大學生互聯網信貸消費調查研究分析

黃日臻 黃赫 范佳怡 陳澤宇 陳思蘄 張娥

摘 要：文章在初步了解到的大學生信貸消費背景情況下，首先，對大學生互聯網消費調查問卷進行簡單的描述性分析，其次，用實證分析的方法探究影響大學生互聯網信貸消費的因素，從網上購物頻率、消費需求度、消費理財觀念度等幾個方面與螞蟻花唄的使用情況建立多元回歸方程，通過回歸分析從而得出網上購物頻率、消費需求度和大學生互聯網消費信貸呈正相關關系，消費理財觀念度與大學生互聯網消費信貸呈負相關關系。最后，文章將針對上文對于大學生互聯網信貸消費的影響因素方面給出大學生信貸消費的發展展望以及給出大學生理性消費的幾點建議。

關鍵詞：互聯網消費信貸;理性行為;網購依賴;購物頻率

我國互聯網消費信貸產業處在不斷壯大和多樣化的階段。2014年分期樂已經支持全國近百個城市高校消費信貸業務，在2014年趣分期，京東白條等互聯網消費信貸產品的佼佼者正式上線。2015年我國互聯網消費信貸產業進入了起飛階段，2015年分期樂推出“全國首屆大學生分期購物節”;趣分期正式推出校園O2O項目——“趣電”;京東金融正式提出“白條”品牌戰略，“京東校園白條”正式上線;螞蟻花唄正式上線。2016年初京東金融注資分期樂，整合資源;螞蟻金服注資趣分期整合資源。我國互聯網消費信貸產品還在不斷壯大和多樣化。

一、 問卷調查的描述性統計分析

（一）問卷的發放與設計

問卷主要包括以下三個部分：第一，測試者的個體統計變量，包括測試者的性別、所在城市等;第二，對測試者進行互聯網信貸消費影響因素的探測，包括月生活費、是否使用過螞蟻花唄、消費區間消費傾向、消費情況等;第三，涉及測試者互聯網信貸消費觀念的探測，包括消費觀念、消費水平滿意度等。本次調查問卷通過網上發布，主要從問卷星、本校的大四畢業生群以及來自全國各地的考研群中收集得到。共計發布300份調查問卷，有效問卷回收289份調查問卷。具體設計題包括個體統計變量、互聯網消費信貸意向、消費需求度、網購依賴度、消費理財關聯度幾個方面面的分析。

（二）描述性統計分析結果

將調查問卷信息初步統計后，進行了整理、分類，發現了以下特征。

1. 大學生的信貸消費發展還處于低級階段

通過調查消費者的消費情況，我們得到，286人的測試者中有186人是從未進行信貸消費，經常進行信貸消費的人數只有14人，總是進行借貸消費的只有4人。所以可以得到結論：大學生信貸消費的發展尚處于低級階段。

2. 大學生的消費信貸往往伴隨較高的消費水平

對大學生的消費區調查，發現36.90%的選在“500～1000”，47.62%的測試者選在了“1000～1500”，在289個統計樣本中197個人使用花唄，在這197人之中，在1000～1500以上的消費區間的人數共46人，即所有使用螞蟻花唄的人主要集中在1000～1500及1500以上兩個消費水平上。由此反映大學生信貸消費往往伴隨較高的消費水平。

3. 網上購物的大學生往往伴隨著信貸消費

通過調查線上購物是否使用螞蟻花唄，可以看出經常線上購物和總是線上購物的有使用螞蟻花唄的比例較高，其中經常線上購物的有使用螞蟻花唄的24人，總是進行網上購物的13人，經常和總是進行網上購物的有使用螞蟻花唄的人數超過了總的使用螞蟻花唄人數的2/3。從而得出網上購物的大學生往往伴隨著信貸消費。

4. 消費計劃等理性消費行為能減少信貸消費的想法

調查大學生的消費觀念的影響因素發現，定期做消費計劃、消費前考慮家庭經濟情況、定期記錄消費情況等理性消費行為會減少借貸的想法。

二、 問卷調查的計量分析

（一）變量的選擇及研究假設

我們選取互聯網信貸消費意向作為解釋變量。由上面分析可知，大學生互聯網消費信貸具有普遍性、刺激性和時效性。針對大學生互聯網消費信貸的這幾個特點以及上文的描述性分析結果，并綜合了大量的研究成果，得出大學生互聯網消費信貸意向的大致影響因素：消費需求度因素、網購依賴度因素、消費理財觀念度因素。

由于大學生互聯網消費信貸具有普遍性和刺激性，大學生互聯網信貸消費往往伴隨著較高的消費需求度，故提出大學生信貸消費與較高的消費區間成正相關，與網上購物頻率成正相關的假設。由于大學生互聯網消費信貸具有時效性和刺激性，而良好的消費計劃和合理的消費觀念可以減少某些由于沖動性和刺激性產生的互聯網信貸消費，故提出大學生互聯網消費信貸與消費理財觀念度呈負相關。綜上，提出以下研究假設：大學生互聯網信貸消費意向與消費需求度呈正相關，大學生互聯網信貸消費意向與網購依賴度呈正相關，大學生互聯網信貸消費意向與消費理財觀念度呈負相關。

