淺談農村金融機構發展中遇到的瓶頸與發展對策

摘 要：本文以農村金融機構發展為分析對象，首先介紹了農村金融機構發展中出現的瓶頸，接著論述了農村金融機構發展的對策和措施，以便可以更好地促進農村金融機構快速發展。

關鍵詞：農村;金融機構;對策

隨著我國城鎮化不斷發展，社會主義新農村建設步伐也在不斷加快，在推動我國農村事業發展的過程之中，金融機構起到了非常重要的作用，因此進一步推動農村金融機構快速發展對于整個社會發展都具有非常重要的意義。

一、 農村金融機構發展過程中存在的瓶頸

（一）金融監管難度進一步加大

為了可以更好地促進我國農村經濟快速發展，我國金融監管部門對于農村金融機構的監管門檻相對較低，適當地降低了準入條件，以便可以加強農村地區的金融覆蓋。但是在實踐操作過程之中，由于準入門檻降低，許多新興的金融機構出現也使得監管的責任進一步加大，很多監管人員常常需要身兼數職，很可能會導致監管不到位的情形發生。與此同時，新型農村金融機構范圍主要集中在我國農村以及一些鄉村地區，開展監管以及實地調研都相對困難。除此之外，由于金融監管政策和經營業務在不斷變化，監管人員知識更新相對滯后，這對于監管工作本身也會帶來一定困難。

（二）經營成本相對較高

農村地區金融機構客戶主要是以農戶或者是當地的一些小微企業為主，主要是以種植業和養殖業為主，所獲取的利潤較少。與此同時，由于農民居住地區相對偏遠，這也導致了農村金融機構經營成本相對于城鎮來說更高。對于所有的正規金融機構來說，在開設經營網點之時都要達到硬件和軟件的標準，這就使得經營成本一直居高不下。

（三）信用風險進一步加大

農村金融機構信貸方向是種植業或者是一些小規模生產行業。傳統種植業對于自然環境依賴性非常強，自然災害常常可能會導致顆粒無收，農民收入銳減，最終使得農民難以按時還上貸款。與此同時，由于貸款本身具有一定迫切性，貸款人在向金融機構申請貸款之時可能會偽造一些證據或者是資產，致使其在還款的過程之中無法拿到足夠的資金用于還貸，對于金融機構也會產生一定的信用風險。

（四）從業人員素質較低

由于農村金融機構大部分都設在相對偏遠的農村地區，工作環境較差而且薪酬較低，再加上生活環境相對艱苦，交通并不便利，絕大部分從業人員都不愿意到農村金融機構工作。在這樣的狀況之下，金融機構不得不聘請一些學歷偏低以及經驗不足的人員進行工作，這就不可避免地導致從業人員的素質下降，提高了經營的風險。

（五）資金來源渠道相對狹窄

由于受到經營環境以及信譽等各種因素的影響，農村金融機構普遍存在著資金來源不足的情形。從當前的經營環境上看，農村金融機構主要是設置在一些經濟并不發達的農村地區，農民收入并不高，農民手頭的余錢也不多，這就導致了資金來源并不順暢。在農村地區，雖然許多金融機構都進行了宣傳，但是由于這些金融機構的成立時間并不長，農民的認知度并不高，這導致了農民依舊偏愛傳統的金融機構。

（六）金融服務質量有待于進一步提升

從當前已經建成了農村金融機構上臺，許多農村金融機構大部分都設置在郊區，這些金融機構的數量并不多，規模也相對較小，輻射范圍并不寬廣，市場主要還是以縣城為主，對于許多邊遠地區農民的金融服務也不到位。

二、 促進農村金融機構發展的對策措施

（一）進一步加強金融監管的有效性

銀行監管部門需要針對農村金融機構特點加強監管力度，不斷完善監管制度，科學設置合理流程，加強指導和幫扶，促進農村金融機構的健康發展。例如需要不斷建立起完善法人治理結構，建立起科學的機構組織設置，同時還需要加強對于農村金融機構的動態管理，確保農村金融機構資本率充足，資產質量優良，防止出現任何關聯交易或者風險。

（二）進一步加大政府的扶持力度

為了可以進一步促進金融機構有效發展，政府扶持勢在必行。為此，政府部門可以對農村金融機構給予一定補貼，使農村金融機構可以快速扭虧為盈，實現收入發展。與此同時，政府部門還可以集中優勢財力，為農村金融機構發展提供各種各樣的良好外部環境，例如可以為農村金融機構引導各類公共基礎設施的投資。

（三）進一步加強金融機構風險規避和監管

為了可以更好地促進農村金融機構發展，我們還需要建立起完善的金融機構預警機制，確保農村金融機構的運行機制完善，避免出現工作隨意性。為此，我們可以建立起完善的金融機構制衡機制，由利益相關者作為監督一方，同時還可以聘請社會第三方機構進行監督。除此之外，我們還需要進一步加強新型農村金融機構的協調合作，健全農戶及金融機構之間的聯系，方便金融機構與農戶進行對接。

（四）提高從業人員的整體素質

為了可以更好地促進農村金融機構發展，我們還需要對當前工作人員進行素質提升，可以對從業人員進行培訓工作，建立起職業資格認證制度。與此同時，我們還需要對農村金融機構從業人員的準入門檻進行把關，提高準入門檻，可以花費重金聘請一些熟悉農村金融業務，具有豐富工作經驗的金融管理人才到此工作。

（五）不斷拓展資金來源

為了可以更好地促進農村金融機構發展，我們還需要進一步拓展農村金融機構的資金來源，比如我們可以進一步擴大銀行資本充分發揮出各大金融機構的作用，同時還可以積極培育民間資本，加大金融機構之間的合作，積極拓展業務創新，以便可以更好地吸收存款。

三、 結語

綜上所述，為了可以更好地促進農村金融機構的快速發展，我們需要進一步加強金融監管工作，同時也需要加強政府的扶持力度，還需要進一步做好金融機構的風險規避，不斷提高從業人員的整體素質，以便可以有序推動農村金融機構的發展。

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作者簡介：

巴圖，內蒙古鄂托克農村商業銀行股份有限公司。