互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響研究

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，指利用云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)挖掘、SNS社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)等非常現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種比較新興的金融服務(wù)模式，即在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)于傳統(tǒng)的、線下的金融活動(dòng)相對(duì)而言的。

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上將資金的需求方與資金的供給方連接起來，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為資金供求雙方之間的橋梁和紐帶，雙方借助網(wǎng)絡(luò)工具而建立借貸關(guān)系和投融資關(guān)系。比如大家所熟悉的余額寶、花唄、借唄、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售與基金買賣，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）金融服務(wù)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，降低了信息不對(duì)稱。交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上互相交換實(shí)時(shí)信息，無須通過其他中介機(jī)構(gòu)。其次，通過搜索引擎可以篩選大量信息，得到自己切實(shí)有用的信息，而交易過后所留下的交易痕跡則可以更好反映出過去交易的情況，降低了資金融通雙方信用及道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）廣泛性。互聯(lián)網(wǎng)金融正悄悄借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的龐大用戶群體，向更廣大的人群擴(kuò)散，以往的金融業(yè)務(wù)都較為集中在中高階層的人士中，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將金融業(yè)務(wù)的門檻大大降低。以余額寶為例，零存零取，即存即算收益的方式剛好滿足了普通民眾對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求。

（3）方便性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使得投資者不需要前往營業(yè)廳或?qū)嶓w交易場所，而僅僅需要一個(gè)終端設(shè)備，比如手機(jī)或電腦，就可以方便地隨時(shí)完成轉(zhuǎn)賬投資交易等事宜，突破了時(shí)間與空間上的限制。

（4）低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融較大程度上降低了交易成本。以往商業(yè)銀行在進(jìn)行金融服務(wù)的過程中，往往存在巨大的交易成本，比如大量的人工成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不像商業(yè)銀行實(shí)體金融中介機(jī)構(gòu)，不需要固定營業(yè)點(diǎn)以及大量人手進(jìn)行信息的整理以及客戶服務(wù)等工作，而僅需要借助服務(wù)器、少量的人手或者智能機(jī)器即可完成資金的流轉(zhuǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的消極影響

（1）支付業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)金額，搶占了支付市場越來越多的份額，弱化商業(yè)銀行的在金融交易中的中介角色。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行本源業(yè)務(wù)之一。銀行通過吸收存款獲得資金，從而進(jìn)行支付活動(dòng)。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融則更好地將這一業(yè)務(wù)發(fā)展了起來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融得天獨(dú)厚的簡單便攜快速的優(yōu)勢(shì)，客戶可以隨時(shí)隨地非常方便地通過第三方支付軟件來完成所需要操作的業(yè)務(wù)。主要還有是因?yàn)橥@種第三方支付業(yè)務(wù)需要極少甚至不需要任何手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)賬秒到，比以前去商業(yè)銀行用傳統(tǒng)的方式轉(zhuǎn)賬支付要快很多。正因如此，第三方支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)上替代了商業(yè)銀行的中介角色。例如，支付寶、微信支付等第三方支付工具已成為客戶日常支付方式所需，簡單便捷快速，完完全全替代以前傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付轉(zhuǎn)賬的方式。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，兩者的交易規(guī)模對(duì)比如圖1所示。

從圖1中可以看出，從2017年第四季度到2018年第四季度第三方支付交易規(guī)模和增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

圖1 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付交易規(guī)模對(duì)比

（2）小額信貸業(yè)務(wù)的影響。小額信貸雖然不被商業(yè)銀行所重視，但是隨著利率市場化的進(jìn)程加快，存貸款利率的利差逐步縮小，而小額信貸以其高收益的特點(diǎn)往往形成了不可忽視的重要利潤來源。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其強(qiáng)大的平臺(tái)（比如P2P平臺(tái)）和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及積累起來的大量的客戶群體，使得這部分業(yè)務(wù)也逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的陣地。

（3）中間業(yè)務(wù)的影響。銀行的中間業(yè)務(wù)目前也正在越來越被重視。由于中央銀行降息以及貼現(xiàn)率的下調(diào)，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)所獲得的利潤正在逐步減少，而中間業(yè)務(wù)因其巨額收益也正在被商業(yè)銀行所重視。以往商業(yè)銀行可以借助其網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的特點(diǎn)推廣中間業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢(shì)，使得商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司時(shí)這些優(yōu)勢(shì)被大大弱化。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在這方面也倍受打擊。如現(xiàn)在大家每天幾乎都會(huì)用到的余額寶，即是互聯(lián)網(wǎng)公司設(shè)計(jì)基金代銷的典型。而諸如代收水電費(fèi)、充話費(fèi)等業(yè)務(wù)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)公司的終端更方便地實(shí)現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的積極影響

（1）提升了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作水平。隨著云計(jì)算、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的現(xiàn)代信息科技正改變著人們的生活方式，理財(cái)、投資等方面的app層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融拉近了經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的距離，提高了信息技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)程度，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更豐富多樣化，擴(kuò)大了商業(yè)銀行各種金融業(yè)務(wù)在廣大用戶群體中的占有率，總體上提升了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作水平以及效率。

