農村金融發展存在的問題及其對策

[摘要]農村金融是促進農村經濟發展的助推器。當前，中國農村金融存在著金融服務體系不完善、金融機構數量不足等問題。隨著鄉村振興戰略的實施，應該采取增強農村金融的法律制度保障、推動金融市場向多元化轉變等措施，加快農村金融發展，著力解決城鄉金融發展不平衡的問題。

[關鍵詞]農村金融;經濟發展;措施

[中圖分類號]F830.34

[文獻標識碼]B

1農村金融的涵義

農村金融即農村的貨幣資金融通，是指所有與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動，是用信用手段籌集、分配、管理農村貨幣資金的活動。農村金融形態的變化，應該向內作用在農村經濟發展上，所以，農村金融的的具體內涵在意義上分別體現在以下幾個方面：

（1）農村金融是可以促進農村經濟發展的金融。在這個認知前提下，農村金融是指能夠促進鄉村經濟發展，提升農村經濟總體實力的一種金融，而不是只為農村企業提供信貸的金融服務，或者是特地為農村開設的某項金融服務。農村金融的范圍不止是局限在“農村”這個地理范圍上，而是指在金融交換、重組過程中慢慢成長發展起來的金融體系、金融市場，其目的都是為了更好的與農村經濟發展相適應。農村金融的有效性取決于它的功能發揮了多少，而不在于金融規模的大小和金融機構的數量。也就是說，開展金融活動的形式不重要，它具體承擔的功能才重要。農村金融發展的關鍵是通過開展某種金融活動而提高農民的收入、便利他們的生活，提升居民的生活水平。

（2）農村金融實際上包括金融和農村經濟兩部分。研究金融問題就會涉及農村經濟，同樣地，研究農村經濟也會提及農村金融。因此，農村金融同時具有農村經濟和金融的兩重特性。

（3）農村金融系統內部結構復雜多變。因此，深刻理解農村金融需要從現實層面和理論層面兩個方面入手。首先，從現實層面來看，必須要結合實際生活中農村經濟的發展現狀。在現實中，農村金融在適應農村經濟發展的前提下不斷進化演變。其次，從理論層面來說，要結合農村經濟的發展目標和金融狀況。在理論上，農村金融包括很多金融產品以及服務，比如：儲蓄、基金、保險、信托等，最后還有和它相對應的金融體系以及組織。

2農村金融發展的現狀

自從我國實施改革開放戰略以來，農村金融便開始朝著多元化方向演變。近些年，我國農村金融已經逐漸向覆蓋面廣、多層次方向轉變，這促使基礎金融設施例如農村信用社、農業儲蓄銀行全面覆蓋農村，以便捷農民的日常生活。進一步獷大金融機構的數量與規模，繼續推動農村金融改革，為農業現代化奠定堅實的基礎。農村經濟的關鍵在于農村金融的發展，目前我國金融制度的建設還不夠完善，金融組織的數量規模相對較小，金融產品的投資風險系數高，這些都是牽制著農村金融發展的重要因素。銀行改進了對農民的專項貸款業務，使他們從銀行進行籌集資金的活動也比以前更加簡便，同時也提升了銀行自身應對風險的能力，極大提升了農民的生活水平，促進了農村經濟的快速發展。在鄉村振興戰略的積極響應之下，農村金融服務開展得如火如荼，各大金融機構響應國家的號召，相繼推出了很多利民金融政策，例如建立專門的農民服務站點，組織人員為農民專門講解金融政策等，這些都促使農村金融往覆蓋面更廣、服務性能更好、專業性更強的方向發展。

3農村金融發展存在的問題

3.1農村資金外流嚴重

我國農村經濟一直處于相對落后的狀況，原因是農村一直存在著本土資金保存不足、資金外流的現象。首先，作為發展中國家，在制定發展計劃時，國家會相對側重于工業的發展，因為工業產值占國民經濟的比重較高，這也造成了城市資金出現回流的狀況，大量資金投入工業建設中，農業領域可用的資金也會相對減少，農村資金相應出現了匱乏的現象。再加上農業本身的不確定性大、回報率相對低，因此天然不具備優勢。由于我國一直處于社會主義的初級階段，相對于其他行業來說，農業的發展狀況不容樂觀，相比較之下算是收益比較低的行業。而且在歷史上農業一直是靠天吃飯的，任何自然災害都是毀滅性的打擊，可謂高風險行業。資金外流主要原因是農業風險大、回報率低。現在農村的正規金融機構會把貸款轉移到城市里去，所以就算農民把存款存入了正規金融機構，但農村資金最終是流向城市，這使得農村資金短缺，農村經濟狀況久久得不到改善，農村金融長期處于壓抑狀態。

3.2農村金融服務體系不完善

金融機構的健康發展也離不開良性的金融環境，健康的金融環境會促進金融機構的發展。一個地區的金融環境對于這個地區的總體發展水平有著直接的影響。總體來說，我國農村地區金融環境不好，不利于農村金融的發展，導致大多數涉農企業都會遇到融資門檻高、融資機會少的問題。當然，農村金融機構本身也存在著一些問題比如自身定位不明確，這就導致金融機構承辦的業務內容不清晰、涉及的服務延伸不徹底，因此農村金融機構在市場經濟中缺乏一定的競爭力。我國農村金融市場目前主要被農村信用社所壟斷，農業領域獲得政策性扶持的銀行主要是農業儲蓄銀行以及農業發展銀行。但是實際上它們并沒有最大程度發揮自身的主體作用，僅從事了部分的糧油部分的儲蓄工作，顯得蓄力不足。

