互聯網背景下商業銀行個人理財業務創新策略研究

陳俊澔 李文聰

（浙江樹人大學，浙江 杭州 310000）

隨著網絡信息技術的快速發展，電子商務技術愈加成熟和普及，第三方支付平臺也愈加完善和安全，商業銀行的互聯網金融產品因為其安全、透明、便捷等諸多優勢越來越受到個人投資者的青睞，用戶僅通過APP就可以購買互聯網金融個人理財產品，這對于傳統商業銀行個人理財業務的發展是一個新的挑戰。

一、當前商業銀行個人理財業務發展現狀

傳統的個人理財業務，是需要在線下實體商業銀行中先咨詢銀行理財顧問，然后根據自身的儲蓄資金量，來決定是否進行投資理財的個人業務。而隨著互聯網信息化時代的推陳出新，現在網絡上已有多種個人互聯網金融個人理財產品，包括阿里巴巴旗下的余額寶、京東旗下的京東小金庫、騰訊旗下的理財通等眾多金融理財產品，其所給予儲蓄個人用戶的收益率較商業銀行偏高。而且是可隨時投資按時收取，既從投資當日算起到下月同日，滿30天后可提取收益，具有很強的便捷性。而招商銀行在2019年10月18日至11月18日，共計31天的理財產品年化收益率為1.72%，并且收益具體到賬的日期以產品說明書為準。通過以上對比，從個人角度出發，儲蓄個人通常均會選擇收益率較高，自主性更強的互聯網金融個人理財產品。因此，互聯網金融個人理財產品的出現在一定程度上大大削減了商業銀行的個人理財產品的市場占有率，對商業銀行個人理財業務帶來很大的沖擊。

二、商業銀行個人理財業務存在的主要問題

（一）產品同質化問題突出

目前我國的個人理財項目是通過六大商業銀行和其他商業性質的金融理財結構辦理，六大行分別是招商銀行、華夏銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行。雖然銀行及理財機構數量眾多，但各其之間推出的理財產品大同小異，并且大多僅僅只是名稱存在差異，實質內容并不明顯區別，這樣就會使得儲蓄用戶在投資方向上摸不著頭腦。以浦發銀行與民生銀行為期30天的理財產品做對比，浦發銀行在為期30天的投資理財產品，投資金額檔位起點在5萬到100萬，且預期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是鉆石客戶專屬。反觀民生銀行，在為期7-30天的投資理財產品中，投資金額檔位起點在1萬到100萬，且預期年化收益率在3.75%到4.05%。通過以上對比可得知，商業銀行之間的個人理財產品差異率較低，在儲蓄個人看來同質程度高，選擇難度大。

（二）受互聯網金融個人理財產品影響較大

首先，銀行收益銳減。傳統商業銀行發布的每期個人理財產品，從期限上會有所增減，但在年化率上和投資起點上幾乎沒有任何變化，比如民生銀行2019年11月21日到11月27日為期7天的兩個同期不同的個人理財產品中，首次購買起點為一個為100萬，另一個是1000萬，年化收益率均固定為3.75%，毫無變化，只是投資金額上調10倍而已。而互聯網金融產品的投資起點低，分期明確，收益率高，且年化率浮動變化上漲，對于儲蓄個人用戶有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余額寶中，起投點最低是1元，且當前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用戶今天進行投資，在查看未來的投資觀望中會發現年化收益率逐漸提升，這就意味著在到期結算后領取的資金更多。由以上對比可得出結論，互聯網金融理財產品具備起點低收益高的特點，因此會吸收大量的儲蓄個人用戶將資金投入到互聯網金融理財產品，商業銀行的投資數量會顯著減少，進而使得商業銀行的利潤縮水情況嚴重。

其次，實質內容不變。在網絡信息化高速發展的今天，幾乎每人都是人手一部智能手機，人人都離不開網絡。而互聯網金融理財產品具有易操作性、自主性等多種優越性。儲蓄個人用戶只需要在手機上下載理財APP，通過實名注冊認證后，就可以輕松購買任意檔位的理財產品，在等待固定期限后就可直接獲取收益。種種原因都將互聯網金融理財產品推向投資人群，由此可見是符合這個時代發展需要的。那么反觀傳統商業銀行的業務辦理模式，雖然大多數商業銀行已開通網上理財功能，但僅僅是投資支付方式發生改變，投資內容依然與在線下投資內容一致，并無實質性變化。而且儲蓄個人用戶需要先到線下銀行進行開戶，然后才可以在網上進行投資。因此相較于互聯網金融理財產品，傳統商業銀行理財產品相形見絀，客戶群自然會不斷流失。