（二）假設檢驗與回歸結果分析

選擇互聯網信貸消費意向作為因變量，消費需求度、網購依賴度、消費理財觀念度作為自變量，構造回歸方程Y=aX1+bX2+cX3+e，其中a，b，c為對應的回歸系數，e為對應殘差，Y代表F1即互聯網信貸消費意向的函數值，X1代表消費需求度的函數值，X2代表網絡依賴度的函數值，X3代表理財觀念度的函數值。利用上面X1，X2，X3，Y的表達式的新得到的分值，用spss軟件再次建立回歸，回歸分析結果如下。

首先整體檢驗自變量，由sig.的值約為0.001小于0.05，可以知道整個自變量中至少有一個可以解釋因變量的。殘差e=7.249。

a因變量：Y。

由上表可知，各自變量經過標準化之后的回歸系數，反映了各自變量與因變量之間的相關關系，t值即為t檢驗的結果值，t值越大，sig.值就會越小，當sig.值小于0.05時表示系數檢驗結果顯著，各項檢驗結果顯著。容差都小于10，說明容忍度是可以接受的。從而得到回歸方程。

Y=0.013X1+0.397X2-0.615X3+7.249

由回歸方程可得，X1，X2的系數分別為0.013，0.397，系數為正值說明消費需求度、網購依賴度與互聯網信貸消費意向存在正相關關系，X3的系數為-0.615，為負數，則說明消費理財觀念度與互聯網信貸消費意向存在負相關關系。

三、 實證分析結論

（一）大學生互聯網信貸消費意向與消費需求度呈正相關

由回歸結果可以看出，消費需求度的系數為正數0.013，說明二者是呈正相關的;從描述性分析結果亦可以看出大學生互聯網信貸消費意向與消費需求度呈正相關。

（二）大學生互聯網信貸消費意向與網購依賴度呈正相關

X2系數為0.397，說明大學生互聯網信貸消費意向與網購依賴度亦呈正相關，且關聯程度更高。

（三）大學生互聯網信貸消費意向與消費理財觀念度呈負相關

從描述性分析結果和大學生互聯網信貸消費理論分析中可以看出大學生互聯網信貸消費意向與消費理財觀念度相關，由回歸系數為負數-0.0615，可以看出大學生互聯網信貸消費意向與消費理財觀念度呈負相關。

綜上所述，大學生互聯網信貸消費的影響因素主要有消費需求度，網購依賴度，消費理財觀念度。具體地說，月生活費和消費區間越高，大學生越容易進行互聯網信貸消費;線上購物越多，大學生越容易進行互聯網信貸消費;而定期做消費計劃和消費前考慮家庭情況等理性行為則會抑制大學生互聯網信貸消費。

四、 對策及建議

（一）養成理性消費的習慣

互聯網信貸消費作為這個時代的產物，存在即是合理，大學生進行互聯網信貸消費本來無可厚非，但是無論出于何種目的進行互聯網信貸消費都必須把握一個度，建立在理性行為基礎之上。由上面的實證分析結論可知，月生活費和消費區間越高，大學生越容易進行互聯網信貸消費，而定期做消費計劃和消費前考慮家庭情況等理性行為，則會抑制大學生互聯網信貸消費，所以保持合理的消費習慣有利于保持合理的信貸消費水平。

（二）提高自身的理性行為能力

大學生應該把握自己的消費需求度和網購依賴度，也就是保持合理的月消費即生活水平，合理進行網購。在消費之前進行消費計劃，依據自己的消費能力進行合理的消費等。同時，作為時代先鋒的大學生更應該鍛煉自己的消費理財觀念度，即適當的理財消費觀念。應該緊跟時代的發展步伐，在互聯網金融的大背景下，培養自己的理財意識和能力，并且在實踐中去鍛煉自我。

（三）家長和學校進行適當的引導

大學生處于剛剛長大又不太成熟的一個特殊時期，接受了高等教育，擁有較高的接受能力，卻又缺乏社會經驗，急于將所學理論應用于實踐，往往容易出差錯，出現盲目消費、攀比消費等不理性消費行為。所以家長和學校應該就合理的消費觀、理性消費行為、消費理財觀等對學生進行正確引導。引導他們建立合理的消費觀，引導他們在實踐中去獲得消費約束能力，引導他們真正地步入社會。

（通訊作者：張娥）

參考文獻：

[1]曹藝璇.我國大學生消費信貸文獻綜述[J].河北企業，2017（4）.

[2]毛明震，王姣，黃丹妮.高校大學生網絡消費信貸行為調查研究[J].時代金融，2017（2）.

[3]顧天竹，余慶哲.大學生電商消費信貸行為研究[J].常州信息職業技術學院學報，2016，15（2）：71-73.

作者簡介：

黃日臻，男，湖北大學知行學院金融專業學生;

黃赫，男，湖北大學知行學院金融專業學生;

張娥，女，副教授，湖北大學知行學院，經濟學碩士;

范佳怡，陳澤宇，陳思蘄，湖北大學知行學院。