3.3農村金融機構數目不足

目前我國農村金融服務機構總體數量不足，政府已經發布了一些針對農村金融的政策，但是每個地區會受到所處發展階段的影響，從而影響具體政策的落實情況。除此之外，農民也會受到自身知識、眼界的局限，對農村金融缺乏科學、長遠的認識，農民金融意識的缺乏在一定程度上導致農村金融主體缺乏活力，金融業務需求得不到提升。農村發展銀行、農村儲蓄銀行、郵政儲蓄銀行等金融服務機構在農村比較常見，這些農村基礎金融服務設施可以一定程度上滿足農民的基本生活需求。但是，農村金融服務機構的類型還是呈現單一化，可供農民選擇的余地較小。上述提到的一些農村發展銀行究其根本屬于盈利性質的銀行，農民要想真正熟知了解農村金融的各種借貸業務、優惠政策，缺乏專業人士的講解和對應的了解渠道。

4農村金融發展的對策探析

4.1增加供給，對接正規金融

在農村地區需要先發展金融，再用金融來促進經濟發展，而發展金融就必須要對現行的法規進行一定的優化，一定程度上放寬農村金融的優惠政策，給予農民更多優惠，比如允許農民抵押他們的房屋以獲得資金發展非正規金融，使它對接正規金融，促使非正規金融獲得良性發展。此措施已經在國外得以率先實施。改革分別從以下兩個部分進行：第一部分就是準許農民使用土地使用權作為抵押，向相關部門進行報備并獲得準許，從而進一步完善農村土地制度。另一個部分就是國家改變農民對房產證擁有權的管理。即國家向符合條件的農民發送房產證，增加房產證的發放量。農村金融壓抑的情況需要正規金融發揮其作用才能得以解決，所以就必須要發揮正規金融機構的主導作用，使貨幣存在創造職能。促使農村金融得到大力發展，實現這一目標必定離不開政府的大力支持，這有利于農村再投資，增加供給，保障了當地的基礎貨幣。

4.2增強農村金融的保障

農村金融在鄉村振興的背景下也存在著許多發展機會。然而農村金融的發展不是一蹴而就的，目前仍然任重而道遠，需要政府部門完善頂層設計，為農村金融助力鄉村振興提供制度保障。創造一個適合農村金融發展的環境，相關部門需要加強對農村金融的監管力度。涉農金融業務普遍風險較高，必須在法律和監管等方面為農村金融的健康發展提供保障。監管部門需要強化金融服務的安全性保障，同時探索引入各種風險的保障措施，積極降低和化解農村金融業務風險;對于非法借貸、非法集資等違規違法行為移交相關部門給予嚴厲懲罰，確保農村金融的安全，保證農民的合法權益。另一方面，應該積極推動不同類型的金融服務機構與本土的機構相結合，為農村金融發展創造有利的條件。具體表現在：

（1）國家進一步加大對農村農業的扶持力度，制訂更多惠及農民的政策，鼓勵農業銀行經常開展一些活動，促使農民對農村金融的熱情高漲，從而推動金融業務的順利開展。

（2）進一步完善農村金融保險制度，因為涉農金融風險系數較高，因此推廣金融保險勢在必行，有了金融保險的保障，可以減少農民的擔憂，在一定程度上打消他們的顧慮，從而提高農村金融的效益。

（3）同時農村信用建設也必不可少，將農村金融保險與農村信用建設相結合，促進農民與企業之間的信息交流，營造良好的農村金融環境。

（4）完善農村地區的法治建設。農村法治建設和農村信用建設缺一不可。有了法治建設的支持，會更有利于農村金融的持續健康發展。

（5）鼓勵銀行推出更多優惠產品，加大金融產品的創新力度，提高銀行的核心競爭力，切實考慮農民的利益，通過創新金融產品、提高自身的服務水平來吸引農民進行合理投資，促進農村經濟的發展從而提高農村金融的發展水平。

4.3推動金融市場向多元化方向轉變

鄉村城鎮的資源分配不均勻嚴重阻礙了農村企業融資借貸業務的進一步發展。農村一些基礎性的金融服務機構已經落實，但是與城市相比，數量上卻遠遠不及，分配不均現象較之更為嚴重。因為城市的地理環境、人力資源、交通運輸等方面具有天然優勢，城市的金融業務選擇自然比農村多很多。考慮到農村金融的發展短板，我們要借鑒城市金融的發展模式，大力發揮農村金融政策的優勢，多元化發展農村金融，引進更多新型金融類型和金融機構，建立相關法律法規，規范市場競爭秩序，促進農村金融機構的良性競爭，為農村金融發展注入活性，增強農村金融的競爭力。

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[收稿日期]2020-06-10

[作者簡介]李星璇（1997-），女，江蘇揚州人，碩士研究生，研究方向：農業信息化。