P2P網絡借貸信用風險測評體系研究

梅棟 王妍洋 張翔

江蘇衛生健康職業學院 江蘇宜興 210000

P2P網絡借貸為中小微企業、個人融資提供了很多方便，它主要是借助手機APP、電腦客戶端開展業務，借貸用戶提交個人信用、抵押物等資料，由P2P網絡借貸平臺進行審核，審核通過以后下發資金。P2P網絡借貸平臺自身負責信用評估、貸款發放、還款管理等流程，這種經營模式存在很大弊端，P2P網絡借貸無法全面了解借款人個人信用、缺乏科學的信用風險評估能力，一旦借款人無法償還，借貸平臺很難收回資金，容易造成資金鏈斷裂，影響P2P網絡借貸經營。筆者主要是對當下我國P2P網絡借貸信用風險評估系統進行研究，找到其中潛藏的一些風險，提出一些解決對策[1]。

1 健全政府監管機制，監管P2P網絡借貸平臺運營

目前我國互聯網P2P網絡借貸平臺數量眾多，一些P2P網貸平臺“跑路”事件頻發，導致很多投資人血本無歸，造成了很惡劣的社會影響。筆者認為政府要加強對P2P網絡借貸平臺的監管，例如加強對P2P借貸平臺的資質審核，工商、公安等部門要審核企業資質，是否具備金融行業許可證、法人以及股東是否有不良信用記錄、公司注冊資金是否屬實等，確保P2P平臺具備經營資質。P2P網絡借貸平臺屬于互聯網經營范疇，存在網絡虛擬消費，用戶通過網銀轉賬的方式進行交易，政府要加強對P2P平臺的監督，定期審核平臺自制、公司流動資金、銀行流水，監督P2P平臺運營。此外，政府要加強對P2P網絡借貸平臺信用審核，例如企業是否存在不誠信經營行為、是否有消費者投訴，及時發現P2P網絡借貸平臺的一些“壞賬”。政府要和P2P網絡借貸平臺建立合作關系，為P2P平臺提供借款人信用審核，為P2P網絡借貸平臺提供借款人各個銀行流水，全面考核借款人是否具備償還能力，規避一些不良借貸風險。政府要加大對P2P網絡借貸平臺的監管，針對一些P2P網貸平臺出現的一些不良借貸事件進行公示，尤其是一些不良借貸用戶進行公式，為其他P2P網貸平臺提供參考，杜絕不良借貸客戶再次貸款，減少不良借貸事件的發生。

2 建立P2P網貸平臺協會，制定行業信用風險標準

P2P網貸平臺主要是由借款人、貸款人、網貸平臺共同參與，各個平臺之間的貸款額度、利息標準、信用風險評級等存在差異，缺少統一的信用等級考核標準。筆者認為各個P2P網絡借貸公司要積極成立行業協會，根據相關法律法規、當地P2P網絡借貸平臺發展情況，制定P2P網絡借貸平臺信用風險測評體系，進一步明確考核借貸人信用風險、各個P2P網貸平臺信用風險等級。例如P2P網絡借貸協會要進一步明確信用考核標準，例如調取貸款人信用卡償還記錄，查看借款人是否有逾期或者拖欠問題，如果借款人存在多次逾期、惡意拖欠現象，可以駁回貸款人申請。此外，行業協會還要對各個P2P網絡借貸平臺經營信用進行考核，例如平臺是否存在貸款糾紛、是否存在借款人惡意拖欠、借款人失聯等現象，對P2P網絡貸款平臺經營狀態進行考核，維護好投資者的合法權益，進一步規范P2P網絡借貸行業經營，構建完善的P2P網絡借貸信用風險測評體系，凈化互聯網金融經營環境，為中小微企業發展提供幫助[2]。

3 加強平臺內部審核，劃分借款人信用等級

P2P網絡借貸平臺要制定內部信用風險測評標準，針對借款用戶信用情況進行等級為劃分，根據借款人信用等級來確定貸款金額。針對一些存在信用卡逾期、有犯罪記錄、無固定職業，但是有房產、商鋪等做抵押的客戶，評定為B級信用客戶。一些無固定職業、有不良信用記錄、且有經濟糾紛、刑事糾紛的客戶評定為C級信用客戶。A級信用客戶信譽良好，且具備經濟償還能力，可以審批一些大金額貸款；B級用戶信用一般，P2P網絡貸款平臺要根據借款人申請貸款金額來收取抵押物，這類客戶建議小金額貸款；C級客戶信譽較差、償還能力也比較差，不建議P2P網貸平臺對這類貸款放款。此外，P2P網絡借貸平臺要定期篩查借款用戶，針對一些存在逾期還款現象的客戶進行電話、上門催款，如果借款人在規定期限內沒有還款，平臺可以把借款人劃定為不誠信客戶，將逾期還款客戶姓名進行公示，對借款人抵押物進行處理[3]。

4 加強網絡平臺還款管理，科學管理資金

很多P2P網絡貸款平臺存在資金回收困難、借款客戶惡意拖欠、拒絕還款的想象，由于網絡貸款主要是電子合同，借款人和平臺在催收欠款、維權方面存在問題。筆者認為P2P網絡貸款信用風險測評體系要包括還款管理、催款等工作內容，首先P2P網絡貸款平臺要每月核實借款人還款記錄，與貸款人保持良好溝通，平臺要及時向貸款人反應借款人情況。

5 結語

總之，P2P網絡貸款在我國屬于新興事物，政府在法律監管、信用體系建立等方向還處在發展階段，各地政府要加強對P2P網絡貸款平臺的審核和監督，建立信用風險測評體系，完善個人征信信息，加強對貸款客戶的審核，保障好資金安全，為新時期經濟發展提供新的助力。