中信銀行零售業務轉型成效顯著營業凈收入占比38%

龍敏

疫情之下，銀行面臨宏觀經濟放緩、資產荒、利差收窄和不良率攀升等多重不利因素擠壓，出路在哪里？得零售者，得未來。零售銀行業務已經成為中國銀行業整體收入池增長的主要動力。

“零售業務營收在中信銀行的營收當中占比已達38%，在轉型之前只有19%。此前我們的目標是金融市場條線、公司業務條線和零售業務條線各占1/3，銀行的收入結構就比較均衡了。”8月27日，中信銀行董事長李慶萍中期業績發布會上表示，2020年上半年，中信銀行零售客戶數突破1億戶，管理資產規模2.2萬億，均躍居股份制銀行第二位；營業凈收入376.49億元，同比增加15.94%，占中信銀行整體營業凈收入的38.51%。

中報顯示，中信銀行零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長6.24%，占全行非利息凈收入的54.64%；其中，信用卡非利息凈收入157.74億元，占全行非息凈收入的43.95%；代理業務收入41.94億元，同比增長13.74億元，增幅48.72%。

拉長時間看，中信銀行零售客戶近三年復合增長率為20%，借記卡客戶近三年復合增長率為16%，信用卡客戶近三年復合增長率為28%；中信銀行APP用戶近三年復合增長率為33%，動卡空間APP用戶近三年復合增長率為98%；個人貸款余額近三年復合增長率為19%，信用卡貸款余額近三年復合增長率為29%。

深挖特色客群 打造競爭“護城河”

近年來，中國銀行業加速向零售銀行業務轉型，每家銀行的特色業務也越來越明顯，尤其是“護城河”業務。而中信銀行的特色客群分別是老年、女性和出國金融人群。

截至報告期末，中信銀行老年客戶數1477.52萬戶，較上年末增長7.36%；女性客戶數1721.69萬戶，較上年末增長6.72%；出國金融客戶數700.72萬戶，較上年末增長4.78%，戶均管理資產13.64萬元，戶均儲蓄4.33萬元，帶動純新增客戶12.57萬戶；個人外幣管理資產余額73.41億美元，其中，個人外幣存款余額49.92億美元，規模位居可比股份制銀行同業第二。

中信銀行自2009年推出業內首張老年人專屬借記卡以來，十余年來堅持用心服務老年客戶。2019年，中信銀行在國內首推申請人年齡提高至70歲的老年專屬信用卡、每月領息的月月息存款等金融產品，幫助老年人實現財富保值增值和傳承。截至2020年6月末，中信銀行老年客戶達1477.52萬戶，占全行借記卡客戶數20.52%；老年客戶管理資產余額1.24萬億，占全行客戶管理資產余額56.36%。

堅持全鏈條優化體系 提升零售資產質量

在保持良好業績的同時，中信銀行持續優化資產結構，堅持個貸按揭貸款壓艙石定位，余額占比全行自營貸款超30%，抵押、質押類貸款占比93%。資產質量風險可控，截至今年6月末，上半年末不良率相較一季度不良率下降了0.4個百分點，6月份的不良凈增額較3月疫情沖擊峰值下降約40%。

“疫情對我行資產質量的影響還是有的，但資產質量總體還是符合預期。”中信銀行副行長兼風險總監胡罡在業績發布會上表示，疫情對零售貸款的影響，主要是在信用卡的貸款受到沖擊比較大，但二季度已經可控。

中信銀行副行長謝志斌強調，近年來中信銀行零售業務堅持全鏈條優化體系，從客戶導向和價值導向堅定推進零售轉型深化，構建了中信銀行零售業務結構化能力和系統化優勢。

聚焦客戶體驗 提升“五化”服務能力

中信銀行業務總監呂天貴介紹，中信銀行零售銀行業務上半年更加聚焦零售客戶的服務體驗，通過線上化、智能化、場景化、專業化和綜合化“五化”服務能力的提升，實現業績的持續穩健增長。

提升“線上化”服務能力。快速推進并完成19項零售重點業務線上化。兩大APP（中信銀行、動卡空間）月活躍用戶均破千萬，較上年末增長15%，增速居同業前三；企業微信上線，零售客戶突破200萬。

提升“智能化”服務能力。圍繞客戶旅程重塑生態場景建設，中信銀行目前推出的“智慧魔方”實現數據驅動下的可視化經營策略配置，隨時可以進行客戶風險識別下的產品配置。推進“動卡空間APP”迭代升級，業內率先啟動5G全IP項目，打造“5G全IP”“社區資訊”“智能搜索”等創新功能亮點。

提升“場景化”服務能力。積極布局線下網點和代發的體系生態，探索“網點3公里”獲客模式，上半年有效代發工資客戶數同比增長37%，有效代發額增長22%。創新獲客模式，拓展獲客邊界，具備黨費通等24項產品和服務對外輸出能力，與百余家外部頭部平臺共建健康、出國、黨建等場景生態。

提升“專業化”服務能力。中信銀行財富管理業務凈值化轉型步伐加快，個人凈值型理財產品銷量1.57萬億，同比增長22%，存量規模占比72%，較上年末提升9個百分點。打造投研團隊，構建“十分精選”基金產品優選體系，上半年非貨幣基金銷量993億元，同比提升446%。為高凈值客戶提供綜合金融解決方案，家族信托累計規模突破295億元，年新增60億元；全權委托業務累計銷量突破390億元，年新增145.3億元。

提升“綜合化”服務能力。中信銀行充分發揮中信集團金融全牌照優勢，構建新的零售轉型升級的客戶導向能力，協同中信證券、中信建投、中信信托、中信保誠人壽、中信保誠基金等，為客戶提供綜合金融服務。今年上半年，中信銀行共承接358個協同項目，涉及金額3615億元，同比增長22%。與集團兄弟子公司共同服務年金客戶232家，管理年金規模達到197億元，同比增長11%；代銷各集團兄弟子公司的產品涉及金額587億元。