出借人群體：“良退”背后面臨三大風險

羅克研

2020年，網貸平臺大限將至，全國網貸清退按下加速鍵。

據記者不完全統計，截至目前，湖南、山東、重慶、河南、云南、四川、河北、甘肅、山西、內蒙古、陜西、吉林、黑龍江、江西、湖北、安徽等至少16個省區宣布全部取締對轄內網貸業務，其余各地網貸機構也在陸續退出中。其中，6月1日至2日，寧夏金融局發布三則通告，宣布取締三批共28家機構P2P網絡借貸業務。

過去的幾年里，P2P平臺不斷出現“暴雷潮”，網貸行業經歷前所未有的發展危機，許多出借人也在這場危機中遭受不小的損失。

據最新進展，“e租寶”的待收總額為703.97億元，扣除重復投資部分后，e租寶非法吸收資金共計598億余元，未兌付集資款為380億余元。而根據已經收到“e租寶”回款的投資人反饋，回款比例在30%到40%之間。

此外，團貸網事件已經過去400多天，東莞市公安局微信公號發布通報稱，截至6月14日，東莞公安機關已累計追繳凍結資金57.01億元。

出借人：面臨確權、債轉以及逾期不兌三大風險

越來越多的網貸平臺的“良退”——平臺承諾不會跑路，對于出借人來講，仍然承擔著很大的風險。

以微貸網為例，此前有出借人爆料，在2020年2月18日，微貸網在未發布公告，出借人不知情的情況下，私自修改合同，單方面把14萬用戶即將到期的單一產品轉變成三年期標的，且不兌付利息，且談話中明確表示本金可能會損失30%到50%，進行實質上的“清退”工作;此前2019年至2020年2月14日，微貸網還在加大獎勵力度，誘騙出借人出借，存在欺騙出借人和侵吞出借人資產的嫌疑。

6月15日，杭州P2P平臺嘉石榴對外發布退出網貸行業公告，決定正式退出網絡借貸行業，并將于2020年6月20日前完成平臺網貸債權清零和平臺清退工作。將采用“凈本金兌付”方案，即充分保障出借人網貸凈本金不遭受損失。這是在P2P清退潮中，第一次有P2P平臺在清退公告提及用“凈本金”兌付。

在這之前，積木盒子在4月10日已經對充提差小于1萬元的用戶發起第二次兌付領取。3月27日兌付充提差1%，用意是引導過半的小額出借人提現及綁卡。但對應的操作就需要進行簽訂確權，而確權人數較多會導致較多人授權積木出兌付方案，如果兌付方案十分的坑，出借人本息就很難得到保障。

對此，有不少出借人認為P2P的允提差（凈本金）暗藏套路。

此外，以物抵債是P2P平臺較為常見的做法，本來在本金利息無法兌付的情況下，換取實用物品也是無可厚非，然而現實中，各大爆雷平臺也是套路滿滿。抵債商品無法自主選擇，抵債商品價格虛高、商品質量、售后問題無法保障。

除此之外，出借人一旦兌換了網貸商城的某幣，從法律上講即完成了債轉，兌換的債權權利滅失，無法回轉，取而代之的是某幣只可在商城購買平臺指定的商品，價格、質量、售后均無法保障，部分無良平臺甚至是在出借人兌換后隨意調高商品價格，讓出借人有苦說不出。

P2P轉型小貸試點首次官宣落地

一方面是網貸行業加速出清，另一方面P2P轉型小貸再迎利好。

5月13日，根據廈門市地方金融監督管理局官網發布的公告，轄內的禹順貸、海豚金服擬轉型為小額貸款公司試點的申請獲得正式的同意批復。

自去年11月，“83號文”發布以來，在各地P2P清退、監管明確轉型的大背景下，51信用卡、微貸網、拍拍貸（信也科技）、博金貸、積木盒子等平臺相繼宣布申請網絡小貸牌照，并計劃轉型消費金融業務，但均無實質性進展。而此前獲得網絡小貸牌照的P2P平臺，也大多是平臺通過主體或者關聯公司收購的渠道間接獲得。

需要關注的是，此次廈門兩家P2P平臺轉型小貸試點正式獲批，也是這半年多來，國內地方金融監管部門首次公開批復轄內網貸機構同意轉型的申請，并明確了平臺轉型條件。

麻袋研究院高級研究員王詩強對此表示，此舉對于一直以來清退積極性不高小的平臺來說是個很好的信號，不僅可以鼓勵廈門地區存量P2P網貸平臺快速清退存量業務，對其他省份來說，也具有參考借鑒的作用。同時也要注意，雖然廈門2家民營P2P轉型小貸獲得監管批復，但從目前看，在網貸行業以清退為主的背景下，轉型中的P2P仍面臨較大的難題。

今年兩會期間，全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金日前也在這方面表示，當前互聯網金融整治面臨一些新挑戰，包括剩余在營網絡借貸機構清退難度大、停業機構處置任務仍然艱巨等。互金監管要堅持“分類處置、以退為主”的整治策略，深入徹底清理P2P網貸風險，堅定推動市場風險出清。

出借人：做好長期準備理性維權

面對網貸平臺的退出和轉型，對于出借人來說，最關心的莫過于能否安全下車，在此過程中出借人又該如何自保與維權？

業內分析人士建議，出借人應做好收集證據與證據保存的工作，同時防止陷入新的騙局;對于已經被立案的平臺，要通過法律手段合法維權，積極配合公安部門調查。

相關法律專家也表示，出借人需要理智的看待平臺退出與停發新標的行為，與平臺保持良好的溝通。對已經宣布退出的平臺，要了解平臺退出后經營運作方向以及對存量業務的處置方式。對于具備真實資產且有一定催收進展的平臺，應給予平臺適當的資產處置時間，并積極配合平臺兌付進程中的工作。對于一些處置方式顯著不當或者在處理存量業務過程中，嚴重侵犯自身合法權益的，還需及時尋求專業人士幫助。

對于已經立案的平臺，出借人一定要收集和妥善保存好賬戶明細、轉賬記錄、銀行流水、出借記錄頁面截圖、借款合同等資料，并進行報案登記。

此外，鑒于刑事程序周期的冗長，沒有1到2年很難走完一個案件的全流程。

只有當案件結束后，由法院執行庭進行資產處置，所以，網貸涉刑案件的等待周期確實較長，維權之路漫長艱辛，出借人還需要調整好心態，依法理性維權。

縱觀已有案例，無論何種方式，對出借人來說都很難是圓滿的結局。變損失最小化，對于出借人來講，已經是最好的結果了。此外，出借人需要注意的是，如果沒有過硬的實錘的證據鏈證明平臺違法，再多的投訴和舉報也很難發揮什么作用，只會給老賴們幫忙。

2020年是防范化解金融風險攻堅戰的收官之年，監管層也明確表示，爭取2020年基本完成互聯網金融和網貸風險專項整治的主要目標任務。

不管是互金行業從業者還是P2P出借人、借款人，心中似乎已有共識：這個在中國生長十三年的行業，已經臨近終局。