第三，買賣行為煩瑣。在互聯網金融個人理財產品中的基金產品，支付寶用戶只需通過在余額寶中支付資金投入，余額寶會將資金自動轉入基金投資管理公司代管，讓其基金代管公司進行投資出售，比如匯添財富基金管理股份有限公司。反觀傳統商業銀行的基金理財業務，用戶在本行開戶開卡，然后存入資金，再通過本行進行購買后會轉給第三方證券基金機構進行代銷，或者用戶必須自行注冊登錄到第三方證券基金銷售平臺，然后綁定銀行卡等信息，最后進行買賣，比如天天基金網。由此可見，互聯網金融理財產品在用戶投資基金理財方面給予高質量的管理服務，用戶只需要支付提取即可。而傳統商業銀行的個人基金理財通過本行或者第三方基金平臺代銷，相比較互聯網金融個人理財產品具有很強的便捷性，因此對商業銀行個人理財產品也產生了有不小的沖擊效果。

三、商業銀行個人理財業務創新對策

（一）下調起投點，擴大服務對象

用戶在商業銀行的官方網站上購買理財產品時，通常會受到買入起點的限制，目前最低是1萬元，這就限制了投資消費群體的范圍。而反觀互聯網金融投資產品，如余額寶的投資起點是1-200元不等，而且此類型理財產品選擇類型眾多。相比較而言，余額寶面對的投資消費人群不僅僅針對大額投資人群，而且還針對小額投資人群。俗語講量變引起質變，支付本本身的用戶群體就比較龐大，這種使用1元起投的理財投資模式無疑引起了支付寶用戶們的注意，因此余額寶可在較短的時間內可迅速募集龐大的理財資金。由此可見，商業銀行可以在原有理財產品的基礎上，適當地下調理財起投金額檔位，這樣不僅可以增大資金投入量，而且可以拓寬對商業銀行理財產品投資的消費對象范圍。

（二）以客戶為導向，提供全方位個性化服務

首先，從社區銀行角度出發。商業銀行在本地區以下的各個社區附近都設有分行，那么可在各社區銀行中為該區域居民提供理財服務，具體可借鑒互聯網金融理財產品的零售思想。首先要運用云計算、大數據等信息化計算機技術，擴大有意愿投資理財產品的用戶信息量，從而建立一個準確優質的信息庫。然后可以根據不同的用戶類型，制定針對用戶個人的私人理財投資方案，讓用戶享受到優質的服務質量。最后，對理財產品進行科技創新，比如可以根據社區分布的特性，推出一張某商業銀行理財多用卡，該卡可將理財產品的收益可轉化用于銀行代繳水電費、燃氣費等生活必須用費。另外，也可與社區內的便利商店、健身場所建立合作，理財產品獲取的收益可在商店進行商品購買，居民可用理財卡在健身場所進行健身鍛煉。該方法一方面可增強居民對于商業銀行理財產品的認同感，另一方面又可以吸引居民更多的理財投資。

其次，強化對高端個體客戶服務方面的優勢。第一種方法是針對收入一般的大眾消費群體，那么這一種方法就是主要針對收入偏高的小眾消費群體。一般來說，高收入人群對于自身的投資輸出是較高的，因此就不能僅僅通過提供社區服務這種回報率較低的條件吸引?？梢蚤_發一款高端理財APP，專門用于為企業、高收入個人用戶，量身定做個性化、專業化金融理財方案。如李先生擁有資產2000萬，自身及名下有一家注冊在營公司需要做年度理財投資計劃，可以下載這款APP后注冊登錄，通過填寫提交需要管理的資產數量、時間長短等合理要求，然后商業銀行審核部門會收到申請后與該公司聯系并溝通核實，如通過后就可以享受專門定制的個人及企業年度理財投資優惠等高質量服務。

四、結束語

在高速發展的電子信息化時代，經濟的發展是離不開科技的創新，人們最終追求的是高質量、高服務、高收益的理想生活。而互聯網金融個人理財產品恰恰追求的也是這一點，并且從開發到應用上一直都貫徹以客戶為中心的理念，而且可以滿足投資理財個人的實際需求，因此才可以蓬勃發展。所以商業銀行應借鑒互聯網金融個人理財產品的創新思路，轉變當下推出的個人投資理財方式，將電子信息技術與商業銀行個人理財業務更好地結合起來，才能逐步地適應在互聯網時代下商業銀行向前發展的需求。