(dòng)數(shù)字支付社會(huì)的進(jìn)程。目前，我國(guó)移動(dòng)支付以86%的普及率雄居全球榜首，杭州更是超過(guò)99%的支付場(chǎng)景都能使用支付寶等移動(dòng)支付工具付款，老百姓出門(mén)都不需要帶現(xiàn)金，杭州率先躍升為移動(dòng)支付和無(wú)現(xiàn)金支付之城。同時(shí)，二維碼的延伸應(yīng)用也對(duì)其他產(chǎn)業(yè)甚至社會(huì)治理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有強(qiáng)大的賦能作用，推動(dòng)了中國(guó)，特別是杭州的“三化融合”。

為解決海量交易支付的可靠性問(wèn)題，螞蟻集團(tuán)完全自主研發(fā)出性能在行業(yè)內(nèi)處于絕對(duì)領(lǐng)先地位的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase，使支付寶的每秒處理峰值達(dá)到六千萬(wàn)次，在春運(yùn)購(gòu)票、“雙11”購(gòu)物節(jié)等“壓力”場(chǎng)景中經(jīng)受住了考驗(yàn)，切實(shí)解決了百姓支付生活中的“痛點(diǎn)”。突破性能瓶頸后，螞蟻集團(tuán)又率先攻克了難度極高的無(wú)感支付模式——刷臉支付，支付寶也成為最早實(shí)現(xiàn)刷臉登錄和數(shù)字支付的金融安全級(jí)App應(yīng)用。螞蟻集團(tuán)的刷臉支付具有極高的準(zhǔn)確性和安全性，在真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的誤識(shí)率低于十萬(wàn)分之一，已經(jīng)服務(wù)超過(guò)兩億互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，保障超過(guò)20億次的交易安全，極大地提升了數(shù)字支付體驗(yàn)，使老百姓靠“刷臉”就能享受安全、便捷的數(shù)字經(jīng)濟(jì)新生活。

利器二：

三足鼎立的數(shù)字金融“生態(tài)圈”

以支付寶數(shù)字支付為核心，螞蟻集團(tuán)與眾多金融機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建起了涵蓋微貸科技、理財(cái)科技和保險(xiǎn)科技在內(nèi)的強(qiáng)大數(shù)字金融生態(tài)圈，形成了“三足鼎立”的發(fā)展模式。螞蟻集團(tuán)的金融科技業(yè)務(wù)最能體現(xiàn)其“小即是美好，小蘊(yùn)含力量”的創(chuàng)業(yè)初心，通過(guò)攜手生態(tài)圈內(nèi)的銀行、資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)公司等合作伙伴，借助獨(dú)有的技術(shù)能力、高質(zhì)量的客戶洞察和場(chǎng)景化的創(chuàng)新產(chǎn)品，為數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者和小微經(jīng)營(yíng)者提供普惠、綠色、可持續(xù)的數(shù)字金融科技服務(wù)，滿足客戶在其人生不同階段全方位的信貸、理財(cái)及保險(xiǎn)需求。截至2020年6月底，螞蟻集團(tuán)已為超過(guò)5億的個(gè)人消費(fèi)者和2000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供信貸支持超2.1萬(wàn)億元;為超過(guò)5億的用戶促成資產(chǎn)管理規(guī)模超4萬(wàn)億元;超過(guò)5.7億用戶通過(guò)保險(xiǎn)科技平臺(tái)獲得了保障，以上各項(xiàng)規(guī)模均在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)排名第一。

花唄和借唄是螞蟻集團(tuán)微貸科技的代表性創(chuàng)新產(chǎn)品，已成為老百姓使用最廣泛的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，為之前未被服務(wù)或未被充分服務(wù)的數(shù)億消費(fèi)者提供了信貸服務(wù)，幫助普通消費(fèi)者享受便捷消費(fèi)的同時(shí)，有利地推動(dòng)了我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。在“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品余額寶的基礎(chǔ)上，螞蟻集團(tuán)與約170家資產(chǎn)管理公司合作，搭建起了中國(guó)最大的線上理財(cái)平臺(tái)，為客戶提供種類豐富、門(mén)檻較低、易于理解的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供產(chǎn)品篩選、智能決策、智能投顧和投資者適當(dāng)性管理等理財(cái)科技服務(wù)，滿足了社會(huì)大眾的財(cái)富管理需求，也推動(dòng)了投資者教育和公眾金融素養(yǎng)的提升。螞蟻集團(tuán)的保險(xiǎn)科技平臺(tái)與約90家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)保”、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“全民保”以及覆蓋超過(guò)1億消費(fèi)者的互助項(xiàng)目“相互寶”，讓更多人獲得了普惠、便捷的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，提高了全民的保險(xiǎn)意識(shí)和保障水平。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，螞蟻集團(tuán)的金融科技應(yīng)用場(chǎng)景也拓展到了供應(yīng)鏈金融、跨境支付等新領(lǐng)域。近日，螞蟻集團(tuán)在香港正式上線了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)，并于現(xiàn)場(chǎng)完成了從香港至菲律賓耗時(shí)僅3秒的第一筆跨境匯款，直擊跨境匯款手續(xù)繁瑣的“痛點(diǎn)”。這是“螞蟻鏈”專利數(shù)全球第一厚積薄發(fā)的絕塵演繹。

螞蟻集團(tuán)數(shù)字金融的成功，離不開(kāi)背后強(qiáng)大的智能風(fēng)控引擎保障。螞蟻集團(tuán)完全獨(dú)創(chuàng)且業(yè)界首屈一指的智能風(fēng)控引擎AlphaRisk，應(yīng)用AI技術(shù)顛覆了傳統(tǒng)風(fēng)控的運(yùn)營(yíng)模式，打造具有機(jī)器智能的風(fēng)控系統(tǒng)，有力保障了金融科技生態(tài)圈的穩(wěn)健運(yùn)行。