（2）加速了金融脫媒。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)交易中，主要的職能是資金。金融構(gòu)成包含對(duì)象、機(jī)構(gòu)、方式、市場以及制度和調(diào)控機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)此進(jìn)行重塑。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充當(dāng)資金信息中介的角色，讓金融機(jī)構(gòu)逐漸變成為從屬地位的服務(wù)性中介。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶群體需求

在競爭激烈的金融市場上，商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新步伐，不斷挖掘客戶需求，以客戶需求為中心，不斷更新升級(jí)金融產(chǎn)品，滿足用戶需求以及體驗(yàn)。加強(qiáng)市場調(diào)研分析研究，對(duì)現(xiàn)有用戶進(jìn)行消費(fèi)習(xí)慣細(xì)分，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容，解決產(chǎn)品不實(shí)用客戶無須求等嚴(yán)重問題。對(duì)于產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新升級(jí)，要再現(xiàn)有市場產(chǎn)品內(nèi)容上更新，針對(duì)不同客戶群體進(jìn)行不同的內(nèi)容創(chuàng)新，做到產(chǎn)品選擇多樣性與實(shí)用性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)對(duì)用戶投放。在進(jìn)行新的產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，要強(qiáng)化產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)，突出產(chǎn)品特點(diǎn)，更好地滿足用戶以及市場對(duì)服務(wù)的新需求。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略

現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，不管是什么行業(yè)什么產(chǎn)品，能運(yùn)用好大數(shù)據(jù)分析，就能更好更快地了解市場需求。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要充分運(yùn)用這項(xiàng)技術(shù)，更快更準(zhǔn)確地了解市場各種需求，把各種市場需求融入產(chǎn)品開發(fā)已經(jīng)創(chuàng)新升級(jí)中。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨更高的要求，在這種壓力下，商業(yè)銀行則更應(yīng)該更好地運(yùn)用云計(jì)算等高新技術(shù)，提高商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)上的技術(shù)能力，保障產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)的條件，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新條件，才能滿足廣大客戶的需求。

（三）完善網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前金融市場上，網(wǎng)貸信用等級(jí)評(píng)分系統(tǒng)還在完善當(dāng)中，這對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品較大的阻礙。如要更好地推進(jìn)網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善與加強(qiáng)網(wǎng)貸信用評(píng)分系統(tǒng)體系，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品開發(fā)與升級(jí)方面，更好地滿足客戶的市場發(fā)展需求。比如，（1）建立完善健全的網(wǎng)貸信用評(píng)分系統(tǒng)，可以更好地規(guī)范網(wǎng)貸市場的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新。（2）在市場需求的基礎(chǔ)上，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，針對(duì)不同客戶的需求，給客戶定制專屬理財(cái)產(chǎn)品，才理財(cái)產(chǎn)品更有效的與客戶匹配，這也是理財(cái)產(chǎn)品具有競爭力的核心之一。（3）商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)建屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)進(jìn)行無縫銜接，更好地服務(wù)以及滿足用戶的需求，實(shí)現(xiàn)更好更快的市場推廣發(fā)展。

（四）精細(xì)產(chǎn)品市場布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)能

在越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場中，通話對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行布局，細(xì)分各類金融產(chǎn)品，才能更好地帶動(dòng)產(chǎn)品的活力與生命力，為商業(yè)銀行的前期產(chǎn)品開發(fā)提供更有意義且良好的環(huán)境條件。比如，（1）以客戶需求為中心，在細(xì)分金融產(chǎn)品的過程中，通過不同市場主導(dǎo)產(chǎn)品的進(jìn)入，先保障金融市場產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展。（2）面對(duì)越分越細(xì)的金融產(chǎn)品市場，互聯(lián)網(wǎng)金融要科學(xué)發(fā)展，提升金融市場的發(fā)展活力。（3）加強(qiáng)市場調(diào)研分析，挖掘市場發(fā)展需求，并且以此來對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)，更快更好地滿足網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求。由此可見，在細(xì)分金融產(chǎn)品上，運(yùn)用科學(xué)合理地的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控，才能更好地推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)從實(shí)際出發(fā)，以廣大客戶需求為核心，讓網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新得到更健康穩(wěn)定的發(fā)展，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在商業(yè)銀行中可持續(xù)有效的發(fā)展。

四、總結(jié)

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，首先結(jié)合文獻(xiàn)運(yùn)用理論分析法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特點(diǎn)進(jìn)行論述，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的正反兩方面的影響進(jìn)行了分析和研究。在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，本文的主要研究成果如下：

1.歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行消極性以及積極性影響，認(rèn)為消極性影響主要在支付、小額信貸、中間業(yè)務(wù)等三個(gè)方面。積極性影響主要體現(xiàn)在提升了商業(yè)銀行的金融運(yùn)作水平以及加速了金融脫媒這兩個(gè)方面。

2.提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶群體需求、運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略、完善網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品、精細(xì)產(chǎn)品市場布局，提高金融產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)能、與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，從而達(dá)到共贏。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)的開放性與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物。從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”促進(jìn)了商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營和創(chuàng)新改革的提速。通過互聯(lián)網(wǎng)金融軟件等線上平臺(tái)，使得金融業(yè)務(wù)具備更公開、公平、透明度更高、用戶體驗(yàn)度更好、協(xié)作性更好、中間成本降低、操作上更便捷的特征。