利器三：

全方位的數(shù)字生活“開(kāi)放平臺(tái)”

以數(shù)字支付為核心，在數(shù)字金融科技生態(tài)圈的基礎(chǔ)上，螞蟻集團(tuán)不斷拓展合作商戶和服務(wù)外延，構(gòu)建起了一個(gè)涵蓋衣、食、住、行全方位生活服務(wù)的數(shù)字生活開(kāi)放平臺(tái)，使超過(guò)10億的活躍用戶每天都能感受到支付寶的功能在日益強(qiáng)大、生態(tài)在日益豐富、粘性在日益增加，從最初的轉(zhuǎn)賬支付，到水電煤氣、理財(cái)借貸，再到醫(yī)療健康、養(yǎng)雞種樹(shù)、掛號(hào)買票、點(diǎn)餐乘車，直至疫情期間看疫情圖、亮健康碼、搶消費(fèi)券，支付寶平滑地將普通百姓的傳統(tǒng)生活升級(jí)為數(shù)字新生活。

平臺(tái)的開(kāi)放性，使支付寶從一個(gè)支付工具成長(zhǎng)為一站式數(shù)字生活服務(wù)平臺(tái)，廣泛覆蓋消費(fèi)者和商戶，不斷擴(kuò)展數(shù)字支付的應(yīng)用場(chǎng)景。截至2020年6月底，支付寶App內(nèi)部共計(jì)有超過(guò)兩百萬(wàn)個(gè)小程序，均可由消費(fèi)者通過(guò)搜索或者定制化的圖標(biāo)位置觸達(dá)。小程序可理解為App中的迷你App，使商戶能夠借助支付寶獲取新客戶和提供服務(wù)，從而顯著提升用戶體驗(yàn)。通過(guò)聚合涵蓋幾乎各種日常生活場(chǎng)景的小程序，消費(fèi)者只需指尖輕觸便可觸達(dá)多種多樣的生活服務(wù)，發(fā)現(xiàn)并體驗(yàn)數(shù)字生活，同時(shí)支付寶通過(guò)不斷擴(kuò)展這些服務(wù)，加強(qiáng)了與消費(fèi)者和商戶的聯(lián)系。顯然，數(shù)字生活服務(wù)對(duì)于提升用戶活躍度和留存率有重要意義，且與數(shù)字支付、數(shù)字金融具有高度的協(xié)同效應(yīng)。正因?yàn)閿?shù)字支付、數(shù)字金融和數(shù)字生活服務(wù)三者形成的強(qiáng)大合力和良性循環(huán)，才使螞蟻集團(tuán)的發(fā)展具有獨(dú)特魅力和無(wú)限想象力。

助推杭州國(guó)際金融科技中心建設(shè)

目前，杭州正立足數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深厚積淀和金融科技的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，全力打造國(guó)際金融科技中心，這既是杭州市也是浙江省的重大數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略規(guī)劃。螞蟻集團(tuán)上市后無(wú)疑將對(duì)杭州建設(shè)國(guó)際金融科技中心戰(zhàn)略的落地具有重大意義。

首先，螞蟻集團(tuán)同時(shí)登陸內(nèi)地和香港資本市場(chǎng)，將獲得更多國(guó)內(nèi)外資金，從而助力吸引更多的高端人才，掌握更多的核心技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，做強(qiáng)控股的生態(tài)企業(yè)以鞏固和強(qiáng)化自身在金融科技創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)和行業(yè)龍頭地位。通過(guò)技術(shù)“溢出效應(yīng)”，杭州在全球金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的引領(lǐng)地位也有望獲得明顯加強(qiáng)。

其次，螞蟻集團(tuán)上市的“示范效應(yīng)”，也有助于杭州爭(zhēng)取更多國(guó)家金融科技試點(diǎn)政策的落地，發(fā)揮金融科技集聚效應(yīng)，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下獲得更多的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和政策支持。杭州已被納入國(guó)家金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)城市，2020年8月14日，人民銀行公布的杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管首批試點(diǎn)項(xiàng)目，螞蟻集團(tuán)旗下網(wǎng)商銀行申報(bào)的“‘億畝田-基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的智能化農(nóng)村金融服務(wù)”成功入選。該項(xiàng)目通過(guò)衛(wèi)星遙感結(jié)合AI模型算法獲取大規(guī)模可信動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，真正依托創(chuàng)新技術(shù)將普惠金融的觸角延伸到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為“三農(nóng)”小微企業(yè)提供更便捷、更精準(zhǔn)和額度更加適配的信貸服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。螞蟻集團(tuán)通過(guò)科技創(chuàng)新開(kāi)辟了一條解決小微融資困境和服務(wù)廣大“長(zhǎng)尾”客戶的絕佳路徑，這既是中國(guó)式普惠金融探索的成功經(jīng)驗(yàn)，也將為杭州國(guó)際金融科技中心建設(shè)譜寫(xiě)新的篇章。

第三，從更寬廣的視角，螞蟻集團(tuán)的成功上市，生動(dòng)鮮活地詮釋了金融科技大有可為，堅(jiān)持“守正、安全、普惠、開(kāi)放”的創(chuàng)新理念，金融科技行業(yè)有望孕育出更多的龍頭企業(yè)，甚至再造出若干只“螞蟻”獨(dú)角獸，從而在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮更大的作用。

作者單位：蘇州市職業(yè)大學(xué)、中國(guó)技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)金融科技專委會(huì);浙江金融職業(yè)學(xué)院信息與互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)院